第一章 绪论
1.1 研究背景
城市商业银行作为中国银行业发展进程中最特殊的群体，是由二十世纪八十年代产生的城市信用社合并组建而成。其发展初期的业务面向服务中、小企业、促进地方经济腾飞以及为地方居民提供金融服务。二十年来，城市商业银行不断发展壮大，截止 2017 年末，全国共计有 137 家城商行，资产总额达到 3.2 万亿元，占银行业金融机构总资产规模的 12.6%。在通过各种方式解决了历史遗留问题后，相当多的城市商业银行都完成了股份制这一制度上的变革。各行在努力转变经营模式的同时，资产规模和资产质量都有了很大的提高，但这并不能改变城市商业银行发展良莠不齐的局面。
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，更重要的还是城市商业银行自身的原因。公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足，制约着城市商业银行的生存与发展。
而当前，我国经济发展进入了新的历史时期，金融环境也发生了巨大的变化。
一方面，随着互联网与金融的结合，以“余额宝”、“拍拍贷”为代表的互联网金融产品快速发展，“支付宝”、“微信支付”等支付工具的广泛普及，“蚂蚁金服”、“京东金融”等金融平台的野蛮生长打破了原有的金融格局，并建立起了独特的商业模式，从而挑战了银行的传统业务。截止 2017 年底，根据央行第四季度货币政策执行报告，人民币各项存款余额为 169.3 万亿元，比年初增加 13.7 万亿元，同比增量减少 2.0 万亿元。与此同时，活期的比重在逐步降低。住户存款和非金融企业存款增量中活期存款占比 45.2%，比上年同期下降 11.2个百分点。而从存款部门的分布来看，住户和非金企业存款都存在的不同程度的下滑，分别同比减少 5649 亿元和 3.2 万亿元。而在这部分新增存款中，五大行新增占比 42.56%，而中小银行新增仅仅 1.87%。同时根据天相顾投统计，截止 2017 年底，各种互联网货币基金的规模增加了 2.22 万亿元。可以说，互联网货币基金已经成为了这些存款重要的“迁入地”。人们热衷于将银行活期存款转为互联网金融平台的货币基金，这样的趋势，意味着客户消费习惯的慢慢改变，同时也意味着银行吸储成本大大增加，从而对银行的盈利能力产生了影响。
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1.2 研究意义
1.2.1 理论意义
传统银行业作为信息不对称时代主要的货币创造和转移的中介机构，货币创造和转移的演变方式对其存在和发展起了决定性的作用。信息技术革命加快了金融信息的传递，增加了信息交换的深度和广度，极大的扩宽了金融业务的发展前景，但也同时降低了以地方性商业银行为代表的传统金融机构作为金融媒介的作用。从以电子支付为代表的支付平台到借助移动互联而产生的移动金融，意味着 “万物互联”时代下信息技术运用的不断发展和优化使得金融行业的信息不对称极大缩小，互联网逐渐成为货币创造和转移的新的中介。这样的转变不可避免的对传统银行特别是城市商业银行产生深刻的、根本性的影响。因而，研究互联网金融背景下的地方性商业银行以及电子金融本身，是对传统银行已有研究领域的重要补充，也可以为城市商业银行的产品设计、风险控制、客户关系管理提供指导和借鉴。
1.2.2 实践意义
对互联网金融的行业形态和规律的研究，让我们从渠道、服务对象、产品等不同角度，比较商业银行与互联网金融的差距，并重新解读传统银行业。他带来了交易流程的便捷和合约的规范，缩短了信息传递的时间，提升了信息交换的有效性，也预示着传统银行业必须做出改变，主动将自己现有的资源与互联网有机结合，趋利避害，扬长避短，做出满足大众的金融需求的制度革新，对快速、健康地发展传统商业银行，具有非常重要的意义。
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第二章 互联网金融与城市商业银行的现状及影响
2.1 概念界定
2.1.1 城市商业银行
商业银行（Commercial Bank），英文缩写为 CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的职能主要有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造等。
而城市商业银行则是中国商业银行业中既特殊又重要的构成部分。城市商业银行的前身是为促进中小型企业的发展以及为地方政府进行基础设施建设提供资金来源的众多的城市信用社。
城市商业银行是在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建而成的地方性股份制商业银行。因为城市商业银行也是属于股份制商业银行，所以其法定经营范围与国有银行、全国性股份制银行是相同的，区别在于这些城市商业银行的主要功能是为本地区经济的发展融通资金，重点为城市中小企业的发展提供金融服务。
本文研究的江苏银行，是由江苏省内无锡、苏州等十余家地区性商业银行合并重组而成的。其合并重组的改革方式开创了地方法人银行变革的先例，使其变成了新时代的股份制银行。
2.1.2 互联网金融
互联网金融，融合了网络技术与金融行业，是科技发展的到一定程度的电子化成果，也是网络与金融契约精神的结合。金融产业的本质是信用契约，契约链接了人与人的关系，而互联网也恰恰链接了人与人的关系。所以互联网金融可以看作是“金融的网链性”和“互联网网链性”的耦合。
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2.2 我国互联网金融发展现状
随着信息技术在我国的快速发展，互联网金融也快速成长并形成了多种多样的业态。但对于商业银行尤其是城市商业银行而言，支付手段是获取信息，沉淀客户的手段，而贷款与储蓄的息差，加之投资理财的中收，则是现阶段银行利润的根本来源。所以，本节，我们主要讨论互联网金融的三个类型，即互联网三方支付、互联网投资与互联网融的发展现状，试图描述他们的发展情况，作为探讨对商业银行影响的基础。
2.2.1 第三方支付
第三方支付是指，非银金融机构或商业平台，通过与银行支付结算系统接口，促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付占我国支付结算总比重呈现出不断上升的趋势，其中移动支付在第三方支付中又有着极大的占比，自 2015 年以来，一直保持 80%以上。中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付等。在市场份额方面，截至 2017 年 Q4，我国第三方移动支付非常活跃，其应用内支付交易规模达到 18.5 万亿元。其中，具有经济效益的规模为 11.9 万亿元，支付宝占据着 61.5%的市场份额，依旧独占鳌头；财付通次之，占比 26.0%。
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第三章 “互联网”背景下城市商业银行 PEST—SWOT 分析 ...........28
3.1 “互联网”背景下城市商业银行宏观环境分析 ......................28
3.1.1 政策环境分析(Political） ...........................28
3.1.2 经济环境分析（Economic）.................31
第四章 “互联网”背景下城市商业银行转型策略 ...................45
4.1 围绕客户需求，加强渠道建设 ..............45
4.1.1 强化线上渠道，提升移动平台竞争力 .......................45
4.1.2 明确网点定位，利用新科技推动智慧银行转型 .....................45
第五章 “互联网”背景下江苏银行转型发展的案例 .................50
5.1 江苏银行发展概述............50
5.1.1 江苏银行概述 ......................50
5.1.2 互联网金融对江苏银行的冲击 .......................50
第五章 “互联网”背景下江苏银行转型发展的案例
5.1 江苏银行发展概况
5.1.1 江苏银行概述
江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通等 10 家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，开创了地方法人银行改革的新模式。江苏银行于 2007 年 1 月 24 日正式挂牌开业，是江苏省内最大的法人银行。
江苏银行秉承“融创美好生活”的使命，在“融合创新、务实担当、精益成长”的企业文化为引领下，致力于建设“特色化、智慧化、综合化、国际化”一流上市银行。截至 2017 年末，资产总额达 1.77 万亿元，各项存款总额达 10078 亿元，各项贷款总额达 7473 亿元。
江苏银行下辖 13 家省内分行、4 家省外分行，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，实现了江苏省内县域全覆盖。营业网点 538 家，员工 1.4 万余人。发起设立了苏银金融租赁公司和丹阳保得村镇银行。2016 年 8 月 2 日，在上海证券交易所主板上市，股票代码 600919，目前已被纳入 MSCI 指数、上证 50 指数。
江苏银行的发展得到了社会各界的肯定，获得江苏省委省政府“江苏省优秀企业”、银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、《金融时报》“最具竞争力中小银行”“最具创新力银行”等多项荣誉称号。在英国《银行家》杂志 2017 年度全球 1000 强银行排名中，按一级资本列 117 位，比上年上升了 9 位。被美国《环球金融》杂志评为中国最佳城市商业银行。
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第六章 研究结论与政策建议
6.1 研究结论
随着信息技术的不断发展，互联网与金融的融合已经成为大势所趋。互联网金融在移动支付、线上融资等多方面表现出了极强的竞争优势。传统商业银行，特别是城市商业银行如何在同业和互联网的双重竞争下脱颖而出，巩固和扩大市场地位，是决策者需要思考的核心问题。本文通过研究互联网金融的发展现状及与银行的竞争关系，得出城市商业银行的支付、信用职能被削弱同时本文又使用 SWOT-PEST 分析法，详尽分析了城市商业银行所处的宏观环境、内外部存在的优劣势、机会和风险，得出城市商业银行面临着经营模式、产品设计、客户服务、渠道建设等多方面的转型，并直接指出，拥抱互联网，运用大数据，让金融生活场景化、智能化、线上化，是城市商业银行弯道超车的必经之路。我们认为，城市商业银行转型，需要以客户需求为中心，从融资职能、支付职能等多个角度出发，做好四个方面的工作：一是围绕客户需求，加强渠道建设；二是推动数字化产品创新；三是开拓电商服务抢占支付市场；四是依托电商平台，发力供应链金融。
在给出城市商业银行转型策略的同时，我们结合江苏银行实际，解析了江苏银行在实现转型策略上做出的努力，从渠道建设上，江苏银行大力推广手机银行 4.0 以及直销银行，以客户为中心，为客户提供更好的线上化服务渠道；从产品创新和融资职能上，江苏银行利用大数据挖掘推出税 e 融、金 e 融等纯线上贷款，并在深圳分行发力供应链金融，根据深圳本地的实际情况，推出“跨境 e 点通”服务；而在支付创新方面，江苏银行大力推动 E 融支付全渠道二维码扫码支付功能，抢占移动支付领域，以期待获取更多的客户沉淀。
参考文献（略）