On the Influences of the Entry of Foreign Banks on Chinese Commercial Banks
所在院 (系)：xxx学院
学生姓名： xxx
指导教师： xxxx
【摘要】：随着我国对外开放程度不断提高，大量外资银行进入中国市场，与中国本土的商业银行共同谋取发展。外资银行的进入，一方面，可以加快形成竞争机制，促进中资银行加强风险管理和内部控制，进一步完善公司治理机制，提高管理水平；另一方面，也会给中资银行带来强烈的冲击，外资银行的进入业已威胁中资银行多年的垄断地位，抢占市场，侵吞市场份额，加大中资银行的经营风险，影响中资银行的盈利水平等不利因素悄然增加。本文试图从外资银行在华现状出发，着重分析外资银行进入对我国商业银行的影响，审慎地提出面对外资银行的挑战我国商业银行应采取的对策建议。
【关键词】：
【Abstract】: With the continuous improvement of the degree of external development, a large number of foreign banks to enter the Chinese market, China's domestic commercial banks and seek common development. Entry of foreign banks, on the one hand, you can accelerate the formation of a competitive mechanism to promote Chinese banks to strengthen risk management and internal control, further improve the corporate governance mechanism, improve the management level; the other hand, will bring a strong impact to the banks unfavorable factors into foreign bank has threatened banks monopoly for many years, to seize the market, misappropriation of market share, increased operational risks banks, affecting the profitability of banks and so quietly increased. This paper attempts to depart from the foreign banks in China now focus on analyzing the impact of foreign banks into China's commercial banks, foreign banks made suggestions to face the challenges of China's commercial banks should be taken cautiously.
【Key words】: foreign banks; funded commercial banks; influencing factors; countermeasures
目 录
一、外资银行的概念及其在华发展现状 2
（一）外资银行的概念 2
（二）外资银行在中国的发展现状 2
1、外资银行在我国的存在方式 2
2、外资银行在我国的分布 3
3、外资银行在我国的经营现状 3
二、外资银行进入对我国商业银行的影响分析 4
（一）积极影响因素 4
1、有利于提高我国商业银行的整体水平 4
2、有利于大量引进外来资本 4
3、有利于促进我国商业银行的竞争 5
4、有利于提高本土银行的人力资本质量 5
（二）消极影响 5
1、削弱我国商业银行优势 5
2、抢夺市场资源 5
3、竞争金融产品 5
4、增加经营风险与监管难度 6
三、面对外资银行的挑战我国商业银行应采取的对策建议 6
（一）提高本土银行的竞争力 6
（二）完善我国商业银行的外部环境 6
（三）加强中外资银行间合作 7
（四）完善对外资银行的监管 8
结 语 8
参考文献 9
致 谢 10
当前，我国对外资银行己经全面开放，外资银行与国内银行在共同发展的过程中既存在着机遇，又面临着巨大的挑战。随着我国对外开放程度不断提高，大量外资银行进入中国市场，与中国本土的商业银行共同谋取发展。外资银行的进入可以改善风险管理和内部控制，提高中国银行的管理水平。
一、外资银行的概念及其在华发展现状
中国的改革开放以来，特别是加入WTO以来，对外开放程度逐年增加，陆续吸引更多的外资金融机构来中国在大陆投资。外资银行在国内的发展状况主要呈现在规模不断扩大、业务不断增加、机构覆盖更加广泛等。
（一）外资银行的概念
外资银行是跨国银行在我国境内创办的银行，有些是由一国的跨国银行建立的，也有些是几个国家的银行联合成立的。在2006年我国国务院颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》中，有关的法律法规规定在中华人民共和国境内设立的跨国银行为：（一）外国银行或跨国银行和其他外国金融机构的个人缴费共同出资设立外商独资银行;(二)外资金融机构的中外合资企业与一家中国公司，成立合资企业的银行；（三）外国银行分行;(四)外国银行代表处。
所谓跨国银行，一般是指在一些不同国家和地区经营存放款、投资及其他业务的国际银行，由设在母国的总行和设在东道国的诸多分支机构组成。跨国银行通过在东道国设立分支机构来从事外资银行的生产经营。从广义上讲，外资银行不仅是跨国银行成立的分公司，子公司，关联公司，也包括那些通过兼并和收购使银行外国所有权超过50%的银行。
（二）外资银行在中国的发展现状
外资银行在我国的发展明显的呈现出不断扩大的趋势，主要表现在外资银行的经营范围不断扩大、投资方式不断更新、外资银行在国内地域分布更加广泛，业务不断增加以及经营水平逐年提高等。
1、外资银行在我国的存在方式
外资银行在我国的投资方式是多种多样的，特别是入世以来，我国的对外开放程度不断提高，有更多的外资金融机构对中国的银行市场产生了浓厚的兴趣。外资银行在我国的投资方式主要有：开设分支机构、建立合资银行、参股中资银行、展开业务合作等。
（1）外资银行在中国开设的分支机构
外资银行在中国开设分行是更适合银行业务发展需要的做法，也是迄今为止最常见的外资银行对中国的投资方式。近年来，外资银行投资和设立的分支机构在中国的应用数量越来越大，这表明了中国金融业逐步加强了中国市场对外资银行的吸引力和开放程度。目前，汇丰银行，渣打银行和花旗银行是全国三家建立最大分行的外资银行。
（2）建立合资银行
合资银行是由一家或几家外国银行与当地有关部门或单位联合出资在当地建立的股份银行，也被称为“股份制商业银行。”外资金融机构，例如银行机构参股建立合资银行也有所增加。在资金上，合资银行所需要的规模相对于设立分支银行投入的较少，而这样的模式也能在经营管理上发挥更大的作用。
（3）参股中资银行
对于国外的金融机构来说，以购买股份的方式来与中国国内的银行取得战略合作关系是具有极大吸引力的。外资银行在中国本地市场通过和本地银行进行这样的合作，逐步在国内银行业市场占据一席之地，共享国内银行分支机构的客户，产品和服务。在中国不断改革开放的进程中，外资金融机构进入国内市场，在国内银行中的股份逐年增加。
（4）与国内银行开展业务合作
在中国入世以来与国内银行展开合作的外资金融机构在不断增加，并由原来与国内银行签署全面合作协议转变到如今开拓形式多样的单项业务，一般包括信用卡业务、货币业务、资产证券化业务、结算业务、人民币贷款业务。如花旗银行的现金管理业务，恒生银行的零售银行，德意志银行的资产管理业务，汇丰银行托管业务等。在与外资银行进行业务合作的过程中，国内银行也借此提高了自身的业务水平和产品竞争力。
2、外资银行在我国的分布
中国正在从沿海向内陆开放，沿海地区经济发展一直处于领先水平，外资银行资金的注入也主要集中于我国的沿海发达地区，但也同时将主要业务逐渐由沿海发达地区向内陆扩展。
自中国加入WTO，外资银行在中国的发展逐步加深，国内的发展水平及布局目前也已清晰可见。外资银行多分布在北京，上海及周边环渤海，长江三角洲和珠三角地区。其中，汇丰银行在中国开设了99家分行，主要分布在在北京、上海、广州、重庆和其他大城市；花旗银行作为较早进入中国大陆的银行之一，业务区域也在近年不断扩张。
3、外资银行在我国的经营现状
根据银监会监管统计数据显示，截至2013年底，共有181家外资银行在中国设立了其分支机构。14个国家的银行和地区在中国设立了37家外商独资银行，两家合资银行及外商独资财务公司。与加入WTO前相比，外资银行的分行数目增加了175家，支行从6家增加到380家。外资银行逐步完成在中国的网络布局，除西藏，甘肃，青海，宁夏，外资银行已设立的网点遍布全国48个城市。并在东北部和中西部财政经济欠发达地区成立了119个网点。一些知名外资银行在中国的金融行业中已经奠定了坚实的地位。其中，汇丰银行的资产总额与存款总额处于领先地位，东亚银行的贷款总额和经营利润在进入中国的外资银行中排名第一。外资银行在中国的发展现状如下图所示。
2013年外资银行在我国经营状况排名
在中国运营的外国银行基本上有以下特点：第一，外资银行资产规模不断扩大，网络覆盖率逐年提高；其次，外资银行的金融业务多样化，新产品层出不穷，受到了更多年轻人的认可。此外，外资银行的选人用人政策更加完善和合理，同时也培养了大量金融人才和行业精英。
二、外资银行进入对我国商业银行的影响分析
我国的对外开放程度和经济发展水平不断提高，外资银行的注入对我国商业银行的发展将会带来一定的正面效应，当然，随之而来的一些负面效应也值得引起我们的注意和思考。
（一）积极影响因素
外资银行的进入有积极作用，不仅引入大量外国资金，也有助于提高中国商业银行，促进整体竞争水平的提升。
1、有利于提高我国商业银行的整体水平
外资银行进入对中国商业银行的发展起到积极的作用。外资银行往往发展较早，具有较成熟的经营理念和运营经验，有着很强的技术创新和新产品开发能力，来中国注入资金的同时也将这些宝贵的资源带到了中国。
另外，外资银行进入中国市场，不但带动和提高了我国商业银行的整体水平，同时也对我国的人力资本提升有很大的促进作用。在外资银行中不但有外资银行原有的管理人员，还有通过招聘进入银行工作的本地专业从业人员，在银行运营的过程中不同来源的管理人员相互交流工作，经过一段时间的人员流动，大型外资银行的跨国经营理念及合理配置资源的方法就可以成为当地银行从业人员学习和工作的样板，有助于提高国内银行从业人员的整体水平。
2、有利于大量引进外来资本
在经济快速发展的新形势下，金融支持是促进经济发展的基础。中国加入WTO后，外资金融机构的不断增加，是因为他们对中国市场的发展前景持乐观态度，愿意将钱投入中国市场。金融市场的发展又可以带动各方面多元化的大量资金投入到中国市场中。
3、有利于促进我国商业银行的竞争
外资银行资金的进入有利于促进我国商业银行的竞争。首先，外资进入我国后，随着其不断的发展壮大，规模和覆盖率的不断提高能够打破当地银行长久以来的垄断地位，形成良性竞争局势，促使国内银行顺应国际化发展趋势、降低运营成本、不断开拓新的业务来提高自己的核心竞争力，提高银行效率。
其次，外资银行的进入能够促进我国金融体系加强基础设施建设。我国银行体系的效率随着竞争的展开而不断提高并不断提高国内银行的服务硬技术含量，特别是计算机和通讯系统的运用。
另外，外资银行的参与能够改善中资银行的服务质量。例如，在我国大陆银行办理信用证一般需要3-5天。外资银行的进入，促使本地银行不断优化服务，大大缩短了所需时间。
4、有利于提高本土银行的人力资本质量
外资银行从国外带来高技能的银行经理来到国内开办分支机构，当地雇员和银行管理者可以从这些外国银行经理的工作中学习专业知识和技能。外资银行也将投资于本地员工的培训，以提高人力资源的质量来保障国内银行更有效地运作，从而减少运营成本。
（二）消极影响
外资银行的进入对我国商业银行发展也具有一定的消极作用，诸如削弱我国商业银行优势、抢夺市场资源、竞争金融产品、增加经营风险与监管难度等。
1、削弱我国商业银行优势
国外银行的运营模式与我国银行的运营模式有所不同，加之国外金融行业起步较早，现代化经营理念发展相对成熟，当国外银行进入中国市场，与中资银行共同经营和发展，会有截然不同的两种面貌展现在消费者面前。在经济飞速发展的当前社会，国外银行很大程度上更适合当前的发展需求，而国内传统银行正在一条不断探索转型的道路上，有很多陈旧的经营理念和经营方式需要转变和革新。在这样的契机下，外资银行进入中国市场，或多或少会削弱中国本土银行的优势。
2、抢夺市场资源
有学者认为：外资银行将利用自身优势，品牌，金融资产“挑肥拣瘦” ——首先选择优质客户，而其余的则留给国内银行。如果资本相对匮乏，为了使市场份额和竞争力维持一定水平，地方银行可能会选择从事高风险业务，导致本地银行破产的可能性大大增加。而且外资银行具有较为灵活的产品研发团队，服务水平也较高，这样与服务和经营相对保守的国内银行相比，具有一定的优越性，更容易引起客户的兴趣。
3、竞争金融产品
外资银行进入中国市场后，从其赢利的角度出发，积极主动的推出新颖的理财服务和金融衍生产品，并凭借其金融服务质量赢得更多的客户群体，与本土银行展开一场激烈的金融产品竞争。外资银行进入中国市场，会给本地银行带来很大的竞争压力。本地银行遭遇外资银行的竞争，市场势力和利润减弱，使得非利息收入、生息资产的利息收入及不良资产剥备降低，使市场波动的影响加重。金融衍生品本身具有极大的渗透性，被外资银行争夺的金融产品市场将会给本地银行造成长久的打击。
4、增加经营风险与监管难度
来到国内投资的跨国银行大多具有先进的管理技术和雄厚的资金支持，外资银行参与到国内金融市场的竞争中来能够促使国内银行提高运营效率和服务质量。但是，竞争是把双刃剑，国内银行在巨大的压力下会做出一定的回应，比如提高对配套设施和产品研发的投入，来扭转国内银行一直以来的弱势地位。在参与竞争的过程中，本土银行势必要投入跟多的成本，加之原本的固有业务受到外资银行的侵占，使其利润受到一定的影响。有些竞争力不强的中小银行，甚至可能由于客户流失和市场份额的过度被挤压而无法获得稳定收益导致被收购重组。 外资银行的进入不但会增加本土银行的经营风险同样增加了对于有银行业的监管难度。
三、面对外资银行的挑战我国商业银行应采取的对策建议
目前，中国已经向外资银行全面开放，我国商业银行在和外资银行的共同发展中既看到了新的机遇，也面临着巨大的挑战。在这种情况下，我国商业银行能够采取的对策包括提高国内商业银行的竞争力、加强外资银行与国内商业银行间的合作、国家完善对于外资银行的监管以及完善商业银行发展的外部环境等策略。
（一）提高本土银行的竞争力
外资银行进入中国对国内商业银行来说既是机遇，又是挑战，必须要结合自己的优势，制定一个明确的定位和目标。国内商业银行要加强风险管理和风险控制能力的高级管理，树立良好的经营理念，正确认识企业的发展和面临的风险，加强风险意识、风险识别和控制能力。必须提高风险防范机制，包括提高资本充足率，以降低不良贷款率，建立科学的风险管理模式，培训专业风险管理团队。
国内商业银行开发的中间业务种类比较单调，狭窄，主要集中在国际结算，代理服务等，和现有的外资银行多达两千多种中间业务相比竞争力比较薄弱。国内商业银行必须追随国际发展趋势，大力发展适应当地市场现状的中间业务，才能在竞争中赢得更多优势。其次，国内银行要提高竞争力应构建良好的公司治理机制，才能更好地展开内部改革，摆脱当前行政干预较多、机制较为僵化的现状。只有不断提高自身的竞争力，才能在激烈的竞争中立于不败之地,促进国内商业银行发展。
（二）完善我国商业银行的外部环境
大量外资银行进入中国使我国金融市场的竞争日益激烈，本土的商业银行只有抓住当前的市场机遇，适应外部环境，加快自身的发展，才能不断提高自身的发展水平并在国际竞争中保持优势。外部环境是影响商业银行发展的主要因素，国内银行想要在竞争中取得优势地位就必须要充分认识其外部环境，并适应其发展的外部环境从而应对来自于多方的挑战和竞争。商业银行的发展受到其外部环境的限制，外部环境的变化无时无刻不影响商业银行的战略选择。商业银行为了要在多元化竞争的当前金融市场中获取战略竞争力，形成持久竞争优势，必须要充分剖析和了解外部环境，并制定相对应的发展计划。
环境因素可以影响商业银行的发展和参与竞争的经济金融运行态势，具体包括行业环境因素和政策因素。商业银行在发展过程中了解及努力应对行业环境因素、经济金融运行态势及相关政策法规有助于商业银行抓住当前对外开发程度日渐提高的发展机遇，并能保障其应对多元化竞争带来的挑战。近年来，我国金融体系不断完善，但外资银行与国内商业银行在展开竞争过程中还有一定的矛盾存在，调节市场运行机制、完善金融体系发展，促进金融运行机制和法律法规的健全及完善，是我国本土银行有效顺应经营发展的外部环境，争取有利竞争地位，占据竞争优势的坚实的基础。同时，中国商业银行的市场竞争越来越激烈，商业银行效率和稳定性面临着挑战。在中国获得战略竞争力的发展过程中，我国商业银行要获得持久的竞争优势，就必须要了解外部环境因素的各个方面，以适应不断变化的环境，并提高其在金融市场的竞争力。
（三）加强中外资银行间合作
外资银行参与到中国金融市场中来，打破了国内银行在金融市场中的垄断地位，势必给国内银行的经营发展带来一定的变化。竞争和合作己成为现代经济存在的基础和发展的催化剂，在国内市场中外资银行与国内银行的竞争也在不断加强。在外资银行与国内银行共同竞争发展的过程中，双方为取得更大的经济效益抢占市场份额，实现各自利益的最大化，势必要在竞争的基础上寻求合作。
中资银行与外资银行具有各自的不可替代的优势。中资银行由于了解本土的实际情况、客户资源和当地经济文化发展水平，始终在银行业的发展中占据主导地位。尤其是在传统的银行产品和服务方面本土银行更为当地客户群体所接受。外资银行的优势在于能够提供覆盖全球的境外分销网络，有经验丰富的管理团队和具有专业素养的从业人员。凭借众多优势，外资银行能够很快熟悉国内市场，创造新颖多样的金融产品，并在全球范围内开展业务。
在激烈的竞争中外资银行不断提高自己的服务，并寻求在竞争中合作，提高金融资源配置效率，实现双赢的良好局面。外资银行与国内商业银行的合作通常包括业务合作与股权合作两个方面。在商业中，国内商业银行在人民币业务占据了绝对优势，外资银行在国际业务，如外币结算，外币信用卡和现金业务，外国资本借贷业务中具有更多的优点，优势互补，寻求合作，以促进他们自己的才能，获得更大的经济效益。在股权合作方面，外资银行在经营网点数量上始终无法取代国内银行在市场上的网点覆盖率。外资银行可能会持有中小规模的国内商业银行的股权，可以利用国内银行网点广泛的覆盖率开展业务，使其成为发展的核心力量。而国内商业银行可以凭借外资银行参股控股的机会加强交流，学习外资银行在管理、技术和全球网络方面的优势。
（四）完善对外资银行的监管
当前，众多的外资银行进入中国金融市场，随着大量资本的引入，违法违规现象增多，给中国市场的监管带来了很大的难度。中国目前的监管重点是外国金融机构，其中业务监管和风险监管是重中之重。随着我国对外开放的程度不断提高，银行业务在中外银行运营方式和水平的相互交融中也逐渐更加灵活多样，单单靠严格控制市场准入会严重影响我国金融市场的发展水平。市场上必须严格把关的同时，还要加强企业和外资金融机构的风险监管，以确保国内金融市场中外资金融机构能安全运行、有序发展。
对外资银行的监管应从以下几个方面着手展开：第一，设立对外资银行专门的监管机构。由于外资银行的经营方式与本土银行具有很大的差异，采取相同的监管方式对外资银行和国内银行进行统一监管，在实际的市场运行中会产生一定的矛盾，也难以达到预期的监管效果。第二，应用国际化监管理念。应充分转变原有的监管理念，顺应国际化趋势与市场的实际监管需要。国际化开放的监管理念有助于促进国内银行和外资银行的有序协调发展。第三，进一步加强市场准入。市场的活跃快速发展不代表能够放松市场的准入与控制。我国应在严格按照开放银行业后对WTO承诺的前提下，充分考虑到中国金融监管的实际能力，制定严格而又灵活的市场准入条件。第四，建立针对外资银行监管的专门法律法规，完善银行监管体系。《外资金融机构管理条例》是对外资金融机构唯一合法的约束依据。对于外资银行经营行为的规范细则，能够有效约束外资银行在我国的经营行为，能够完善外资金融机构的法律监督体系使得我国对外资银行的监管做到有法可依。
结 语
随着对外开放程度的不断提高，大量的外资银行进入中国市场，与中国的国内商业银行共谋发展。外资银行的进入能够促进银行之间的竞争，提高我们银行的风险管理和内部控制，促进形成完善的公司治理机制水平。然而，在中国的银行业，外资银行将不可避免地导致争夺客户、人才和市场的激烈程度加剧，如果处理不好，中国商业银行稳定性、风险控制和金融体系的稳定在一定程度上会受到不利影响。要在竞争和挑战中不断加强中外资银行间的合作才能促进中国金融市场整体快速有序发展。
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致 谢
本科阶段的学习很快就要告一段落了，在几年的学习过程中我学到了很多专业知识，也会将这些理论知识应用到日常的工作实践中，不断提高工作技能水平。在即将毕业的这一刻，我心里充满着无限的感恩。
首先，要感谢家人一直以来对我的支持和鼓励。在我遇到困难时他们是我最坚实的后盾，永远给我支持和鼓励。在我获得成功时他们比我更加高兴并鼓励我戒骄戒躁、不断努力。
然后，我也要特别的感谢我的指导教师，从论文选题、开题、中期再到最后的定稿，每一步都细心耐心的指导我，使我不但学会了知识也学会了他严谨认真的态度。
最后我要感谢我文中引用到的学术论著和研究成果的众多学术前辈，给我学习专业知识过程中的指引和启迪。