本文是一篇在职硕士论文，笔者认为为保障风险控制各项举措能顺利有效实施，公司应配套指定相应的奖惩制度、责任追究制度等，将落实风控责任的情况与绩效考核挂钩，实行业务人员风险积分制，风险积分与业务权限、年终考核挂钩。
第一章绪论
第一节研究背景
农业现代化发展离不开金融支持。从国际上的普遍经验来看，各国政府通过建立农业信贷担保体系，运用市场经济与宏观手段相结合对农业进行扶持，取得了较好的成效。早在20世纪30年代，美国便开始推行《农业调整法》，通过设置国有担保机构，降低金融机构贷款风险，同时采取政府补贴，达到促进农民增收、农业发展的目的。20世纪90年代，中东一些国家也开始建立农业信用担保基金，专门为农民提供信贷支持，更好地促进农村发展。
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中央一号文件长期将农业体系的建设与发展视为工作的核心，近年来，随着我国“乡村振兴”战略的实施，“三农”主体资金需求日趋旺盛，但是因为农业自身有“靠天吃饭”的特征，这使得农业有显著的弱质性，涉农主体小、散、弱的产业现状，导致其风险抵抗能力弱，与其旺盛的资金需求形成了矛盾。
为了高效解决新型主体遭遇的“融资难”以及“融资贵”等各类困境，2015年正式颁发《关于调整完善农业三项补贴政策的指导意见》，对于构建与优化农业信贷系统开展明文规范。同年7月再度颁发《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》，对全国农业信贷担保体系建设工作再次进行安排部署，提出将用三年左右的时间，在各类省级区域建设省级担保机构，调整部分农业补贴资金作为其注册资本金，并引导其在市县设立分支机构，推动业务的高效发展，可对新阶段的经营主体给予相应的担保支持。
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第二节研究意义
1.理论意义。目前，国内关于担保业风险控制体系研究趋于成熟，但在农业信贷担保领域的风险控制，尚属起步阶段。本文通过分析Y国有农业信贷担保公司发展、风险控制现状，得出了该公司在风险控制上存在的问题，并针提出了改进建议。本文围绕国有农业信贷担保公司政策性定位，突出农业产业特殊性，形成了新的视角，为各省国有农业信贷担机构做好担保业务风险控制提供了理论上的参考。
2.现实意义。在论文分析中，依靠探讨信贷担保系统的发展进程、风险控制的实际状况与客观问题，提出存在问题的改进建议，并以YN国有农业信贷担保公司为例，提出了公司在风险控制上发现问题的问题及对策，有助于同行业进行讨论借鉴，实现全国农担体系健康可持续发展，具有重要的现实意义。在论文分析中选择YN担保公司，基于整体担保行业的发展状况来分析，它是具有国有背景以及政策性属性的担保企业，其资金实力以及风险控制标准化程度相较于其他民营担保公司更高，通过研究该公司，可以以小见大，探讨出担保行业尤其时候农业类担保机构风险控制的适用方法；从全国农业担保体系来看，YN国有农业信贷担保公司是国家农担联盟首批股东之一，在业务规模、风控水平等方面处于全国前列，该公司在风险控制上存在的问题，大多也是其他省份农担公司都存在的共性问题，因此以YN国有农业信贷担保公司为例进行讨论，不管是担保行业或者农担系统而言，都有极为关键的价值。
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第二章概念界定与理论基础
第一节相关概念界定
一、信贷担保
信贷担保即信用贷款担保，主要指债权人在向银行业金融机构申请贷款时，在自身抵（质）押物不足值的情况下，向担保机构提出担保申请，担保公司根据债务人的具体情况确定担保意向，债权人分别与担保公司、承贷银行签署相关合同及协议，担保机构作为债务人的担保人，当贷款到期后债务人无法按约定履行偿债义务时，银行可诉求担保机构依据协议约定承担代偿责任，依托该方法来保障债权的顺利回收，提升整个借贷业务的稳定性。
二、农业信贷担保
本文研究的主要是农业信贷担保领域，即上述债权人须为从事农业生产经营的新型农业经营主体的情形。因为农产品的独特性，使得相关从业者长期有“融资难，融资贵”的限制，这使得农业信贷担保随之而产生，各大省份与各大国家构建相应的省级担保机构，达成了财政支农的重要转型，对新阶段的信贷支持给予新的思路，同时由于专注农业，各省农业信贷担保机构还采取不收保证金、降低担保费率，进一步解决了“三农”“融资难,融资贵”问题。
三、农业信贷担保公司所面临的风险
信贷担保公司遭遇的风险，即担保机构在相关业务处理的进程中，因为各类不确定性因素的影响，预期遭遇损失的可能性。信贷担保机构为企业或个人提供担保的过程中，通过承担担保责任，获取经济收益。但担保行业尤其是专注农业的担保行业，属于风险高密集的行业，主要原因是一般情况下，只有较难从银行直接获得贷款或抵押物不足值的客户，才会需要担保支持。此外，由于农村较多反担保抵押物产权不清、个人连带责任、企业提供反担保等形式实质性不强，出现代偿后难以通过追偿抵债，导致从事农业产业的担保企业将承担更多风险。农业信贷担保的风险可以分为三个方面，分别是农业产业风险、借款主体的风险和信贷担保机构的风险，其中农业产业风险及借款主体风险是农业信贷担保公司区别于其他行业以及普通担保机构的主要风险。
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第二节风险控制理论
一、全面风险管理理论
风险管理理论的发展主要经历了两个阶段。第一阶段是传统风险管理，主要是指通过严格的内部控制使流程合规，并采取一定措施控制损失，尽可能实现风险成本的最小化，是一种被动型的风险管理。伴随新时代全球化与跨行业并购等新机制的诞生，使得公司经营产生巨大的转变，经营环境以及内容等向着更加复杂的方向而发展，因此遭遇的风险也日益多样化，风险管理不再是被动的防御，而是变被动为主动，帮助企业更好地进行风险决策以实现股东价值最大化。第二阶段是企业风险管理，该阶段是从企业整体及战略层面考虑，在企业发展过程中，要实现利益最大化需要承担一定的风险，但可以通过权衡收益与风险，将风险控制在可接受的范围内，是一种主动型的风险管理。
2004年，由发起组织委员会（The Committee of Sponsoring Organizationsof the Treadway Commission，COSO）正式推出《企业风险管理—整合框架》，其中关于风险管理建立了新的概念，风险管理即开展战略决策、具体执行的进程之中，为确保最终目标的顺利达成，对于潜在的影响因素开展辨识和控制。
随着技术进步、产品创新、行业竞争的加剧，各种风险不断对企业的经营产生冲击，企业风险管理面临巨大的挑战。为更加理想地解决各类不确定性，风险管理理论还应当和战略管理深度融合。2016年，COSO基于2004年风险结构，公开相关文件的修订草案，强调内部控制为全面管理的重要子集，同时全面风险管理还应该包含战略制定、与利益相关者的沟通及绩效评价等，两者各有侧重，相互补充。
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第三章YN国有农业信贷担保公司风险控制现状.............................14
第一节YN国有农业信贷担保公司基本情况..........................14
一、公司简介.....................................14
二、业务概况.......................................14
第四章YN国有农业信贷担保公司风险控制存在的问题.................26
第一节风控体系不健全...........................26
一、业务人员控制的缺乏...........................26
二、信用评价体系不科学..................................26
第五章YN国有农业信贷担保公司完善风险控制的对策..................32
第一节完善风险控制体系................................32
一、建立科学的风险预警体系...............................32
二、构建有效的信用评价体系.......................32
第五章YN国有农业信贷担保公司完善风险控制的对策
第一节完善风险控制体系
一、建立科学的风险预警体系
在项目保后管理环节，对于100万以内（含）的担保项目，公司未强制要求项目经办人前往现场保后，仅通过电话、视频方式了解客户经营情况。在此情况下，将可能埋下因信息不对称而导致的风险隐患，即未及时发现客户经营异常，导致项目存在代偿风险。因此，建立科学的风险预警体系十分重要。由于农业担保项目所在地一般远离城，距离远，交通不便等原因，给人工保后管理工作带来了较大的困难。在互联网发展迅速的今天，YN国有农业信贷担保公司可采取与合作银行共同搭建银担项目风险预警平台，同时与企查查、被执行信息网、涉诉查询网站等进行互联，与银行共享贷后管理结果，及时获取客户被执行、涉诉、行政处罚等信息，帮助企业在人力资源不足的基础上，进行更加高效的项目风险预警，对于风险的控制给予相应的支持与保障。同时，通过该预警平台的建立，可实现对违约客户的信息共享，并通过黑名单管理，帮助公司今后在项目准入环节做好风险识别。
二、构建有效的信用评价体系
YN国有农业信贷担保公司目前无细化的信用评价体系，项目情况仅依靠尽调报告传递，每项指标具体内容多采取文字描述，未对相应指标进行量化。农业信贷整体风险较高，信用评价体系需结合农业产业特征来设置，也需要指定统一标准来进行。因此，公司应该根据所担保项目产业不同，动态了解各产业风险因素、价格波动情况，同时根据担保金额设置不同区间，并明确不同的担保金额区间所对应的需要达到的反担保条件，对不同的农业产业、地区设置不同的贷收比作为准入条件，进而有效压缩业务的退回次数，大幅度提升整体的工作效率，最终实现提质增效的目标。
在职硕士论文参考
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第六章研究结论
在论文分析之中，选择YN公司为风险控制的重要对象，研究企业在风险控制的实际状况，确认其中的各项问题，设计针对性的解决方案，依靠深入分析获得下述的结论。
一是风险控制的好坏与否决定着YN国有农业信贷担保公司能否可持续稳健发展，因此做好风险控制，是公司管理的重中之重。作为一家专注农业的政策性担保公司，由于农业行业具有天然高风险性，导致YN国有农业信贷担保公司所面临的风险也随之增加，其对风险控制的综合能力与水平诞生了高层次的要求，所以开展风险控制工作，是企业要求长时间坚持与顺利完成的关键任务。
二是风险控制贯穿于公司业务流程的始末，从保前调查、保中审批到保后管理，每个环节都有各自需要重点关注的风险点，以及可以加以改进的方面，通过对项目保前、保中、保后全流程风险管理，并根据实际加以改进，将提高公司风险防御能力。
三是严格执行各项风险控制措施需要有力的制度保障。为保障风险控制各项举措能顺利有效实施，公司应配套指定相应的奖惩制度、责任追究制度等，将落实风控责任的情况与绩效考核挂钩，实行业务人员风险积分制，风险积分与业务权限、年终考核挂钩。同时，公司应加强内部监督管理，充分发挥监察审计部职能职责，营造“人人合规”的工作氛围。
四是优秀的风险控制环境，是企业风控可获得理想执行的重要保证。因此，YN国有农业信贷担保公司应当强化内部审计、建立风险控制奖惩机制、注重人才培养工作，并加强对农业主体诚信的引导和宣传。通过加强风险控制环境建设，保障公司担保业务风险控制措施落实到位，有利于降低公司风险。
参考文献（略）