第一章 绪论
第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
2019 年，我国银行机构理财业务实现了全面健康稳定运行发展。其中净值型理财产品种类、规模仍在不断扩大，理财子公司稳定发展也已具备初期规模，银行机构内理财存续规模和所占比例持续“翻倍”发展。一是全年理财市场主要呈现出理财产品存续余额稳定增长的特点；二是理财产品以公开募集形式为主；三是理财子公司初具规模；四是同业间的理财规模和比例继续下降等。
自 2018 年 4 月 27 日起，我国监管部门先后出台了一系列规定(简称新资产管理规定)，旨在统一监管标准，消除多层套汇，减少监管套利，打破刚性兑付，规范资本池，减少期限不一致，减少流动性风险。
H 银行为我国中部省份区域性城商行，经过多年快速发展，总体规模已位列全国城商行中位，但受制于区域性经营牌照，全国范围内业务发展受到限制。该行勤恳耕耘，一直致力于发展自身，练好内功，不断寻求更大的突破。此次恰逢企业发展机遇，目前该行已成功跨区域收购 4 家外地分行，分别为北京分行、深圳分行、宁波分行、成都分行，实现了该行业务范围及拓展空间将进一步扩大。同时 H 银行现已获批成立理财子公司，拥有全国性经营牌照，在面对如此时机，H 银行的个人理财业务将获得前所未有的发展机遇，同时也将面前所未有的挑战，因而在当前背景下的个人理财业务发展策略的研究及制定尤为重要，甚至是 H 银行业务发展再上新台阶的突破口和契机。
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第二节 国内外研究综述
一、国外研究综述
国外的个人理财业务体系相对国内研究较早，在欧美等许多发达国家和地区，个人理财业务飞速发展，理论研究持续涌现，再经过几十年的发展，国外的个人理财业务体系研究不断创新和完善。
Michael E. Porter（2018）将个人理财业务视为将电子商务、渠道管理、客户关系管理和部门管理融为一体的综合金融业务。
Lyn Bicker（2019）个人理财业务由金融机构的个人理财经理对个人客户的实际财务状况和风险负担能力进行综合评价后，通过使用规划工具来为客户资产实现保值和增值。
Richard Koch（2019）就个人理财业务进行了系统性的研究，系统地说明财务风险管理、风险预算、抵押产品、税务计划和负债风险管理等多个方面。
Fevurly（2017）以教育基金这一角度为出发点，对理财产品的投资组合策略进行了研究，银行个人理财服务的核心是满足客户多样化的需求。银行应强化沟通联系，更多的了解你的客户，从而设计更好更符合客群需要的理财产品，进一步扩大优质客户群，加强客户关系管理。
Stefan Buehler（2018）根据客户的情况，认为需要差别化、有针对性的服务和管理，从而有效地满足客户的差别化需求求。
Hakeness（2019）研究表明，个人理财服务既包括风险分析，又包括风险控制。同时，他认为商业银行的中介服务功能具有以下特点。首先，银行理财经理可以为个人客户收集理财相关信息，评估其风险，帮助个人投资者做出正确合理的决定。第二，通过向客户提供减少理财风险的工具和建议，有效地控制相关风险因素。
Kevin Phillips （2018）研究结果表明，互联网金融飞速发展不仅给商业银行个人理财业务的发展带来了新的发展机遇和契机，同时也加剧了商业银行之间的竞争将会越来越激烈，这就更进一步促进了金融同业间的合作，如保险和证券业，以及推进了金融产品和服务的创新。
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第二章 核心概念及相关理论概述
第一节 核心概念
一、个人理财
业务理财是指合理处理和运用个人自有资产，在合理有效安排个人或家庭支出及满足正常生活需要的基础上进行的金融投资，选择并购买适合自己风险承受能力的金融产品，发挥资产的价值和附加值，实现自有资产的保值和增值。[19]个人理财指个人为了实现资产管理目标而进行的一系列复杂的经济活动，一般由于个人受到的专业知识和策略的不足及限制，个人较难实现相关的资产管理目标。商业银行的个人理财业务是指为了实现个人客户财务附加值和商业银行的经营收益而由商业银行提供的系列个人业务咨询、投资顾问及产品组合等资产管理行为。 个人理财业务主要取决于消费者需求、财富积累需求、生活需求、财政需求等顾客不同的需求，因为不同的客户有着不同的目标值，所以商业银行在这个方面也要做到量体裁衣，结合客户实际情况进行分层分类服务。一般而言，个人理财服务有两种类型，一是广义服务或是一般理财服务，二是辅助服务或是高级理财服务。而一般理财服务还可以继续细分成三个阶段，一是一般理财服务，二是财富管理服务，三是个人银行服务。从当前的发展情况来看，行业中通常所讲的个人理财服务指的就是广义理财服务。
二、发展策略
发展策略是关于企业如何发展的理论体系。发展策略是企业战略落地的重要政策保障，是实现企业战略规划目标过程中所制定措施。发展策略分析是根据一段时期内，企业外部环境趋势形势变化、企业自身经营发展现状、政策执行落地情况，并结合企业经营发展目标，研究分析企业发展速度和质量，分析差距，并优化或调整、制定企业发展的政策及具体举措，保障企业沿着既定明确发展目标前行，确保企业既定目标的顺利实现。企业发展策略的分析选择同时考验了企业自身的发展能力以及在政策执行方面关键作用，是为实现企业的快速、健康、可持续发展的重要抓手和保障措施。
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第二节 相关理论概述
一、生命周期理论
美国经济学家 F 莫迪利安尼和 R 布伦贝格对人类生命周期变化规律的进行了深入分析和探究，生命周期理论也因此而诞生。在经济学领域，该理论的主要内容是将人的生命的不同阶段划分，了解和掌握每个阶段的规律，合理分配财富关系，实现经济资源的优化配置。目前，短期理财产品是金融理财市场上的主力军，我们必须实时关注好家庭和个人不同时期的消费和收入特征，合理分配经济资源，才能实现和满足人们在不同阶段的财务需求和生活需求。H 银行根据客户不同的需求，实施的各种有针对性的金融服务。
该理论为各大商业银行开展业务提供了参照和依据，也为发展个人理财业务打下了坚实的基础。具体到 H 银行，之所以选择拓展个人理财业务就是要将客户的剩余资金集中起来，顺应生命周期阶段发展的趋势，实现收益最大化。不仅能满足个人和家庭的正常生活需求，还能让投资者积累投资经验，进行更多投资收益。不同的个人和家庭有不同的发展阶段，不同阶段的水平和需求可能不同。因此，H 银行应充分考虑生命周期理论对个人和家庭的影响，将生命周期和财富积累作为个人理财事业发展的重中之重，不断推进服务创新和丰富产品。
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第三章 H 银行概况及个人理财业务发展现状....................................9
第一节 H 银行概况....................................9
第二节 个人理财业务发展现状............................9
第四章 H 银行个人理财业务发展中存在的问题及原因.............12
第一节 H 银行个人理财业务发展存在的问题调查.........................12
一、样本选取..................................12
二、调查问卷设计与发放.................................12
第五章 H 银行个人理财业务发展策略制定...........................29
第一节 产品策略............................29
一、品牌策略...................................29
二、产品组合策略............................29
第六章 H 银行个人理财业务发展策略保障措施
一、落实 H 银行个人理财业务相关制度，塑造良好的企业文化
有一句古话说道，“无规不以成方圆”，企业今后发展在很大程度上与企业文化及企业规章体系的完善程度息息相关。这句话即便存在些许瑕疵，不过从中我们也可以得到，企业文化及企业制度对企业持续发展的积极作用。所以，H 银行为了不断扩大个人理财业务规模，必须应该在构建系统企业文化及良好规章体系上下功夫。其中，H 银行成立之后，始终坚持“以用户为中心”的服务理念，加强企业品牌及企业文化的构建。例如，H 银行定期开展员工座谈会，组织各种类型的团建活动等，提升企业员工的合作意识，为构建良好的企业文化奠定重要前提；还例如，H 银行还积极做好与当地企业及政府机关的合作，开展诸多不同类型的竞技活动。长期发展中，通过这些不同的活动，有助于增强员工的创新理念，为个人理财业务的顺利开展奠定重要基础。
为了进一步推进个人理财业务向前发展，H 银行需要重点做好人才引入、产品创新等各个方面的工作。相应的，为了确保上述项目的有序开展，必须以大量资金作为保障。所以，充足资金保障将会是 H 银行个人理财业务发展的主要前提。按照有关资料统计，到 2019 年年底，H 银行企业总资产总额 11317.21 亿元，比上年末增加 812.15亿元，与 2018 年相比，涨幅为 7.73%。同时，银行实现 100.62 亿元净利，与 2018年相比，涨幅为 13.57%。从中我们能够得到，H 银行经过这些年的发展，资金规模不断扩大，也在很大程度上推进了个人理财业务的发展。另外，H 银行管理者也始终把推进个人理财业务建设放在突出位置，在过去十年发展中，仅仅在推进科技创新以及专业人才培养方面，H 银行总共资金规模多达 25 亿元。
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第七章 结论与展望
第一节 结论
本文研究得出的结论如下：
本文以 H 银行作为研究对象，对其个人理财业务现状进行描述，通过使用问卷调查对调查结果分析的基础上，梳理Ｈ银行个人理财业务存在的问题，即在产品结构、营销活动、理财人员以及风险管控等方面存在的问题，并分析得出问题的成因主要有：理财产品创新力度不足、理财营销方式落后、理财人员综合能力不足以及理财风险管控意识不强等。针对存在问题针对性地提出 H 银行个人理财业务发展策略，如产品策略、营销策略、人员管理策略和风险管理策略等以及策略实施的保障措施，如：加大产品开发和创新力度、加大个人理财产品市场拓展力度、加快高端理财人才引进工作以及完善个人理财风险管理控制体系等，为 H 银行的个人理财业务发展提供指引和确保得以施行。
当前我国经济发展动能稳定，居民的生活水平稳步提升，这为个人理财业务的进一步发展提供了后备条件。经过多年的发展，H 银行个人理财业务，市场规模不断扩大，产品种类不断丰富，伴随着越来越多的居民收入不断增加，人们对理财产品的认可程度和理财意识不断进步，希望自己的财富可以得到增值保值。如今银行储蓄存款利率增长水平普遍低于物价水平的增长程度，越来越多的人更愿意将财富用于各类投资，而不是仅仅用于银行存款。随着城镇化的不断深化，个人理财市场规模也在不断扩张，个人理财市场的巨大潜力为 H 银行个人理财业务发展带来机遇。
参考文献（略）