一、绪论
（一）选题背景及意义
1. 选题背景
随着互联网与大数据的发展，金融科技创新在银行业的应用越来越广泛，尤其是区块链技术极大促进了商业银行业务的创新与变革，最直接的影响表现在产品设计、运营模式、客户服务、风险、监管模式等方面。当前我国正处在经济转型的关键期，党的十九大明确提出要增强金融服务实体经济的能力，商业银行业务创新直接影响着实体经济的发展和经济的健康运行。
国务院 2016 年颁布《“十三五”国家信息化规划》以来，区块链前瞻性技术的研发及相关产业生态体系构建，推进区块链技术在银行业务应用的推进举措不断深化。2016 年，我国工信部发布了《中国区块链技术和应用发展白皮书》指引相关产业发展，白皮书总结国内外区块链发展现状和趋势，指出其在金融领域的技术应用。中国电子技术标准化研究院在 2017 年发布了《区块链参考架构》提出区块链标准化路线图与标准框架体系。2017 年，央行发布了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，积极推动区块链等金融科技的发展，以金融科技支撑金融创新，支持金融行业的深化改革，促进金融业标准化战略全面深化实施，金融信息技术治理能力显著提升。
商业银行在支付清算、信用中介、系统构建方面与区块链存在天然交集，国内外不少银行已尝试将区块链与银行业务有机整合。国外商业银行已着力夯实金融信息技术基础设施，将境内支付结算、跨境金融服务、电子数字货币等部分业务与区块链技术整合面。国内商业银行已经看到区块链的潜力、种种优点，越来越多的商业银行开始加大区块链布局力度，在应用区块链上呈现明显的异质性，布局各有侧重。因此，探究区块链驱动银行业务创新的困境、国内外实践，明晰其运行机理，对银行业促进实体经济发展具有重要的借鉴和参考价值。
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（二）国内外文献综述
1. 国外研究综述
（1）商业银行业务创新的理论基础
乔治.阿克罗夫（1970）通过对二手车市场的交易双方信息不对称的分析，提出逆向选择问题。迈克尔.斯彭斯（1973）指出在劳动力市场中存在信息不对称，并研究如何弥补因信息不对称引起的逆向选择问题。约瑟夫.斯蒂格利茨（1976)提出市场的不完全信息会影响市场效率。乔治.阿克罗夫、迈克尔.斯彭斯、约瑟夫.斯蒂格利茨三者从不同角度关注信息不对称问题，在这种情形下交易双方掌握的信息是有差异的，处于信息优势的一方会利用自身信息优势更多地攫取对方利益，并因此产生逆向选择与道德风险问题。George Joseph Stigler、Gary Stanley Becke（1971）针对具有信息不对称、自然垄断的行业，研究了政府经济性的规制在企业定价、进入与退出方面的作用。近代博弈论的研究开始于二十世纪初，随后约翰.纳什（1951）更利用不动点定理证明博弈均衡点的存在，研究不同情形下人们的行为选择成为重要的经济学分析工具。商业银行涉及不同的交易主体，信息不对称理论与博弈论为不同情形下，特别是区块链技术在商业银行应用之后的怎样优化业务流程、提高市场效率提供理论基础。熊·彼特在 1911 年提出创新理论，其核心要点是"技术创新”。 技术创新往往可以推动商业模式的创新，更为研究区块链技术背景下银行业务创新提供了理论指导。
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二、相关概念与理论基础
（一）区块链的概念、类型及特征
1. 区块链的概念
2009 年，中本聪发表了提名为《比特币： 一种点对点的电子现金系统》的论文，首次提出区块链概念。狭义来讲，区块链是以时间为轴把数据按顺序组成链式结构进行分布式存储，并使用非对称加密技术与共识机制保证数据可靠性的数据系统。广义来讲，其作为一种与时俱进的分布式基础架构与计算范式，是首先通过其数据结构完成数据的存储与验证，再利用分布式节点的共识算法形成新的数据，并以密码学技术保障数据传输与访问安全，最后通过自动化脚本代码组成的智能合约来操作编程数据。区块链独特的信息信用交换方式将极大拓展其内涵，突破狭隘的数据账本范畴。
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（二）商业银行业务创新的内涵及范围
区块链这项重要的金融科技的出现，其颠覆性的信息信用交换方式，对传统金融特别是作为金融支柱之一的银行有着巨大影响，本节将说明银行业务创新的内涵，并对其范围进行界定，最后对区块链驱动银行业务创新的理论基础进行论述。
1. 商业银行业务创新的含义
经济学家熊彼特首次提出创新理论，在其 1912 年出版的《The Theory Of Economic Development》中提出：创新是企业家把生产要素和生产条件的从新组合，并把这种从未有过的新组合引入生产函数，从而产生的震荡效应。创新的形式包括引入新产品或提供新的产品质量、开辟新市场、获得新原料或供应来源、采用新技术或生产方法、实现新的企业组织形式五种。金融创新是在该理论基础上的引申与发展，是指金融业内部相关要素的创造性变革与重新组合。
商业银行的业务创新是指商业银行运用新技术、新思维、新方法，通过在产品、服务、交易方式及在金融市场等方面的创新，进而实现高效率、高收益目标的过程。商业银行业务创新作为金融创新的重要组成部分与一般企业的创新相比不仅表现在新产品的出现，创新更多的表现在业务操作流程与产品生产程序的革新。商业银行需要根据外部环境的变化，重新整合与引进人才、技术、资本等要素适应市场和创造市场，从而提高自身收益。技术作为支撑创新的主要动力，在商业银行业务创新中发挥重要作用，而商业银行的创新几乎涵盖了除制度创新以外的所有金融创新，是金融的百货公司。
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三、 区块链驱动商业银行业务创新的基础 .............................. 16
（一）我国商业银行的业务现状 ....................................... 16
1. 商业银行的业务结构 ............................. 16
2. 商业银行的业务绩效 ............................. 17
四、 区块链驱动商业银行业务创新的机理分析 .......................... 25
（一）区块链驱动商业银行业务创新的机制 ............................. 25
1. 以全网公证重塑信用机制 ........................................... 25
2. 以去中介化降低交易成本 ........................................... 25
五、区块链驱动商业银行业务创新的实践及启示 ......................... 37
（一）区块链在资产托管业务中的应用—以邮政储蓄银行为例 ............. 37
1. 商业银行资产托管业务的现状 ....................................... 37
2. 邮政储蓄银行依托区块链的资产托管业务案例 ......................... 38
六、区块链驱动商业银行业务创新的对策建议
（一）政府层面的建议
1. 制定法律法规减小政策的不确定性
银行业是一个对风险十分敏感的行业，区块链作为一个颠覆性的金融科技去中心化、自信任及共治的特点，与现行的法律法规以主体约束为主的模式相背离。政府并未出台区块链相关的法律法规，这造成了巨大的政策的不确定性。立法滞后伴随的监管缺乏依据、市场标准缺失，使得商业银行在利用区块链进行业务创新时缺乏必要的制度规范，提高了银行运用这项金融科技进行业务创新的风险。根据区块链共享共治的特征，大量的数据接口接入才能最大发挥其价值。因此，统一规范的行业应用标准势在必行，而行业标准的制定需要考虑现行技术的发展情况，不同主体的利益诉求，从而达到效率最优。虽然在 2016年工信部发布了《中国区块链技术和应用发展白皮书》提及推进区块链标准化工作，但对金融业而言应根据行业特点与当前商业应用实践，推出具体标准。同时，政府应加快相关立法进程，在充分考虑区块链应用发展的情况下，可以预先出台相关指导意见，稳定创新预期减小政策不确定性。
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七、研究结论与展望
（一）研究结论
区块链技术被认为是一项颠覆性技术，重构了信息信用的产生方式与交换方式，具有巨大的商业价值。商业银行作为现代金融的重要组成部分，在信用创造与信用传递中发挥重要作用与区块链技术具有耦合性。目前，越来越多的银行开始尝试区块链技术的应用，尤其是业务创新领域。本文研究了区块链驱动银行业务创新的机理并列举了一些区块链的在金融领域的应用实例，研究发现如下：
1、理论层面，文章对银行业务演进过程中的逆向选择问题与道德风险问题，针对逆向选择问题，建立传统情形下银行业务主体之间的不完全信息动态博弈模型与区块链情形下业务主体之间的完美信息静态博弈模型；针对道德风险问题，同样建立两个不同情形下的博弈模型进行研究。发现区块链确实能够极大消除业务主体之间的信息不对称、降低交易成本，其颠覆式的信息信用交换方式，能够极大消除传统情形下交易与合约执行中的弊端，改善市场效率。
2、实践层面，世界主要的金融机构与科技公司都在积极参与区块链技术的应用开发，我国的金融机构也积极投身其中，并且有相关业务创新项目已经落地实施。银行应用区块链技术进行业务创新，有利于有降低银行经营风险提高金融系统的稳定性、促进传统业务转型提高经营绩效、提高银行服务效率优化金融服务。但区块链技术在大规模应用于商业场景时，仍面临诸多技术瓶颈，包括效率与成本的逆向关系及隐私安全等问题。因此，距离银行进行大规模应用区块链仍需要一段时间。
参考文献（略）