1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
目前，中国经济已进入以“高速增长转为中低速增长、经济结构不断优化升级、经济从要素驱动、投资驱动转向创新驱动”为主要特征的新常态。在经济新常态下，一方面支持银行传统发展的各项红利逐渐消失，另一方面小微企业客户金融需求发生了深刻变化，银行小微企业信贷业务转型升级的迫切性日益突出。但是受决策链条长，管理半径大、风险容忍低，内生动力缺等制约因素的限制，作为大型商业银行的 P 银行现有的小微企业信贷业务发展模式难以适应新常态下小微企业的迫切需求。突出表现在产品体系、业务流程、信贷管理难以适应小微企业新的现实需求，该行的资金优势、成本优势、便利优势、技术优势等未能充分发挥。
1.1.2 研究意义
以 P 银行为实例，分析其小微企业信贷业务在新常态下存在的相关问题及问题产生的原因，在借鉴国内优秀同业先进的发展经验的基础上，结合 P 银行实际，提出了创新商业模式，提供精准产品；优化流程设计，提高服务效率；改进组织管理，强化协同保障等在新常态下 P 银行小微企业信贷业务的发展对策，可以在加强 P 银行的竞争优势、提高小微企业信贷业务发展质效；提升商业银行服务小微企业能力，缓解小微企业融资难题；为大型商业银行小微企业信贷业务提供发展借鉴等方面有一定的参考价值。
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1.2 文献综述
1.2.1 大型商业银行发展小微企业信贷业务研究
一是认为大型商业银行由于内生动力、信息和管理等方面的劣势，在小微企业信贷业务上不具备优势。如：
林毅夫（2001）认为：大型商业银行是我国在推行“赶超”战略的计划经济时期。为了支持不符合我国比较优势、不具自生能力的重工业的生存和发展而建立的，天生不适合为小微企业服务。而且由于小微企业相对于大型企业来说经营不透明和缺乏抵押物，以及单位处理成本较高，大型商业银行发展小微信贷业务动力不足。同时，由于管理链条长，大型商业银行无法解决信息不对称和对企业的监督问题。
通过黄志恒和彭芳春（2015）的代理成本及信息成本的优势图就可以看出，对于小微企业的贷款项目来看，小型的银行往往更具有优势。而他们认为这种优势主要在于地缘，小银行能够通过各种社会关系获取小微企业的软信息，从而减少企业和银行之间信息的不相符。同时小银行扁平化的管理模式可以降低小银行由于信息不符产生的代理费用。
二是认为能否做好小微企业信贷业务与银行规模没有绝对关系，小银行跟大银行各具有优势。如：
Berger black（2010）发现：美国地区一些资产规模较大的银行控制了一半以上的百万美元以下代款，同时还控制了一半以上的十万美元及以下的相关贷款，从这一点来看，大型银行更看重小微企业的放贷，同时也善于给一些财务不透明的小型企业放贷。
Hatice（2014）发现：土耳其当地一些中小银行的小微企业贷款比例比大型银行要低。同时，小银行的小微企业贷款不良率甚至还高于大银行，大银行在小微企业贷款发放和风险管理上明显更具有优势。
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2 理论基础
2.1 小微企业信贷业务概念
2.1.1 监管部门定义
根据银监会统计口径，小微企业信贷业务是指向小型、微型企业及企业主和个体工商户发放的各类贷款。小型、微型企业根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号）规定企业划型标准确定。具体见表 2-1。
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2.2 小微企业信贷业务特点
2.2.1 业务风险大
小微企业容易受外部经济环境和核心企业经营波动影响，内部治理不完善、稳定经营能力较弱。据统计，部分大型国有银行和股份制银行的小企业贷款不良率普遍较高。如，某些国有银行不良率都在 6%-8%，部分股份制银行也均在 8%左右。全国银行业小微企业贷款（含个人经营性贷款）不良率逐年增加，持续维持在高位。
2.2.2 运营成本高
小微企业贷款具有高度的信息不对称，经营小微企业信贷业务需要广泛动员基层机构，从上到下，从营销到管理，投入巨大的人力物力，经营成本很高。同时，金融机构积极遵守监管要求，始终致力于降低小微企业贷款利率，让利于广大小微企业客户，这样做也导致小微企业贷款收益水平难以提高。
2.2.3 组织管理难
小微企业遍布各行各业，量多、面广、分布散，融资需求“短小频急”，这些特征对银行做好小微企业贷款工作提出很大挑战。小微企业贷款业务是一项系统性工程，需要银行打造出完善的产品、营销和风控“三大体系”，构建出体制、机制、队伍“三大保障”，另外还需要文化和科技（IT）的“两大支撑”。这些体系建设和保障支撑工作，相互联系，缺一不可，不能有短板。
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3 小微企业信贷业务市场分析 ..................... 11
3.1 经济环境变化 ..................... 11
3.1.1 经济从高速增长转为中低速增长 .................... 11
3.1.2 经济结构不断优化升级 ................. 11
4 同业小微企业信贷业务发展经验借鉴 ................. 15
4.1 发展经验介绍 ........................... 15
4.1.1 商业模式方面 ........................ 15
4.1.2 业务流程方面 ..................... 16
5 P 银行小微企业信贷业务现状及问题分析 .................... 21
5.1 P 银行小微企业信贷业务发展现状 ...................... 21
5.1.1 贷款占比高 ....................... 21
5.1.2 覆盖范围广 ................................22
5 P 银行小微企业信贷业务现状及问题分析
5.1 P 银行小微企业信贷业务发展现状
P 银行于 2007 年成立，在全国有 36 家一级分行，近 4 万个营业网点，是全国拥有网点最多的商业银行。截至 2016 年末，P 银行资产规模达 8.27 万亿元，同比增长 13.28%；各项存款余额 7.29 万亿元，同比增长 15.56%；各项贷款总额 3.01 万亿元，同比增长21.80%；全年净利润 397.76 亿元，同比增长 14.11%。P 银行结合自身禀赋特征，确立了服务中小企业、服务社区、服务三农的市场定位，并把小微企业信贷业务作为其战略性业务之一。P 银行小微企业贷款业务自 2010 年开始试点办理，目前具有占比高、覆盖广、客户多、户均小的四大特点。
截至 2018 年 1 月末，P 银行小微企业贷款（监管部门的大口径：含三农、小企业、公司信贷、票据直贴、贸易融资中符合工信部划型标准的小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主）结余 7877 亿元，占全行各项贷款的 23%，小微企业贷款占比显著高于其他大型银行（工行小微企业贷款占比约 15%、农行和建行约 12%）。
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结论
通过之前章节的研究，可以得出以下结论：
一是小微企业信贷业务市场出现了深刻的变化。首先在当前经济新常态下，催生一大批从事新兴产业的小微企业，这些小微企业的金融需求更加个性化、综合化。其次，金融科技的飞速发展使小微企业信贷业务的作业方式发生了深刻的变化。最后，金融开放不断扩大，多层次、跨业态的竞争使小微企业信贷业务市场竞争更加激烈。
二是 P 银行现有小微企业信贷业务发展模式难以适应新形势的要求。主要体现在产品与现实需求不匹配；服务效率低；对客户服务的协同效应不足等三个方面。P 银行小微企业信贷业务发展速度减缓，资产质量压力增大，作为大型商业银行的 P 银行所拥有的网络优势、资金优势无法转化为实际的市场竞争力。
三是通过借鉴国内优秀同业小微企业信贷业务发展经验，结合 P 银行经营管理实际，P 银行应该突出互联网思维，善于利用大数据，通过创新商业模式，提升产品与需求配备度；优化流程设计，提升服务效率、改进组织管理，提升协同效应，抓紧构建 P银行小微企业信贷业务的核心竞争力，应对经济新常态下带来的挑战。
参考文献（略）