1 绪论
1.1 选题背景
随着时代的变迁，尤其是金融外部环境的变化，互联网金融、金融脱媒化、P2P 等新兴力量的崛起，对银行传统经营方式产生了巨大的影响。同时，伴随着当前国家对金融领域的重视，越来越意识到金融市场的活力对于促进经济长效发展的推动作用，对金融体制的改革逐渐深入，有效地改变了传统的金融市场发展格局，另外，国家对广大社会资本也放低了其进入金融市场的门槛，并且允许各类社会资本组建中小银行机构，在这种形势下，广大农村地区出现了各种类型的商业银行，因此茌平农村商业银行面临着严峻的竞争态势，银行必须改变传统的经营管理模式，农商银行转型升级迫在眉睫。
茌平农商银行在过去数十年来的发展期间，产生了种种的问题，例如其传统老旧的管理模式已经无法适应现代企业管理理论的要求，对于建立现代化农村金融服务机构产生了较大阻力，与此同时，其经营业务范围过于狭窄，产品类型单一，缺乏业务创新，已经无法服务当前广大客户的需求。这些问题严重影响了茌平农村商业银行的健康长效发展，同时这些问题如果长时间不得到解决，必将会影响到银行设立的最终发展目标的顺利实现。因而，本文将会进一步探索茌平农商银行在转型升级方面存在的问题，在新形势下、在新时期中国特色社会主义理论指导下如何展开新的规划，并有针对性地提出具体的实施方案。本文中所有研究的展开也是基于这个大背景所进行的。
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1.2 研究目的与意义
本文的研究目的是通过对茌平农商银行的经营状况进行研究，并根据其中出现的问题来提出进行银行转型升级的必要性，并对转型升级提出针对性的措施及方案。网点转型，是推进社会主义市场经济的必然产物。改革开放后，银行开始从卖方市场逐步转向买方市场，银行不再处于垄断地位，也不再稀缺，市场的主导权逐步由银行过渡到金融消费者手中。
整体看，21 世纪以前，银行网点转型处于萌芽时期。网点转型这个名词、这个概念在国内被正式提出是在 2002 年左右。真正被银行业所重视，是2006-2008 年，中农工建等国有商业银行上市，特别是 2006 年建设银行上市，由于引入美国银行作为战略投资者，建设银行积极学习借鉴美国银行转型做法，轰轰烈烈地开始网点转型。
随着居民生活水平不断提高，财富不断积累，居民的消费、储蓄、投资等活动不断增加，国民的生活水平和生活方式都有了较大的变化，在解决温饱这一基础需求之后，局面的消费倾向开始偏向于享受型消费，并在个人隐私、教育发展、财富管理等方面向社会提出了新的要求。这种形势下，广大农村商业银行也需要技术对业务经营展开调整，积极拓展新客户，并不断通过业务升级满足民众日趋多样性的金融服务需求，同时还需要在金融业务中提高客户地风险识别能力。
随着经济的快速发展，对商业银行快速转型升级也提出了更高的要求。随着央行展开 LPR 的浮动利率改革，利率市场化模式的快速建立造成传统银行存贷款业务之间的利差进一步降低，这也严重影响了传统商业银行的盈利模式。在这种压力下，国内广大商业银行需要从内而外进行业务的升级发展才能实现自己的生存。同时，银行作为一种金融服务机构，其发展的根基是客户，其服务的对象是客户，银行业务开展的对象一样是客户。随着客户消费需求不断变化，要求当下的银行机构也要能够满足客户越发多样化的消费需求，消费需求，研发不同的业务类型，有效的留住客户，并满足客户需求，在这一过程中实现银行自身的经济效益与社会价值。同时，随着科学技术条件的进步，互联网对传统的企业管理模式与发展方向产生了较大冲击，特别是随着区块链、电子商务、大数据技术的发展，银行的传统结算与金融服务业务有了较大的创新，与此同时，商业银行的产品类型与服务渠道也有了新的改变，在未来的利率市场化进程中，为有效适应市场的变化也主动性的开展了多种调整。
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2 国内外研究现状及相关理论
2.1 国内外研究现状
2.1.1 国外研究现状
Norton（2005）在其围绕金融服务系统地研究中提出，商业银行在实现自身的业务升级中，需要依托一套科学有效的现代化管理体制，以便能够在今后的运作中从容地应对瞬息万变的市场。而这套机制的建立，需要一个严密的过程，第一步就是要明确机制中所包含的每一个要素的配置以及相应管理的完善。第二步就是必须建立并完善一套补充机制，这套机制存在的目的就是能够帮助银行具备更强的持续盈利的能力。最后就是对于所有与盈利相关的体系的构建以及后续的维护。
Layton（2007）提出的观点包含两个方面，其一是银行实现收益最大化的途径之一就是进行资产的优化配置。这个观点从银行内部出发，始终以银行资产管理中心为基础，以专业的金融手段来作业，最终实现银行资产配置的最优化，从而实现银行流动性管理能力的全面提升；其二是获取客户资产管理账户的管理权，为其理财业务的开展制造更多的契机。
JoshuaSGans（2008）在他的作品中明确提出，商业银行业务的开展，需要多种渠道齐头并进，共同作用。对于商业银行而言，传统的旧渠道是银行的基础业务，因此基础业务需要维护好，在此基础上还要不断进行新业务的拓展，对于商业银行而言，不但要保证新老业务之间的协调性，还要能够充分利用这些新型业务为客户提供更好、更便利的服务。
McManus（2009）并将研究范围缩小在发展中国家之内，针对符合条件的银行展开研究，其研究的角度是帮助这些中小型银行开辟国际道路，帮助他们走向国际化。在他看来，这类银行因为实力和规模的限制，在产品的创新以及资产运作能力上有着很大地提升空间，因此要使得他们能够走国际化道路，首要任务就是完成这两方便能力的提升。同时，他们还需要对银行现下所有的产品的序列进行扩充，获得更多的产品交易牌照也是其实施重要国际化战略的一步。
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2.2 相关理论概述
所谓转型，转变的对象就是一件事物固有的结构形态、相应的运转模式以及人们对该事物的根本观念，而这一个转变完成的过程就称之为转型。转型的方向和内容会因为转型主体和客观环境的差异性而有所不同，但是总体而言，转型需要的共同要素都是创新，在不断地创新中发展变化。所谓升级，是指从较低的级别升到较高的级别。
转型升级则是由“转型”和“升级”两个词复合而成。即把一个问题，一个方向，变成一个目标；想清楚目标后，立刻去做。其实，企业的高速成长，其实就是一群人的共同成长；而格局和破局的思考与思维模式，直接决定了企业的创新命题是否有解以及如何才能最有效地解答出本题的正确答案。简言之，战略预测、破局点、全速全力全身推进，是决定企业新时代下顺利地成功转型与升级的三大关键要素。而作为立足城乡大众，服务三农经济发展的县域农商银行，随着金融市场和客户需求的不断演变，商业银行当前内部的结构也正在不断变化，不论是对于其资产负债结构还是收入结构而言，这些根本性的变化所带来的影响都是需要银行主动面对的，因此农商银行主动进行二者机构的多元化是其必须做的，也是其当前可以选择地最佳途径，而如何提升银行市场竞争力，摆脱处于劣势的局面所采取的措施即为转型升级。
图 3-1 茌平农商银行基本组织结构
3 茌平农商银行发展现状及转型升级必要性分析........................................ 11
3.1 茌平农商银行发展现状..................................... 11
3.1.1 茌平农商银行简介.................................... 11
3.1.2 茌平农商银行发展现状............................. 12
4 茌平农商银行转型升级内外环境分析................................. 21
4.1 茌平农商银行优势分析................................................ 21
4.2 茌平农商银行劣势分析...................................... 23
5 茌平农商银行转型升级整体设计............................................. 37
5.1 国内外银行网点转型模式分析.................................................... 37
5.1.1 安快银行转型模式................................................. 37
5.1.2 富国银行转型模式................................ 39
7 茌平农商银行转型升级的保障措施
7.1 优化组织架构做好组织保障
（1）成立银行转型工作小组
银行机构的转型牵一发而动全身，因此转型工作需要从顶层设计入手，成立专项小组，邀请董事会、监事会、重点支行行长参与，并对茌平农商银行组织架构进行优化，以工作小组的名义发布各项红头文件，从而有效系欸套内部资源。必要情况下，可以邀请外部专家团队加入小组，为银行的业务转型发挥智囊团的作用。
（2）对组织结构进行优化升级
科学完善的企业组织结构能够提高公司内部决策效率，进而实现经营水平的提升。茌平农商银行在业务转型的过程中，优化顶层建筑是完成后续转型的第一步。茌平农村商业银行在农村信用社数十年的发展过程中，积累了很多传统的管理模式，例如部门业务部门都是数十年前成立，早已无法满足当前业务发展需求，并且给银行网点的扁平化经营带来了巨大的阻力，就此而言，需要从董事会的高度采取自上而下的调整，建立改革发展小组，由职能条线总负责人领衔对内部业务进行重新梳理规整，结合多元化经营策略，组建新业务单元，打破传统的条线管理模式，推动组织的垂直化、扁平化调整，提高内部资源配置效率。
表 3-3 茌平农商银行 2020 年发展情况预测表
8 全文总结与研究展望
8.1 全文总结
在面临巨大的经济下行压力下，传统的银行发展空间遭受了严重的挤压，在这种情况下，银行若想实现自身良好的生存和发展需要进行业务转型和升级。身为银行行业中起步较晚的农商银行，在发展过程中面临着的发展压力更大，而暴露出的问题也更多，在内外交织的压力之下，广大农商银行都需要加快实施转型，实现求变求生存。茌平农村商业银行作为当地成立时间较早，发展水平较高的地方银行机构，在长期的发展中积累了大量稳定的客户，有效支撑了银行的长期发展，但是其传统的经营模式与银行治理方式已经无法适应当前市场环境变化，其专业人才匮乏、发展动力缺失等问题严重制约了茌平农商银行的进一步发展。这些问题也成了茌平农商银行进行转型升级中首先需要探讨和解决的问题，本研究特别围绕茌平农村商业银行的发展情况进行分析，并一一说明银行进行业务转型的必要性，提出合理的应对措施。本文通过研究，主要得出以下三个方面的结论：一是在茌平地区上级党组织及政府主管部门的支持下，借助于地区经济发展动力，茌平农商银行在过去较长的发展时期内保持了高速的发展水平，但随着市场环境的变化，其各项经营指标在 2019 年已经呈现了一定的下行趋势，面临着较大的发展瓶颈。在宏观经济下行压力下，茌平农商银行要重视对自身实现质的转变与提升，提升该行的盈利能力、风险控制能力，从而进行业务的调整升级。二是茌平农商银行的转型也有着一些有利因素的推动。茌平地区多年来经济始终稳步增长，大好的经济形势为茌平农商银行的转型奠定了基础；新兴城镇化进程的不断加快造就了茌平雄厚的基础条件，银行业的发展对支撑城市经济发展方面具有较大的功能作用。除这些外部因素之外，茌平农商银行内部也在多年的发展中积累了雄厚的基础，不论是经济效益还是服务能力以及风控能力都取得了巨大提升。自身积累的基础为转型提供了足够的资本。三是茌平农商银行转型升级总的来说就是为了适应市场环境的变化所必须走的路线，围绕市场发展方向，紧密围绕客群，借助互联网信息化技术平台，对自身业务进行创新优化，提高服务效率，降低风险水平，切实保障茌平农商银行科学、稳健、可持续发展。在转型的目标上，茌平农村商业银行在五大层面对自身业务进行强化提升，以提升实现转型目标实现的实力：战略定位进一步明晰，公司治理进一步深化，组织架构进一步优化，业务模式进一步完善，管理模式进一步加强，通过精准化服务实现精细经营、集约管理，降低银行运营成本。同时，茌平农商行的整体转型方向可以概括为以下三个方面：立足农村市场、服务实体经济的市场定位、基于差异化、特色化转型的“小而优”的产品定位、实现现代化公司治理模式的转型升级。
参考文献（略）