高职院校学生“校园贷”问题研究——以Z高职学校为例

本研究在开展调查时发现，许多接触过“校园贷”的学生都表示希望自己的真实姓名和信息不要被泄露，他们担心自己的贷款行为会带来不良影响。首先是他们基于虚荣心的需要，害怕同学知道会对他们产生偏见，因为当前校园环境中引导学生认识“校园贷”时，就是以批判的角度去看待的。其次，他们害怕自己的父母知道了会责备自己，这是一种较为正常的心理现象，虽然学生已经具备了成年人的基本思想，但是在心理上和经济上，他们还是更多的依赖于父母。最后就是他们担心被老师知道后会影响自己的学业，这其实不难理解，学校的老师都视“校园贷”为不法之物，只要接触了“校园贷”，就违法乱纪，这种看法其实有些偏激，但是这是引导学生远离“校园贷”的一种重要方式。

1 绪论

1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着信息技术的普及，大数据时代、云技术时代已然到来，互联网技术与生产生活联系也日益紧密。其中，互联网金融行业由于具备速度快、成本低、操作简单等诸多优点被青少年群体所喜爱①。高职生对于新鲜事物的好奇性和强烈的探索欲，在具备一定的消费能力和前卫的消费观念下，部分学生的消费欲望可谓是日益膨胀，普通的消费模式和消费水平已然不能满足他们的消费需求。
(1)银行“试水”高职校园金融高职
“校园贷”起源于一张高职生信用卡，是广东发展银行和金诚信集团共同联合发行的。为了拓展市场竞争力，开始了针对高职生群体提出信贷消费政策，试图激发高职生群体的消费潜力，带来巨大的市场收益。由于高职生的消费欲望强，而自身具备的支付能力有限，信用卡的出现使得学生可以进行一定透支消费，满足学生一时的经济消费，所以受到了高职生的普遍欢迎。在随后的几年中，高职院校信用卡弊端也逐步扩大。有的学生利用提前消费的机会申请多张信用卡，以卡养卡，不断加重自身的还款负担。最后，在欠款的压力下，学生的学业受到影响。银监会为了阻止这种乱象持续恶化，发布了相关的通知，要求各大银行加大力度审核学生持卡的申请资格，由此，结束了银行高职校园金融的风波。
(2)分期购物、贷款平台悄然兴起
在网络金融的推动下，年轻人的消费理念有所转变，需要信用贷款这种先消费、后还款的消费模式来缓解消费压力，但是由于高职生信用卡被限制，针对高职生的超前消费没有相应的便利服务③。此时，一些消费金融公司为高职生提供分期消费的平台。这些消费平台的出现满足了高职生提前消费的需求，但是与此同时也在一定程度上激发了高职生的过度消费，导致高职生面临资金问题越来越紧张，甚至助长了一些不良的消费心理。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外发达国家对于个人征信非常看重，建立了完善的个人信用机制，对校园贷款平台的资质审查尤为严格，平台监控力度非常强。但是针对高职生消费的信贷体系在管理上存在一定的问题，呆账、死账也较为常见。所以在研究我国不良高职校园网贷的过程当中，了解国外对于高职生信贷使用的管理有一定的借鉴意义。
(1)国外关于高职生校园贷的现状研究
美国在学生使用信贷的过程中出现了非常明显的问题。在《美国高职生校园信贷使用现状》该书的调查中提到，美国高职生的校园信贷使用在一定时期内出现了较大的社会问题，上个世纪末，美国高职生校园信贷巨大的债务问题就受到了社会的广泛关注，根据金融机构的调查数据，约有百分之十二的学生无法准时还本付息，截止到 2014 年年底，美国高职生的平均账务就高达 3400 美金，约有五分之三的学生每月都会为偿还校园贷债务而发愁。美国学者克里·夫（CliffA ·Roob）认为对于信贷管理公司来说，高职生的市场可谓是非常广阔，且拥有良好的前景，因为高职生在未来不久将会步入工作岗位，收入的增加意味着偿还能力的增加，根据最新的数据显示约有 91%的高职生都持有校园信贷，人均持卡 3.6 张，在 2013 年美国高职生的平均债务超过了 3600 美金，达到了最高点。并且校园信贷的使用为学生提供了便利条件的同时，也提升了学生的债务成本①。对于一名普通学生来说当校园信贷债务超过了 1000 美元，则是有风险的贷款行为，这与其不良的消费观念有一定的联系，信贷数量越多，金融危机到来时其债务风险就会越大。
(2)国外关于高职生金融行为风险防范和引导的研究
大部分学生还是会对自己的信贷使用情况负责，因为考虑到信用问题会伴随他们一生，涉及到其个人各项福利，克里·夫（CliffA·Roob）②详细分析了学生的知识体系和校园信贷行为之间存在的关系，提出具有数学逻辑、金融方面的知识结构的学生会更擅长把握校园信贷的收支平衡。康妮·J·阿姆斯壮（Connie· J·Armstrong）③提出，在美国大部分高中生在步入高职院校前，很少有人会接受消费教育，提出了消费教育课程在高职院校课程设立上的重要性，指出学校应当引导学生树立起正确的消费观念。应当向学生人普及基础的金融知识，使其对信贷消费有深刻的认识。
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2 高职生“校园贷”现状及特点

2.1 高职非法“校园贷”乱象及其影响
随着互联网普及程度越来越高，互联网金融行业又将高职学生群体作为业务扩展的对象。由于其行业本身具备线上交易的便捷性，高职生对于电商购物的需求度较高，在很大层面上提高了高职生互联网信贷消费行业的发展速度。随着近些年“校园贷”的丑闻频频爆出，高职生互联网消费信贷的风险摆在了社会大众面前。
2.1.1 “校园贷”诱导学生过度消费
现阶段的高职生和传统生活在“象牙塔”的学生有着非常大的区别，其俨然已经成为 90 后群体的消费主力军，从他们的消费习惯上可以展现出非常明显的社会时代特征。其一，90 后出生在我国经济高速发展的时代，从小便习惯富裕的生活，对于“勤俭节约、艰苦朴素”等传统生活并不熟悉，他们更为推崇的是“人生苦短，及时行乐”的消费观念。在消费的时候，对于商品本身的实用性并没有太大的关注点，他们享受的是消费行为为其带来的精神上的愉悦。所以，很多高职生存在冲动消费的情况，因一时的高兴或者失意便大肆挥霍，以达到释放自己内心情绪的目的。其二，90 后作为我国计划生育实施后的一代，大多都是家里的“掌上明珠”，在成长的过程当中备受父辈甚至是隔辈的关爱，习惯了我行我素的生活，在过度依赖下成长，所以导致其没有形成独立生活的能力，没有形成正确的社会观、消费观。从其消费行为来看就能显示出明显的随意性和主观性。其三，现在处于一个信息高速传递的时代，各类信息充斥于学生的视野，潜移默化的影响着他们的生活方式。
实用主义渐渐被学生所淡忘，取而代之是时尚消费，追求新奇的消费，紧跟时代潮流的网络消费。而“校园贷”产品正是顺应时代潮流发展的产物，它们牢牢抓住高职生的消费心理，充分了解高职生的消费习惯，速度抢占各大院校金融市场，以分期购物为代表的“校园贷”产品在方便学生购物消费的同时，也在某种程度上助长了学生的冲动消费。由于学生没有具备独立收入的来源，无法为自己的冲动消费行为负责，这种超出自身支付能力的消费行为会对学生的学习和生活产生非常严重的影响。
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2.2 高职院校“校园贷”表现分析
近年来由于国家的管制，面向高职生的“校园贷”平台数量呈现递减趋势。据统计部门发布的数据，目前我国大约有 163 万在校高职生使用过或者正在使用“校园贷”，占比约为 4.4%，贷款总金额达到 31202.73 亿。根据高职生“校园贷”调查问卷的相关数据进一步讨论高职生使用“校园贷”的现状。
2.2.1 高职生对“校园贷”的认知情况
为了进一步了解高职生对“校园贷”的认知情况，特此选择大一、大二、大三学生作为调查对象，每个年级发放 150 份调查问卷（见附录），共计 500 份调查问卷，其中收回 384 份调查报告，大一 115 份大二 89 份大三 70 份，对这 384份数据进行分析得出以下结论：
(1)高职生获得“校园贷”信息的途径
通过此次调查问卷数据分析，对于“校园贷”，有 88.24%的高职生表示听说过，剩余 11.76%的高职生则没有听过此类金融服务。从这一比例可以看出，互联网金融服务还没有完全覆盖到每个个体，其依然处于蓬勃的发展阶段，具有很大的市场。高职生了解到“校园贷”的途径很多，包括校内宣传、宿舍小广告、手机购物 APP、网站广告、同学介绍、短信推送以及其他途径。通过网站广告获取“校园贷”信息的占比最高，其次是手机购物 APP（见图 2-1）。各有关部门在严查“校园贷”时应重点关注网站广告信息和手机购物 APP 的治理，及时消除有害信息，优化上网环境。除了需要重点监管的途径，其他渠道也要加强管理，全面防止不良“校园贷”的传播扩散。

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3 高职院校“校园贷”消费乱象典型问题分析...........................27
3.1 过度授信与借贷..................................27
3.1.1 表现与特征.....................27
3.1.2 典型案例............................28
4 高职“校园贷”乱象的归因分析.................................35
4.1 高职生盲目使用“校园贷”，信用和法律意识淡薄.....................35
4.1.1 攀比消费，过度追求物质享受............................35
4.1.2 识别能力差，不能正确认识高职校园贷.................36
5 不良“校园贷”困境下高职生教育引导策略.......................44
5.1 政府要营造良好借贷环境，加强监管力度...............................44
5.1.1 清除不良意识形态，营造良好价值观培育环境........................44
5.1.2 建设青年信用体系，信用意识利导价值取向..........................44

5 不良“校园贷”困境下高职生教育引导策略

5.1 政府要营造良好借贷环境，加强监管力度
5.1.1 清除不良意识形态，营造良好价值观培育环境
就当前我国高职院校发现的不良“校园贷”信贷事件来看，这是一项复杂、长期、由多方面意识影响的行为活动。由于高职生对于网络舆论信息的接收程度较高，其思维模式也比较容易受到舆论环境的影响。所以，为高职生营造一个良好的网络舆论环境，利用网络信息传播正确的价值观念，是引导高职生树立起贷款风险意识的有效途径①。
政府机关要努力做好对网络舆论的监管的角色，将整治不良网络舆论信息的工作提上议程，完善部门的舆论监督制度，利用网络信息技术，采取高科技的手段对各种网络信息进行筛选、排查、管控。当前，存在一些网络平台为了博人眼球，常常采取不法的手段提高阅读浏览量，比如捏造虚假新闻，发表激烈反动的言论等等，从而吸引高职生的关注。由于高职生正处于一个好奇心强、有一定行为能力的年龄段，对于外界的信息由于新鲜刺激感，通过“翻墙”等手段去浏览那些有不健康价值取向的信息。所以，有关部门要对该类信息的发布人加大打击惩处的力度，还学生一个干净、积极的网络环境②。
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6 结论与展望

6.1 研究结论
对于高职生而言，“校园贷”能在一定程度上满足其旺盛的消费需求，帮助其实现创业梦想。但非法“校园贷”在各大高职院校的肆意蔓延则严重威胁到学生的生命财产安全。因此，学生应正确认识并根据自己的实际情况有选择地使用“校园贷”。一方面，要提高自制力，避免因攀比虚荣而产生的过度消费行为；另一方面，要掌握相关的金融法律知识，增强安全防范意识，防止上当受骗。对于政府而言，“校园贷”在各大高职院校的兴起既是机遇又是挑战。作为互联网经济背景下校园金融的新兴产物，“校园贷”的兴起有其历史必然性，并对学生助学创业和促进我国经济发展有着积极意义。
6.1.1“校园贷”要符合市场经济的基本要求
在社会经济发展的需求下，“校园贷”借贷业务也在发展，一开始在人们传统消费观的影响下，人们十分排斥借贷行为，尤其是“校园贷”借贷行为。但是随着社会的发展，人们的生活理念开始发生了转变，在生活压力的引导下，逐渐形成了提前消费的意识，因而“校园贷”借贷业务也逐渐得到了重视。从某种意义上来说，信用借贷能够推动市场经济的发展，尤其是网络借贷，其反应迅速，是影响社会生产力向前发展的因素之一。因此，网络借贷的发展，需要与市场经济相融合，以市场要求为基准，发展健康的网络借贷渠道，通过相关的监管部门，引导网络信贷健康发展，迎合市场经济的发展需要。
6.1.2 理性对待“校园贷”
本研究在开展调查时发现，许多接触过“校园贷”的学生都表示希望自己的真实姓名和信息不要被泄露，他们担心自己的贷款行为会带来不良影响。首先是他们基于虚荣心的需要，害怕同学知道会对他们产生偏见，因为当前校园环境中引导学生认识“校园贷”时，就是以批判的角度去看待的。其次，他们害怕自己的父母知道了会责备自己，这是一种较为正常的心理现象，虽然学生已经具备了成年人的基本思想，但是在心理上和经济上，他们还是更多的依赖于父母。最后就是他们担心被老师知道后会影响自己的学业，这其实不难理解，学校的老师都视“校园贷”为不法之物，只要接触了“校园贷”，就违法乱纪，这种看法其实有些偏激，但是这是引导学生远离“校园贷”的一种重要方式。
参考文献（略）