第 1 章 绪论
1.1 选题背景及意义
自 2007 年我国第一家村镇银行成立以来，至 2018 年已超过 10 个年头，村镇银行的数量也从 0 增加到 1601 家，覆盖了全国 31 个省市，资产规模达 1.4 万亿元，贷款余额达8000 亿元。村镇银行的发展完善了农村的金融组织体系，促进了农村金融市场的有序竞争，改善了农村的金融生态环境，同时也在支持小微企业和“三农”发展方面发挥了积极的作用，促进了农村经济的发展。此外，村镇银行的设立还能够将部分民间借贷“规范化”、“合理化”，使农村地区的融资成本得到有效控制，净化了金融市场。
2017 年 10 月，习近平主席在中国共产党第十九次全国代表大会的上指出：“在加快完善社会主义市场经济体制方面，需要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展等；在实施乡村振兴战略方面，要坚持农业农村优先发展，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化，培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的‘三农’工作队伍”。2018 年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中也指出：“要提高金融服务水平，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”。报告和意见中提出的农村金融改革的发展方向不仅与村镇银行的自身定位相匹配，同时也对村镇银行下一步的发展提出了更高的要求。
就目前发展情况而言，村镇银行的经营业绩两级分化较为严重，部分村镇银行发展良好，例如：中银富登村镇银行，其作为国内规模最大的村镇银行控股集团，是由中国银行和新加坡淡马锡集团共同出资成立，其借助中国银行的品牌优势和淡马锡集团的微型金融经验，在完善多层次农村金融服务体系、打赢金融助推脱贫攻坚战、支持三农和小微企业信贷方面起到了积极的作用。由郑州银行发起设立的中牟郑银村镇银行，总部设在中牟县官渡镇，其充分利用自身体制灵活、线下服务优势明显、创新能力强的特点，在中牟县设立了 23 个营业网点，达到了县域金融网络全覆盖，存、贷款余额超过中、农、工、建等“大银行”，排名全县第二名。为股东带来收益的同时，也为地方“三农”和小微企业带来了金融便利。与此同时，部分村镇银行在发展的过程中也遇到了很多突出的问题：不良贷款激增、资产质量下降、违规事件频发、脱离市场定位等，这些都对村镇银行的生存和发展构成了威胁；蚂蚁金服、网商银行、京东白条等新兴互联网金融借贷工具、小额贷款公司、民营银行的发展也对农村金融市场进行着冲击。2016 年 10 月，渣打银行将其持有的和林格尔渣打村镇银行 4000 万元股权全部转让给包商银行；2017 年 4 月 18 日，国家开发银行将旗下的 15 家村镇银行股权转让给了中国银行旗下的中银富登村镇银行集团，转让前 15 家村镇银行合计亏损达 3123.61 万元；2017 年 7 月，澳洲联邦银行将旗下位于河南省和河北省 15 家村镇银行股权转让给了齐鲁银行。村镇银行股权转让有政策性银行和外资银行主观上想撤离中国农村金融市场的主观因素，更主要的原因是部分村镇银行战略定位出现偏差，亏损严重，未能按照既定目标健康、稳健地进行发展。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外学者对村镇银行或社区银行的研究是比较早的，特别是美国及欧洲的一些金融专家对村镇银行都进行了比较细致和专业的研究，主要集中在以下五个方面：
1、村镇银行的发挥作用方面
Camden R Fine（2017）通过对金融数据实证研究后提出，作为近五分之一的美国县域里唯一的实体银行，村镇银行是许多美国家庭的金融生命线。根据美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp)的数据显示，如果没有村镇银行的存在，美国将会有 1630万居民不能享受银行服务。与此同时，村镇银行也是融资和就业增长的巨大来源，其提供了全国一半以上的小微企业贷款和农户贷款，户均低于 100 万美元。Gursharan（2012）提出：小额信贷机构在整个金融市场中占据优势地位，能够满足广大客户对金融资金的需求，并提供全方案服务。Berger 和 Hasen（2014）选取了 50 个国家的社区银行发展的数据进行分析，并指出社区银行的发展水平直接影响中小企业的快速发展，不仅会提供更多的就业机会，还提高了社会经济的整体水平。
2、村镇银行外部环境
Otilia manta（2016）认为，村镇银行等农村金融机构的发展完善了一个国家的信贷机制，但在实现信贷发展这一目标的过程中，必须要有良好的社会信用体系、科学的员工管理和培训体系，与此同时，村镇银行要坚持服务农业生产、农产品加工等涉农领域。AnthonyGaeta Jr.（2016）认为，社区银行已经有合并的趋势，社区银行利润率的下降、投资者的不满和资本的薄弱，都对社区银行未来的发展产生较大影响。
3、村镇银行内部发展
Marvin Dunca(1993)认为，制约村镇银行等中小型农村金融机构发展最主要的是风险控制管理。村镇银行的主要服务领域是“三农”，农业生产经营具有高风险、低收益的显著特点，其对村镇银行的发展稳定性有很大影响。Taylor(2007)在对村镇银行的研究中提出，产成品和抵押物价值无法确定、评估标准的缺失是影响村镇银行信贷发展的重要因素。Tiwari（2018）研究了 39 家印度银行 1999 年到 2015 年智力资本与银行绩效的关系，结果表明人力资本和结构资本与银行绩效正相关。
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第 2 章 相关概念及理论基础
2.1 相关概念
2007 年中国银行业监督管理委员会在《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行的定义进行了明确：“经中国银监会及其派出机构依据有关法律法规批准的，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为县（市、区）域内‘三农’、小微企业和社区居民提供金融服务的银行业金融机构”。
目前，村镇银行可以依法办理吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理国内结算、从事同业拆借等业务。与其他金融机构不同的是，在设立条件上，国家规定村镇银行的股东至少有一家规模较大的银行业金融机构，且其持股比例不低于全部股本的 20%。截至2018 年1月，中国已开业的村镇银行已达1601 家，其中西部地区 1045家，占比 65.27%，资产总额 1.4 万亿，贷款余额 8000 亿元，成为组成中国农村金融体系重要的一部分。
由图可知：与其他金融机构及小额贷款公司相比较，村镇银行的经营区域与农村信用社、小额贷款公司相重合，都将服务范围限定在县域和农村，业务范围较一般的金融机构无明显差异，也受银保保监会的监管，但注册要求远低于农村信用社和一般的商业银行。
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2.2 理论基础
1、波特竞争理论
波特竞争理论提出了企业在制定发展战略时，首先应该了解该行业的竞争情况、产业的竞争法则和企业自身的竞争能力。该理论提出了五种竞争力，分别是既有竞争者、新加入者的威胁力、客户的议价能力、供货商的议价能力和服务或替代品的威胁力。在与以上五种竞争力的对抗中，企业应根据自身情况制定合适的发展战略，主要包括总成本领先战略、差异化战略和专一化战略。
2、普惠金融理论
普惠金融理论是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其核心是服务客体的确定。服务客体的确定是指金融机构应有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和小微企业。普惠金融理论主要包括五点基本要素：
（1）可得性。即客观上金融网点和金融产品的覆盖密度较高；主观上金融机构的获客比率较高。
（2）价格合理性。即针对金融服务或金融产品的定价应该合理。一是要具有一定的消费者剩余；二是要有一定的生产者剩余，让金融机构成本具有可负担性、商业具有可持续性。
（3）便利性。在具有可得性的基础上，金融机构和其客户群体都应衡量获得金融服务的时间、空间及交易成本。
（4）安全性。主要包括金融机构提供服务的合法性、客户账户资金的安全性和消费者权益的保护。
（5）全面性。金融机构在存款、取款、汇款、贷款、保险等基础金融服务的基础上，还应该进一步在征信管理、金融教育和权益保护等方面加大力度，增强服务多样性。
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第 3 章 村镇银行发展环境分析.............................................113.1 外部环境分析...............................................11
3.1.1 政治法律环境........................................11
3.1.2 经济环境..................................12
第 4 章 山东滕州 J 村镇银行营运能力分析....................................26
4.1 山东滕州 J 村镇银行简介.....................................26
4.2 山东滕州 J 村镇银行发展现状...........................27
第 5 章 村镇银行发展对策建议....................................39
5.1 坚持“立足当地、支农支小”的市场定位...........................39
5.2 强化公司治理，加强企业文化建设..................................39
第 5 章 村镇银行发展对策建议
5.1 坚持“立足当地、支农支小”的市场定位
从短期来看，我国农业人口超 8 亿人，占比超过 60%，相比较发达国家 10%的农村人口比例，当前的市场规模和市场空间均较大；从长期来看，发展农村市场可以逐步培养一批农业人口的潜在客群。因此在各金融机构在农村市场的竞争逐渐呈现出白热化的阶段，“立足当地、支农支小”是村镇银行天然的职能，也是必须坚持的业务方向，在坚持市场定位方面，村镇银行具体还应做到以下几点：
1、村镇银行要明确自身的服务服务对象是“三农”和“小微”，不断创新，为“三农”和“小微”客户量身定做金融产品，大力推进微贷技术，借助决策链条短、审批流程快、机制灵活的管理服务优势，走出一条差异化的发展道路。同时还要提高认识，村镇银行并不是要和中、农、工、建等大型商业银行和农村信用社等抢夺市场，而是要走“小而专”的特色发展之路。由于国家银监会对村镇银行的户均贷款指标要求为不超过 100 万元，因此，无论是市场需要还是监管要求，都使得村镇银行必须要坚持“支农支小”的市场定位，严防“垒大户”的情况出现。
2、村镇银行必须进行产品创新，通过对主发起行和农商银行信贷产品的借鉴，走出一条适合自己的信贷发展道路，绝不可照抄照搬。例如：村镇银行可以借助近年来国家允许农民住房财产权、农民耕地所有权、林地及营运车辆的运营许可证作为抵押物的政策，进行产品创新。
3、条件成熟的村镇银行还应该做好下沉网点的准备，特别是国家允许“多县一行”的经营模式后，村镇银行更应该抓住时机，做好人员储备，尽快的设立分支机构，扩大服务区域的同时提高竞争力。
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第 6 章 结论
村镇银行经过 10 余年的发展，已成为农村金融供给体系中不可或缺的一部分，国家在稳定农村金融市场、促进农村金融充分竞争、有效解决农村资金外流问题等方面对村镇银行寄予厚望，但随着村镇银行快速发展的同时，也暴露出了很多的问题。外部互联网金融、小额贷款公司对农村金融市场的冲击，村镇银行内部也存在制度僵化、违规频发等问题，如果得不到及时解决，村镇银行将很难在竞争激烈的金融市场中存活。为解决村镇银行发展策略问题，本文使用 PEST 分析方法、波特五力分析模型对村镇银行的外部环境进行分析，借助普惠金融理论、波特竞争理论等，并实地调研了山东滕州 J 村镇银行等地方金融机构，归纳出村镇银行目前发展的现状、存在的问题等，最终提出了村镇银行发展的一些对策：在外部要向中国人民银行、税务部门、财政部门、银监部门和地方政府申请优惠政策，在内部要理顺与主发起行及其他股东的关系，发挥积极作用，同时坚持服务“三农”、支持小微的市场定位，并不断地提升各类风险防控和化解能力。
由于作者本人在基层金融机构工作，虽然实践经验较多，但理论知识和写作水平有限，因此在归纳分析方面还存在许多的不足。
本文是在中国共产党第十九次全国代表大会和乡村振兴战略的大背景下，基于小企业发展的角度，进行的理论研究，希望能够对村镇银行未来的发展策略提供一些参考和借鉴作用。
参考文献（略）