1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
在 20 世纪 90 年代中期，美国出现了一家名为安全第一网络银行（Security First Network Bank, SFNB），正式标志着互联网金融的诞生。随着越来越多的金融科技企业推出高效便捷的金融产品和服务，以网络贷款、网上银行等为代表的金融服务开始在美国金融市场迅速发展，互联网金融企业与传统金融机构开始相互竞争。截至目前，传统金融机构的市场主导地位没有发生根本性变化，而得益于网络低成本和便捷的优势，互联网金融企业也拥有创新独特的廉价金融的市场地位。
国内市场方面，
2005 年以前是我国互联网金融发展的萌芽期，在这个时期里，我国还没有实质意义的互联网金融形态，主要是一种简单的方式——将金融业务放至互联网上运行，在互联网上开展金融业务。随着电子商务的出现，人们意识到“金融+科技”的碰撞能够革命性地转变传统的经营模式和支付方式。与此同时，银行、证券、保险等行业也开始在互联网金融方向探索创新。
从 2005 年开始，一直到 2012 年，是我国互联网金融发展的起步阶段。在这个阶段，金融和互联网从业务层面开始融合。第三方支付、网络贷款、手机银行等互联网金融产品不断衍生，并且迅速地拓展至生活服务的各个领域。然而，在互联网金融加速发展的同时，监管的步伐却没有跟上，这导致在市场上出现了各种违规的事件，既损害了消费者的权益，也损害了我国金融市场的信誉。在这种情形下，逐步淘汰了一大批不符合监管要求的，同时合并了部分缺乏市场竞争力的金融企业，这对整个互联网金融市场来说[1]，完成了一定程度的整合和发展。
2013 年是我国互联网金融发展元年，自此我国互联网金融进入了高速发展的时代。阿里巴巴与天弘基金公司合作推出余额宝，引起了社会各界的广泛关注[2]；网络贷款呈现出爆发式增长；互联网银行和互联网保险也相继获得批准运营；更多的互联网公司投身于互联网金融行业。因此，国家开始逐步重视互联网金融，各地政府开始大力鼓励和支持互联网金融的发展，相应的监管政策也相继出炉，加强了指导和规范互联网金融市场的业务发展模式。
如今，互联网金融进入了合规的发展时期，它为金融市场带来了多样化的产品，给投资者提供了更多的机会，同时也给传统金融机构的经营模式和服务理念带来了巨大冲击，对我国金融业发展产生了深远的影响。
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1.2 文献综述
随着互联网金融的蓬勃发展，人们分别通过理论研究、市场预测及统计分析等方法对互联网金融及其对传统金融机构的影响，以及在影响之下金融机构采取的战略转型进行了深入研究，并取得了丰硕的成果。下面分别介绍国外、国内相关研究进展情况及发展趋势。
1.2.1 国外研究综述
（一）关于互联网金融对传统金融行业影响的研究
在国外，互联网形式的商业模式和金融业务起步较早，但其实并没有“互联网金融”这个概念。随着这种网络模式的快速发展，传统金融机构的经营模式被打破，并且带来了全球性的金融行业的巨大创新和改变。Michael A.Young 和David Birch（1997）①展开了讨论，他们认为伴随着互联网技术的快速发展，必定会对传统金融机构产生影响，意味着传统金融机构必须应对挑战并且自我变革[3]。Claessens（2003）②等人指出，互联网的经济规模已经有无可替代的优势，这种优势将会改变传统金融行业的竞争局面[4]。Freedman S 和 Jin G（2008）则表示对互联网金融这类新兴的产业模式已经研究了较长时间，他们认为这类新模式也将在信贷行业中崭露头角，并占有自己的市场[5]。
（二）关于传统商业银行结合互联网金融发展的研究
De Young（2004）等人通过开发了一个理论框架，分析指出随着技术的进步，金融科技将深刻影响社区银行的竞争生存能力，社区银行可尝试开展互联网金融业务，实现其行业竞争能力的提升[6]。Ogutu V O（2013）认为银行体系中最重要的组成部门是城市商业银行，在互联网金融大量发展的情形下，城市商业银行需要提升业务创新发展水平和综合实力[7]
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2 相关理论知识
2.1 传统商业银行发展互联网金融的主要模式
在互联网金融的强力冲击下，商业银行的金融中介地位逐步弱化，收入来源一再受到冲击，传统的主要收入来源——利差收入也难抵颓势。在这样的背景下，传统商业银行唯有积极结合互联网金融并开展相关业务，目前主要模式如下[19]：
（一）与互联网企业合作，资源共享
“互联网+”时代下，跨界合作成为趋势，传统商业银行与互联网企业跨界融合，从而产生新的市场和机遇。传统商业银行经过长年累月的运营积累，已掌握了大量企业信息，而第三方支付（如财付通，支付宝）机构业已获取海量客户资源信息，如此丰富的客户资源信息共享，毫无疑问能起到优势互补、互惠互利的效果。另一方面，传统商业银行已积极寻求与互联网企业共同打造在线融资平台，目前已在消费信贷、银行票据等方面推出成熟产品并发挥效力。
（二）创新服务产品，发展电商平台
大数据时代已经来临，数据诚然成为了一种商业资本，企业通过深入挖掘海量交易和用户消费信息，可以掌握用户的消费习惯，并进一步预测用户行为，从而调整营销策略，使数据变现为经济价值[20]。而在当下以淘宝、京东为代表的电商平台，在海量电子商务交易中，商品交易信息等具有关键价值的信息均被电商平台牢牢把控，传统商业银行根本无从掌握。为了获取更多实用信息，传统商业银行必须拓展渠道，自行发展电商业务。如建设银行打造的“善融商务”，交通银行推行的“交博汇”，均属于电子商务金融服务平台范畴。
（三）丰富运作模式，打造直销银行
直销银行业务拓展不依赖于实体营业网点，有助于降低运营成本并方便客户使用产品和服务。北京银行、民生银行、浦发银行等均上线了直销银行，并取得了不错的运营效果，但是也存在着一定的问题，主要包括安全机制不健全，功能有待完善，产品数量少，更新周期长等。
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2.2 经营战略理论基础
2.2.1 企业战略管理理论
战略管理是指一个组织或企业对一段发展时期的全面并且长远的经营方向、目标、任务和政策，以及资源调配做出的决策和管理艺术[21]。战略管理一般都会经过三个阶段：战略的制定、战略的实施和战略的评价。
对于企业来说，战略管理并不是一个“虚无的东西”，它是一个动态管理的过程，根据企业所处的外部环境变化和企业自身的资源能力选择匹配的经营产品和服务[22]，并监督和分析企业的战略实施过程，优化企业的资源配置和发展方向，从而逐渐形成企业差异化经营和核心竞争力，以此帮助企业在市场竞争中能够持续发展和盈利。也就是说，战略管理最重要的作用是制定企业的总体使命，对企业的未来发展进行长期规划，以此指导企业更大程度的探索市场、获取机会，在市场竞争中取胜。
2.2.2 PEST 分析理论
PEST 分析，即宏观环境分析，包括 P（Politics，政治、法律的要因），E（Economy，经济的要因），S（Society，社会、文化的要因），T（Technology，技术的要因），是通过分析企业所处宏观环境，以便找出其中与企业发展相关的因素[23]。
政治方面，主要包括对政治方针，法律规范等分析；经济方面，主要包括对经济景气动向，经济膨胀、紧缩，利率动向等分析；社会方面，主要包括对人口动态，生活方式动向，传统文化的影响程度等分析；技术方面，主要包括对技术革新水平，技术的普及程度等分析。上述这些都是与企业发展息息相关的要素。
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3.1 国内外商业银行互联网金融发展现状 ................................ 12
3.2 乌鲁木齐银行互联网金融发展现状 ...................................... 13
4 乌鲁木齐银行互联网金融发展内部因素分析 ............................. 17
4.1 乌鲁木齐银行资源分析 ...................................... 17
4.1.1 人力资源分析 ...................................... 17
4.1.2 客户资源分析 ................................ 18
5 乌鲁木齐银行互联网金融发展外部环境分析 .......................................... 23
5.1 乌鲁木齐银行互联网金融宏观环境分析 ........................................... 23
5.1.1 政治法律环境分析 ........................................ 23
5.1.2 经济环境分析 ............................ 25
6 乌鲁木齐银行互联网金融发展战略选择
6.1 乌鲁木齐银行互联网金融发展 SWOT 分析
6.1.1 关键外部机会
根据前文第五章第 5.1 节的分析，总结出目前乌鲁木齐银行发展互联网金融业务存在的主要外部机会包括：
1、市场经营环境安定和谐；
2、新疆银行业发展迅速；
3、新疆经济发展稳中向好；
4、国家“一带一路”、“丝绸之路经济带核心区”、“五大中心”建设等战略持续推进实施，新疆地处关键地理位置；
5、自治区及乌鲁木齐市党委、政府贯彻落实新发展理念政策的实施，带来机遇；
6、新疆地区互联网普及，网民数增多，越来越多的年轻消费者愿意接受互联网金融业务；
7、大数据、云计算、区块链等先进技术为金融科技产品的变革提升带来更多契机。
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7 结论和展望
7.1 论文研究结论
本论文从企业战略管理的视角出发，依靠文献检索法、调查研究法、比较分析法，对案例银行（乌鲁木齐银行）发展互联网金融业务的外部环境和内在因素（外延和内涵）进行了系统而又深入的研究，得出乌鲁木齐银行发展互联网金融最适宜采取 SO 战略，并进而提出了一些行之有效的备选实施方案。
乌鲁木齐银行作为传统商业银行，在面临业务变革时，需本着“想聚合、肯跨界、要创新”的互联网思维，基于区域化环境和特色，抓住“一带一路”战略机遇，加强互联网金融生态体系平台建设工作，以用户需求为中心，在常态运营、大数据应用、金融创新等领域持续投入，积极开展联盟合作与资源整合，以实现“互联网+”转型成功。
本论文使用的 SWOT 分析法具有一定的局限性，一是该方法是一个即时静态的断面分析，更加适用于短周期内对现有内外部状态的分析，竞争环境的动态性无法在该矩阵中体现出来；二是该方法会使公司在制定战略的过程中过于强调单一的内在或者外在因素，然而这些因素彼此间或许是有相关性的，而这却无法得到体现。单一的进行 SWOT 分析，并不能准确的给予公司精准的战略分析和决策。在今后的学术工作中，将基于已有研究基础做进一步优化。
参考文献（略）