1 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
近年来，我国经济呈稳步发展趋势，小微企业为此做出了巨大贡献。伴随着我国改革开放进程的不断加快，现我国小微企业数量已超过 4000 家，其将为我国经济实现可持续发展提供新的动能。据统计，在我国企业的总数量中小微企业占九成以上，其年度产值超过了我国年生产总值的五成，且小微企业所创造出来的就业岗位达到了就业总岗位的七成以上。由此可以看出，在我国商业银行的经营范围内，小微企业是重要的服务对象且潜力十足。但在很长的一段时间里，我国商业银行的主要服务对象多是国有企业以及大型企业，而对于小微企业的金融业务需求在一定程度上较为忽略。究其原因，是大部分商业银行认为我国国有企业和大型企业的偿还能力更强且现金流较为稳定，并具有较好的经营业绩，而我国小微企业相对于国有企业与大型企业而言，自身所具有的实力较弱，以至于我国小微企业在进行融资时，往往会遇到融资渠道单一、融资稳定性较差等问题，进而使得我国小微企业融资活动无法实现可持续发展。
在小微企业在我国经济发展中逐渐展露头角的背景下，商业银行如何有针对性地对小微银行开展金融贷款业务，进而实现商业银行小微企业贷款业务的可持续性，已经成为商业银行发展面临的至关重要的问题。商业银行该如何管理小微企业金融贷款业务，如何提高商业银行的运作效率将成为各家商业银行必须面对与解决的问题。本研究将针对商业银行在开展小微金融业务时所遇到的问题进行探讨，希望找出能够帮助商业银行小微金融业务打破“同质化”，实现其业务可持续发展的有效路径。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
本文基于商业银行小微金融发展基础理论、现有模式、可持续发展现状、可持续发展重要性和可持续发展策略五个方面进行国内外学者相关研究文献的系统梳理分析。
从文献收集情况来看，国外学者对该领域的基础理论研究相对较早，Myers,S.C.andMajluf,N.S.(1984)提出融资顺序理论，学者认为中小企业在选择融资渠道时，应将银行作为主要渠道考虑[1]。Bernanke,B.S.M.Gerler（1994）在发表长期互动假说的基础上提出，中小金融机构能够为中小企业融资难问题提供帮助[2]。Edward（1998）以金融中介理论、信息不对称等理论为起点，对小微企业贷款理论做出了更为完善的理论体系[3]。ChrisAnderson（2004）认为银行方对小微企业贷款所带来银行利润的忽视给银行的发展带来了负面影响[4]。
在商业银行小微金融发展现有模式的研究方面，Ted Johnson（2008）通过建立银行关系型信贷模式发现，“信贷工厂”的模式对于解决现代银行业的信贷模式问题很有作用[5]。Ambreen Fatima（2009）对巴基斯坦的金融机构进行了研究，学者发现巴基斯坦的金融机构中存在一种“信贷工厂”模式，其拥有信用评估和风险防范系统，专门用以解决巴基斯坦妇女的信贷需求[6]。Wilson Ng（2010）研究了新加坡的“信贷工厂”模式，学者研究发现新加坡信贷工厂针对中小企业的贷款申请更强调“流水线”作业[7]。AzharNadeem（2010）研究发现在贫穷国家中小微企业发挥着更为重要的作用，而无需担保品的小额信贷在其中也起到了关键作用[8]。Md Aslam Mia 和 Hwok-Aun Lee（2017）采用静态和动态面板数据估计技术对格莱珉模式进行研究。结果表明，当小额供资机构更加注重商业利益(资产回报和业务可持续性)时，往往进一步偏离为穷人中最贫穷者服务的最初目标[9]。
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2 我国商业银行小微金融可持续发展现状分析
2.1 我国商业银行小微金融发展概况
2.1.1 我国商业银行小微金融发展整体情况
我国商业银行的小微企业金融业务是专门为我国中小型企业提供限定额度贷款的持续性的商业银行金融产品服务。相比西方国家的小微金融业务，我国的小微金融业务目前仍处于较为初级的阶段。尤其是在我国金融市场未实现完全自由开放的情况下，我国商业银行的金融业务主要客户仍是面向国有企业、大型企业，而对于小微企业的金融业务需求往往不能第一时间进行满足，这也加剧了我国小微企业资金筹集困难的问题。但随着近几年我国政府对小微企业的扶持力度加大，我国商业银行的金融资源在金融业务方面也向着小微企业倾斜。但其小微金融业务也面临着诸多问题，这在一定程度上限制了商业银行的小微金融业务的可持续发展。
据国家工信部网站相关数据显示，在我国当前的小微企业融资情况中，商业银行所进行的小微企业金融贷款服务占比接近两成。如图 2-1 所示。
图 2- 1 小微客户融资融资情况图
2.2 商业银行小微金融可持续发展的要义
2.2.1 商业银行小微金融可持续发展的含义
商业银行小微金融业务的“可持续”代表着在不需要支援和补贴的情况下，可以单独存在、实现发展、并在未来一直向好发展的一种状态，保持该项金融业务可持续经营并长期受益的条件和能力。其含义有四：一是商业银行小微金融业务制度的可持续。从商业银行的经营角度来说，小微金融是商业银行的一种业务或产品，其是商业银行理念、价值取向、行事标准、最终目标的整体体现，也是建立于服务与价值之上的商业银行与小微企业之间的信贷与信用；二是商业银行财务的可持续性。商业银行所进行的小微企业金融服务不仅要覆盖资金、运营成本、还要承担不良信贷导致的资金损失风险，因此其需要保证自身的收入大于支出。作为商业银行如果其收入始终无法弥补其成本和存在的风险。即使小微企业金融业务不断扩张也无法实现真正意义上的可持续发展。三是商业银行运营管理的可持续。商业银行的小微金融业务作为一种较为特殊的信贷服务，其自身的资金及管理需要配备合理的团队、管理流程及监管体制，而这也是商业银行的小微金融业务实现可持续发展的重要因素。对于商业银行的小微金融业务的经营管理者来说，业务相关人员的配置、激励机制、风险防范都是需要深入研究的制度与程序。
2.2.2 商业银行小微金融可持续发展的基本要求
实现商业银行小微金融可持续的最基本的要求是信贷资金的供给者与需求者预期收益最大化。它不仅仅是指小额信贷的供给者达到预期收益最大化。同时也要使小微企业的金融信贷需求得到预期的满足。若想要实现商业银行小微金融业务的可持续发展，则需确立小微企业作为需求者以及商业银行作为供给方的市场主体地位，从而凭借供求价格机制，实现小微企业作为需求者以及商业银行作为供给方之间双赢局面。因此，设立供求价格机制正是促进商业银行小微金融业务实现可持续发展的基础要求。而达到这一要求，则需要商业银行在发展小微金融业务时充分发挥差异化发展思维，并制定差异化发展策略。唯有如此，方能增加商业银行小微金融业务在小微企业金融市场通过博弈筹码，从而达到供求平衡之目的，进而实现双方预期收益最大化，实现商业银行小微金融的可持续发展。
图 2- 2 2015-2019 年小微企业贷款余额统计图
3 A 银行小微金融发展现状与可持续发展评估分析 ...................... 19
3.1A 银行概况 ........................................ 19
3.2 A 银行小微金融发展历程 .......................... 19
4 A 银行小微金融可持续发展制约因素分析 .......................... 31
4.1 宏观环境因素——PEST 分析...................... 31
4.1.1 政治环境分析............................. 31
4.1.2 经济环境分析....................... 31
5 A 银行小微金融可持续发展策略研究 .......................... 37
5.1 可持续发展策略制定要点.................. 37
5.1.1 以贴合实际基础上突出差异为原则.............................. 37
5.1.2 强调对策略本身差异化程度的重视............................. 38
5 A 银行小微金融可持续发展策略研究
5.1 可持续发展策略制定要点
5.1.1 以贴合实际基础上突出差异为原则
（1）由内而外，紧密贴合实际
A 银行促进小微金融可持续发展的策略制定应当在制约因素分析的基础上进行，拓展视角的全面性，从宏观环境、行业环境、自身因素三个方面进行全方面的考虑和抉择。按着“修自身、观行业、瞻宏观”的顺序逐步的、一层一层的、由内而外的进行推进。先从自身因素出发，先打内部治理环节入手，在调整人资管理、网点设立、风险防御和考核体制等内部元素的基础上，达到完善自身的治理工作的目的，在完善自身治理工作的基础之上，以更加优化的自己去选择更加有效的行业策略，而后是外部策略，一层一个台阶，得出高质效的方法，层层打破制约 A 银行小微金融可持续发展的障碍。切实做到：与银行业整体环境因素紧紧结合、与 A 银行所在的开封市地方经济的产业重点环节紧紧结合、与 A 银行小微业务发展的自身情形紧紧结合。
（2）突显差异，避免全面开花
A 银行促进小微金融促进可持续发展的策略应当在制定的过程中注重找准侧重点、突出差异化特色，要有所侧重的去制定对应的策略政策。突破以往小微金融策略方面研究中普遍存在的：对策虽有普遍适用性，但针对性不强；对策虽能全面覆盖银行大多数问题或者是能覆盖大多数银行的某种类问题，但过于泛泛而谈，使得策略从长远效果来看“虽无错但却无功”。A 银行在作为一个历史较短的年轻银行、作为一个规模不太大的城商行，应将侧重点放在自己是城商行这一独特属性上，体现自身与大型商业银行、与农村商业银行等其他种类银行业机构的不同，应将侧重点放在自己是年轻银行的这一属性上，发挥自身更容易接受新事物更容易与时俱进的优势，应将侧重点放在自己规模较小的侧重点和亮点上，发挥自身更加灵活更加容易变通的长处。通过强化差异化程度，在增强策略的针对性的同时，提高策略的差异化程度，从而上升其针对性。
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6 结论与启示
6.1 结论
通过对案例 A 银行小微金融业务发展现状、现行策略概况及其存在问题的分析，发现限制 A 银行小微金融业务可持续发展的问题主要集中在战略定位、市场策略、竞争策略三个方面的同质化情况严重。通过对案例 A 银行小微金融业务可持续发展能力的研究发现，A 银行的小微金融业务可持续发展能力在 2015 年-2019 年期间呈现出从勉力维持现状到后出现下滑的发展趋势。为此本文在对 A 银行小微金融业务可持续发展制约因素分析和以提高策略差异化程度为核心的可持续发展策略制定要点的基础上，从内部治理、对外服务、外部保障措施三个方面提出 A 银行小微金融可持续发展策略。
在内部治理方面策略方面主要包含以下六点：一是树立开封地区人资管理专业化典范；二是建立 A 银行小微金融业务风险管控平台；三是衔接 A 银行战略目标，建立 A银行小微金融考核机制；四是打造 A 银行“90 后”企业文化；五是打造属于 A 银行的互联网链条式小微金融服务；六是合并城区密集网点，宣传形式“本地化”。
在对外服务方面策略，首先是要深挖县域特色，以满足“开封人”需求为导向进行市场定位；其次是要针对辖内四县打造集群式 IPC 技术应用；最后是要针对县域产业链，打造 A 银行“特色产业链级”小微金融产品。
在外部保障措施方面策略，一是要定期开展 A 银行小微金融业务发展交流会，持续提升政治敏感性；二是要联合当地商业银行，设立专门的小微企业社会信用体系评级部门；三是要充分利用开封媒体资源，适时开展征信知识宣讲；四是要加强与政府部门沟通协调，建立 A 银行小微金融业务反馈机制。
总的来说，商业银行小微金融可持续发展策略的制定需要在贴合实际基础上突出差异，强调对策略本身差异化程度的重视，原则方面应当由内而外的紧密贴合实际，突显差异并且避免全面开花，制定策略的操作过程方面，主要是通过突出区域特色、突出自身优势、强调“两化一型”、强调“一主两翼”来加强对策略差异化程度的重视，提高小微金融业务策略的差异化程度。
参考文献（略）