第一章 绪论
1.1 选题背景和意义
自 20 世纪 70 年代以来，在经济全球化和金融自由化的背景下，银行业和保险业开始打破行业界限，在产品上进行工具复合，在业务上实施交互渗透，在资本上谋求相互融合，出现了很多银行与保险公司合作的新业务、新内容。银保合作，不仅能够体现双方的协同效应，更是银行和保险公司为了适应不断变化的市场需求进行的一种营销一体化和结构多元化的发展策略。近年来，国内银保合作取得了长足的发展，商业银行不仅仅成为保险公司保费收入增长的重要渠道，而且通过银保合作，进一步优化了银行经营业务结构，缓解存贷款利差收窄、存款稳定性下降、竞争加剧等因素给银行带来的压力和挑战，并带动银行现金管理、资产托管、银行卡、企业年金等多项业务的深入发展。现代跨界金融集团的崛起，正进行着银行、保险、证券等多种金融行业的集团制改革，自 2006 年中国人寿保险公司收购广发银行 20%股份开始，平安集团，安邦集团等保险公司相继收购入股银行。2009 年交通银行收购第一家保险公司交银康联，工、农 建行相继控股建信人寿、工银安盛、农禾人寿几家寿险公司，中行旗下更是有中银财险这样的财产险保险公司。金融行业中，集团性质的竞争已日趋明显。银行与保险公司作为金融行业“三架马车”之二，银保合作已经越来越成为金融行业的焦点内容。但是伴随着业务的快速发展，银行与保险公司的多角色互动关系出现困境，如银行代理保险业务的不规范经营现象，销售误导，群体投诉事件已是屡见不鲜，银保合作本身暴露出了较多问题，存在着较大风险。本文选择了笔者所在的工作单位和从事的业务，通过研究参考国内外银保合作的发展历程，在总结国内外研究成果的基础上，结合多年的工作经验，运用所学知识，通过理论梳理、实证分析等手段，分析工商银行内蒙古分行银保合作关系、发展情况、存在问题，根据工商银行内蒙古分行银保合作的发展现状和不足，总结出具体的应对措施和建议。希望能够为工商银行内蒙古分行银保合作提供理论支持，并能对工商银行内蒙古分行银保合作的发展起到一定的启发和借鉴作用。
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1.2 论文研究的思路、内容和方法
1.2.1 研究思路
从研究银保合作的基本理论出发，对国内外银保合作的现状，模式、发展趋势进行评述，对笔者所关注的中国工商银行内蒙古分行银保合作的发展情况进行分析评价，通过对相关数据、资料地收集和调查，采用一定的分析方法进行分析归纳，最后对工商银行内蒙分行发展和完善银保合作提出相应建议。
1.2.2 研究内容
本文主要是研究工商银行内蒙古分行银行保险合作，在借鉴国内外银行保险实践经验的基础上，分析工商银行内蒙古分行银行保险业务现实情况及存在问题，研究如何加强银保合作，规避业务风险和制定管控策略。第一部分绪论，主要介绍本课题的研究背景和意义，交代本文的主要研究内容和方法以及国内外研究成果综述等内容；第二部分主要是介绍银保合作的相关理论，包括银保合作学说、合作关系、发展模式及营销理论等内容；第三部分主要阐述我国银行保险业务发展的模式和发展的现状，分析和借鉴国外发展银行保险业务有益经验和做法；第四部分深入研究工商银行内蒙古分行银保合作开展情况，分析发展形势和存在的问题；第五部分通过 SWOT 分析方法研究工商银行内蒙古分行银行保险业务；第六部分提出完善工商银行内蒙古分行银行保险业务的合理化建议。
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第二章 银保合作的相关理论
2.1 银保合作学说
银保合作即银行保险合作业务，从狭义上来说，就是指银行作为保险合作公司的代理机构，向个人客户为主，涵盖机构类、公司法人类等客户类型，销售被代理保险经营机构的产品。也称银保代理业务。从广义上来说，则是银行与保险公司的一种渗透融合的策略选择，这种策略需要银保双方融合各自的强势市场资源，再通过银行自有销售渠道、为大众群体提供金融服务产品，这种产品同时具有银行和保险的特征。也可以认为是银保双方以综合化的经营形式，满足客户多元化金融需求的一种金融服务。银行保险(Bancassurance)可谓新时代较为流行的的金融现象或产品，理论各界对银行保险的定义莫衷一是。《新帕尔格雷夫经济学大辞典》也未能对“银行保险”作出较为明确的、具有权威的定义，称其为"One-stop Financial Shop"。对于银行保险来说，较为公认的是渠道说、产品服务说和经营策略说这三种学说。渠道说是银行保险最早期提出的主要观点。其理论认为：是通过银行渠道来代理销售合作机构保险公司的产品。Dolisa K.Flur(K.弗勒)就是这样论述银行保险的（Bancassurance is a term for seiling of insurance by banks.[2]）。核心思想是银行保险只能是保险经营机构的分销产品方式，银行仅是产品的销售地点、场所或者渠道。在产品服务说的定义中，“银行与合作的保险经营机构通过必要的联合，向客户提供金融服务产品”是银行保险的具体表述。美国学者 Michael D.White 认为，“银行保险是通过银行机构，销售具有管理功能的保险产品”。英国保险界评论银行保险是银行的经营行为，指出银行只是销售由保险合作机构提供的保险产品。学者 AlanLeach 在出版的《欧洲银行保险中的问题及 2000 年发展前景》中提及：银行保险是对保险产品进行研发、推广和分销的服务。国内学者孙祁祥也从产品供给的视角看待银行保险，“银行保险是银行和保险经营机构之间达成的一体化金融服务合作。保险经营机构负责产品研发，银行负责这些产品的具体营销[17]”。
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2.2 银保合作关系
银保合作是指商业银行与保险公司(保险经纪公司)的合作。理论上，银行业和保险业存在很强的互补性，这为银行保险的产生创造了可能。在现实领域中，银行和保险公司都将银行保险视为发掘新渠道、开展新业务、创造新价值的重要方式，这又为其产生奠定了必然性。随着银保业务的不断深入发展，银保合作的范围不断扩大，银保合作前景更为宽阔，具体可以从三个维度予以认识。商业银行和保险公司相互间作为金融产品的提供者和消费者，可以向对方提供金融服务。如银行作为对保险产品的购买方，类似于保险公司的其他法人类客户，保险公司可以为银行提供自有资产和员工人身保险产品及配套服务。目前银行出于风险管理和节约成本考虑，已经逐步将自有资产投保划归总行进行统一管理，也可以委托保险经纪公司提供保险咨询服务，协助银行进行保险标的投保的统一招标和理赔。保险公司作为银行产品的需求方，需要银行为其提供保险资金的汇划和归集、银行卡与见费出单业务、融资担保等金融服务，进而提高经营效率，满足资金保值增值需求。此外，在企业年金合作中，商业银行和保险公司则需分别承担受托人、账户管理人、托管人和投资管理人的角色，联合为客户提供资金的管理、增值和划转等相应服务。
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第三章 国内外银保合作发展概述.......10
3.1 我国银行保险发展概况..........10
3.2 国内银保合作发展特点..........10
3.2.1 分业经营模式打破，分业监管体制存在弊端.......10
3.2.2 银行商业信誉度高、网点多.............11
3.2.3 合作方式还是以松散型为主.............11
3.3 国外银保合作情况.......11
第四章 中国工商银行内蒙古分行银保合作情况分析........14
4.1 中国工商银行内蒙古分行银保合作情况概述.......14
4.2 组织管理及合作模式....14
4.3 中国工商银行内蒙古分行银保合作发展现状.......15
4.4 中国工商银行内蒙古分行银保合作中存在的主要问题..............19
4.5 原因分析............21
第五章 中国工商银行内蒙古分行银行保险业务 SWOT 分析......24
5.1 银行保险业务内部优势分析.............24
5.2 银行保险业务内部劣势分析.............25
5.3 银行保险业务外部机遇分析.............26
5.4 银行保险业务威胁和挑战分析.........26
5.5 银行保险业务机遇优势分析.............27
5.6 银行保险业务机遇劣势分析.............27
5.7 银行保险业务挑战优势分析.............29
5.8 银行保险业务挑战劣势分析.............30
第五章 中国工商银行内蒙古分行银行保险业务 SWOT 分析
为了更好的综合分析中国工商银行内蒙古分行内外环境对银行保险产生的影响，运用 SWOT 分析法，对中国工商银行内蒙古分行银行保险业务的优势与劣势、机会与威胁进行综合分析。
5.1 银行保险业务内部优势分析
一是客户资源丰富。工商银行内蒙古分行拥有一批忠实的客户群体。截至 2016年 9 月末，工行内蒙分行拥有个人类客户 720 万户，公司法人类客户 9 万余户，与客户建立了良好的合作基础。多年来积累的大量的客户资源和人脉关系，充分利用和发掘这些资源可以收到事半功倍的效果，对银行保险业务的发展奠定坚实基础，也是保险公司最为看重的因素之一。二是具有品牌效应。长期以来，工商银行整体的服务水平在同业中相对较高，客户中口碑较好，在居民中有较高的声誉，客户对工商银行的信赖和支持，是拓展银行保险业务的隐含价值和良好助力。三是网点遍布广泛，位置优越，适合展业销售。目前工商银行内蒙古分行拥有400 余家支行网点，遍布城区、乡镇主要枢纽，繁华路段，商业中心，居民集中住宅区等极易拓展业务的核心地区，可以方便快捷地为客户提供服务。四是银保合作符合银行客户服务一体化发展战略。银行保险业务可以延伸银行客户服务链，丰富客户“一站式”服务内容，改善客户生命周期管理，提高客户忠诚度；可以完善银行风险控制，丰富银行风险管理工具；可以促进主业发展，提高综合竞争力，使银行具有提供诧异化的产品服务机会，提高业务竞争力。五是降低经营成本，带来额外收益。通过银行保险业务，可以增加银行业务价值，优化银行资本运用，利用现有资源最大化利益，从而降低经营成本。
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结 论
随着金融自由化和全球经济一体化趋势的加强，金融的创新与竞争日趋激烈。未来银行与保险二者的合作发展潜力巨大，两者既有相互竞争，也有密切合作，甚至可能都是一个金融集团的重要组成部分。银保合作必将不断深入发展，也必将成为金融领域的潮流。随着我国供给侧改革的不断深入，国外金融机构进入中国金融市场也是必然。这些竞争对手携雄厚的资金，强大的背景而来，业务涉猎更为广泛，势必对国内金融机构产生强烈的冲击。国内的银行和保险公司要争取主动，摆脱劣势，必须在现有的商业经营管理制度下寻求合作创新，以协议代销模式为基础，迅速形成战略联盟和集团化经营管理，立足本土优势，与外资金融机构相抗衡。随着我国市场经济的平稳发展，国家对保险业发展的重视逐年提高，人民逐渐对保险公司和产品趋于认同，投保意识不断提高，国内保险业必将保持着较快的发展趋势。但国内银行保险的发展困难和问题仍在，风险隐患尤其不能忽视，且受限于目前我国法律和行业监管制度的约束，优势难以发挥。本文从通过对我国银保合作的现状、存在的问题进行分析，并借鉴国外银行保险的合作模式、发展外部环境及风险管控手段等，对工商银行内蒙古分行银行保险业务发展现状进行了深入分析，并提出银保合作的发展策略和建议，期望对工商银行内蒙古分行银保合作水平的提升，加快经营转型和金融服务一体化有所借鉴。
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参考文献（略）