邮储银行扬州市分行零售信贷业务的风险防范之MBA研究

本文是一篇MAB论文，本文选取邮储银行扬州市分行为研究对象，从其实际情况出发，先分析其风险防范现状和特点，找出邮储银行扬州市分行存在信贷风险的源头；根据分析结果结合实际找出导致邮储银行扬州市分行存在信贷风险发生的因素；根据信贷风险大小的评估结果，建立模型进行计量信贷风险的定量分析，制定一系列控制和防范信贷风险的对策，能最大程度的规避风险，为加强商业银行信贷风险的防范提供了实践指导。

1绪论

1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
2008年世界经济危机出现，金融风暴向周边国家不断蔓延，在这个大背景下，为了抵御金融风暴对国内造成的经济危机的影响，国家实施了著名的“四万亿”投资计划以进一步促进经济持续发展，确保了我国宏观经济又快又稳的发展。但是发展到2012年时，面对国内的宏观经济下行的压力日益凸显，拉动经济增长的投资、出口和消费这三大主要动力作用削弱，制造业快速发展的势头持续回落，用电量和铁路货运周转量等基础建设指标不高，财政收入也受到了极大的影响，一定程度上让经济又快又稳发展的美好前景受到了挑战。尤其是整体把握2013年的宏观经济之后，对各项经济数据进行分析，表明宏观经济已经开始进入走下坡路的周期。并且还调查和分析了主要工业行业的运行情况，得出一个主要结论，尽管未来经济整体上来说仍会稳定增长，但是不可否认，经济增速一直在放缓，并造成了一系列其他的严重后果。
最先受到影响的是国内各个行业的发展均开始出现回落，进一步加大原有的产能过剩情况，各个行业内的各项成本如企业生产成本和融资成本开始不断上升，成本一旦上升债务风险也会随之上升，经营状况出现危机，使得企业的生存压力变大，大量企业承受不住压力出现批量倒闭的现象，逐渐累计的信贷风险持续暴露出来被放大，造成全国的商业银行不良贷款率快速蹿升。
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1.2文献综述
1.2.1国外研究成果
在金融领域范畴内，银行在整个管理过程中存在着各式各样的风险，信贷风险防范是其中最重要的一种，所以研究信贷风险防范时应仔细研读商业银行全面风险防范，经过300多年的发展，国内外学者不断完善世界各国商业银行的风险研究理论和管理理论，并且不断深入拓展。资产风险防范理论出现的最早，接着深入研宄发展到负债风险防范理论，再衍生出资产负债风险防范理论，最后才有了比较成熟和完善的风险资产管理理论，这四个发展阶段中各学者不断把理论付诸实践，深入釋索和持续创新，这四个发展阶段的研究成果与各个时期的时代需要相适应，为商业银行的长远发展提供很好的保障。
长期以来，商业银行无时无刻面对形形色色的金融风险，其中信贷风险是金融风险中很重要的一种，相对于国有银行，城市商业银行信贷风险更严重。但由于市场改革前，我国一直处于实行计划经济的体制大背景，大部分商业银行缺乏信贷风险防范的意识，从21世纪开始，逐步对金融体系采取了一系列改革，金融界才开始重点关注信贷风险，金融风险的研究也越来越完善，广大学者总结深化国外关于信贷风险的研究成果，在此基础上联系我国实际情况发展和创新，形成了不同背景下的信贷风险研宄理论，为实践过程中控制和防范银行的信贷风险奠定了理论基础。
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2基本概念及相关理论

2.1零售信贷业务的内涵
2.1.1零售信贷业务的定义
零售信贷业务也称个人贷款，个人贷款就是一般的商业银行规定贷款利息，提供本外币贷款给申请贷款的消费者个人或者居民家庭，用来进行个人消费和生产经营等用途，并约定到了期限就还本付息的，用于消费、进行小额投资经营或购置住房的贷款。
2.1.2零售信贷业务的特点
（1）贷款投向具有个人性。零售信贷业务的特定授信对象都是自然人，而不是一般的法人或组织。
（2）贷款用途具有多样性。零售信贷业务贷款有各种各样的用途，家庭消费或者个体生产经营都可以广泛应用，而非公司批发业务贷款用途主要是生产经营需要或者用于基础设施建设。
（3）贷款额度具有小额性。零售信贷业务和典型零售金融类业务的特点一样，目标客户群大而分散。目前五大国有股份制商业银行的个人贷款客户规模均已突破百万，个别商业银行的个人贷款客户数已经接近千万，但单笔金额较小，和很多企业客户总数相对较少但贷款金额较大的公司业务特点不同。以工行为例，截至2013年末，其个贷业务余额超2.7万亿元，个贷客户约874万户，每笔均金额约为31万元，与此相对应的，该行公司业务及票据贴现贷款余额合计近7.2万亿元，笔均金额约为5290万元，也就是说170笔零贷业务加总相当于1笔公司业务的贷款余额。零售信贷业务额度虽小，但是基本可以满足个体生产经营需要和借款人得日常消费，所以没有占用过多银行的资金。
（4）贷款期限具有灵活性。零售信贷业务一般具有额度循环功能，额度支用期最长3年，贷款期限比较灵活，最短的期限可以到日，随借随还，最长可至30年，如个人经营性贷款支用期为5年，贷款期限最长为5年，而个人住房贷款期限最长可达30年。
（5）贷款资金具有安全性。银行规章制度规定，零售信贷业务都会要求有相应的诸如房产、存单等抵质押担保，所以对银行而言，信贷资金的安全系数通常比其他贷款品种有优势。
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2.2商业银行信贷风险定义及特点
风险的定义可以分为广义风险和狭义风险，广义上的风险强调的重点是企业以后的发展中盈利和亏损的不可预见性，即风险可能带来损失、可能带来收益或是两者都没有；而关于狭义风险，强调的重点在于风险只能代表损失的可能性，不能从中获得利益，即风险主要是损失的不可预见性。我们在管理信贷风险时把它归为一种狭义风险，本文把邮储银行扬州市分行的零售信贷风险归为是一种狭义风险。
信贷风险，是指银行在经营信贷业务时，可能产生盈利或者亏损的概率。控制信贷风险的关键贯穿于整个业务流程的三方面，即贷前调查、贷中审查和贷后检查，风险存在于整个信贷业务办理的全过程。
另一方面，发生信贷业务风险的主要因素是：社会因素、自然因素和经营因素。社会因素主要指由于国家经济政策、意外的事件等信息造成信贷资产亏损；自然因素主要指由于一些不在经营活动范围内的不能避免的因素而产生信贷风险的要素；经营因素是指信贷业务开展的全环节中，即申请贷款到到期还款的过程中产生风险的要素。
信贷业务收益和信贷风险关系紧密，信贷业务虽然能为银行带来利益，也可能是造成损失，因此规范和管理信贷风险就是为了能让银行盈利。信贷风险具有客观性的特点，是指信贷风险贯穿整个业务流程，风险无时无刻都在，不因其他外在的因素转移。信贷风险的关联性是指为了合理分配资源，让银行和借款人达到双赢的理想结果，但也会导致双方都受损。但是，信贷风险是可以控制的，可以通过配套制定一系列风险防范措施，对信贷风险进行控制，避免银行承受巨大的损失。
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3邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范现状............13
3.1邮储银行扬州市分行基本情况..............13
3.1.1邮储银行扬州市分行简介.............13
3.1.2邮储银行扬州市分行零售信贷经营情况...............13
4基于RAROC模型的邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范分析............20
4.1个人经营性贷款风险评估模型一RAROC模型............20
4.1.1RAROC模型概述............20
4.1.2RAROC模型原理.................20
5邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范的对策建议.............30
5.1完善零售信贷业务流程管理，建立科学的信贷业务流程...............30
5.1.1规划信贷流程，落实“三查”制度..............30
5.1.2严防贷款抵押物的风险..............31

5邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范的对策建议

5.1完善零售信贷业务流程管理，建立科学的信贷业务流程
5.1.1规划信贷流程，落实“三查”制度
（1）进一步细化个人经营性贷款的贷前调查工作
第一，贷前的调查工作是基本工作，需要保证调查工作的真实性和确保是双人调查这基本要求。整个贷款流程中，从接受贷款人的企业借款申请到递交该申请给审查人员进行审查全过程中，必须采取双人调查的做法，即两人同时进行电话，以便能进行双方监督，确保整个借贷前的调查工作科学、真实。
第二，在进行调查财务信息该项工作时，主要分两种情况，一是企业的财务制度完善，这种企业贷前调查的主要任务是核实企业的资产、负债以及现金流量表。二是小型企业财务制度存在问题，这种微型企业核心任务是核实企业的销售额、回款情况等，这些指标对企业经营情况有直接影响。这两种情况都要进行信用等级评分，这些数据梦真实反映评级的结果；对非财务信息的调查要采取有效率的方法，正面观察结合侧面了解全面开展调查。正面观察的方式有：观察企业第一大股东及其他主要股东的背景资料，如他们的工作任职经历，通过征信查询其信用记录，企业产品在整个市场的竞争力等情况。侧面了解的方式有通过同业人事间接了解借款人有无偿还力、有无不良信息记录、是否存在法律纠纷事件等。
第三，调查担保方式。方式分为两种，一是保证担保，二是抵质押担保。保证担保方式关注担保人或企业的经营能力，该个人和企业的盈利能力和资产结构是调查重点，侧面调査该企业是否脱离担保范围，关注该企业有无存在不良信用记录。抵质押担保方式重点关注抵质押物是否存在财权不清楚现象，还关注抵质押物是否长期保值和易于变现等，重点放在抵质押物上。此外，在实际办理贷款业务时，都需要追加企业的实际控股人和主要股东作担保，在调查报告中写清楚，并对其风险进行分析和防范措施。
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6结论

参考文献（略）