农户政策性贷款影响因素分析:以淮安为例

笔者认为农村商业银行应当在现有客户贷前调查工作架构基础上，充分吸收和应用农村基层组织，形成申请人社交行为特征调查网络，并进行动态更新，以获得有效的农户社交行为特征信息，并进行定量计算。相应计算结果具有准物质特性，在贷后管理中，可以成为有效的还款意愿约束；而应用于贷前，则可有效筛选合格客户，达到风险识别与控制之效。在农村商业银行能够有效解决农户政策性贷款中农户信用风险识别与控制时，在贴息补偿和规模约束下，会积极开展政策性贷款业务，通过业务开展，实现惠农目标和自我发展的“双赢”。

1 绪论

1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
2020 年实现全面脱贫、 2035 全面建成小康，是中国共产党关于新时代中国特色社会主义建设规划中重要战略目标。“三农”问题是实现这一战略目标可能面临的主要障碍。因为，虽然“三农”问题表现形式多样，具有一定的区域分布特征，表面成因复杂，但归根到底，还是城乡发展不平衡的问题，是源于农村、农业相对于城镇工商业经济上落后，农民相对于城镇居民相对贫困，以及由此衍生的社会问题[12-16]。多少年来，中国人心中的理想社会是河清海宴，国泰民安。其实，民安才有国泰。解决“三农”问题，全面实现小康，使得亿万农民共享改革开放成果，才是在真正意义上实现全民共享发展成果的“中国梦”。
“三农”问题源于农村，其影响的深度和广度，已不是一个“农”字可以涵盖。它不仅是个经济问题，更是个严峻的社会和政治问题。在 2019 年 12 月 20 日至 21 日召开的中央农村工作会议上，对“三农”问题的现状、重要性进行了分析与强调，对2020 年“三农”工作再次从战略高度和操作层面进行全面部署[9-12，16]。这是多年以来，在国家最高层面上对“三农”问题重视的继续。
解决“三农”问题，既惠及农业、农村和农民，也会推动我国经济长期全面健康稳定发展。我国经济长期主要靠外需和投资驱动。这样的模式，目前引发国际政治经济格局发生一定程度质的变化，需要转向内需驱动、消费驱动，需要进行供给侧的结构改革和相应的产业结构优化升级。广阔农村，是个庞大的市场；广大农民，是另一个消费增长点。亿万农民参与万众创业，将是中国经济发展另一重要引擎。当农业能够为社会经济发展，提供包括粮食安全在内的必要基本保障时，中国经济将可更好地行稳致远[9-12，13]。
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1.2 研究内容与目标
基于上述背景和意义的描述与分析，本文选择以地处苏北的淮安农村商业银行2018 会计年度农户政策贷款业务开展情况为研究对象，开展农民社交行为特征对农户政策贷款影响的研究。
以淮安为代表的苏北农村，对于东部经济发达省份江苏省而言，经济发展相对落后，具有发展潜力与需要。而地处东部经济发达地区，受苏南经济发展影响与辐射作用较大，在基础设施、市场机制完善程度以及人的观念方面，相对于落后的经济发展水平，又具有一定的超前性。这便决定了苏北农村既具有发展的要求，也具备快速发展所需的基础条件。有效和必要的金融支持，对于苏北农村发展既具有紧迫性，更有必要性和可预见的有效性。积极广泛且有效地开展农户政策贷款，对于促进苏北农村发展，实现江苏“富强美高”发展目标具有一定的理论意义和实践价值。本文研究内容源于农户政策贷款业务发展中发现的问题和对解决问题方法的寻求。
农户政策贷款期限多为 1 年。这样的期限安排，一是表明政策目标为解决季节性生产中流动资金缺乏问题以直接支持涉农生产。二是避免期限较长时资金被挪作他用以及因贷款期限较长而冲淡还款压力。本文选择的研究数据，源于对 2018 会计年度政策贷款，按资产情况资产统计排名中，从质量显著存在高低差异的两类支行中，各随机挑选一家支行。以各支行贷款申请农户、获批结果和获批后到期应还款的农户为对象，分别组成“低质量贷款行”样本组和高质量贷款行样本组。各组内贷款申请人户数分别为 522 户和 510 户，每组内贷款获批的农户数分别为 163 和 258。对每个支行，再各自细分申请获批情况和到期还款情况样本组，开展农户社交行为特征与贷款获得性、还款情况之间关系的统计分析研究。
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2 文献综述

2.1 “三农”问题的解决与金融支持需求
“三农”问题，即农村、农业、农民问题，农业文明向工业文明过渡时期的必然产物，具有普遍性。但是，由于不同国家和地区的社会经济政治方面具体情况不同，“三农”问题的表现形式、强度和解决方法也有所不同。
在“三农”问题的处理次序上，农民始终是个重点。以人为本既是经济发展和社会进步的动力，也是经济发展和社会进步的目的。我国的社会主义制度属性，也决定了在“三农”问题解决中，不以牺牲农户利益为代价，而是通过积极稳妥的政策安排与制度设计，通过均衡发展，在发展中实现均衡，社会全体成员共享经济发展成果。
广阔的农村、庞大的农业人口等因素中国社会特色，遇上改革开放过程中快速的城市现代化，以及城市现代化过程中二、三产业对农业的“挤压”效应的积累，以及开展新时代中国特色社会建设进一步深化改革开放的需要，使得我国解决“三农”问题的紧迫性更加突出。
改革开放的过程，也是社会经济市场化的过程，让市场成为配置社会生产资源的主战场。市场经济强调形式上的平等。在倡导平等竞争市场中，弱质而高风险的产业和贫困缺乏存量资产的农民，在形式上的平等竞争中，必然遭受实质上的不平等。在效率优先的市场配置资源过程中，农业发展和农民致富缺少必要的金融支持，形成实质性的农村金融排斥，成为市场竞争下的均衡结果。
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2.2 金融风险与风险控制发展新趋势
（1）金融风险主要类型与成因
市场经济中金融业务各主体的逐利性，使得金融系统中始终存在着各种风险。金融风险可分为系统性风险和非系统性风险。系统性风险主要指因内部原因孕育和积累了一定量的风险，在外部突发随机冲击下，整个金融系统发生剧烈波动、危机或瘫痪。就像“雪崩之下，没有一片雪花是无辜的”所说的那样，金融体系或金融市场中，金融机构无一幸免。系统性风险包括可能的政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、购买力风险、汇率风险等多种形式。这种风险不能通过分散投资加以消除，因此又被称为不可分散的风险。
非系统性风险则是指发生于个别机构中的某特有事件造成的风险。这类事件是随机发生不可预期，影响范围只限于特定事件所涉的个别金融机构，涉及不到整个金融体系和金融市场。这种风险可以通过投资多样化来分散，也称"可分散风险。
（2）风险防范 风险管理和控制，始终伴随着金融业务开展的始终，风险管理水平与技术进步，是金融风险控制的重要因素。毫不夸张地说，一部金融发展史，就是金融风险搏斗史；有效的金融风险管控制度与方法，就是与金融风险搏杀后的经验教训总结与感悟。
加强金融风险防范重要措施和思路之一是金融要回归本源。金融的本源是支持实体经济，盈利性只是金融系统永续支持实体经济发展的基础。因此，实体经济发展情况是金融风险发生与否与严重程度的重要因素。其次，更加注重非财务因素在信用风险管理中的作用。随着经济活动复杂性不断提高，更多现代技术手段引入企业经营管理过程中，便得财务信息对于贷款主体信用状况的相关性有着不同程度的降低，基于数据挖掘等技术，从非财务因素中获取信用信息，将信用风险控制从经营层面扩展到社会管理层面，成为风险控制技术与手段进步的新趋势。

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3 概念界定与理论基础 ............................ 18
3.1 概念界定 .................................... 18
3.1.1 中国“三农”问题的成因与影响 .......................... 18
3.1.2 金融排斥 .......................... 19
4 研究方法与数据采集规则 ................. 29
4.1 研究模型构建 ......................................... 29
4.2 农户社交行为特征定量分析的维度确定 ............................. 30
4.3 调查数据采集规则 ........................... 32
5 数据处理与结果分析 .................. 36
5.1 调查数据处理与分析 ........................... 36
5.1.1 问卷调查各子项贡献权重 ............................. 36
5.1.2 调查问卷的信度、区分度和效度分析 ......................... 38

5 数据处理与结果分析

5.1 调查数据处理与分析
5.1.1 问卷调查
各子项贡献权重为准确反映问卷调查项与农户社交行为特征定量分析间的关系，如表 5.1 所示将表 4.1 中各关注点的取值对相应维度贡献权重进行调整。调整的依据是问卷调查中与被调查者谈话中所反映的调查者对各被调查关注点的普遍重视程度，或在意情况。被调查农户对各关注点重要性的认识，是其对该关注点所涉内容的在意程度，也是对应关注点对农户约束力体现。被调查者认为重要的内容，对其有更强的约束力，对其社交行为特征定量表征的贡献更大，就更应当全面反映。
为掌握一般意义下农户对社交行为特征各维度中关注点的关注程度，在开展问卷调查时，在已拟定的问卷调查对象所在村落中，与包括但不完全是与贷款有关的农户进行定性的问卷内容调查，即通过释明各维度内容，了解他们对表中所列关注点认可情况，以及他们对各关注点在其所在维度中作用、地位或贡献值情况。换言之，作为与贷款申请人、获批人同一社交圈内其他农户，在与其他人交往方式和深度的决定中，更关心的内容，就是每个农户在意别人对自己看法的内容。然后，根据对访谈内容汇总，归纳整个趋势与共性观点，确定各关注点本维度的影响，以决定相应权重值。

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6 结论与政策建议
基于农户社交行为特征定量表征及各维度值，与还款意愿呈高度正相关表明，农户对自身在所处社会网络中地位状况的关注，能够成为对其还款约束的正向激励。而对于金融机构而言，农户的这种关注成为传递还款意愿的有效信号，提高金融机构的放款意思。农户社交行为特征定量表征与贷款获得性之间具有的正向相关性和回归分析结果表明，在实务中以农村商业银行为代表金融机构，在不自觉地应用农户社交行为特征定量表征为约束，进行合格客户筛选。
这样，便从理论与实证两个方面，说明借鉴微观社会资本概念及其测量方法，可能实现对农户行为特征的定量表征，该表征结果与还款情况具有较强的正相关。这表明农户行为特征包含有行为人信用状况信息，善加应用可以形成还款约束。而行为特征与还款情况的回归分析也表明客观性较强的维度值，观察者可以较好地避免被调查者的错误表述，对还款情况具有较强的解释力，对于农户还款意愿构成较强约束，可以应用于还款情况估计和贷前审批中。
因此，农村商业银行应当在现有客户贷前调查工作架构基础上，充分吸收和应用农村基层组织，形成申请人社交行为特征调查网络，并进行动态更新，以获得有效的农户社交行为特征信息，并进行定量计算。相应计算结果具有准物质特性，在贷后管理中，可以成为有效的还款意愿约束；而应用于贷前，则可有效筛选合格客户，达到风险识别与控制之效。在农村商业银行能够有效解决农户政策性贷款中农户信用风险识别与控制时，在贴息补偿和规模约束下，会积极开展政策性贷款业务，通过业务开展，实现惠农目标和自我发展的“双赢”。
参考文献（略）