第 1 章 绪论
1.1 选题背景与意义
1.1.1 选题背景
农村金融是农村经济的核心，完善合理的农村金融市场体系是保障农村经济稳定发展、持续增长的基本保障，是国家整体经济发展、产业结构调整、经济战略制定的重要基础。党的十九大报告把“乡村振兴”作为中国未来发展的基本战略之一，鼓励人才、资金、技术等要素向农村地区流动，支持和推动农业现代化进程，建立更加完善的现代农业产业体系，促进农村一二三产业深度融合发展。习近平总书记指出“金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。”①农村金融发展模式的选择和农村金融体系的构建直接影响着乡村振兴战略的推进速度和质量，是实现农村经济快速稳定发展的重要工具，实施乡村振兴战略离不开农村金融的支持。
农村经济对农村金融发展具有较强的依赖性，一方面，农村生产效率的提高、农业产业结构的调整、生产力分布的情况、农业生产经营方式的转变等都离不开农村金融的支持；另一方面，农村金融体系（包括农村金融供给结构、金融需求主体和农村金融保障体系等）的完善在农村信贷资金的配置方面起到了至关重要的作用，通过不断提高信贷资金的利用效率，有助于进一步深化农村市场化改革，推动农业产业化调整，加快与二三产业的融合，实现农业发展的提质增效进而促进农业产业链上下游的产业发展。因此，本文对农村金融发展模式进行深入研究，为发展和服务农村经济，推进农业现代化进程，推进乡村振兴战略提供相应的理论基础和实施建议。
虽然农业的发展已经有超过 5000 年的历史，但是将农业生产与金融理论结合起来系统研究的时间还不到 100 年，可以说农村金融依然是一门年轻的学科。与其他经济学理论相比，农村金融学则显得有些稚嫩，还没有形成自己完整的研究体系。1995 年 9 月美国经济学家约翰·G?格利和爱德华·S?肖第一次专门阐述了金融与经济发展之间的内在逻辑，建立其两者之间的关系，并提出金融在推动经济发展过程中起到了十分关键的作用，现代金融理论开始蓬勃发展。经历了金融抑制论——金融深化论——金融约束论的演变过程，其所对应的农村金融理论为农业信贷补贴论——农业金融市场论——不完全竞争市场论。
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1.2 核心概念的界定
农村金融发展模式是对农村金融发展乃至农村经济发展研究的基础性核心概念，不论是从理论还是实践的角度来看，西方金融发展理论都没有正面研究农村金融发展模式这一范畴，只是从农村金融整体的角度研究农村经济、金融发展落后的原因。因此，在分析农村金融发展的困境、根本原因及路径选择之前，有必要对农村金融发展模式的概念和本质进行界定。本文围绕农村金融发展模式，结合改革开放 40 年以来我国农村金融发展实践，对中国农村金融发展的历程进行梳理和总结，分析不同模式和阶段条件下农村金融发展的主要特征，
其发展的必然性和内在逻辑。
农村金融发展模式是指在不同的经济社会环境、不同的发展条件和背景下，农村金融的供给方、需求方以及国家层面以制度的形式做出相应的安排和调整，依据不同的金融发展方法配置信贷资金，以形成功能完备的农村金融市场和完善的农村金融体系，最终形成推动农村经济健康发展的相对稳定的模式。涵盖了在此过程中所形成的抽象的整体战略、制度安排、资源配置、市场特征，以及具体的信贷方式、组织结构等农村金融要素。通过对农村金融发展模式的分析与研究，可以形成关于农村金融发展的政策思路与建议，这是提出和界定这一概念的实践意义。
具体来看，农村金融发展模式又可细分为农村金融发展的宏观模式和微观模式。宏观模式包括国家层面上的金融制度安排、农村金融改革举措、金融机构和财政方面的支持等政策补贴的宏观调控，表现较为抽象，如我国曾实施的农业信贷补贴、多层次农村金融体系、农村信用社改革等；微观模式包括农村金融市场中微观主体共同形成的农村金融市场中的信贷供需结构、农村金融产品创新、金融机构创新、产业流程创新等，如土地收益权保证贷款、资金互助社等农村金融发展新形式的出现，是特定历史条件的创新举措和产物。无论从宏观层面还是微观层面而言，各模式都存在其必然性和发展的内在逻辑，同时也存在着一定的缺陷，导致其无法适应新型农村经济发展形势及产业调整。因此，如何建立适合农村金融发展的宏观模式以指导农村金融发展方向，同时提出农村金融发展的微观模式，以提供具体的、操作性强的举措，为农村金融市场中的资金供需双方及国家政策的顶层设计提供全方位的指导性建议。
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第 2 章 农村金融发展模式演进的理论基础与文献综述
2.1 农村金融发展模式演进的理论基础
要清晰的梳理出农村金融的发展模式，就必须对农村金融发展理论、历史进行简要梳理、概括和总结。大体来看，农村金融理论的发展历程主要涵盖三个阶段: 农业信贷补贴理论、农村金融市场理论及不完全竞争市场理论。通过对这些理论产生的背景、发展的意义以及当时经济发展的重要贡献进行研究，对健全和完善现有农村金融市场和建立新形势下的农村金融发展模式具有十分重要的意义。另外，金融体制的变迁对农村金融的发展发挥着关键作用，因此同时将制度变迁的基本理论纳入到本章的讨论范围中。
2.1.1 农业信贷补贴理论
农业信贷补贴理论兴起于 20 世纪 80 年代以前，是特定时期的特殊产物，对当时农村金融发展研究影响较为深远，并一度占据农村金融理论的主导地位。在改革开放初期，农村经济发展水平较低，一方面，农业发展的基本特点是生产周期长、劳动时间短且集中、机械化程度低、劳动效率低，表现出时间的广延性和空间的广布性以及对自然条件的强依赖性，以上特点决定了农村金融发展高风险的天然属性；另一方面，从农村金融市场的角度来看，基本呈现出农村居民闲置资金少、储蓄能力低下，有效抵押品不足，单纯依赖农业生产和简单手工业的资本积累能力较弱，而农村金融机构无法违背稳健经营、追求利润最大化的原则，以承担高风险、获取低收益为代价化解农村居民资金短缺的困境。流动资金短缺限制了农村金融机构在金融市场中的获利需求，而农村居民缺乏信贷资金支持又进一步抑制了农村经济的发展，形成了农村信贷资金匹配错位，农村居民转而寻求高利贷、民间资本等非正规金融的渠道来解决资金需求。
为此，农村经济发展一方面缺乏有效的外部融资渠道，另一方面又很难通过自给自足改善，这就导致农村经济发展受到严重的资金配置制约，这就需要政府进行干预来推动农村经济发展。为解决以上这些问题，在确保资金安全的情况下，国家加大资金投放，并设置专业部门进行管理监督，并以低利率给予农户支持，以促进农业进一步发展。信贷补贴理论优点明显，通过政府干预投入资金以保障农民发展的权益。
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2.2 关于农村金融发展模式的文献综述
自改革开发以后，我国大力发展工业，国民经济也有了很大的发展，不过从我国的基本国情来看，农业在我国的经济体系中仍然占据着最重要的基础位置，仍然是一个农业大国。但是不可否认的是，当前我国农村经济的发展水平已经远远落后于工业发展的进程，而且农村经济的发展情况也是制约我国经济能否更加快速发展的关键因素。与此同时一些问题也浮出水面，一是农村经济急需转型的现状与农村金融发展的不匹配，二是农村经济对金融市场的需要也在随着经济的发展发生重大变化。在这种情况下，我国传统的农村金融模式已经和越来越多变的金融需求日益不相匹配。所以，农业作为我国经济发展的基础产业，怎样强化创新金融服务模式来更好的服务“三农”就显得尤为重要，而这也是当前所要着重解决的一个问题。这就需要对改革开放以来农村金融的发展状况进行系统的梳理总结，尤其是着重分析农村金融对农村经济发展具有哪些作用，需要仔细研究，以便能为中国农村的金融政策制定提供更好的参考作用，使之成为农村经济发展的助推器。
近年，随着我国经济发展趋于平稳，更多的经济学者把精力又放在研究“三农”的问题上来，特别是在全国经济平稳发展的大背景下，不同区域的农村经济发展与金融的关系是广大学者主要研究的内容。比如，刘赛红、王国顺（2012）就分别从农村金融规模、结构、效率这几个方面对我国 29 个不同省份的农村金融发展状况进行了研究，通过研究当地的经济发展水平、当地的农户收入水平，并与金融发展水平进行比较，得出结论：经济发展水平越高，金融发展水平就越高，并且金融发展对经济发展具有一定的促进作用。闫杰（2012）对新疆地区的 13 个不同县市进行研究，通过对这些地区进行单因素方差的分析，得出了在一个区域内的经济水平与农村金融发展之间的关系。当前，国内大部分研究学者都认为农村经济发展与农村金融应该具备正相关的关系，但是也有其他的观点，比如冉光和（2008）就认为农村金融的发展模式是政府进行主导干预的模式，是不符合市场发展规律的，这个模式对于农村经济是起到约束力的。同时，谢琼（2009 年）等人经过研究改革开发 30 年来的农村经济数据，对金融和经济增长之间的关系进行了研究，得出这样的结论：农村经济跟城市经济的发展是有差别的，农村金融的发展不仅无法推动农村经济的发展，甚起到反向的阻碍作用。
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第 3 章 中国农村金融发展现状及问题分析 ..................................... 35
3.1 中国农村金融发展模式的宏观政策体系 .................................. 35
3.2 中国农村金融市场总体情况 ................................. 39
第 4 章 中国农村金融宏观发展模式及演变路径 ............................. 63
4.1 中国农村金融宏观发展模式的演进 .......................................... 63
4.1.1 政府主导模式（1978-1996 年） ......................................... 64
4.1.2 “三位一体”模式 ( 1997—2004 年) ................................ 66
第 5 章 中国农村金融发展的微观模式及路径 ................................. 85
5.1 中国农村金融发展的微观模式 ................................. 85
5.1.1 信用主体模式 ..................................... 85
5.1.2 资产抵押模式 ............................... 91
第 6 章 中国农村金融发展模式与信贷配给的实证分析
6.1 农村信贷资金配给的理论分析
6.1.1 农村信贷资金配给的描述性统计分析
从图 6.1 可以看出，我国农业总产值在总体上呈现出上升的趋势，且从农业总产值的增长率可以大致划分成三个阶段，即：第一阶段 1978-1996 年，农业生产总值的增长率总体在一个较高的水平上，这源于我国农业生产方式由传统农业转变为农村家庭联产承包责任制，生产力得到了极大地解放和提升；第二阶段为 1996-2004 年，受到经济危机的影响、国内经济下行的压力以及相关农业政策的调整，此阶段的农业总产值的增长率呈现较为低迷的状态，甚至在 2000年出现了负增长的情况；第三阶段为 2005 年至现在，这一阶段的主要表现特征即增长率出现较大波动，一方面受到了国内经济转型的重要影响，另一方面也是农业金融模式的弊端出现，农业金融体系自发调整，呈现周期性波动。这也与第二章对农村金融发展模式演变历程的划分趋于一致。
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第 7 章 农村金融发展模式的国际比较借鉴
7.1 美国波特切斯特乡村银行模式
波特切斯特银行成立于 1865 年，总部位于纽约，作为一家乡村银行，在银行林立的全球金融中心成功经营百年，其独树一帜的创新理念被新兴农村金融机构争相效仿。第一步是设定明确的客户定位，波特切斯特银行通过实地的调查发现，当地的中小企业对于 40-170 万美元之间额度的商业贷款需求旺盛，这为银行业务的创新提供了切入点，专注于小微贷款成为银行持续发展的基石。第二步是提出七项应存在于银行内部和市场中的基本条件，一是经济环境有利于业务的开拓和市场的建立；二是为完成既定目标做好前期准备，包括积累必要的经验、合理的组织构架和其他各类资源；三是设立专门为零售业务和一般业务服务的部门，主要是为客户提供财务方面的服务；四是建立完备且高效的内部管理体系，奖惩分明的制度对任何企业来说都是必不可少的；五是一个有效的分支系统；六是树立自身良好的公众形象，尤其是要获得当地客户的好感和信任；七是专业且负责的管理人员，能在问题出现的第一时间及时、周到的处理，维护客户的利益。第三步是完成既定目标的 7 项保证。
波特切斯特银行成功的外部因素得益于美国众多的中小企业和完善的信用审查体制，美国划分中小企业的标准是依照员工数量，传统制造企业的人数上限为 500 人，批发业为 100 人。此外，对于建筑业、金融业等则不只要考虑人数的因素，还要参考年营业额、资产总额等各类指标。大、中、小型企业数量的分布成金字塔型，大型企业占据金字塔的顶端，数量众多的中小企业则构成了塔身和塔基，这样的结构保证了整个经济体系的稳定。根据相关数据统计，2000 年在美国正常经营的中小企业超过 2300 万家，占全部企业数量的 98%，这些企业创造了美国当年 50%的 GDP 产值。为了促进中小企业的发展，美国政府于1953 年有针对性地成立了中小企业署（SBA，Small Business Administrative）,该部门从法律法规、技能培训、融资渠道、信息咨询等诸多方面为中小企业提供支持。［60］此外，政府采购对中小企业也予以倾斜，《中小企业法》中明确规定，政府在进行合理的公务采购中应保证中小企业的适当比例。1999 年中小企业在SBA 的支持下直接获得了政府采购总额中的 23%，加上分包等其他间接方式获得的采购合同，这一比例将达到 35%。完备的法律和制度保障使得中小企业蓬勃发展，不仅解决了大量的劳动力就业问题，也带动了经济的发展。波特切斯特银行便是受益者之一，将目标客户定位在这一群体身上，并且通过数据分析进行细分，从而找到了最适合自己的盈利区间。
参考文献（略）