第 1 章 绪 论
1.1 课题来源及研究的背景和意义
相比于学费高速上涨的高增速，新常态下，经济增长速度放缓，GDP 增速也随之放缓，高等教育学费负担加重。以往，对于高等教育学费的解决途径主要是政府财政拨款、家庭负担两种方式，虽然高等教育财政拨款力度不断加大，但仍很难跟上学费增长的速度。助学贷款解决学费问题往往还受到资格认定、还款年限等限制。因而，学费上涨带来的负担主要落在家庭上，而本文将借鉴其他国家解决高等教育学费的成功举措之一—商业教育保险，从这一角度入手研究商业教育保险解决中国高等教育学费上涨带来家庭经济负担上升的可行性，以及采用这种解决方式的适应性，进一步为有志于在此方向发展的商业保险公司提供可行性建议[2]。本研究通过对商业教育保险在中国推行的＂可行性＂（供求双方意愿）和＂适应性＂（相应指标调整）的调查来探究中国未来商业教育保险的发展前景，这种从可行及适应两方面来探究商业教育保险在中国高等教育方面发展的研究模式更加科学全面。此外，本研究对商业教育保险在适应性方面的调查突破了研究往往只从宏观上着手的局限，而从国外成功的商业保险案例中获取“可行性”指标和“适应性”指标体系使得调查进行的更加有理有据。由此可见，本研究在商业教育保险在中国高等教育发展上有较大创新，具有较高的学术价值。
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1.2 课题研究的背景和意义
据有关报道，截至到 2014 年 8 月己有宁夏等九省上调了大学学费，另有浙江等六省正在启动调整收费的标准程序。这并不是大学学费历史上的第一次上涨；《中国教育统计年鉴》显示，1999 年普通高校的生巧缴纳学费比 1998 年上涨了 40.3％。国家为了有效遏制大学学费的上涨，于 2007 年 5 月，颁布了《关于建立健全普通本科高校商等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》：要求除国家另有规定外，今后５年各类学校学费、住宿费标准不得高于 2006 年秋季相关标准。时至 2014 年，这个＂限涨令＂己到期自动解除，自此全国各大高校学费均呈现上涨趋势或已经上涨[2]。高等教育是成本递增的行业。首先，高校中教职工人数增长较快。其次，高校是劳动密集型的非生产部门，大学教职工的工资收入增长率要高于国民工资收入的平均增长率。最后，高校是产生新知识、新技能的地方，其服务社会的内在职能使大学倾向于创新，表现在增加新的专业，开展新的科学领域的科研项目等方面。另外，地方高校除了在增加专业、学科等方面努力外，还把很多的成本投入到更好的住宿条件和体育馆等基础设施上。而高等教育又不能像私人生产部门那样通过增加资本和转变技术替代率的方式降低成本，新专业新学科的发展往往带来的是更高的高校运行成本。这些因素都造成了地方高校的成本不断攀升[3]。而从分摊高等教育学费压力的角度来讲，教育财政支出近年来逐年上升，如图 1-1 所示，但是相较于各省高校学费动辄 30%增长的速度而言，增长速度还是较为缓慢的。因而，随着学费增长，高等教育带给家庭的负担也逐年增长[3]。助学贷款作为解决高等教育学费难题的另一种途径，以其越来越便捷的发展而为学生和家长所熟知，但由于助学贷款具有对于申请人有较强的条件要求以及对还款年限的限制，使得并不满足贫困生条件但仍在学费上有所困难的学生在处理高等教育学费的问题上境地尴尬。因而，面对逐渐增加的高等教育学费负担，家庭需要找到新的、合理的途径来解决这一负担问题。本文拟采用借鉴国外已有的商业教育保险经验，将其成功经验借鉴到中国商业教育保险的发展之中，以期解决家庭高等教育学费负担问题。大学学费的普遍上涨再度引发高等教育学费负担问题的关注，本研究恰巧在这一特殊时刻聚焦商业教育保险这一解决途径为主体，并将黑龙江省作为调查地，通过对学生家庭和保险销售人员的调查研究从供需两个角度对商业教育保险在中国的可行性和适应性进行分析。这不仅可为黑龙江省是否应推行商业教育保险以保障高等教育学费提供参考意见，而且可促进全国推广商业教育保险以保障高等教育学费提供建议，帮助广大学生顺利入学，进而维护国家和社会的和谐稳定。此外，本研究不仅具有较强的现实意义而且还具有较高的学术价值。
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第 2 章 教育保险相关基础理论分析
2.1 中国高等教育学费配置失灵的原因
中国高等教育支出是政府用于发展各类教育事业的经费支出。它包括政府对各类公立学校的经费支出，对各类私立学校的补助支出，对有生活困难中小学生的补助支出（如伤残人、老年人、低收入家庭的子女），对高等院校学生的奖学金和贷款支出等[25]。高等教育服务可以被视为准公共产品，即具有公共产品的特征，又具有私人产品的性质。鉴于此，一方面，政府有责任对包括私立高校在内的高等教育机构进行监管并通过财政拔款提供教育经费；另一方面，受教育者也有义务交纳一定的学费，补偿自己得到的教育服务[26]。在现代市场经济社会里，几乎所有国家的政府在为社会提供教育服务中都起着主导作用。政府开办教育事业，为教育事业提供基本的经费来源，如提供免费教育、教育补贴、教育贷款等，所有这些对于教育消费和教育分配中的市场缺陷密不可分。首先，教育一种混合产品，具有较大的外部效益。一方面，受教育者学到知识技能后，增强了竞争能力，在今后的工作中能获得相对较高的收入，提升精神和物质水平，这体现了教育作为私人产品的性质，即排斥性与竞争性；另一方面，相当大的一部分教育利益通过受教育者外溢给了社会，从而提高了整个社会的劳动生产率，提高了民族文化与道德素养，体现了其公共产品的性质[27]。因此，教育这种产品不能完全依靠市场来配置，这种支出应该有政府的参与，应该将市场收费与政府拨款结合起来，并根据不同层次教育的边际社会效益与边际社会成本的对比关系来决定政府参与得到的份额。其次，贫困导致了人力资本市场上的不公平竞争。教育作为一种人力资本投资，显然要受到每个家庭预算的限制，这也进一步导致了教育机会的不均等，也会进一步导致原有的收入分配收入差距继续下去，甚至进一步扩大[28]。如果政府从再分配的角度提供教育，参与人力资本投资，这有助于国家政治稳定，有助于公平与效率目标的实现，也有助于推动社会经济的可持续发展。最后，人力资本市场本身就是一个不完善的资本市场。有关公平的论述可以解释政府为什么提供最低标准的教育，但不能完全说明政府在高等教育中的作用。此外，高等教育是一种包含不确定因素的长期投资，其收益影响因素甚多，收益不确定性强。因而，私人信贷一般不愿意承担风险为他们提供贷款，这也就更需要政府的参与。
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2.2 高等教育资源配置的欧美经验及启示
（1）英国
在世界各国高等教育学费日益紧张的形势下,英国的高等教育收费相对稳定。这依赖于其比较完善的高等教育学费筹集渠道和措施，使得英国的教育资源经济基础扎实。下面对英国经验进行简单分析。解决渠道：英国高等教育学费的解决途径主要包括：政府拨款、学费及学费保障机制、社会捐赠、招收国外留学生。在英国，主管高等教育政府拨款的机构有，议会、政府主管部门和大学拨款机构。与此同时，拨款主要用于教学经费和科研经费，采用竞争考核的机制对这一部分资金进行分配，以促进资金分配的公平[29]。此外，由于英国高等教育经费中，学生学费约占教育成本的23%，低于世界平均水平,学费价格相对较低[30] , 但来自低收入家庭的学生，《高等教育法案》和《扩大高等教育的参与》也从时间和半工半读等多种方式保障了低收入人群受教育的权利[31]。与中国情况不同，社会捐赠在英国也成为了一种主要解决高等教育学费的方式，牛津大学和剑桥大学,其教育经费主要来自大财团和社会各界的捐赠,而其他一般高等院校得到的捐赠款也占到总经费收入的 2～3%左右[32]。广泛的民间捐赠也体现了学校的影响力。另外，对于留学生的扩招也使得高等教育学费进一步得到充实。这两种方式在很大程度度上缓解了政府的压力。对中国高等教育学费筹措的启示：政府在英国高等教育学费筹措中一直起到主导作用，成为高等教育学费的主要来源。近年来，中国经济增速较高，但是教育投入比例增速，尤其是在高等教育学费上的投入不断放缓，与此同时，学费筹措的多元化发展缓慢，发展也不均衡，因而，为进一步减轻高等教育学费筹措压力，我国应促进学费筹集模式的多元化发展。
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第 3 章 中国高等教育投保能力与投保意愿的分析...........18
3.1 研究内容概述.....18
3.2 指标体系的构建.........19
3.3 数据收集.....25
3.4 教育保险可行性调查统计分析结果........25
3.5 熵权法分析结果.........31
3.6 耦合协调分析结果.....32
3.6.1 耦合协调分析原理..... 32
3.6.2 耦合协调分析结果.... 33
3.7 本章小结.....34
第 4 章 中国高等教育商业保险适应性分析....35
4.1 研究内容概述.....35
4.2 指标体系的构建.........36
4.3 数据收集.....38
4.4 教育保险适应性分析结果........39
4.5 本章小结.....51
第 4 章 中国高等教育商业保险适应性分析
第三章中的可行性分析是从投保人需求角度考虑购买高等教育保险是否可行，而本章中对适应性的考察是以保险销售人员的角度进行考察。基于保险销售人员自身的销售经验，来确定高等教育商业保险是否能够适应中国市场中推广模式、销售模式等的环境制约，能够在中国社会良性发展。
4.1 研究内容概述
中国保险业自 1979 年恢复业务以来,获得了飞速发展,1979 至 2010 年保险业务平均年增长超过 30%,远远高于同期国内生产总值的平均增长速度[43] 现阶段，保险业发展的特征是发展的水平与速度偏快，发展的质量和效益较低。目前中国保险市场的特点是，保险业市场主体不断増加，业务竞争加剧，时常出现对保险客户和保险从业人员的恶性竞争，保险诚信还有一定的缺失，行业整体化会美誉度不高。因而，在这一发展环境之下，如何使得推广的高等教育商业保险适应发展环境，得以进一步的在中国进行推广是本节研究问题的核心。因而本节基于上述情况，建立指标体系，以期对商业高等教育保险的适应性进行进一步探讨。在研究中发现，从保险销售人员销售过程来看，出现销售意愿到最后将销售意愿实现为保险的购买，需要考察销售人员人的两方面能力：销售意愿和销售能力。销售意愿是指销售人员在推销保险的过程中，对于未来的销售过程中对于这一保险的推介力度，这可能取决于其原有客户的年龄分布等因素，或者直接取决于公司对这一保险的提成力度。由于，提成力度难以直接从问卷中度量，在对这部分进行考察时，主要考虑销售人员销售时的主观意愿。销售能力是对推销人员销售过程中的能力的考察。为合理度量销售能力，本文采取分发调查问卷的方法结合保险销售人员胜任力指标的考察方式，对这一部分进行度量，这部分的问卷正处于设计部分之中。对于本部分的调研，本章采取调查问卷的方法，结合胜任能力的相关研究设置问题对销售人员的主观意愿和销售能力进行评估。同样为恰当的度量这两部分指标，本文在下一节中将结合其他保险成功推广的相关因素进行指标的设置，对指标权重的计算采用熵权法的计算结果，以期体现数据的分化程度。
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结论
近年来，中国高等教育学费呈持续上扬态势，越来越多的家庭不堪重负，而一味依赖国家财政支持并非长久之计，因而基于满足个人高等教育需求的理财产品在中国将具有较为广阔的前景。本文根据高等教育学费存在的配置失灵问题，提出了本论文所要探讨的问题。本文探索了多国对高等教育学费筹措的路径，发现韩国国情与中国相似，具有很强的可比性，引发韩国商业教育保险来解决这一问题。并借鉴韩国已有的教育保险内容，对在中国推广类似的高等教育保险的可行性和适应性进行了分析，可行性以受众作为受访者，而适应性则考察销售人员的能力和意愿，基于对调查问卷的分析结果，本文得出了以下结论：
（1）从购买保险的消费者自身出发，从投保意愿角度分析，基于熵权法结果，在购买教育保险份数这一变量上区分度最大，其次是是否提供出国留学资金和耳闻教育保险与否。而在保障范围满意度的问题上，整体的分化均很小，这表明，直接从韩国借鉴相关的保险部分内容在中国应用是可行的；从投保能力角度上看，各个指标的权重值比较相似，表明指标的波动程度随受访者本身发生变化，投保能力主要依赖于受访者个人的经济实力。
（2）对消费者的投保意愿和投保能力进行耦合协调分析，大多数受访者的投保意愿与投保能力耦合失调，这与受访者主要经济负担并非子女教育负担有关，但极度失调的受访者较少，在中国推动高等教育商业保险是有一定可行性的。
（3）从销售人员自身出发，受访者的销售意愿在对于险种本身的认可度和条款认可度上，区分度较低，但对于这一舶来的险种，受访者普遍是满意的。而在销售经验方面，受访者的销售经验水平参差不齐，但对于销售对象、为家庭规避的风险内容和推广方向上的结论较为一致；销售能力主要体现在受访销售者的执行力、专业能力、沟通能力和责任心四个维度上，分析后发现，受访者的差异并不大，但在执行力上差异稍大。
（4）在对销售能力和销售意愿的耦合协调分析上，大多数受访者处于轻度失调和中度失调的阶段，未来为使高等教育需求得到进一步满足，销售高等教育保险的市场前景和市场基础前景良好，但仍需销售人员不断积累经验。
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参考文献（略）