第一章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
在德勤发布的 2020 年银行业发展回顾报告中，指出 2020 年疫情以来，消费信贷在区域调整、民生改善、对外开放、科技创新等方面仍有更多发展机遇。在《中国普惠金融指标分析报告》中显示，自 2017 年至 2019 年我国人均个人消费贷款余额分别为 2.27 万元、2.71 万元和 3.14 万元，保持稳步增长。另一方面，根据历年《金融机构贷款投向统计报告》，如下表所示，个人贷款和各项贷款中个人消费信贷占比也呈上升趋势。
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1.2 国内外研究现状
对于个人消费信贷业务的研究国内外开始时间不同。国外相关研究较国内早许多，基本从个人消费信贷业务产生就开始了这项研究。1974 年，第一部消费信贷法律在英国产生。真正的研究是从次贷危机爆发后开始的。不同于国外，国内对于消费信贷风险的研究起步晚，大量研究工作都是从近些年才开始的。随着消费信贷需求持续上升，国内消费信贷规模稳步上升，关于消费信贷风险研究也应运而生。
首先是 Stieglitz 和 Weiss 在 1981 年提出银行无法预测借款人是否会产生风险。为了避免风险，有可能提高利率作为方法之一。除此之外，银行还有可能会进行高风险项目的介绍。通过客户选择高风险项目，带来更高的盈利，但是同时会带来更大的风险。这就是银行在信贷业务中的多项选择。
后来，我国王春峰在 1998 年提出，信贷借款人有可能因为收入变化、经营环境恶劣等不确定的因素导致不能按时归还贷款，这就会产生信用风险，可能带给银行损失。随着风险危害性被越来越重视，银行风险管理也是进入研究重点。Scholtens和 Wensveen 在 2000 年提出，商业银行必须把风险控制纳入重要考量。在风险控制的研究中，风险评级问题也随之浮现。通过 Mark 和 Carey 的研究，采用20 个美国银行作为样本，研究结果是仅有不足一半的评级是生效的。在后来的研究中，Carlingetal 在 2003 年得出，银行的风险性质、运作模式与银行评级有关。
在消费信贷风险的研究中，信用风险的关注度越来越高。孙继伟在 2011 年提出随着商业银行的持续发展，呈现的信用风险也是包括不同的状态，不同于之前所说的狭义信用风险，单纯指借款人不能按时还款导致的风险。而广义信用风险包括更多的因素。王晓东在 2012 年提出要通过消费信贷体系加强信用风险管理。
而 2010 年全面风险管理的提出更是让风险管理研究进入新的阶段。在巴塞尔协议 III 中提出，金融机构应该建立以风险职能、风险内控和风险控制的全面风险管理体系，这对于金融机构进行风险识别、评价和控制都意义重大。
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第二章 个人消费信贷相关理论
2.1 概念界定
2.1.1 个人消费信贷
个人消费信贷作为满足居民消费的贷款，在日常生活中非常常见。而金融机构中个人消费信贷，尤其是个人住房信贷作为传统信贷业务，也是金融机构发展的基石。当然，除了个人住房贷款，个人消费信贷也包括很多其他业务，比如个人购车贷款、个人装修贷款等等。
1、个人消费信贷特征
（1）个人消费信贷与对公信贷相比，主要存在以下几个特征：
① 信贷风险存在差异
由于公司信贷一般金额高，审查审核更为严格，较为看重风险防范。而个人消费信贷往往金额小笔数多，审查审核重视程度不够，所以信贷风险防范有待加强。
② 金额期限存在差异
个人消费信贷，除个人住房信贷以外，一般信贷期限短，多是不到一年的短期信贷，而且信贷金额也少，几万居多。而企业信贷金额往往在上百万或千万，期限较短。
③ 信贷目标存在差异
个人消费信贷是用于满足借款人日常消费需求，如购房、购车、装修等生活需要。而公司信贷是借款人用于企业日常经营流动资金需求或企业项目建设等目的获取的信贷。
（2） 个人消费信贷与个人经营性信贷相比，主要存在以下几个特征：
① 信贷用途存在差异
个人消费信贷用途是用于个人购房、购车和装修等日常消费性用途，而个人经营性信贷是用于借款人生产经营流动资金需求。
② 信贷金额存在差异
个人消费信贷信贷金额最高在百万以内，很少上百万，而个人经营性信贷最高信贷上千万也可以，只要个人客户经营情况良好，并且抵押物足值即可。
③ 信贷期限存在差异个人消费信贷根据不同用途，期限不一，一般装修贷一到三年等等，然而个人消费信贷中的个人住房信贷可以达到二三十年。但是个人经营性信贷一般仅有一到三年。
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2.2 相关理论介绍
2.2.1 信贷风险理论
信贷风险理论有信息不对称理论。信贷风险理论也有企业生命周期理论。信贷分析理论也包括信贷配给理论和篮子理论等，以下重点介绍本文相关理论内容：
1、信息不对称理论
信息不对称理论提出，在市场交易中心，由于信息缺乏导致效益降低。交易时，由于延迟等种种因素导致不同人的信息收集能力不同，不同人信息收集内容不同，不同人信息收集数量不同，从而信息收集更全面的一方更容易获得更高的效益。而信息收集更匮乏的一方则更容易变成交易中的劣势方，从而带来不利的交易结果。在实际交易过程中，交易双方不可能获得完全一致的信息，所以信息量更大的一方必定会为了自身利益最大化，从而导致另一方利益受损。信息不对称理论在信贷交易中尤为突出。借款人可能为了能获取贷款，从而故意隐瞒自身不利情况，如私人借款、高利贷等，而金融机构为了防范可能带来的风险会要求借款人提高抵押、担保等。甚至有的金融机构为了避免损失，直接拒绝高风险借款人。所以金融机构需要在贷前、贷中和贷后各个环节有效识别风险，并进行风险防范。
2、配给理论
经典信贷配给理论提出，由于信息不对称，金融机构会根据自己的内部收益曲线来确定贷款利率和规模。现代信贷配给理论提出，在金融机构自身利率基础上的信贷配给才能提高配置效率、降低金融机构信贷风险。同时提出金融机构需要同时考虑利润最大化和风险防范，所以金融机构可以通过利率定价和抵押品管理来防范风险。
3、篮子理论
篮子理论提出，为避免过于集中导致风险，可以尽量分散在多个主体，从而降低风险，也就是常说的不要把鸡蛋放在同一个篮子里，避免当出事时，鸡蛋全部破碎。对于金融机构的信贷业务，也是要做好分散风险，比如可以将信贷资产放到多个借款人上，风险相应也会得到分散。所以金融机构需要对信贷结构随时进行战略调整，从而分散风险，降低信贷资产损失的可能性。
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第三章 A 银行个人消费信贷风险分析............................15
3.1 A 银行基本情况......................................15
3.2 A 银行个人消费信贷基本情况..............................15
第四章 A 银行个人消费信贷风险防范策略........................29
4.1 A 银行个人消费信贷风险防范总体思路.........................29
4.2 A 银行个人消费信贷风险防范具体策略..........................29
第五章 A 银行个人消费信贷风险防范保障措施..................................43
5.1 健全个人消费信贷风险防范制度体系................................43
5.1.1 建立个人消费信贷全流程责任追究机制................................43
5.1.2 个人消费信贷风险指标纳入考核制度...........................43
第五章 A银行个人消费信贷风险防范保障措施
5.1 健全个人消费信贷风险防范制度体系
目前A银行已经有不少信贷相关制度。但是，随着政策的变动，经济的发展，新业务的涌现，仍有不少制度漏洞会导致个人消费信贷风险防范不能达到预期效果，所以提出以下几点来健全个人消费信贷风险防范制度体系。
5.1.1 建立个人消费信贷全流程责任追究机制
A银行要建立全流程的责任追究机制。一是针对每笔问题个人消费贷款，根据主观原因和客观原因，分类处理进行责任追究。从个人消费信贷的贷前、贷中和贷后全流程进行责任追究，追责到审批部门、经办部门、审批人、经办人。并且追责认定结果要与相关机构和人员的绩效考评挂钩，对于性质严重的，更是要加大处罚力度，采取降低工资、不予晋升等处罚措施，形成“零容忍”的高压态势。二是如果在个人消费信贷业务流程中发生违规甚至是违法现象，就一定要认真调查，及时处理，决不姑息纵容；如果是由于经办人或审查人在工作中的不尽职造成个人消费信贷风险，就一定要严肃问责；当然，如果经办人或审查人尽职尽责的情况下，产生的贷款风险可以免责。
5.1.2 个人消费信贷风险指标纳入考核制度
绩效考核管理意义重大。A银行要把个人消费信贷风险指标纳入绩效考核体系。A银行不能单纯以信贷规模日均作为考核指标，也应当设置个人消费信贷风险考核指标，加大机构及人员的相关奖罚。对于个人消费信贷不良率低的机构和管户经理予以一定奖励，相应的对个人消费信贷不良率高的机构和管户经理予以一定惩罚。这样将个人消费信贷风险指标纳入考核制度，一方面可以调动各分支机构和信贷人员工作积极性，自发防范与化解个人消费信贷风险，另一方面也可以降低A银行个人消费不良贷款，保障个人消费信贷良性发展。
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第六章 结论与展望
6.1 结论与建议
A 银行自 1997 年成立，至今只有 24 年的历史，虽然 A 银行成立时间短，但消费信贷业务顺应了 A 银行服务居民的市场定位，也是未来的重要盈利点。本文针对 A 银行消费信贷风险进行分析，重点研究了 A 银行消费信贷风险及成因并得出以下主要结论：A 银行消费信贷风险主要包括政策风险、市场风险、操作风险、法律风险和信用风险。政策风险和市场风险成因是经营环境产生变动、操作风险和法律风险成因是信贷流程不规范、信用风险成因是客户违反约定和信贷评估不健全。
通过制定包括个人消费信贷风险战略、个人消费信贷风险内控、个人消费信贷风险评估和个人消费信贷风险覆盖四大策略。风险战略策略可以有效防范政策风险和市场风险，风险内控战略可以有效防范法律风险和操作风险，风险评估战略可以有效防范信用风险，风险覆盖战略可以进行风险防范补充。此外，结合健全个人消费信贷风险防范制度体系、逐步形成个人消费信贷风险防范文化和建设全面风险管理信息平台三大保障措施，可以有效防范 A 银行个人消费信贷风险。希望能为 A 银行个人消费信贷在风险防范方面提供一些帮助，对 A银行个人消费信贷业务良好发展起到更大促进作用，也对其他中小城商行有一定借鉴意义。
参考文献（略）