第一章 绪论
第一节 研究背景
互联网的出现深刻地改变着人类的工作及生活方式，从以 PayPal（贝宝）为代表的美国在线支付服务商为电子商务网站提供支付工具，到 2003 年淘宝网成立，为解决线上支付产生的最核心的信任问题而在国内推出支付宝。上述支付工具的出现，促进了电子商务交易量大幅上升，随着二维码支付、NFC 技术等的不断革新发展，互联网金融、共享经济、第三方支付等新兴行业如雨后春笋般出现， 逐步在中国进行了大力的发展。信息流动速度与之前有了明显的提升，这是支付行业快速发展前提还带来了资金的快速流动以及人们生活方式的转变，越来越多的人已经形成了出门消费不带钱包的习惯。而这一习惯的形成与互联网支付特别是移动支付的兴起是密不可分的。以财付通、支付宝为首的第三方支公司在近几年互联网支付的发展进程中占据了主导地位，银行这一传统以支付见长的群体逐渐势微，随之而来的是客户、存款的大幅流失。
P 银行目前为全国 12 家股份制银行之一，借助其股东全国某大型保险集团在科技金融领域的优势，于 2015 年开始就进行了互联网金融探索——搭建橙 e网门户入口，推出橙 e 付等线上支付工具，将先进的“人脸识别”、“语音识别”等生物技术集成应用到线上理财产品购买、对公客户开户等环节。试图重塑“支付”这一银行金融行为发生的入口，赢得更高的市场占有率。现如今，一方面，银行同业纷纷加入抢占互联网支付转型的战场，进一步加大科技研发投入；另一方面，第三方支付公司不断创新互联网支付手段，导致 P 银行在现有支付市场的竞争中略显乏力。因此，P 银行必须制定合适的策略，找到一条适合于自身的互联网支付发展路径，才能立于不败之地。
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第二节 研究目的
今年以来，随着新冠肺炎疫情突发的影响，线上化业务经营是现今银行战略转型发展的重要方向之一，而支付手段的不断创新探索是银行在这一发展方向上能够走得更远、更久的重要抓手。开展互联网支付竞争策略研究能够帮助银行管理人员、客户经理、产品经理明确业务发展方向，厘清竞争优势，促进公司良好健康发展，同时，进一步满足百姓、企业日益提高的支付便捷性需求。
本研究主要以 P 银行互联网支付为主要研究方向，从支付发展宏观环境，到 P 银行互联网支付发展现状、竞争策略的选择深入进行剖析， 丰富了银行在互联网金融领域发展策略选择的理论基础，同时也为银行在实施互联网转型道路上如何更好地利用支付手段助力业务发展提供了理论借鉴。
通过 P 银行在交易银行、互联网金融业务开展中的现实案例，结合内外部发展环境，对比其他银行在互联网支付业务拓展中所选择的不同竞争策略，尝试通过分析 P 银行不强制个人用户开立银行卡，同时与第三方支付公司、外部机构合作或借助 P 银行所属集团科技力量发展对公互联网支付的差异性竞争策略，探索银行发展互联网支付业务的新路径、新方法。从而能够让客户更多地感受到 P 银行在互联网支付领域的先进性，建立更加深厚的合作关系，提升 P银行的市场竞争力。
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第二章 相关理论基础及国内外研究
第一节 互联网支付相关概念
近年来，由于互联网、5G、大数据的不断发展和成熟，形成了两种常见的互联网支付形式，即传统的以台式电脑为载体的互联网支付和新兴的以手机等移动设备为载体的移动互联网支付， 本文将其分别做如下界定传统互联网支付是指利用电脑进行账户管理、生活缴费、理财投资等等，最主要的特点是使用有线网络。其主要应用形式为：以电脑端为主的各类金融机构的线上支付方式等。
移动互联网支付是指使用移动通讯网络，借助手机、平板等移动终端进行支付活动。例如现在消费者习惯在手机上使用的支付宝、微信、银联云闪付等APP 支付方式。
虽然从技术上，两者主要表现形式有巨大差异，但这种差异带来的是体验上的很大不同。移动互联网支付比互联网支付具有更好的适应性，能够在不同的场合使用，方便快捷， 但目前仅仅在传统互联网上实现了 C 端用户支付， B端（即对公客户）的完全使用移动互联网支付受限于使用习惯、硬件设备、监管要求等因素，远未达到业界所预期的结果，移动支付改变了这一现状，使得网络化经济得到迅猛发展。所以，理解互联网用户向移动支付渠道转移的原因尤为重要。
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第二节 国内外研究述评
一、国外研究综述
国外学者主要在互联网支付的便利性、支付体验的提升、安全性、竞争策略等方面进行了研究。在移动支付的便利及创新技术方面，Junlunen，Luukkainen和 Tuunainen(2010)对发展 NFC 技术的必要性进行了阐述，提出了 NFC 技术在移动支付领域给消费者带来的便利;在支付安全性方面 Hsiu-Fen Lin(2010)提出。现在的手机银行仍有许多安全问题，还不能做到零风险交易，即使今天的技术和发展已经有了很大的突破，WAP 手机银行可以进行网络交易，但安全性仍是限制支付行业发展的重要前提。
提及支付体验提升方面，一些外国学者得到了一些让人意想不到的结果。如RiquelmeHE（2010）以几百个商业银行的支付业务为研究基础，在此之上建立了可靠的模型，得出了不同性别之间对于商业银行移动支付的业务不同因素的看重程度;Paul(2010)来自德国的一名研究者,采用是实证分析法，研究德国消费者是否使用移动支付的情况，发现是否使用与个人流动性、兼容性有关。来自伊朗的 Payam Hanafizade, Marziyeh Jalilvand Shixkhani Tabar(2012)的研究者发现要想移动支付业务发展的好，一定要具有较高的安全性和符合生活实际，这样人们才能安心使用。
在竞争策略方面，Conrady(2007) 提出，当今世界有各种各样的商业模式，唯有网络平台站在各种模式的最前端，网络平台不是简简单单的商业平台，更偏向竞争性策略。Conrady 说要想网络平台策略达到“百战百胜”，就需要建立不同的网络运行机制，例如跨边与同边运营机制，但不论什么运营机制，一定要确定其发展核心，进而提高成本转化率。在 21 世纪初，David Matimort 指出一个企业组织要想走的的长远，没有一个清楚的企业竞争策略是不可能的，企业经营策略可以从企业组织的结构入手，再根据各组织间的关系，制定长远性策略计划。
表 3.1 见证服务对比
第三章 P 银行互联网支付发展竞争现状分析..................18
第一节 P 银行简介及发展现状.............................18
第二节 P 银行互联网支付竞争产品研究........................18
第四章 P 银行互联网支付竞争环境 PEST 分析研究........................23
第一节 政策法律分析................................ 23
一、国内支付行业的监管政策日趋完善................................... 23
第二节 经济环境分析............................... 25
第五章 P 银行互联网支付主营业务 SWOT 分析......................29
第一节 优势角度.......................... 29
第二节 劣势角度.................................. 30
第三节 机会角度......................... 31
第六章 P 银行互联网支付策略的制定
第一节 P 银行互联网支付竞争定位
综合来看，结合目前支付宝、微信等在个人业务即 C 端业务的深耕优势，P银行互联网支付应定位于集中发力对公即 B 端或 G 端支付业务，优化、并进一步做大做强企业、政府的便捷支付体验。
在数字经济的影响下，科技与金融的结合势在必行，作为金融机构也更应通过科技手段更好地服务实体经济发展。因此，P 银行全面拥抱科技，将“科技引领、零售突破、对公做精”作为全新的十二字策略方针。坚持科技创新来完善发展银行业务，并使用创新的科技手段为人们提供便利的服务是科技引领最直接的理解。在近十年来，此银行对于新兴可以投入的资金占比很大，申请的专利也不计其数。并对其产品进行一系列的更新。
在智能化零售银行转型上不断加油努力，也就是我们所说的零售突破，这是为了满足多样化的金额需要。在消费不断增长的时代，此业务会给银行带来不容小觑的动力。
精心选择行业，精准选择客户和为他们选择正确的产品并控制风险，称为对公做精。此举正式为了解决前文中提到的“质量不高、营销不精”等问题。着力精品公司银行的打造，也是高质量发展金融服务的重中之重。在目前这种全新的经济模式下，传统的对公业务已经很难生存获得利润，所以此公司选择把握重点行业和客户，选择资源投入一些新兴产业和民营产业，利用“商行+ 投行”的理念帮助客户振兴发展。
图 3.1 数字口袋客群情况分析
第七章 结论与未来
第一节 结论
本文重点分析第三方支付机构出现的情况下，商业银行的应对策略以及面临网络金融的挑战，如何实现自身能力的提升。当下的商业银行要重点考虑支付的手段，进一步分析第三方支付发展的路径以及与之产生的差异性。需要了解这两者之间的本质区别，进一步从支付整体价值链的角度上改善自身的支付能力和效果，而第三方支付机构所面临的结构缺陷也是商业银行在发展过程当中，可以抓住的重点。商业银行在中国的发展过程当中，占据不可撼动的地位，所以要充分了解自身的发展优势，进一步在产品和流程创新的角度上解决支付方面遇到的难题。
文章利用对各类文献的探索和分析，进一步在比对与第三方支付机构的差异的情况下，提出商业银行未来的发展趋势。同时从整体平台的发展现状入手，进一步使文章具备一定理论支撑。在此基础上，文章涉及到的各类概念，从支付到互联网金融等多个层次都实现了具体的分析和探索，后续的研究也更为深入。
然后文章通过分析商业银行和第三方支付机构的实际发展情况，在更加深入的讨论后，做出两者的对比和分析，进一步研究第三方支付机构出现之后，对银行的各类业务方面的冲击和影响。文章还提出商业银行所具备的优点和劣势问题，利用 SWOT 分析的方式探究商业银行在发展过程当中所具备的机遇和挑战，进而使后续的模式创新更能抓住重点。
文章重点通过对 P 银行进行调查和分析，利用实际调研的方式了解银行当下的发展情况，同时在内部数据的搜集和探索的基础上，研究行业的对比程度以及实际的案例和风险防控措施等主要内容。所涉及的相关要素较多，研究的内容也更加丰富，所以文章还针对支付数据的安全问题提出定性和定量两种层次的研究和探索。可以看到这些策略实现了第三方支付模式的整体性的创新，尽管很多数据并不是公开数据，但是是在这里进行案例分析时所产生的效果较为深远，而定性分析的方式，也能真正体现商业银行在发展和探索的过程当中所具备的优缺点，最后研究所得结论如下。首先商业银行在发展的过程当中占据的优势地位较为明显，尤其作为老牌银行在整个行业属于佼佼者。其次商业银行具备的“强信用”也使得银行在管理的过程当中，对风险控制达到的效果更好。最后则是考虑商业银行在互联网支付方面能够提供更加安全有效的金融服务，才能拓展更多用户，使得产品逐渐走向更具有普适性的状态，能够融合更多第三方支付平台，达到了统一局面。
参考文献（略）