第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
新世纪以来,金融危机爆发,世界各国都收到不同程度影响,各国经济持续低迷。虽然我国在投资领域也采取了一些措施(如:刺激经济计划等),但是依然没有很好的办法来改变出口下降以及外需减少的事实。这些经济计划措施带来的后果则是,经济结构失衡以及产能的严重过剩。经济形势下行,导致企业的经济效益下滑,促使中小企业无力偿还贷款所产生的高额利息,致使一部分经营不好的小微企业破产,这也毫无疑问的会加重银行对小微企业的不信任。大数据的时期如约而至,这也拓宽了中小微企业的信贷结构,借助于网络大数据平台优势,线上新生的小额贷款,给我国的小微企业贷款难题提供了破解动力。
目前国内虽然已经有了不少对金融行业中小微企业信贷课题的研究工作,但是对于银行发展小微企业信贷的指导方向不够强大。出于探索适合于银行发展的小微企业信贷模式的目的,本文结合我国的目前的新经济形势下以及银行业的发展趋势,为银行信贷业务的发展提供有力支撑。
1.1.2 研究意义
伴随着网络技术的飞速迅猛发展,大数据科学技术的来临,一批网络金融公司开始涉足金融行业,例如阿里巴巴旗下的“余额宝”产品,以及类似此类产品的理财、网贷、第三方代理结算支付业务等等,这些公司正在侵蚀着商业银行的传统业务,同时,互联网金融公司也对商业银行的服务理念产生了巨大的冲击及挑战,如果当下传统银行在服务理念上没有改变的话,那么,新兴的这些互联网金融公司将对传统银行造成更严重的冲击,这种冲击很有可能会是毁灭性的。那么,传统银行应该如何应对这样的冲击。归根结底,传统商业性银行还是应该利用银行自身的天然优势,比如利用银行雄厚的资金等来建设适应当下、符合市场的针对小微企业发放的贷款模式,只有这样,才能让传统银行在“互联网+”的时代里,站稳脚跟。新兴的信贷模式,应该充分利用“大数据”的优势,加之补充企业的真实经营情况信息,以及对企业财务、业务未来发展趋势的调查,来为小微企业提供信用贷款服务,以此来补传统银行中信贷业务的短板,助力商业银行实现成功转型,保持长久健康发展,同时也巩固了我国的经济结构发展。
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1.2 国内外研究现状
小微企业金融的前身“微型金融”,在欧洲 15 世纪的时候便出现了,例如第一家典当行的出现(意大利)[1]。随着时间的流逝,世界上其他国家也纷纷出现了这种“微型金融”或者是类似的“微型金融”机构,这些机构的出现,标志着现代“微型金融”的雏形已经诞生[2]。上世纪 70 年代,世界上第一家村镇银行“格莱珉乡村银行”在孟加拉国创建了,穆罕默德·尤诺斯教授通过村镇银行,专门为贫困人口提供贷款业务,及时有效的解决了当地的贫困问题[3]。正式由于格莱珉乡村银行的创建,标志着现代小额信贷业务的诞生。从业务发展、流程、以及严格意义上来讲,格莱珉乡村银行并非现代的小额贷款业务,但是对于现代银行业的小微信贷业务模式的发展,却有着非比寻常的影响[4]。穆罕默德·尤诺斯教授也因为格莱珉乡村银行的信贷模式的成功,而获得了 2006 年的诺贝尔和平奖。格莱珉乡村银行的信贷模式的成功,对世界各国的银行业都产生了深远而重大的影响。该信贷模式在世界各国的银行业中,迅速传播,其中不乏一些发达国家,这些银行纷纷借鉴这种信贷模式。自此以后,对于小微企业融资的研究越来越多。
1.2.1 国外研究现状
如今,全世界的金融行业都在关注小微企业融资的问题,在众多的问题中,有一个是目前亟待需要解决的,那就是融资机构能够给小微企提供的资源远远低于小微企业在发展过程中所需要的资金,在资金方面,一直存在缺口。
1958 年 Modigliani 和 Merton.H.Miller 在他们的研究中提出,企业的价值与企业具体采取的融资方式、融资策略无关[5]。中小企业融资困难的问题究其原因主要是由于信息不对称和金融制度、体系的不完善以及不健全造成的[6]。1981 年 Stiglitz 和 Weiss 提出,不止在金融市场中存在信息的不对称,但导致小微企业信贷融资困难却是信息的不对称造成的,反向的选择和道德风险仍将长期存在于信贷市场[7]。在信息不对称理论的基础上,国外的研究人员又更深入的研究了小微企业信贷困难问题,并相继找出了多种措施,本文通过整理分类,将其研究成果分为五个方面:1、供应链模式,2、团体贷款模式,3、产业集群模式,4、流程再造,5、小微企业融资监管。
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第 2 章 基于数据挖掘的小微企业网络信贷分析研究
2.1 小微企业的划分标准
目前,对于小微企业的划分,没有一个统一的界限,世界各国都有着自己不同的标准。哪怕是在一个国家内,根据不同的地理位置以及不同时期的政策倾向、发展需要等,对小微企业的划分也不会一成不变。目前,世界上主流的划分标准主要有两种。
(一)定量划分标准
定量划分标准是指通过固定的参数指标来衡量、划分企业的规模。一般情况下,指标有三个参数:1、企业的员工人数,2、企业的资产规模,3、企业的营业收入。
这里,我们暂且给小微企业一个范围框架。小型、微型企业,个体工商户以及家庭作坊式的企业构成了小微企业的主体,特点则是拥有高度的自主经营权,产品和服务类别相对单一,企业员工数量不多,生产价值偏低。下面,就欧盟、世界银行以及一些其他国家对小微企业的划分标准,进行说明:如表 2.1 所示。
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2.2 小微企业融资需求及可获得性分析
2.2.1 传统小微企业融资需求
(一)资金需求时间短。由于小微企业自身以及经营活动的特点,决定了小微企业在融资方面短期限。小微企业自身在创建、发展初期,资金来源大都是靠亲戚朋友的资金,在短期的经营活动上不会有大量的资金需求,但企业一旦步入正轨,需要发展业务时,一般都会存在资金问题;小微企业经营灵活,规模相对不大,产品的生产周期不长,资金流动相对频繁等特点,导致小微企业需要融资的资金期限通常都会在 1 年以内。这种贷款与银行传统信贷业务中的零售贷款很相似。
(二)用款急迫、即时还款。小微企业的抗风险能力相对较弱,受到外部影响时,内部经营波动会相对频繁,这就会导致融资需求的突发性问题,正常经营活动时,很难预测资金需求的安排,从而导致在短时间内急需大量的资金融资;由于小微企业经营灵活的特点,决定了短时间内这种资金短缺的状态就会有所改变,企业很快就会解决融资问题。商业银行对小微企业发放的贷款,通常情况下都会用高收益来弥补相对较大的贷款风险,这给小微企业的融资造成了更大的压力,导致小微企业急于还款,这也就造成了小微企业的,用款着急,还款着急的特点。
(三)单笔贷款额度较小。首先,银行在对小微企业发放贷款时,出于风险的考虑,不会对小微企业授信过高的额度;其次,小微企业自身经营活动规模相对较小,加之融资成本的考虑,导致小微企业在单笔的贷款业务上不会有过大的额度产生。
(四)融资频率较高。小微企业的规模小、经营灵活的特点,决定了小微企业对资金融资的使用频率高。产品更新迭代快,生产周期相对不长,促使小微企业很难预估出一次性的资金使用情况。
综上,传统模式下的小微企业融资有“短、急、小、频”的特点,这也给银行等金融行业带来了挑战,服务小微企业,就要解决贷款模式中的,审批流程优化、多元化销售贷款、还款灵活等问题。
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3.1 小微企业网络信贷模式研究........................26
3.1.1 小微企业网络信贷模式的基本原理........................26
3.1.2 小微企业网络信贷模式设计流程..................26
第 4 章 小微企业信贷模式在银行中的应用................................... 49
4.1 发展小微企业“全线上+全信用”贷款模式的必要性.................... 49
4.2 甘肃银行小微企业信贷平台设计................................. 49
4.3 申请流程及信用评分..................................... 51
第 4 章 小微企业信贷模式在银行中的应用
4.1 发展小微企业“全线上+全信用”贷款模式的必要性
近年来,甘肃省的非公有制企业,特别是小微企业,也遇到了前所未有的困难和问题。特别是,融资困难。为解决这一问题,省政府安排专项资金建立小型微型企业风险补偿基金。同时,省工商局,省财政厅和甘肃银行共同研究建立了小微企业互保担保贷款,试图解决银行贷款问题,解决小微企业的困难,并共同制定并颁布了“甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理暂行办法”。截至 2016 年初,全省共有 2,530 家小微企业报告贷款。工商部门完成了 2,091 次初审,甘肃银行正在进行 1,011 户贷款前调查。已完成贷前调查并达到贷款意向的514 家企业,拟发放贷款 24.91 亿元。面对当前经济低迷和部分行业中小微企业的经营特点,研究并实践小微企业贷款模式的创新途径对甘肃银行的发展有着深远意义,不仅拓展了贷款形式、推动了担保方式多样化,同时创新了小微企业的信用评分指标、贷后风险管理方法和小微企业的信贷产品。推出“全线上+全信用”贷款模式。
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总结与展望
随着中国改革的不断深化,小微企业得到长足发展。从最初的凤毛麟角已然发展到了中国经济的半壁江山。在国民经济发展中,小微企业正扮演着重要角色。但由于各种原因,小微企业一直无法摆脱融资困难的问题。资金短缺已经成为小微企业发展过程中一块巨大的绊脚石。解决小微企业融资问题,对于发展中国经济、稳定社会方面有着重要的战略意义。
本文在中国不断深化改革,国家大力发展“互联网+”,互联网企业介入金融业,金融产品不断创新、金融服务不断提升的背景下,基于数据挖掘的小微企业贷款模型主题,结合数据挖掘、信用评分模型等技术,旨在研究如何有效解决小微企业贷款难问题,它具有明显的跨学科特征和应用研究特征。本文在收集大量有关小微企业融资方面的信息与数据的基础上,对小微企业的定义、传统金融下融资困境进行阐述,建立合理的小微企业信用评分模型,通过科技创新技术提出适合银行的“全信用+全线上”小微信贷模式,进一步推动小微企业信贷模式创新。
数据挖掘技术下的小微企业信贷模式的目的就是为了解决小微企业融资困难,建立一个高效率,低成本,信息对称以及多方参与的市场体系。传统商业银行通过大数据的技术,完善自身信贷模式的变革,从中寻找出适合自身、服务市场的全新小微企业信贷模式。加之自身银行业资金的优势,辅以信息技术,结合大数据“挖掘技术”,创新小微企业信贷模式。
中国互联网金融体系的发展还处于初级阶段,整个监管体系和征信体系的不完善决定了我们不能照搬国外成功经验为我们所用,国内银行业也都在根据我国小微企业特点积极推出适合自己发展的小微企业信贷模式,网络小微信贷模式的研究是一个新型领域,在实践的过程中远远没有达到完善的地步,本文的研究同样存在不足之处。
参考文献(略)