1 导论
1.1 研究背景及问题的提出
1.1.1 研究背景
城市商业银行原名城市信用社，设立初期正值 20 世纪 80 年代，它是中国银行业的重要组成但却是比较特殊的群体，当时成立城市信用社是为了给中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。后来，国家为了化解地方性金融风险，对已有的信用社进行撤并组建，成立了地方性股份制商业银行，它的市场定位比较特殊，主要体现在它的服务对象为地方经济、中小企业和城市居民。目前可查询到的数据为 2017 年第三季度末，全国城市商业银行的资产总和超过 30 万亿元，是 1995 年这一指标数据的 68 倍，在银行业金融机构中的占比达到12.36%。从 20 世纪 80 年代开始到现在，城市商业银行经历了 20 多年的发展，现在他的规模已经位居我国银行业的第三位，资产规模实现了大幅度的增长，在金融机构体系中的地位举足轻重，无时无刻不在对地方经济发展以及弥补区域金融服务空白等方面发挥作用。
城市商业银行为居民提供地方信贷资金等金融服务，在城乡普惠金融知识的推广上发挥了重要的作用，在应对经济波动时，城商行也挺身而出贡献自己的一份力量，可见城商行是服务地方经济发展的中坚力量。回首 2013 年，国内外经济形势发生翻天覆地的变化，这对我国城市商业银行而言不只是一场考验，更多地是机遇，一次在挑战面前迅速发展得机会。从历史数据来看，国内城商行净利润增速从 2010 年开始出现了大幅的下滑，由原来的 54.33%下滑至 13.29%，个别城商行更是出现了净利润负增长的情况。为了在多变的经济环境中占据一席之地，金融行业的竞争越演越烈，城市商业银行作为商业银行的一部分，其在往后的发展中面临的挑战也越发严峻，银行间的竞争也越发激烈。利率市场化又使得城商行的存贷利差大幅下降，其原先赖以生存的存贷利差盈利模式想要继续发展已经困难重重，盈利空间已大不如前。在这种背景下，城商行为了走出当前的困境及迎接未来的发展，必须提高自身的业务创新能力，调整收入结构以实现盈利模式的优化。
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1.2 研究意义
城市商业银行作为商业银行的重要组成部分，对其盈利模式优化展开研究对未来的发展有着深远的影响。翻阅资料可以发现，目前针对该方面的研究尚未完全展开，主要由以下两个方面体现出来：一是目前有关银行盈利方面的研究主要集中在对盈利能力进行分析，很少将研究延伸到盈利模式上去，未能系统完整的展开探索；二是虽然有部分学者针对盈利模式展开了研究，但主要的研究对象还是一般商业银行，极少涉及到城市商业银行。本论文的研究争取通过数据分析，针对城商行的盈利模式展开研究，以弥补以上两个方面的缺失。本文的研究是想要为以后的研究提供更多的理论基础，将研究深入到前人不曾研究的方面，以此推动城商行的发展，为其服务社会提供相关的转型依据。
2013 年前，城商行规模迅速扩大，盈利能力不断增长，主要归功于我国的经济不断发展，促进了银行业的繁荣发展，也促使城商行的盈利能力可以不断提高，并且提高的速度较为稳定。在 2013 年之后，国内经济发展速度下降。由于城商行服务的对象主要是中小企业，而中小企业在经济下行的压力下发展大不如前，以至于城商行在当时的发展受到较大的阻力，在经济周期轮回的严峻考验下，改变盈利模式的压力倍增。
本文选取 H 银行作为案例进行城市商业银行盈利模式的评价及研究，主要是希望以小见大，从点到面的发现我国城商行存在的普遍问题，另外本文针对 H 银行的研究也能找出H 银行存在的特殊问题。文章将采用比较分析的方法，将 H 银行与其他同类型银行进行比对，分析 H 银行在经营发展中占据的优势和存在的不足，以及其他商业银行在这方面的先进经验，进而针对 H 银行存在的问题提出相应的解决对策和建议。尽自己所能，将所掌握的理论知识和生活经验运用于实践中来，对未来城商行的发展具有一定的现实意义.
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2 文献综述
2.1 商业银行盈利模式内涵的研究
商业银行的盈利模式可以分成五个类别，分别是：混业经营、中间业务、零售银行业务、公司银行业务和私人银行业务盈利模式。目前，学者们在研究中指出上述盈利模式存在的缺点并对国内商业银行新的盈利模式做出了探索，不足之处主要体现在现有的研究要么从某一商业银行盈利点出发研究该盈利点对国内商业银行盈利的作用，要么从宏观层面研究比较商业银行间盈利模式的差异，尚未能对城市商业银行盈利模式发展方向进行系统的研究。
唐艳桂（2010）在《我国上市商业银行盈利模式研究》中，通过研究国外文献，再结合我国实际情况，将商业银行的盈利模式分为五种不同的类型，分别是：混业经营、以私人银行业务为主、以中间业务为主、以批发银行业务为主、以零售银行业务为主的盈利模式。作者在文中简单的根据银行业务的侧重点对商业银行的盈利模式进行了划分，却并未直接指出商业银行盈利模式的具体概念。
张国柱（2017）在对我国商业银行盈利模式进行分析的过程中指出，商业银行的盈利模式实际上可以被看成是给银行带来最大利润的经营方式。他认为，我国的商业银行主要有三种盈利模式：第一种盈利模式中，银行的主要收入来源于信贷利息；第二种盈利模式是进行产品细分，以此迎合金融市场上的产品需求，将产品按照是否与中间业务有关分成两个类别；第三种是对客户进行细分，根据不同客户的个性化需求，为其提供个性化产品和服务。
颜婧宇（2011）年在对我国商业银行盈利模式进行研究时，考虑当时商业银行的实际情况，将收入结构作为商业银行盈利模式的划分依据，总结出两种盈利模式。其中一种盈利模式以存款和贷款规模的扩张为主要抓手，以利差收入为主的传统型盈利模式。另外一种以中间业务为主要抓手，为客户提供优质的金融服务，从而获取非利息收入的非传统型盈利模式。
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2.2 商业银行盈利模式优化动因的相关研究
黄晓钰（2017）在《我国商业银行盈利模式转型研究》中指出，在商业银行经营过程中，会出现各种各样的原因，导致银行的盈利能力受到影响，这些原因大致可以分成两类，一种是内部因素，另一种是外部因素。其中风险管理能力、银行业效率水平和业务因素对盈利能力的影响可以归为内部因素。像资本市场发育程度、利率市场化程度、我国严格分业经营监管抑制金融创新及客户金融需求多元化等可以划分为外部因素。这些因素都促使商业银行盈利模式进行优化，以适应经济的发展。
生伟（2018）在《利率市场化背景下我国商业银行盈利模式转变研究》一文中分析了我国商业银行盈利模式的现状，他主要从资产负债规模、存贷款情况及盈利分析三个方面入手，总结出我国商业银行处于行业周期的成长期，资产规模不断增大，信贷规模开始增加，净利润的增长速度逐年下降，利息收入为主要的利润来源。这种盈利模式，对利息过分依赖，盈利模式太单一，说明我国的商业银行盈利模式还是以利息收入为主导。但是利率市场化背景下，这种盈利模式亟需优化。
安鸣旭（2018）在《互联网金融对商业银行盈利模式的影响》中指出，互联网金融在为传统金融业务带来巨大的风险与挑战的同时，也为它带来了巨大的机遇，这主要体现在三个方面。其一，互联网金融带来的压力促使商业银行存贷利差盈利模式向网络化发展，同时也使商业银行存款业务和贷款业务的流程更加简单了。但互联网金融在商业银行得到推动的同时，一些简易的金融业务程序在更多非银行互联网金融平台也得到了很大的推动，这就稀释了商业银行在存贷业务原有的客户群体；其二，互联网金融进一步完善了商业银行信用卡的征信体系；其三，在互联网金融的推动下，代理市场也得到了蓬勃发展，这使得商业银行的代理费用在不断减少，主要是因为非银行互联网金融平台在保险代理业务和证券代理业务等这些业务发展迅速，严重冲击了商业银行的业务发展。
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3 城市商业银行盈利模式分析 ..................... 11
3.1 我国城市商业银行整体经营状况对其盈利模式的影响 ........................ 113.1.1 城市商业银行数量逐步增多、总规模逐年增大 ...................... 11
3.1.2 区域分布不平衡、发展存在较大差异 .............................. 14
4 H 银行盈利模式分析 ........................ 26
4.1 H 银行现状 ...................................... 26
4.1.1 H 银行的基本情况 ............................... 26
4.1.2 H 银行的经营概况 .......................... 27
5 H 银行盈利模式优化方案设计 ...................................... 35
5.1 H 银行盈利模式优化市场条件分析 ................................ 36
5.1.1 金融环境产生的压力 .................................. 36
5.1.2 利率市场化产生的动力 ............................. 36
6 H 银行盈利模式保障措施
6.1 建立有效的利率应对机制，降低利率风险
为了应对利率市场化和金融脱媒，银行业不得不更多地发展中小微型企业业务和个人金融业务，城市商业银行立足区域经济，为了顺利实现经营模式和增长方式的变化，既要有针对性的发挥自身的优势，发展特色业务，从零售业务和资产投资业务等方面入手，利用银行有限的资源最有效的做出业绩，在不同的市场上取得优异的成绩。客户结构和业务结构的调整会给银业信用风险带来结构性的改变，银行业信用风险管理和风险定价的难度也会因此增加。利率市场化对于城商行的影响更大。大部分城商行都属于小型银行，它们的业务结构和收入来源更为单一，对利息收入的依赖程度较高。城商行产生成长于稳定的利差环境之下，它们的风险定价和风险管理能力也不足以让它们从容应对新的市场环境。对于大中型银行，它们往往是上市银行，这些问题或缺陷要小得多.
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7 总结及研究展望
7.1 总结
参考文献（略）