1引言
1.1问题的提出及研究意义
农村金融是当代农村经济发展的主旨。当前我国农村经济发展受到农村金融供给不畅的严重制约。农村金融供给不畅在于：农民难以获得正规金融机构贷款，这严重制约了农民生产经营规模的扩大、结构的调整，直接影响到了农民创业致富以及增加财产性收入。而农民贷款贵难，“根”在于农民贷款所必需的抵押物不足。
农业是吉林省的传统基础性产业和支柱性产业之一，鉴于农村金融对农业发展的重要作用，农村金融的发展关系重大。吉林省农村经济发展“十二五”规划指出：“十二五”时期，是吉林省全面建设小康社会、加快推进社会主义新农村建设的关键时期，也是吉林省转变农业发展方式，统筹推进工业化、城镇化和农业现代化的关键阶段。吉林省“十二五”规划纲要指出：改善农村金融服务……继续推进农村银行业金融机构准入政策试点，开展林权、农业机械、农村土地承包经营权、农村住房及宅基地抵押贷款等信贷产品试点，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，开展农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制试点。重点探索建立市场化的土地使用权流转制度，坚持依法、自愿、有偿原则，鼓励农民以多种形式流转土地承包经营权和包括宅基地在内的集体建设用地使用权。
那么在吉林省农村金融政策的积极引导下，农村金融改革应该在何处寻找突破口，面对各种形式的对农村金融改革的尝试，什么样的金融创新才真正适合吉林省农民对融资的迫切需求是摆在吉林人民面前需要迫切解决的问题。值此时刻，土地收益保证贷款首先在省内粮食大县梨树县试点，而这一金融创新是否真正促进了吉林省农村金融的发展；农民贷款难问题是否得到了有效缓解；这一金融创新模式如果可行，能否在省内得到大面积的推广；试点的推广都受到哪些因素的影响，这些问题的深入探讨对提高吉林省农村金融发展的速度和质量有着非常重要的作用。
1.2文献综述
解决当前农民的融资困局是“三农”问题中的重中之重。农民融资难融资成本高企主要是农村金融有效供给不足造成的，矛盾的核心症结所在就是缺少贷款抵押物，现有的农村金融体系不能适应农村经济发展和农业结构调整的需要。在国有四大行纷纷退出农村金融市场的情况下，农村金融服务体系和提供服务的能力出现了一定的真空，在金融欠发达的农村地区，农村信用社可能就是唯一的正规金融机构渠道，而事实上农村信用社又受到农村资金实力和历史包袱的长久困扰，根本无力对三农建设提供强有力的金融支持，则农民担保难、贷款贵也就成了顺理成章的事情。
1.2.1国外文献综述
关于小农（农民）的行为特点对借贷的影响研究：舒尔茨与波普金提出了“理性小农”理论：“小农的经济行为，绝非一般人心目中那样懒惰、愚昧或没有理性”，小农实际上“是有进取精神并对资源能够做出最适度应用的人”，小农是一个对自身利益具有长远眼光思考的情况下，以合理的选择来获得最大的利益的人”。也就是说农民与市场经济中的企业行为是一样的，农民完全能够按照理性原则做出合理的经济决定，那么以此类推，农村金融机构的贷款政策完全可以照搬市场经济的金融服务构成，即将现行市场经济体制中的金融服务构成直接复制到农村作为农村金融服务的指导，可以很好的解决农民贷款难的问题。而蔡亚诺夫（1920s）对前苏联棉农进行了调查研究发现，小农经济决策不适合资本主义的利润计算，则“小农的家庭生产并不是为了追求最大利润而是为了满足其家庭的消费需要”。至二十世纪三十年代，以波兰尼为代表人物的哥伦比亚大学学派不同意将资本主义市场经济体系直接复制到农村经济体系当中，转而主张“实体经济学分析资本主义出现之前的经济形态”。斯科特指出：农民要从劳作和享受生活的两难局面中寻找一种平衡，农民的经济行为并不是完全理性的，小农都是风险厌恶者，因此小农的愿望就是以最小的风险实现自身的消费需要而不是在高风险下谋求实现利益的最大化。
2土地收益保证贷款的理论基础
2.1土地收益保证贷款的相关概念
2.1.1土地产权理论
农村土地的定义依《中华人民共和国农村土地承包法》第二条之规定：农村土地是指农民集体和国家所有，依法由农民集体使用的耕地、林地、草地，以及其他依法用于农业的土地”。农业是我国经济发展的基石，土地是农业的第一生产要素，是农民生活的命脉所在。
产权及产权制度。产权是外来词汇，我国原本没有这一概念。长期以来对产权的定义并没有一致的意见。国内外的的意见大致来讲有：斯蒂格利茨极力主张的—产权即个体依照自己的意愿处置其财产的权利。部秀清则认为—产权是财产的权利，由官方的规定或社会自然形成的规则来认定表述，得到社会全体的承认和遵守。归纳总结中外的意见，可以总结为：产权是由官方的规定或社会自然形成的规则来认定表述和实现的、通过人与财产的关系反映的人与人之间的经济关系的权利范畴。
土地产权理论。西方资本主义的产权理论中，著名的制度经济学家诺贝尔经济学奖得主科斯的观点是，所有的经济活动都要在既定的制度下进行，这样即定的制度表现的是人类个体之间的一种行为权利，具有产权的社会效率更高”。因此，土地产权的明确清晰是能够大大的提高效率，负的外部性带来的不好的后果也迎刃而解。土地产权制度的高效要有以下的特点：明晰、特有、可转让性和可操控。另一位著名的制度经济学家诺斯认为，制度的改变是制度的创立、变更及随时间变化而被打破的方式。则土地制度的改变是土地制度的替代、转换和交易的动态的过程。土地产权制度的高效率也就是高效的土地产权制度替换掉了低效的土地制度，这个过程也就是经济增长的原动力。而我国主流的社会主义土地产权理论认为，土地产权是由最终的所有权和这一最终的所有权派生出来的占有权、使用权、处分权、收益权、出租权、转让权、抵押权等等权利构成的权利集合。在社会主义制度下的中国，土地流转主要是指土地使用权的流转，土地使用权流转指的是拥有土地承包经营权的农民将土地经营权转让给其他自然人或法人。依据《农村土地承包经营权流转管理办法》，承包方依法取得的农村土地承包经营权可以采取转包、出租、互换、转让或者其他符合有关法律和国家政策规定的方式流转。具体的来讲，农村土地产权是指以农村土地所有权为基础，以农村土地使用权为核心的一切关于农村土地财产权利的总和，它主要包括土地所有权、使用权、收益权和处置权等各种权利组成的权利束。而农村土地产权制度是指一个国家在法律上对农村土地产权结构和产权关系的制度安排，它主要包括农村土地产权结构及其性质方面的制度安排、农村土地产权关系的制度安排和农村土地产权国家管理和调控的制度安排。农村土地产权制度是农村土地制度的核心问题。它的设计安排合理与否直接关系到农村土地资源及其它农业生产要素的配置效率。运用现代产权理论，构建一套与社会经济发展相适应的农村土地产权体系，就成为了当前农村土地制度改革的重点和必然，土地收益保证贷款就是为适应农村土地产权体系的重构的有益额尝试，为农村金融的发展创新做出贡献。
2.2农村金融制度现状及现有解决方案
2.2.1农村金融制度现状
农村经济和农民生活十分依赖融资支持，能否获得融资支持直接关系到一个农民的资金投入行为是否能够继续，是否能够平滑收入的时间特定性和消费支出的不间断性，是否能够满足数目较大且必须消费的生产生活资的料融资借贷需要。农村金融建设是三农发展的核心之一，它是三农发展重要的经济基础。农民一旦借不到钱，将大大影响农民的再生产。举例来说每年开春时候农民如果融资困难，农民购买种子化肥将出现一定的困难或者扩大养殖规模的计划很有可能因此取消，甚至连基本生活都会因流动资金的不足而受到影响（农民的资金链断裂的极端情况）。现有的农村金融机构制度体系还无法良好的融入到农村的生产经济生活当中。
吉林省农村金融制度的现状首先可以从正规金融和非正规金融两个方面来进行分析。吉林省农村金融对于农业的支持，是由正规金融即农村金融机构和非正规金融即私人借贷共同承担的。正规金融从我国的国情角度来讲，就是国有及国有控股银行以及类似农村的农业合作社性质的金融机构按照国家的有关规定统一进行金融借贷安排的金融模式，从全国的范围内来说主要是由中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行等金融企业来负责这些业务，而很多的较为落后的地区，农村金融发展极为缓慢，金融机构体系很不健全，主要就是由农村信用社来完成这一职能。而随着金融行业的不断发展，保险公司也逐渐成为正规金融在农村金融的主力军之一，出现了很多专业的农业保险公司，比如说安华农业保险公司在长春地区很有名气，当发生旱涝灾害时，农业保险及时的对农民的损失进行了大部分的补救，使得农民的农业生产不会造成过大的影响。本文涉及讨论的是正规金融；非正规金融即民间金融、私人借贷，是民间自发形成的较为自由灵活没有统一的管理和监督的金融活动。非正规金融与正规金融相对，是指农民与农民、乡镇企业与乡镇企业、农民与乡镇企业之间的金融活动，以及各种形式的民间金融组织的融资活动。这里需要注意的是私人高利贷的问题，高利贷在西方发达国家已经不多见，它是金融经济发展相对滞后导致的金融社会现象，它的特点主要是贷款数目灵活，一般不需要抵押，手续简易，不足之处主要是利率较高，在东北长春地区多数的月利在一分五左右，这在金融并不发达的东北地区，已经算是非常高的利率水平，但不管怎样高利贷融通了资金，在短期有着存在的必要性，有着适应经济发展的一面，但随着我国金融体系的不断完善，高利贷终将衰落。而目前非正规金融在吉林省主要有小额贷款公司、民间私人借贷（高利贷）、和会、私人钱庄、基金会、储金会等形式。本文仅讨论间接融资即从农村金融机构的正规途径获得金融支持的情况。
3基于试点案例的吉林省土地收益保证贷款业务现状分析...........19
3.1梨树县试点土地收益保证贷款背景........19
3.2土地收益保证贷款试点具体内容........19
3.3梨树县土地收益保证贷款试点取得的成就.......21
4土地收益保证贷款意愿及其影响因素实证分析........26
4.1数据来源.........26
4.2模型设定......26
5启示与建议........31
4土地收益保证贷款意愿及其影响因素实证分析
4.1数据来源
采取调查问卷的形式对三岗镇农民土地收益保证贷款意愿及其影响因素进行实证分析。三岗镇地处长春市下辖农安县，距离长春市中心45公里，全镇面积193平方千米。人口30891人。镇政府驻三岗屯。辖三岗村、河西村、光荣村、云昌村、永远村、山头村、宝泉村等共14个村。是典型的农业镇，主要种植玉米，另有种植少量的水稻，在宝泉村有宝泉牌矿泉水，品牌所属公司是镇内仅有的较大型的乡镇企业。三岗镇符合吉林省以农为主的地域特点，在此处进行土地收益保证贷款的需求问卷调查具有一定的典型性。共设计并投放调查问卷200份，回收有效问卷188份。
4.2模型设定
4.2.1变量选择
将农民申请土地收益保证贷款意愿设为被解释变量，“1=“计划申请土地收益保证贷款”，“0=”没有计划申请土地收益保证贷款”。
选择以下数据作为解释变量：
1、农民基本信息，包括户主年龄、家庭人口和耕地面积（垧）；
2、根据三岗镇距离长春市较近，更易于进城务工的实际情况，将人均年务农收入（万元）和人均年进入城市务工收入（万元）加入解释变量；
3、养殖收入（万元）
4、加入逻辑解释变量“过去是否有过借贷”（1=“有”，0=“没有”），自身或者子女是否接受过非义务教育（1=“有”，0=“没有”）
5、解释变量“对土地收益保证贷款认知程度”定义为：1=“不了解”，2=“了解”，3=“很了解”
问卷样卷见附表1。问卷数据整理见附表2。
5启示与建议
梨树县试点的良好效果以及调查问卷数据回归分析的得出的结论有效的说明了土地收益保证贷款契合了农民对资金的迫切需求，是对农村金融发展的良好的尝试，试点规模应该继续扩大。
基于决策部门和农村金融机构的角度在土地收益保证贷款扩大试点工作中的启示如下：
1、应该继续加大贷款政策的宣传力度，让农民对贷款政策做到心中有数，为土地收益保证贷款的试点扩大建立较强的群众基础。在调查问卷整理过程中发现，对土地收益保证贷款的具体政策详细了解的农民并不是很多，这对于扩大试点规模和农民融资地域扩大是一个很大的障碍。具体的来讲应该加大对于村党员基层干部的贷款政策的宣传力度，发挥村党员基层干部的带头作用，多开展党员基层干部的经济金融学习活动，提高党员基层干部的农村金融敏感性，从而带动更多的农民了解贷款政策，充分的利用好土地收益保证贷款带给农民的经济便利。
2、应该积极引导农民提高生产技术，从事多种农业生产，降低土地收益保证贷款违约率。在农村往往会出现这样的情况，就是一个农民可能很勤劳能干，比如说善于种植香瓜和西瓜，但是每年的收益却非常的有限。因为种植的“惯性”，农民早就习惯每年种植相同的作物，导致每年都亏本，大概率来讲，这种亏本的持续性是很强的，这时候就应该积极的引导农民通过技术的提升改良或者转产用好土地收益保证贷款的资金，使得贷款资金得到增值。减少为维护自身在农村金融机构的信用评级，在亏本的情况下农民向私人借贷偿还土地收益保证贷款，或者干脆违约将土地由农业发展公司处置事件的发生。
3应该继续加大土地和金融政策支持力度。确定试点地区集体土地所有权和土地承包经营权，明确产权界限和规范权力范围。在先行农村土地制度不变的前提下，在公平合法风险可控的情况下，给予必要的政策支持。在法律法规层面上要明确具体的内容，做到在框架之内发挥土地收益保证贷款的最大能量。具体规则应根据不同地域的不同的具体情况在不违反章程的情况下酌情调整。增强农业发展公司的经济实力，提高农业发展公司的担保能力，最大限度的降低农村金融机构的信贷风险。
参考文献（略）