本文是一篇金融论文，本文结合“金果贷”这一典型案例的先进经验，从农产品收益权视角探究“金果贷”的价值作用，运用产权经济学理论、普惠金融理论、金融创新理论、信贷风险管理理论等相关理论。
第一章绪论
第一节研究背景与意义
一、研究背景
农业是国民经济的基础。“融资难”一直是困扰我国“三农”发展的“老大难”问题。云南宾川县具有得天独厚的地理气候优势，是农业大县，水果产业一直是其农业支柱产业。但是，长期以来，由于缺乏金融机构要求的有效抵（质）押物，广大果农难以获得金融机构的信贷支持，严重影响了“三农”的快速发展。为此，云南省大理宾川县响应国家政策的号召，紧密结合现实需要，急果农所急，积极配合金融机构开展了果权质押贷款工作。
（一）国家政策高位拉动
二十一世纪以来，我国对“三农”问题高度重视，连续下发20个中央“一号文件”，出台多项重大农村经济金融政策。2013年11月党的十八届三中全会明确提出要赋予农民更多的财产权利，明确了农村承包土地经营权、农户宅基地及房屋所有权和林权等可以抵押担保；2015年我国开展了全国性农村“两权①”抵押融资试点；2022年9月29日，银保监会和人行发布《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》（银保监发〔2022〕29号），强调要“科学合理拓宽押品范围”。目的是唤醒农村长期沉睡的闲置的各种资源，变“资源”为“资产”，变“资产”为“资本”，使其产生价值并流动起来，从根本上解决“三农”发展的“融资难”问题。
宾川县紧跟国家政策步伐，发扬担当创新精神，结合地方经济发展实际，于2012年10月制订下发《关于开展经济林木(果)权证核发工作的意见》文件，为开展果权质押贷款提供了明确的目标导向和政策依据。2013年8月，富滇银行大理宾川支行与宾川县委、县政府共同努力，经过反复调研，通力合作，联手打造并推出了适合当地果农需要的高原特色农业信贷产品——“金果贷”，成为全国首个水果类信贷产品，属于重要的金融产品创新与业务创新，该产品依托宾川县农业局根据水果种植户种植面积、种植物经济价值确定的水果收益权作为担保方式，由富滇银行向水果种植户即果农提供信贷支持。
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第二节主要内容
本论文的框架结构主要由七章构成：
第一章是绪论，主要包括研究背景与意义，研究的主要内容，研究方法与研究路线，研究创新点与不足。
第二章是文献综述和理论基础，还包括主要概念界定和相关理论分析。
第三章是富滇银行大理宾川支行“金果贷”的产生与发展情况，包括大理宾川县水果产业发展情况，“金果贷”主办行宾川支行简况，“金果贷”产生的背景及贷款流程，“金果贷”的业务发展模式，“金果贷”贷款规模及结构情况，以及“金果贷”的主要成效和成功经验。
第四章是“金果贷”不良贷款情况及主要风险点，不良贷款情况从三个不同角度进行分析，主要风险点从贷前调查、贷中控制和贷后管理三个方面分析。
第五章是“金果贷”信贷风险成因分析，分别从银行自身、果农层面和政府层面三个方面进行深入分析。
第六章是风险防范对策建议。
第七章是结论与研究展望。
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第二章文献综述与理论基础
第一节文献综述
国内外对于果权质押贷款及其风险管理研究还处于初期阶段，研究文献相对较少，下面对相关文献进行梳理与归纳。
一、果农“融资难”问题研究
农村融资难是世界性难题之一，国内外学者对此问题的研究从多个方面进行了探讨。Adalns和Donald（1964）研究发现，农村贷款的可得性低，而农户贷款可得性更低，只有极少数的农民可以从正式的金融机构得到贷款，而大多数农户得不到贷款。Shaw（1973）认为，在大部分发展中国家的农村基本都有着金融抑制现象，农民的信贷问题不能有效地解决，只有极少数农民能够贷款成功。Pal（2002）对印度农村三个地区的农民进行了调研，结果显示，土地的价值和获得正式贷款的机会是成正比的。果农有融资需求，但果农缺乏有效抵押物很难得到正规金融的支持。Klaus Deininger和Hans Binswanger（1999）研究认为，在许多发展中国家的农村地区，土地不仅是农民生计的手段，而且是投资、积累财富的重要方式，土地（包括土地上的林果权）影响着每家每户生产能力，同时也影响着他们的社会及经济地位。Besley（1994）注意到，因为农村金融市场缺乏有效的抵押担保和辅助性机构，使得实施契约变得困难。Hof和Stiglitz（1997）提出，由于缺少适当的担保品，导致农村金融市场的发展受到一定程度的限制，也受到诸多限制因素影响。
然而，由于受到我国农村金融体制的影响，金融机构远不能满足“三农”发展需求，“融资难”、“融资贵”问题一直难以得到解决。刘旭（2021）通过对阿克苏地区果农调查得出，当地三分之二的果农资金借贷需求意愿强烈，虽然有过借款的行为，但是更多的是从民间获得，大多希望从正规金融机构获得借款。何骥（2018）发现，24.6%的广西果农对正规信贷需求强烈，对10万以上的信贷需求不断增加，主要用途是扩大和稳定生产，但由于果农缺少合法抵押物，没有办法获得相应的信贷支持。雷蕾（2009）对陕西渭北地区的果农生产性借贷行为研究表明，当地大多数果农都是由于生产性资金不足，一般是从金融机构或民间借贷，但也只是少部分果农被满足。
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第二节概念界定
一、果权与水果权证
本文所研究的“果权”是指水果收益权，是果农通过自己劳动（水果种植）和专业技术实现的具有经济价值的未来预期收益。果农拥有土地的目的是在土地上耕作，通过劳动获得一定的经济利益来满足自身的生活消费需求，并获取经济利益的权利。收益权是所有权中的一项重要权能，水果收益权同时具有经济性和社会性。目前我国民法权利体系中还没有水果收益权这一概念，范围更广一点可以称作农产品收益权，农产品收益权是一项新型的财产权，具有一定的价值，谁拥有它谁就能够获取一定权利与收益，也可以凭此用于进行权利质押与担保。果权的概念直接来自于林权，与林权密切相关。
水果权证简称果权证，根据宾川县政府发布的相关规定，是指在宾川县行政辖区内种植水果的法人或自然人，向宾川县人民政府申请对其拥有的水果果木所有权或经营权进行确权登记，经查证属实后由县人民政府统一签章并颁发的水果权属证明，水果权证仅证明果木的所有权和经营权的主体和范围，不用做土地使用权属证明等其他用途。根据《中华人民共和国物权法》规定，本证中水果所有权或者收益权，一经登记，合法权益受法律保护。并且，本证系水果所有权或收益权权益的法律凭证，由宾川县人民政府发放，经宾川县农业局登记生效。水果权证的登记遵循“自愿办理，如实申报，准确核查，高效便民”的原则，任何单位和个人不得强制要求果木权利人办理水果权证。
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第三章富滇银行大理宾川支行“金果贷”的产生与发展情况......21
第一节大理宾川县水果产业发展情况..................................21
一、宾川县基本情况简介.........................21
二、宾川县水果产业规模、产量及销售等情况.......................22
第四章“金果贷”不良贷款情况及主要风险点.............................42
第一节“金果贷”不良贷款情况分析............................42
一、从时间视角分析...............................................42
二、从不同借款主体分析............................44
第五章“金果贷”信贷风险成因分析................................49
第一节内部因素——来自于银行自身的风险..........................49
一、缺乏全面系统的信贷风险管理制度体系......................49
二、办贷人员风险防控意识较弱.........................................50
第六章风险防范对策建议
一、银行要加强自身的风险防控能力
（一）树立风险理念构建全面信贷风险管理制度体系
银行经营的就是风险，因此银行及其所有干部员工首先必须树立合理、稳健、审慎的风险管理理念，提高风险防范意识，将风险文化作为银行企业经营管理的核心理念。在此基础上，银行必须制定健全完善的信贷风险管理制度，必须建立相应的机构，设立相应的岗位，形成责任明确、环环相扣的风险责任约束机制，明确每个岗位的风险重点，建立健全贷款管理责任制度、考核制度和奖惩制度。要按照监管要求，建立健全风险分类治理架构，不断完善风险分类管理制度，优化信息系统，加强监测分析。另外，对各项信贷管理制度，要经常检查，根据发展情况不断修正，要不断通过引入新的先进的信贷管理内控制度，解决防止制度只是写在纸上、挂在墙上，而不在员工心上和不能执行的现象发生。必须让制度约束深入人心，强化风险意识，加强风险教育，不断提高风险管理水平。
（二）做好贷前全面调查
贷前调查的目的是发现可能存在的导致不良贷款的风险隐患。银行在办理“金果贷”业务中，果农提供果权证作为质押担保，但银行也不应见证即放，为审慎起见，银行还需要按照金融监管规定和银行内控制度要求，重点做好以下几个基础工作：
1.做好相关宏微观数据信息收集分析。从宏观方面看，应加强与政府机构、交易平台、龙头企业、核心企业的沟通联络，获取相关政策文件、发展规划及产业数据，数据的真实性与准确性应多方查证，依照审慎性原则合理确定产业数据，包括产值、产量及从业主体数量、贷款规模及主要贷款对象等；从微观借贷对象方面看，借款人申请人为家庭个人，应通过村委会、专业合作社、合伙人等渠道了解借款果农的家庭基本情况，生产收入与消费状况，经营管理能力，是否具有不良嗜好、是否具有劳动意愿及劳动能力、是否发生过违约、是否因未按期缴纳租金或承包费用而造成土地承包经营权转移等。银行还应进一步核实借款人的果权证及其土地权属是否清晰无争议，这是为后续问题处理扫清障碍，不少经验证明，果权证如果隐藏这样那样的瑕疵问题银行最后处置起来就会很麻烦很棘手。同时，银行还须掌握借款人的水果种植品种、种植面积、生长期限、产销量与价格变化情况，对可能造成的贷款不能及时归还做好风险预警预判。借款申请人为企业，则还需要多方面核实其资产与收入情况，除基础资料外，还应收集企业的贸易合同、出入库凭证、工资清单等材料，与财务报表、纳税申报表及银行流水进行交叉检验。
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第七章结论及研究展望
第一节结论
乡村全面振兴，离不开农业基础的有力发展。长期以来，“三农”融资难一直是困扰和制约“三农”发展的根本难题。富滇银行大理宾川支行于2013年推出的“金果贷”信贷产品，紧紧围绕农村经济金融改革重大理论与政策创新要求，紧密结合云南省“三农”金融服务改革和“金融便利化行动”等试点实践，以机制创新、服务创新、产品创新、科技创新、文化创新为抓手，通过反复研究，银政通力合作，将银行信贷产品与大理宾川“中国柑桔之乡”、“中国葡萄之乡”特色优势水果产业紧密结合，为宾川果农量身定制专属信贷产品，是重要的金融产品创新与业务创新，很好地解决了当地果农融资难尤其是大额融资难问题，拓宽了抵质押担保范围，有力地推动了县域农村经济的快速发展。
本文以富滇银行大理宾川支行的“金果贷”为具体案例，对果权质押贷款风险防控问题进行了深入研究。本文立足于金融机构，从金融机构视角，对“金果贷”的产生发展情况、信贷风险生成及其成因进行分析，本文从银行内部（来自银行自身的风险）和外部（来自果农和政府的风险）角度入手，分析了“金果贷”的信贷风险的成因。一是来自于银行自身的风险，存在着缺乏全面系统的信贷风险管理制度体系，办贷人员风险防控意识较弱以及信贷风险管理资源整合保障机制发挥不充分等；二是来自于果农层面的风险，主要是抵御自然风险能力较弱，具有弱质性，市场意识与风险意识淡薄；三是来自于政府层面的风险，主要是水果权益抵质押融资法律政策不完善，信贷风险补偿基金未能设立，未建立果权流转交易市场导致押品处置难以及当地政府财金支持力度有限。针对上述问题，提出了进一步加强信贷风险防范的对策建议。首先，银行自身要加强全面信贷风险防控能力，包括树立风险理念构建全面信贷风险管理制度体系，做好贷前全面调查，加强做实贷中审查，强化贷后严格管理，探索果农评级增信贷款模式，加强信贷管理人员队伍培养机制建设以及加大金融科技投入力度提高经营管理效率；
参考文献（略）