第一章 绪论
1.1 研究背景
农村、农民、农业问题一直是中国革命和建设需要面对的主要问题，在现代化经济不断发展的今天，它依然是我们所要面临的重要挑战，国家的繁荣昌盛、经济的稳定发展需要以农村、农民、农业现代化为基础。目前中国的农业发展已经进入到一个新的历史阶段，如何确保农民收入的增加和改善他们的生活条件是一个特别重要的问题。农业生产是人工培育和控制动物、农作物以及微生物生长发育以获取农产品的生产部门。农产品和畜牧业产品的最终产出取决于许多方面，除了人类可控因素外，受自然灾害、病虫害和畜牧业疫病的影响，不仅产量下降,最严重时甚至会血本无归。当前，建立农民社会保障体系是我们需要解决的最大难题，农业保险将是这一保障体系的重要组成部分，是保证农业稳定发展的重要措施，是衡量一个国家农业产业质量的重要手段和目标。
中国是一个农业大国，农业人口占总人口的 70%。按照联合国开发计划署的标准，中国也是灾害广泛多发、损失严重的国家之一。河北省是农业大省，农业人口占 78.66%，然而，农业灾害的频繁发生导致农业保险的延误和灾害的损失。此外，国家财政每年都在救灾上投入大量资金，但这只是杯水车薪。同时，也给国家财政背上了繁重的包袱。
党的十六届三中全会明确提出了建立政策性农业保险制度的政策。近年来,中央和地方政府加大了对农业保险的支持力度，推动了各种形式的农险试点，加速了农业保险的有序发展。它的服务范围及规模逐步扩大，全国开展了 160多种农业保险。根据中央一号文件，我们要试行小麦、玉米等作物全收入成本农险示范点，尽快建造多重农险体系。支持符合条件的上市公司、新第三板上市、聚资、并购，进一步推进农产品期货期权市场建设，稳步扩大“保险+期货”试点目标。从“订单农业+保险+期货(权利)”试点中学习经验。健全农村金融分化监管体系，增强地方政府防御和解决金融风险的责任。
近年来，随着农业结构调整的加快，河北省高效农业发展迅速。2016 年 5月，河北省颁布了《河北省现代农业发展 13 个五年计划》，将全省现代农业发展的总体布局列为“一环四区”。即京津周边现代农业圈、山前平原高产农业区、黑龙港生态节水型循环农业区、山区高效特色农业区和绿色生态区。大坝上的铝工业、区域和沿海高效渔业产业。努力构建特色鲜明、良性互动、循序渐进的现代农业协调发展新模式。河北省是中国自然灾害损失严重的地区之一。与全国农业保险的总发展水平对比，河北省农业保险的发展落后迟缓，这包括许多原因，如农民、保险公司经营和国家政策[1]。因此，需要知道国内外学者对政策性农业保险发展的分析研究，统计政策性农业保险发展的影响因素，创建优良的河北省农业保险发展模式，使得农业保险发展体制机制不断完善，不断提升服务农业现代化的水平和能力。
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1.2 研究目的与意义
1.2.1 研究目的
伴随着经济的发展，如何进一步促进政策性农业保险业务的可持续发展，使政策性农业保险业务在促进农业健康发展中发挥更重要的作用，是本文的研究来源。在农业保险的推广和发展过程中政府起到主导作用，如何结合河北实际，通过政府、保险公司和农户三方行为解决政策性农业保险发展过程中遇到的问题，是本文的研究目的。
本文拟通过对河北省政策性农业保险发展的研究，总结在农业保险方面出现的问题，分别从政府、保险公司和农户角度分析研究问题产生的原因和农户参加农业保险的影响因素，为了解决存在的问题，分析了实现政府、保险公司与农民良性互动的措施，并对河北省政策性农业保险的发展提出了可操作性建议。
1.2.2 研究意义
政策性农业保险作为一项国家社会经济政策，是我国现行农业保险的至关重要的一部分。它有利于保护农民收入的稳定性，促进农业资源合理配置和农业产业化发展。它的出现、存在和发展是农业弱质性矛盾的必然结果。和其他的财产保险相比，政策性农业保险最突出的特点是政府引导、财政补助。它的发展关系到“三农”这些问题的解决和国家粮食安全战略的实现，也为防止农业生产风险的创新系统，弥补农业灾害损失，建造一个优良的农业生产环境和创新农业金融支持，完善金融宏观调控措施。
本文对河北省农业发展的自然地理条件、种植习惯等因素进行了研究。提出了针对河北省政策性农业保险发展的解决对策，对其制度的健全、宣传手段的丰富等方面做出了建设性的建议。在政府的推动下，政策性农业保险不仅有利于农民，而且为财产保险公司带来了新的发展机遇。对推动农业产业健康稳步发展具有重要作用，它有利于调整农村产业结构，促进国民经济协调发展，缩短河北省与其他地区之间的经济差距。
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第二章 政策性农业保险的相关概念界定与差异化
2.1 相关概念界定
2.1.1 风险与农业风险的界定
在人类农业的生产经营活动中，风险多种多样，农业风险依据不同的划分标准，可以被分为不同的种类。
农业风险可分为自然风险、社会风险和经济风险。社会风险包括制度风险、政策风险和技术风险。这是目前唯一的划分标准。
自然风险是指由于自然条件发生异常变动引起的自然灾害给农业带来的风险。常见的自然灾害包括：环境灾（害空气污染、土壤侵蚀等）、气象灾害（低温、干旱等）、地壳板块运动（地震、泥石流等）、动物疾病、植物病虫害和洪水。
制度风险是指在农业制度实施和改革过程中，机构表现偏离预期回报，导致农业损失的发生。
政策风险是指农业和农村经济政策决策中由于政策不稳定或决策失误而引起的风险。政策在农业发展过程中发挥着特别重要的作用。如果政策变化，对于农业的影响是相当大的。
技术风险是指给在科技发展过程中农业的风险，例如，农业科技成果的推广应用和农业生产技术的提高。
经济风险是指农民在农业生产过程中，由于农产品价格波动，销售的经济损失的风险，市场供求失衡，经济和贸易问题方面，在资本市场状况和其他因素的变化，或者因为信息的分化、经营和管理的问题。其中，价格波动对农业生产影响最大，主要表现在三个方面：农业生产资料价格上浮，农产品价格回落，农业生产资料价格上浮带来的损失远远大于农产品上浮带来的效益。
2.1.2 农业保险的概念界定
农业保险（又称“双业保险”）是一种财产保险。农业生产和农业生产过程中自然灾害和事故造成的经济损失保险。农业保险主要是指管理、规避和减轻农业生产中可能发生的各种风险的责任，以及相应的合同索赔责任。农民转移部分风险，保险公司通过保险和支付保险费，从而减轻了农民的潜在风险损失。
农业保险作为一种农业风险规避分担机制，它是农业保险的应用。一般说来，它分为广义和狭义两种。农业保险狭义是指费用支付给农业生产者、农业生产过程中由于自然灾害和农业财产保险公司事故引起的制度安排，主要包括水产养殖保险和种植保险。广义的农业保险包括农业生产经营过程中的自然风险、技术风险、市场风险、农业贸易和农业系统风险。从中国农业发展现状来看，狭义概念主要用于理论实践，因此本文以狭义农业保险为研究对象。
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2.2 政策性农业保险与商业性农业保险的差异
由于农业和农业保险的特殊性，一般的商业性农业保险不仅保险责任小、赔付率低，并且表现出显著的市场失灵特征。政策性农业保险依托政府的财政支持，服务于特定的政策目标，可以有效克服商业性农业保险的不足，对于完善农业保险体系起到关键性的作用。具体来说，两者的区别表现在以下六点：
2.2.1 经营目的不同
政策性农业保险制度基于政策目标或具体的政策计划，而商业性农业保险制度基于市场或商业目标。政策性农业保险业务是不以盈利为目的的，而商业性农业保险业务则是以盈利为根本目标。
2.2.2 经营范围不同
政策性农业保险主要针对农业生产者和经营者，承担因种植业和水产养殖生产经营合同事故造成的灾害损失的赔偿责任。政策性农业保险是由于中国农业经济基础薄弱，种植业、水产养殖业保险受到自然风险和经济风险的双重约束，存在较高的风险和赔付率，需要政府的扶持。
2.2.3 发展动力不同
政策性农业保险通常由政府直接组织运营或由政府设立的专门机构运营，或是在政府财政政策扶持下，由保险社（保险公司或保险合作社）经营，商业性农业保险通常由商业保险公司经营和管理，政策性农业保险产品的保险费大部分由政府补贴，而商业性农业保险产品的保险费则由被保险人自行支付。
2.2.4 保险机制不同
商业性农业保险品种多种多样，可由被保险人自由选择，同时被保险人可在可保利益范围内决定投保的金额，甚至可以协商保险费率。政策性农业保险具有特定类型的保险，费率单一。为了防止逆向选择，保险公司要求被保险人对投保单保险项目中的所有对象进行保险，并要求被保险人不足额投保，就是不能把保险标的所有风险都转嫁给政策性保险公司，投保人自己也必须承担部分风险，防范被保险人道德风险和心理风险的发生。部分地区没有根据当地实际情况合理确定保险机构数量，未建立、健全保险经办机构评选、考核、奖惩制度。
2.2.5 盈利能力不同
政策性农业保险经营项目或保险产品销售具有广泛的保险负债，保险标的的损失率较高，导致赔偿率高，利润困难；商业性农业保险产品的保险范围相对较小，保险标的的赔付概率较低。正常情况下盈利能力比较强。
2.2.6 强制程度不同
政策性农业保险一般都有实质性的或有条件的强制性质，通过相关的法律法规，将农业保险与其他惠农政策挂钩；商业性农业保险一般是自愿保险。不具备任何的强制性。
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3.1 河北省政策性农业保险发展历程 ..................... 15
3.2 河北省农业保险发展现状 .......................... 17
第四章 河北省政策性农业保险发展存在的问题 ......................... 21
4.1 政府方面存在的问题 ................... 21
4.1.1 政府对农业保险的支持力度较低 ................ 21
4.1.2 现行政策性保险制度设计存在缺陷和弊端 ....... 23
第五章 河北省政策性农业保险发展问题的解决对策 ....................... 29
5.1 政府层面加大对农业保险的重视程度 ....................... 29
5.1.1 加强政府扶持力度 .......................... 29
5.1.2 依法在国家层面加强顶层设计 ............................ 30
第五章 河北省政策性农业保险发展问题的解决对策
5.1 政府层面加大对农业保险的重视程度
5.1.1 加强政府扶持力度
建立政策性农业保险制度和农业保险体系，提高农业抗灾能力和农户灾后复产能力，减轻自然灾害造成的损失，已到了刻不容缓的地步。加大政策性农业保险推进实施力度，除配合政府和相关部门建立农业风险的分担机制外，我们还应从以下两个方面改进完善：
1.地方政府及县区职能部门完善税费补贴制度 政府帮扶农业保险的最有效的做法就是实行财政补助，加强对农险公司的扶植力度并执行有效的费用倾斜措施，同时对承保前几名保险公司实行税费补贴政策。河北省是农业大省，每年农业收入占财政总收入比例早已过半，并且每年环比增幅不断扩大，更快更好地发展农险，不仅有利于在全省范围快速推广并试行种植绿色农业、新型农业，更有利于带动相关产业齐发展，从根本上体现党中央会议精神，做到深入贯彻落实党中央支农惠农政策[30]。针对实际情况，想要良性发展，必须因地制宜，具体情况具体分析，根据当地财政开支和税收杠杆政策，对农业保险承保业务规模较大的公司，政府扶持并呼吁在当地发展“一揽子”业务，例如，农村住房保险、农业机械保险、乡镇职工意外伤害保险以及果蔬保险等与农民的生产生活密切相关，具有地方特色的。有能力的地方提供税费补助，省财政逐步探索通过以奖代补等方式予以支持。提高省财政对重要农作物保险费用补助比例，逐渐缩减产粮食多产地区的县级保费补助。鼓励有影响力和号召力的企业帮助订单农民参加农险，支持有影响力和号召力的企业与农民创建风险保证机制，对龙头企业提取的风险保证金在实际支付时，在法律允许范围内在计算企业所得税前去除。研究建立地方财政扶植的农业保险灾害风险分散机制，规范农业保险大灾风险保证金管理。只有让农民亲身感受到生活有保障，未来有希望，才会有更高的积极性投身到农业种植上来，我们的目标不仅仅是要稳坐农业大省宝座，还要保证农民有地种，好地不荒废，真正实现社会主义新农村的建设目标。
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结论
参考文献（略）