第 1 章 绪论
1.1 选题背景、目的及意义
1.1.1 选题背景
2005 年联合国首次提出普惠金融的概念，普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。2013 年党的十八届三中全会将普惠金融定为国家战略以来，国家高度重视发展普惠金融并制定相关战略发展规划。据经济参考报报道,截至 2019 年 6 月末，全国普惠型小微企业贷款余额 10.7 万亿元，较年初增长 14%；全国 334 个贫困县各项贷款余额17366 亿元，较年初增速 7.9%①。从以上数据可以看出，近年来，我国普惠金融取得了积极成效。
G 公司成立于 2006 年，从成立之初开创的“信用保证保险+银行贷款”的创新模式，到当前开展的“保险+担保+资金方”②产品聚合新模式，公司历经十多年发展，一直积极探索普惠金融的服务模式。G 公司一直以“成为全球第一的消费金融提供者”为目标，依托金融科技逐步构建起借款服务体系，通过资源探寻、聚拢和匹配的能力，将信贷业务链条中具有优势的关联方聚拢在一起，连接借款人、增信方、资金方，借助自身线上线下结合的服务网络，经过业务经验验证的风控体系，为增信方及资金方输出贷款评估服务，为借款人提供借款服务。截止至 2019 年年末，客户数量已达千万，期末贷款余额已达千亿级别，在国内市场已获得一定优势，未来希望在全球范围成长为领头羊。
金融科技的创新、便捷的客户体验是发展普惠金融的基础。G 公司以“客户至上”的经营理念，一直以来，非常重视客户的需求，并一直响应国家号召积极践行普惠金融，在客户、合作方、行业内都取得了良好的口碑。G 公司作为连接借款人和资金方的中间平台，做好借款人与资金方的匹配不仅关乎到企业自身的营收，也关系到借款人能否及时获得贷款服务，资金方对借款人的要求能否得以满足。随着业务规模的增长，产品模式的创新①，公司接入的资金方越来越多，生产上发生无法将借款人正确匹配给资金方的场景，现有的借款人与资金方匹配管理体系已无法满足业务发展需求。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外对信贷行业的研究主要有以下几个方面：
（1）信贷行业发展趋势研究
Ryan(2010)利用美国消费，投资，出口数据分析，结果显示消费需求的扩张带动了经济发展，消费需求不是由收入增长所致，而是由信用消费导致。Elekdag&Wu(2013)在研究发生在各国的 60 个信贷繁荣的案例时发现，信贷繁荣可以吸引大量资本流入，从而促进经济发展。美联储（2018）调查资料显示，美国作为全球第一大消费金融市场，消费主义盛行，2018 年消费信贷支持的消费在美国国内消费总支出中的占比达 26%，消费信贷对美国经济增长的作用不容忽视，未来发展空间广阔。在美国长期从事信贷行业研究的黎晓波（2018）在对美国消费信贷决策技术的现状及发展研究时提出，近年来，信息技术的发展推动了消费信贷决策科学及技术的发展。但决策的自动化并不能解决所有问题，如果信贷的各部门只注重优化自己的目标且决策速度慢，就会影响企业层面的目标实现。
（2）信贷客户分类研究
本文讨论的是借款人与资金方匹配管理体系优化，目的是为了实现借款人与资金方的精准匹配，如何做到精准匹配，做好客户分类非常关键。
Lazer(1963)在其著作中提出了将客户的生活方式作为分析的依据来进行客户细分。Wells(1971)提出用 AIO 量表，即用活动，兴趣，观点来表现生活方式。Hughes(1994)提出可以通过客户最近消费距离现在的时间长度、消费次数、消费金额来描述客户的信息特征进行客户分类。Marcus(1998)对 RFM 模型进行了修正，提出通过平均购买金额和平均购买次数来进行客户分类。Reichheld(2007)认为客户价值导向可以作为客户分类依据。
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第 2 章 G 公司及其借款人与资金方匹配管理体系现状研究
2.1G 公司及借贷业务概述
2.1.1G 公司概述
G 公司成立于 2006 年，公司从无到有，从小到大，目前已发展为可开展融资担保、融资咨询等金融业务的公司。公司员工约 2 万人，截止至当前，公司已在全国 300 多个城市开展业务，服务的客户数量超过千万。下面从公司发展历史、组织架构、主营产品以及最新的战略目标几方面进行介绍。
（1）发展历史
2005 年，联合国第一次提出普惠金融概念，而当时在中国仅有极少的企业涉足普惠金融，G 公司所属集团于次年开始探索普惠金融市场，成立信用保证险部，面向中低收入客户提供无抵押消费贷款。
在国际经济组织 G20 推动下，普惠金融受到越来越多国家和企业重视。G公司也不例外，发展阶段深度挖掘保险作为增信工具的金融服务潜力，为普通大众提供方便快捷的借款服务。2014 年公司提出数据化、智能化、低成本化的战略，实现业务快速增长。
自 2015 年，国内借贷行业迎来了爆发式发展，3 月集团正式成立了 G 公司，通过拓展优质客群、多元化销售渠道、产品创新、以及科技驱动业务发展四大核心竞争力不断提高业务覆盖广度和深度，推动普惠金融发展。
此外，G 公司还通过公益支教、贫困山区女性免息借款、农民创业接力等项目，将业务能力用于服务和解决社会问题，为大众提供更平等、更便捷的普惠金融服务。
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2.2 借款人与资金方匹配管理体系现状
如何将信贷资产分配给资金方是通过整个借款人与资金方匹配管理体系完成的。以下对匹配管理体系中涉及的管理团队、预算机制、需求管理流程以及管理工具进行介绍。
2.2.1 管理团队
借款人与资金方匹配管理体系的管理成员由产品部、资金开拓部、银行开拓部、保险开拓部和系统管理部组成，各成员职能如下。
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第 3 章 G 公司借款人与资金方匹配管理体系优化目标分析................................22
3.1G 公司核心竞争力分析...............................22
3.1.1 核心竞争力理论内容 .........................22
3.1.2G 公司核心竞争力分析..............................22
第 4 章 G 公司借款人与资金方匹配管理体系主要问题分析.....................31
4.1 全面风险管理理论.......................31
4.2 客户管理问题.............................32
第 5 章 G 公司借款人与资金方匹配管理体系优化策略制定...........................47
5.1 优化目标和原则..................47
5.1.1 优化目标 ..................................47
5.1.2 优化原则 .............................47
第 6 章 G 公司借款人与资金方匹配管理体系优化策略实施与保障
6.1 优化策略实施
优化借款人与资金方匹配管理体系可以减少信贷资产损失，提升客户体验，满足借款人和资金方需求，提高企业营收。因此，保障优化方案的实施非常重要。
从已有的分析来看，借款人与资金方匹配管理体系优化涉及的关联方较多，优化内容较广，满足 G 公司按照大项目实施的标准。参考 G 公司对项目的管理规范，计划按照以下几个步骤进行实施：（1）项目规划（2020 年 11 月-12 月）：项目规划包括项目背景、项目整体规划、项目目标、关键里程碑、成本预算以及项目风险预测等重要事项的分析和编写。（2）项目审批（2021 年 1 月-2 月）：项目计划完成后，报领导层审批。（3）项目立项及启动（2021 年 3 月）：领导层审批通过后，发起项目立项流程。（4）项目实施（2021 年 4 月-7 月）：实施阶段主要包括制度编写、需求沟通管理、开发测试等，计划在 4 个月内完成。
阐明项目方案、子项目、关联方、系统功能规划等。针对此项目，根据第五章描述的优化策略，优化部门间协作、预算管理机制优化、以及需求管理流程优化可通过建立制度或操作手册来落实；加强客户管理、优化部门间协作、增加管理工具运营模块建设需要通过搭建系统功能去实现，基于此，可将其分为两个子项目并行进行，即制度和操作手册建立以及系统建设。
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第 7 章 结论与展望
7.1 结论
本文以 G 公司为研究对象，针对该公司借款人与资金方匹配管理体系的优化问题进行了研究，优化后实现借款人与资金方的精准匹配，提高企业营收，降低企业运营风险。
首先，阐述本文的研究背景，较为详细地介绍了国内外关联内容的研究现状，并从理论和实践两个角度说明了本文的研究意义，为后续问题分析、解决方案制定奠定了基础。
其次，通过对 G 公司及其借款人与资金方匹配管理体系现状研究，阐明了 G公司业务及匹配管理体系现状，为后面章节内容的分析做好铺垫。再次，基于匹配管理体系优化目的和主要问题分析，运用相关理论和方法，分析和制定解决方案。包括基于还款意愿新增客户细分维度以及做好客群组合；对业务部门间的协作流程和职责进行了合理划分；优化了现有预算管理机制；采用敏捷方式进行需求管理；搭建匹配管理引擎数字化运营模块。通过这些优化，提升对借款人和资金方匹配管理体系的管理效力，提高借款人与资金方的匹配精度。
最后，为了优化方案有效地付诸实施，制定了实施步骤和保障措施。实施步骤描述了项目规划、项目审批、项目立项及启动、项目实施几个阶段，明确了不同阶段具体的实施内容。并从人力、资金、制度和技术四个方面阐述保障措施，以确保实施方案尽可能顺利执行。
因此，基于以上借款人与资金方匹配管理体系优化的研究内容，本文所提出的优化方案有科学理论支撑，能够帮助 G 公司解决匹配管理体系现存问题，减少客户流失，提升客户体验，满足资金方对借款人的资质要求，进而实现提高企业营收，降低企业运营风险。
参考文献（略）