1 绪论
1.1 研究背景及意义
P2P 网络借贷平台，是借贷与互联网相结合的金融服务网站。在中国，第一家 P2P 网络借贷平台成立于 2007 年，在随后的几年时间里，国内的网络借贷平台比较少，少有相关企业涉足。2011 年后，网络借贷平台发展非常迅猛，成百上千网络借贷平台纷纷成立。
在 P2P 网络借贷平台不断增多的情况下，平台质量鱼龙混杂，近年来大规模的 P2P 网络借贷平台“倒闭潮”随之而来，因此，P2P 网络借贷平台的转型是历史发展趋势。2018 年 P2P 网络借贷行业专项整治力度不断加大，退出和转型成主旋律。2018 年 12 月互金整治办与网络借贷整治办联合下发的《关于做好网络借贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（以下简称“175 号文”）首次提出坚持以机构退出和转型为主要工作方向，此后下发的多份文件及多次专项会议所传达的网络借贷整治总方针与其基本保持一致，即推动大多数网络借贷平台良性退出，引导部分平台转型；2019 年 11 月发布的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“83 号文”）更是为网络借贷机构转型为小贷公司给出了具体转型方案。随着清退的不断推进，一些地区良性清退机制及相关配套服务也逐渐明朗，如 2019 年 3 月，深圳市发布良性退出指引（征求意见稿），指出存量规模在 5000 万元以下或预计未偿还本金损失率在20%以下的网络借贷机构适用简易退出程序。2019 年全国共计退出平台数量 732家，相比 2018 年几乎减半，其中停业和转型平台数量 510 家，问题平台 222 家。
..........................
1.2 国内外研究综述
1.2.1 国外文献综述
P2P 网络借贷平台在国外发展较快，截止到目前比较有名的网络借贷平台有Lending Club、Zopa、Social Finance-SoFi、LendUp、Future Finance 等，因此国外对于 P2P 网络借贷平台的相关研究较多。
（1）关于 P2P 发展的原因、意义和模式
关于 P2P 网络借贷创新模式以及对传统金融服务的影响，Hulme(2006) 认为它是金融服务模式的创新，出借人通过它可以获得较好的利润收益，金融市场体系还能得到优化和刷新，借款人、从业者的道德标准和服务市场效率成为这一新兴金融服务模式的主导，它将会给传统金融带来巨大的冲击。
在 P2P 网络借贷对借款人和出借人的金融需求进行匹配以及它出现的原因等方面的研究，James ( 2010)提出，传统借贷的不足，大量借款人不能从传统金融机构那里获得资金，出借人不能获得自己理想的收益是 P2P 网络借贷产生的原因，借款人的相关信息充分披露在 P2P 网络借贷平台上面，平台和借款人的透明度得到加强，双方都可以互相满足需求，交易门槛和成本较低，操作方便，广受欢迎。
P2P 网络借贷的出现是因为网络科技的发展，加强了金融服务概念的延伸，国外学者 Klaffi ( 2008)觉得，在互联网科技的推动下，P2P 网络借贷加强了资金的流动，打破区域限制，推动金融交易的发展，扩展了金融服务的范围，加快了金融行业的发展与创新。
.............................
2 P2P 网络借贷平台概念及相关理论
2.1P2P 网络借贷平台概念
2.1.1P2P 网络借贷平台的定义
Peer-to-Peer 简称 P2P，P2P 网络借贷的英语全名为：Peer-to-Peer Lending，是指：互联网上个人对个人的借贷模式，是以网络为搭建桥梁的一种金融发展新模式，它是传统借贷行为的创新和延伸。通过网络平台发布借款人的资料、借贷双方签订合同、完善相关手续等在 P2P 网络借贷活动中具有一定的间接性，借贷双方不受时间、地点、空间的限制。结合目前的市场需求来看，未来金融发展的主要方向将是借助于互联网科技的发展。简单的来说，扮演信息中介角色，让出借人利用网络平台向借款人借款是 P2P 网络借贷平台的主要功能，其核心是实现公众化的“点对点”信息交互和资金流动。
2.1.2P2P 网络借贷平台的特点
传统借贷模式的弊端在 P2P 网络借贷平台上面得以化解，主要表现在：帮助公众打通资金供需通道，以法律法规为准则，以行业规则为实施依据，提供阳光化的借贷服务，具有透明、公开、公平的性质。P2P 网络借贷模式从一定的层面来看，加强了资金的融通，三个社会目标得以充分体现，它们是：满足个体资金需求、促进信用体系的发展、加强对闲散资金的利用。正所谓实践才是验金石，
相比于传统的银行借贷模式，P2P 网络借贷在市场运行中，具有以下特征：
（1）参与度较高、开放性更强。
网络成为 P2P 网络借贷出借人和借款人之间完成交易的主要媒介，双方交易、资金的充值和提现都通过网络完成。P2P 网络借贷也拥有互联网自身的参与者较多、开放性强等特征。
（2）交易方式既灵活又高效。
在传统银行借贷中贷款审批流程复杂且效率低，P2P 网络借贷模式恰恰避免了这些缺点，出借人和借款人交易的所有程序都很方便的借助互联网而实现，使得整个过程既灵活又高效。
............................
2.2 P2P 网络借贷平台现状和转型的必要性
2.2.1P2P 网络借贷政策现状
2019 年网络借贷行业专项整治力度不断加强，退出和转型成为了 P2P 网络借贷行业主要方向。2018 年 12 月底互金整治办与网贷整治办联合下发的“175号文”指出：P2P 网络借贷平台要以退出为主要方向，除一些政策要求的正常运营平台外，其余平台以退出和关闭为主要目标，加大监管整治工作的力度和速度。2019 年 11 月推出的“83 号文”更是为小型网络贷款平台公司转型这一出路给出了具体实施方案。基于这一大方向，相关监管部门加速了对各辖区内网络贷款平台公司的整治，特别是 2019 年 10 月份后各地明显加大了机构退出的力度，湖南、重庆、山东、四川、河北等多地发布相关公告称管辖区域内没有一家机构完全合规并通过验收，并公示退出名单。
2019 年打击恶意逃废债工作继续开展，监管部门及各地互联网金融协会陆续下发了打击逃废债行为的相关政策文件、公示失信人名单，加大对恶意逃废债行为的打击力度，其中 9月下发的《关于加强 P2P网贷领域征信体系建设的通知》明确指出支持正常运营网贷机构接入央行征信、百行征信等征信机构。
另外，互联网金融专项整治工作仍将继续开展落实，整个互联网金融产业链将面临大整顿，高利贷、套路贷、暴力催收等仍是重点打击对象，2019 年 10 月两高两部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》从司法层面明确了非法放贷入刑标准。同样，个人信息安全问题也是监管和市场关注的重点，2019 年 9 月多家大数据公司因违反规定经营爬虫业务，接连被警方调查，随后最高院、地方监管部门、中互金协会陆续下发文件，要求加强个人信息保护。
...............................
5 T 公司转型发展建议以及保障措施
5.1 T 公司转型发展建议
5.1.1T 公司转型进度安排
T 公司根据“83 号文”要求，结合公司目前情况及今后发展规划，拟转型为单一省级区域经营的小贷公司。目前公司已完成存量业务的理清分类，在当地金融监管局的监督指导下，按照存量业务清收转化方案，存量业务化解稳步有序的推进，截止 2020 年 3 月 15 日，T 公司已完成 5300 余万元出借人、借款人直接的债权债务关系，并已完善相关法律手续，现有存量业务预计在 2020 年 8 月前化解完成，符合监管存量业务 1 年内化解完成的要求。同时，T 公司已取消原线下所有营业网点，正在对接百行征信，原计划在 2020年2月底前向所在地县(市、区)金融监管部门提交转型申请及相关资料，因疫情影响延后至 2020 年 5 月底前上报，并计划在 2020 年 12 月前获得区域性小贷公司牌照。但 T 公司转型为区域性小贷公司还有不足之处，在成功转型前还应作出相应改进和完善。
5.1.2 加大营销投入，打造多维营销渠道
T 公司转型前更多的是通过客户口碑相传，利用朋友圈等获得客户，这种模式获客范围较小，客户数量有限，不利于公司规模扩大和长远发展；T 公司转型网络小贷后主要是利用自有资金获得有资金需求的客户，借款人将成为公司的主要客户，因此 T 公司转型后应加大营销投入，打造多维营销渠道。
（1）通过自媒体进行业务推广
随着互联网特别是移动互联网的普及，各种自媒体如博客、微信、微博、短视频、直播等多元化平台成为大众关注的焦点，同时自媒体具有个性化、碎片化、交互性、多媒体、群体性、传播性等特点，T 公司应自建或与三方自媒体平台合作，投放简单、醒目、新颖的广告语、图片、短视频等进行在线宣传和推广，并聘请受欢迎的稳重的影视明星进行代言，这样既不占用用户太多时间，又能起到良好的宣传效果，对 T 公司吸引客户眼球，多方位获取客户有较好的效果。
...........................
6 总结和展望
伴随着平台清退工作逐步发力，多地区消息称将取缔辖内全部网络借贷业务，全国网络借贷平台正常运营平台数量仅剩 300 多家。头部平台纷纷为贯彻“三降”要求，暂停发标转型助贷业务，导致平台“一标难求”，致使行业贷款余额、成交量、出借人、借款人数均出现大幅度的下降。不久的将来行业正常运营平台数量也将继续减少、行业收益情况仍将持续下降、“三降”之路仍将继续走下去。对于行业后期的监管发展也十分明确，平台以清退或转型为网络小贷、助贷、消费金融、综合理财等为主要方向。此外为了打击失信人逃废债，加强征信体系建设，不少平台也将全面完成征信接入。
本文具体研究 T 公司 P2P 网络借贷平台转型发展，提出了符合 T 公司的转型发展建议，希望本文的分析和研究能给 T 公司转型发展带来帮助，并给与类似于T 公司的国内其他网络借贷平台转型提供参考和借鉴。
最后，转型后的网络借贷平台任将依赖于监管的加强、法制体系的健全、征信体系的完善、行业的进一步规范，同时借助金额科技继续为实体经济提供高效、便捷、有效的金融服务。
参考文献（略）