第一章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
信贷是商业银行面向非金融机构提供资金，或者提供融资票据与相关承诺、保证的行为。信贷额度是指信贷对应的相应指标，如直接融资的最大数量、信用凭证的等级、信用透支、垫款服务的最大限度等。信贷额度缩减是指商业银行针对合作对象，在原有信贷额度的基础上降低合作对象的可贷款数量、可透支、垫付资金数量以及降低信用凭证等级等行为。商业银行的信贷规模是与银行自身的贷款计划、合作企业的信用资质、信贷行为的风险与收益等息息相关的。商业银行在有效的资源配置下，向企业提供的信贷规模越大，通过贷款获得的收益越多，同时其需要承担的风险就越大，因此在风险与收益的综合考虑下，商业银行面向合作企业的授信额度是在不断变化的。平安银行（平安银行股份有限公司），是中国平安保险（集团）股份有限公司投资建立的跨区域经营的股份制商业银行。平安银行始建于 1987 年，总部位于深圳，截止到 2015 年在全中国各地设有 34 家分行，是中国大陆 12 家全国性股份制商业银行之一。截止到 2015 年，平安银行资产总额达到 2.3 万亿元，存款总额达到 1.3 万亿元，贷款总额达到 0.9 万亿元。平安银行贷款业务发展中，致力于为中小企业提供优质、高效的服务的目标，着力打造中小企业金融品牌（SME），以专业化团队、专业化产品、专业化服务、专业化管理，在中小企业业务领域开展多项创新。在贷款模式中，根据中小企业需求，执行灵活的贷款政策，简化贷款流程，提高贷款审批效率；通过营业网点、电话银行与网络银行整合，提供多样化贷款平台，丰富中小企业融资渠道；利用平安集团的资源优势，实现金融、保险等一体化服务，为客户创造最大的价值。随着我国经济的发展，房地产企业数量增加，大量中小型房地产企业发展起来，且占据行业比例逐渐增加，同时也出现了行业发展混乱，企业资质不一的问题。对于依赖贷款发展的房地产企业来说，企业发展潜力与盈利能力决定了其贷款的可得性，在中小型房地产企业发展混乱的情况下，商业银行基于自身利益考虑，逐渐减少面向中小型房地产企业的贷款。在辽宁地区，中小房地产企业还表现出担保圈恶化，企业信任度下降以及企业延期偿还贷款现象多发的问题，导致辽宁地区的商业银行进一步减少面向中小型房地产企业的贷款。以平安银行大连分行为例，2012 年以后，受到房地产行业内外部因素的影响，平安银行逐渐缩减面向中型房地产企业的授信额度，房地产企业逐渐从平安银行大连分行的主要客户变为二级客户。这种缩减中型房地产企业信贷规模的行为降低了银行的贷款风险，同时银行的贷款收益也受到影响，银行的绩效表现出变化，为了保证收益的稳定提高，平安银行大连分行不得不调整资源配置，扩展其他业务内容，通过多元化发展弥补房地产贷款缩减的损失。
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1.2 研究内容与方法
1.2.1 研究内容
本文主要分为六个部分，其主要内容如下：第一章，引言。主要分析了研究背景，提出研究的意义以及研究内容与方法，并对于这一课题的国内外研究情况以及研究开展的理论基础进行综述，确定本文的研究及框架。第二章，平安银行向中型房地产企业授信现状，深入银行收集相关数据并整理分析，明确平安银行大连分行近三年面向中型房地产企业的信贷情况、成本收益情况以及企业偿还贷款情况。第三章，平安银行向中型房地产企业信贷缩减对于银行绩效的短期影响。确定短期影响的指标后，分别从不良贷款率、成本收益率及整体业务增长率几个层面判断缩减中型房地产企业贷款额度的短期影响。第四章。平安银行向中型房地产企业信贷缩减对于银行绩效的长期影响。通过建立信贷模式与损失相关度模型及定性分析的方法预测这一行为可能发生的长期影响。第五章，平安银行发展模式选择。通过上文的分析，结合宏观与行业背景，提出符合金融行业发展趋势与平安银行大连分行发展需求的多元化发展模式，以最大可能降低缩减中型房地产企业信贷规模对于银行绩效的负面影响。第六章，总结。
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第二章 平安银行大连分行向中型房地产企业授信现状
2.1 平安银行面向中型房地产企业贷款情况
作为东北老工业基地，辽宁省具有雄厚的经济基础，大连在发展中，充分利用辽宁省经济基础，结合自身临海的港口优势，在辽宁省重工业的基础上进行多元化发展，截止到目前已经形成以房地产为主导，服务业、旅游业以及多种新兴行业共进的格局。受到经济形势的影响，大连各种类型商业银行数量众多，平均一个地级市的商业银行数量达到 45 家，这些商业银行根据国家相关规定以及自身发展战略，向不同规模的房地产企业贷款，其中一些商业银行支行面向房地产企业的贷款数量甚至超过辽宁中西部地区的分行。因为辽宁近年来经济发展中以房地产企业为主导，因此政府出台了很多有利于房地产行业融资的优惠政策，在2012 年以前，商业银行面向房地产企业的授信授信额度比较大，信贷规模大。在 2012 年以后，辽宁房地产经济的弊端开始出现，虽然其在经济发展中仍旧占据主导性地位，但是房地产企业融资能力达到极限，抵押物不足，偿还贷款能力低下等问题影响到商业银行面向房地产企业贷款的信心。中型房地产企业相对于大型房地产企业具有规模与能力的不足，相对于小型房地产企业运行负担大，转型困难，因此融资与偿债能力问题表现的更为明显，商业银行缩减房地产企业的信贷规模上，中型房地产企业首当其冲。中型企业主要是从规模层面进行的划分，我国当前的中型企业划分标准是2003 年确定的，其中房地产行业的中型企业是指年营业收入 1000 万元以上，从业人员不限，资产总额达到 5000 万元以上的企业。国家统计局 2016 年公布的数据显示，截止到 2015 年，我国共有房地产企业 32108 家，其中私营经济达到 54.12%的比例；在房地产企业中，中型企业数量为 19801 家，占据企业总数的 53.02%；2015 年中型房地产企业利润达到 24928.89 亿元，占据房地产企业利润的 29.34%3。可以说房地产企业中，中型企业是 不可或缺，其不仅与大型企业、小型企业共同促进房地产行业的发展，还为经济发展，社会稳定等贡献了巨大的力量。
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2.2 企业还款情况
通过上文数据分析发现，平安银行大连分行面向中型房地产企业的信贷规模不断缩减，这一现象与市场经济形势有关的同时，更与中型房地产企业的还款行为有关。作为私有制银行，平安银行相对于国有商业银行更注重追求利益，其接受国家监管的同时，运营行为受到相关政策的影响更小，因此可以说其决策的制定与执行基本是出于利益的考虑。平安银行大连分行缩减中型房地产企业信贷规模，关键在于中型房地产企业逾期还款、不良贷款等现象多发，影响到平安银行大连分行的正常经营。据统计，2015 年辽宁省不良贷款规模 98.12 亿元，同比提升 1.67%，这些不良贷款主要集中在运营不善的中小房地产企业；辽宁银监会数据显示，截止到2015 年底，全省金融机构不良贷款金额 1882 亿元，不良贷款率 2.25%；大连银监会数据显示，截止到 2015 年底，大连商业银行不良贷款率 0.92%，同比增加0.04 个百分点，不良贷款金额 478 亿元，同比增加 51 亿元。5在不良贷款数量巨大，以房地产行业贷款形势最为严重的情况下，各个商业银行加大不良贷款治理力度，通过调整贷款额度，提高贷款后资金管理，减少信用不佳的房地产企业贷款的方式控制不良贷款。中型房地产企业偿还贷款能力不足是多个原因导致的，一方面辽宁省重工业面临转型，传统行业发展基础不足的情况，政府希望通过房地产行业的迅速发展调整经济结构，带动辽宁省经济持续发展，因此不断出台老城区改造、旧房拆迁、新区规划等政策，人为的扩大房地产行业的市场需求，并通过多种政策鼓励银行向房地产企业贷款，但是房地产行业能够提供的就业机会有限，仅仅依赖这一行业难以挽救辽宁省经济颓势，因此大量人才纷纷出逃到北上广等地区，即使政府通过政策不断扩展房地产行业的市场需求，但是民众的实际需求是没有增加甚至是下降的，大量房地产企业在辽宁开发楼盘后，因为滞销等问题，导致偿债能力不足。大连房地产企业同样面临这一问题，大量中型房地产企业受到政策影响纷纷贷款用于楼盘开发，但是销售的时候却遭遇民众购买热情不高，购买力不足，房屋销售困难等问题。中型房地产企业贷款用于产业开发，而楼盘建成后销售困难，资金积压于滞销产品的情况下，房地产企业只能选择延期还债或者抵押物抵账，无论哪一种行为，都影响到商业银行的贷款本金回收，且增加了贷款管理成本，降低贷款收益。
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第三章 平安银行大连分行向房地产企业授信缩减短期的影响及分析 ........... 23
3.1 平安银行大连分行向房地产企业授信缩减的短期绩效影响 .... 23
3.1.1 短期绩效考核指标的选择 ........ 23
3.1.1 对不良贷款比率的影响 .......... 23
3.1.2 对于中型房地产贷款成本收入比的影响 ..... 24
3.1.3 对于银行整体收益的影响 ........ 27
3.2 对银行短期影响分析 ......... 29
第四章 平安银行大连分行向房地产企业授信缩减的长期绩效影响及分析 ....... 30
4.1 长期绩效影响 ...... 30
4.1.1 长期绩效考核指标的选择 ........ 30
4.1.2 长期绩效影响的模型推导 ......... 30
4.2 长期影响分析的定性分析 ..... 33
4.2.1 平安银行大连分行发展环境分析 ........... 33
4.2.2 基于环境分析的长期绩效影响预测 ......... 34
第五章 平安银行大连分行未来发展模式选择与实施 ....... 36
5.1 平安银行大连分行未来发展方向选择 .... 36
5.1.1 发展目标确定 ......... 36
5.1.2 多元发展方向选择 ..... 36
5.2 平安银行大连分行未来发展模式的实施 ........... 37
5.3 平安银行大连分行未来发展模式实施保障 ......... 41
第五章 平安银行大连分行未来发展模式选择与实施
5.1 平安银行大连分行未来发展方向选择
5.1.1 发展目标确定
基于上文分析，平安银行大连分行单纯的面向中型房地产企业的信贷规模长期看会减少自身收益，同时仍旧存在于高于同业的损失概率，因此从长远来说缩减中型房地产企业信贷规模会导致银行收益减少，损失增加。据此，平安银行大连分行发展中，一方面合理分析信贷规模，根据预期收益确定贷款规模；另外应该发展多样化经营，将缩减的贷款有效经营，降低因为中型房地产企业不能偿还贷款的损失。根据平安银行大连分行发展面临的外部环境、行业环境以及内部环境，平安银行大连分行发展中，应该顺应时代特点，调整银行业务内容，提高中间业务的比例，保证银行以最少的投入获得最大的收益；另外，平安银行大连分行的发展受到国家以及地方政策的影响，其短期内仍旧以房地产企业贷款为主要贷款内容，这就需要银行根据现状缩减面向中型房地产企业贷款，以小型房地产企业为主要服务对象的同时，加强贷款的审批管理及贷款风险管理，进一步降低不良贷款的比例。根据以上业务方向，确定平安银行大连分行的发展目标如下：第一，保证营业收入按照 12%左右的幅度稳定增长；第二，提高中间业务比例，保证其业务收入达到营业收入 30%左右的比例；第三，逐渐降低不良贷款的比例到 12%以下，保证房地产行业不良贷款比例控制在 10%以下；第四，实现银行品牌与信誉的同步提高。
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结论
本文通过研究发现，平安银行大连分行缩减房地产企业贷款规模，从短期绩效来说影响不大；从长期绩效来说，会导致预期收益大幅度降低，贷款损失降低，同时贷款损失降低幅度远低于预期收益降低幅度，表现出长期绩效的下降。同时还会给银行带来机会、名誉等其他方面的损失。因此缩减中型房地产企业信贷规模，是银行在当前形势下不得不采取的选择，但是这并不利银行长期发展。从银行利益的角度出发，银行应该选择多元化的发展目标，通过加强中小房地产企业贷款管理、发展中小制造业贷款以及扩展中间业务等方式，弥补缩减中型房地产企业信贷规模缩减的损失，同时保证银行贷款的安全与收益的提高。目前世界正处于第三次工业革命时期。它带给我国的挑战很多，也带来的很大的发展机遇，在这个过程中我们需要把握机遇，快速发展经济。中型企业是发展中的企业，是未来的活力，是第三次工业技术革命代表的先进生产力方向，是未来经济发展的主力。在企业发展的过程中对其进行投资，可以获得多倍利润，便于未来对其进行控制。在我国前期大力发展房地产经济的背景下，房地产企业在中型企业占据的比例逐渐提高，更具有贷款优势。但是随着我国经济结构的调整，辽宁地区乃至于东北区房地产经济泡沫逐渐表现出来，很多银行出于风险考虑开始减少面向中型房地产企业的授信额度，这种策略影响到房地产行业的多样化发展，同时也影响到银行的收益。本文以平安银行为例，就其缩减中型房地产企业信贷规模的绩效影响进行分析，通过经济增加值分析法明确这种行为的长短期影响并提出相应的策略，以帮助案例银行明确这一策略的效果。中型房地产企业有着灵活变通的特点，但是也具有抗风险能力差，信用不到的问题。因此银行在面向中型房地产企业贷款的过程中，更需要对于信贷风险进行全面分析，合理确定贷款额度以及方式。平安银行大连分行控制面型中型房地产企业的贷款风险，并不是简单的依靠缩减贷款额度就能够实现的，虽然缩减中型房地产企业的贷款额度，能够使平安银行大连分行具有更多的资金用于扩展业务范围，实现多元化发展，但是在国家鼓励面向中小企业融资的政策下，平安银行大连分行也应该保证面型中型房地产企业的贷款数量，通过改变贷款方式，加强贷款风险管理，发展企业集群贷款等方式，保证贷款安全。
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参考文献（略）