摘要
社会与经济的不断发展，促使着我国的医疗体系的改革也在同步进行，在该过程中，商业医疗保险在整个医疗保障网络中扮演的角色日益重要，其和城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗以及医疗救助一起，成为我国医疗保障网络的重要成员。
虽然商业医疗保险已经逐渐得到越来越多人的关注和重视，但由于受到各种因素的影响，其有效需求和购买行为一直受到各种阻碍和影响。因此，如何从确保商业医疗保险健康发展的层面出发，促进商业医疗保险有效需求的形成，已经成为保险界的重要课题。
研究意义：顾客是否购买是商业医疗保险存在与发展的根本。因此，对该命题进行研究具有重要的意义，尤其是对影响顾客购买商业医疗保险的因素进行分析，直接关系到商业医疗保险的市场策略。
研究方法：本文拟在前人的研究基础上，从商业保险发展的视角出发，研究恒生银行医疗保险购买的影响因素。涉及到的研究方法有理论与实践相结合，实证研究和规范研究相结合，定性与定量分析。
(1)理论研究与实践相结合：通过对商业医疗保险和社会医疗保险相关理论的综合研究，并深入实践调查，分析恒生银行医疗保险购买的现状。
(2)定性研究与定量研究：通过对恒生银行医疗保险购买现状进行调查、分析、归纳、总结，探讨恒生银行医疗保险购买的影响因素。
研究内容：本文拟在前人的研究基础上，从商业保险发展的视角出发，采用理论研究与实践相结合、定性与定量相结合的方法，基于恒生银行商业保险发展现状，从个体特征、家庭特征、经济水平、生活照料、精神照顾、医疗健康这六个层面构建恒生银行医疗保险购买的影响因素体系，并基于构建好的体系，分析影响因素的具体影响状况。
研究结论：从顾客自身出发，其个体特征、家庭特征、经济水平、生活照料情况、精神照顾情况以及医疗健康情况都是影响恒生银行顾客购买商业医疗保险的重要因素。在众多影响因素中，大部分的影响对于恒生银行顾客购买商业医疗保险均具有显著影响。
研究不足：现时已知的不足主要在于调研问卷的设计。根据前人的研究和分析，影响商业医疗保险购买的因素有很多，本文需要对这些因素进行综合与分析，从本文的立足点出发，筛选出本文所需研究的因素。
关键词：医疗保险；恒生银行；影响因素
ABSYRACT
The continuous development of society and economy has prompted the reform of our medical system to be carried out simultaneously. In this process, the role of commercial medical insurance in the whole medical insurance network is becoming increasingly important, and its basic medical insurance for urban residents, new rural Cooperative medical care and medical assistance together to become an important member of China's medical security network.
Although commercial health insurance has gradually received more and more attention and attention, but due to various factors, its effective demand and purchase behavior has been subject to various obstacles and impact. Therefore, how to ensure the healthy development of commercial medical insurance level, to promote the formation of effective medical insurance needs, has become an important issue in the insurance sector.
Research significance: whether the customer is a commercial medical insurance is the existence and development of the fundamental. Therefore, it is of great significance to study the proposition, especially to analyze the factors that affect the purchase of commercial medical insurance, which is directly related to the market strategy of commercial medical insurance.
Research Methods: Based on the previous research, this paper studies the influencing factors of Hang Seng Bank's medical insurance purchase from the perspective of commercial insurance development. The research methods involved are combined with theory and practice, empirical research and normative research, qualitative and quantitative analysis.
(1) the combination of theoretical research and practice: through the commercial medical insurance and social health insurance related to the comprehensive study, and in-depth investigation, analysis of Hang Seng Bank medical insurance purchase status quo.
(2) Qualitative research and quantitative research: through the Hang Seng Bank medical insurance purchase status survey, analysis, induction, summary, to explore the Hang Seng Bank medical insurance purchase factors.
On the basis of predecessors' research, this paper, based on the combination of theoretical research and practice, qualitative and quantitative methods, based on the development of Hang Seng Bank's commercial insurance, from the perspective of inpidual characteristics, family Characteristics, economic level, life care, mental care, medical health, and constructs a good system based on the construction of a good system to analyze the specific impact of the influencing factors.
Research conclusion: From the customer's own, its inpidual characteristics, family characteristics, economic level, life care, mental care and health care are all important factors that affect Hang Seng Bank customers to buy commercial medical insurance. Among the many influencing factors, most of the impact has a significant impact on Hang Seng Bank customers buying commercial health insurance.
Inadequate research: the current lack of known mainly lies in the design of the questionnaire. According to the previous research and analysis, there are many factors influencing the purchase of commercial medical insurance. This paper needs to synthesize and analyze these factors. From the standpoint of this paper, the factors needed for this paper are selected.
Key words: medical insurance; Hang Seng Bank; influencing factors
目录
第1章 绪论 6
1.1选题缘由和意义 6
1.2恒生银行及其产品概述 6
1.3研究目的和目标 7
1.4研究范围 7
1.5研究过程 7
1.6研究问题 8
1.7论文结构 8
文献综述 9
2.1商业医疗保险 9
2.2商业医疗保险与社会医疗保险的关系 10
2.3我国商业医疗保险的发展历史 11
2.4国内外研究现状 11
2.4.1国外研究现状 11
2.4.2国内研究现状 12
2.4.3现有研究的限制 14
第3章 研究方法 15
3.1研究假设 15
3.2抽样方法及实施 16
3.2.1抽样方法 16
3.3.2预调研 16
3.2.3正式调研 16
3.3数据分析方法 17
3.3.1信度检验 17
3.3.2效度检验 17
3.3.3方差分析 18
3.4调查问卷设计 18
3.5研究限制 18
第4章 研究结果与讨论 19
4.1恒生银行顾客购买医疗保险现状 19
4.2问卷信效度分析 20
4.2.1问卷信度分析 20
4.2.2问卷效度分析 20
4.3 恒生银行顾客购买医疗保险的影响 20
4.3.1个体特征的影响 20
4.3.2家庭特征的影响 22
4.3.3经济水平的影响 23
4.3.4生活照料的影响 24
4.3.5精神照顾的影响 24
4.3.6医疗健康的影响 26
4.4研究假设的验证 26
第5章 结论与建议 30
5.1研究结论 30
5.2建议 30
5.2.1对商业保险的建议 30
5.2.2对消费者的建议 33
参考文献 35
附录1 恒生银行商业医疗保险购买调查 37
第1章 绪论
1.1选题缘由和意义
保险，历来被认为是一种风险转移的手段，通过保险购买，将消费者所面临的风险所造成的损失转移给承保单位来共同承担。换言之，保险消费的产生，其最基本是消费者对风险有一定的认知，这种认知是消费者主观性的一种选择反应。只有真正认识到风险的存在，消费者才会有需求通过购买保险来规避这种风险，这也是保险公司或者说保险产品赖以生存或存在的根本。
正因为如此，我们可以认为，顾客是否购买是商业医疗保险存在与发展的根本。因此，对该命题进行研究具有重要的意义，尤其是对影响顾客购买商业医疗保险的因素进行分析，直接关系到商业医疗保险的市场策略。同时，保险公司还可以依据该研究结果，对保险市场的消费空间进行合理的分析，找出问题所在，从而为研制新的保险产品提供借鉴。
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5.2.2对消费者的建议
一、以最需要为首要原则，选择适合自己的产品
险种之间不存在优劣之别，只存在是否合适的问题。在挑选保险商品的时候，不同的人根据自身的需求选择会有所差异。第一步要思考的是是否有签订社会基本医疗保险。若签订了，那么投保商业医疗保险便起了补充的作用，宗旨是完善医疗保险。若还未签订，则由商业医疗保险负责所有的医疗保障。第二步，思考需要付出多少金额投保。通常一年的医疗保险费用是全年收益的百分之七至百分之十二，瑞为参与社保，则关于保险的费用还能=再上调一点。
二、用专业知识指导购买行为
商业医疗保险通常会有很多种缴费措施，可以按期付款，也可以一次性全部付清。详细的付款手段，要按照投保人自己的实际收入以及家庭状况来选择。投保重大疾病保险等的医疗保险时，尽可能地挑选付款周期长的缴费方法。其一，由于其付款时间长，尽管会因此多交些费用，但每一次的付款金额都比较少，不会使家庭在经济方面承受过重的压力，不会对当前的生活质量造成影响，再加上利息、通货膨胀等原因，最后所付的总额也可能少于一次性付清时所交的费用。其二，由于很多企业规定，如果重大疾病保险金的支付发生于缴费期内，自支付时算起，不用在缴纳之后的每一期的保费，但是合同仍旧起效。
三、提高保险意识
因为中国长时间的被传统社会文化因素所影响，并且当前的市场经济并不算繁荣，利用商业保险机制来控制生、老、病、死等生存风险的观念尚未得到大众的认可，家庭还是个人防范以及处理风险的关键方式，然而伴随着各式各样风险的增多，特别是连续出现的不同种类的新型慢性病、传染病对人体已造成了重大危害，与此同时，医疗成本的逐年增加，使得医疗方面的开销与日俱增，如此，家庭总有一天会在面临风险的时候显得力不从心，因此我国人民需加强风险意识，找到家庭以外的保障手段，来最大限度的降低面对风险时造成的各类亏损，多方位确保将来的生活水平。
四、认真学习保险知识，理性解读保险合同
理解保险合同时要应用专门的知识，防止因为根据自身的想法而对保险项目产生主观理解。顾客在还未签订保险合同时，要对保险产品的有关知识以及保险合同的具体项目有足够的了解，例如：缴费方式、缴费年限、保费、保额、等待期、病种药品的限制等，用确切的知识控制自身的购买举动，绝对不能认为某些营销人员避害就利的片面、夸张的鼓吹是正确的，以此来防止荒谬的购买举措以及将来无意义的纠葛。
五、诚信投保，共促商业保险的健康发展
顾客在投保的时候，不仅需要对保险公司、保险产品、保险合同的资料有足够的认知，还需要遵守投保的诚信原则，诚实填写自己的个人信息，不遮掩不糊弄，实现和保险公司共享信息，降低因道德风险而造成各类问题的几率，供方和需方只有通过建立起长时间的诚信合作关系，才可以长久地进行合作，达到双赢。
投保后，顾客去就诊是，要要科学地处理医疗支出，防止浪费医疗资源，这不但可以减少保险公司的赔付额度，使得保险基金的使用效率上升，还是减少个人承担的医疗支出的必不可少的手段。