第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
近年来，由于国际范围内银行业竞争日益激烈，企业直接融资所占比重不断提高，导致商业银行可以获得的利润空间越来越小，个人信贷业务由于具有需求旺盛，小金额、低风险的特点已逐渐成为商业银行获取利润的主要途径，并且在近年来得到飞速的发展[1]。随着我国金融市场的不断完善、健全，各类金融机构的营业范围得到了较大的扩展，目前传统的国有商业银行不仅面临着中小型地方性银行、外资银行的威胁，一些其他类型的金融机构如信托公司、保险公司、互联网金融也对传统国有商业银行的业务进行了有力冲击。面对着逐步缩小的市场份额，工商银行开始加大对个人信贷业务重视程度。随着多年的发展，国有商业银行的个人信贷业务种类已经变得丰富多样，从一开始仅有的个人住房贷款业务逐步发展出个人抵押贷款、信用卡分期贷款、个人消费贷款等十余种，个人信贷业务已经成为银行零售业务的发展重点和主题，在这个业务领域内的竞争也是日趋激烈[2]。
但是，由于我国商业银行业的个人信贷业务存在起步晚和发展时间短的问题，还没有形成一套适合国有商业银行的完整、成熟的业务模式，每个国有商业银行之间的业务发展模式存在很大差别，大多数国有商业银行采用产品导向型的业务模式，在《巴塞尔协议III》实施后，以产品为导向的业务模式对市场发展需要的适应性越来越低[3]。
经过十多年的发展，中国工商银行D分行个人信贷业务在其快速的发展过程中，已经逐渐占据较大的市场份额，但是很多问题也随之而来，中国工商银行D分行想做到继续保持并扩大优势地位、提高影响力就要重点解决这些问题。在中国工商银行D分行现状下，现有理论层面的研究对发展个人贷款业务的指导性不强，在个人贷款业务面临需要解决的实际问题时无法起到有效的指导作用。
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1.2 国内外研究现状及评述
1.2.1 国外研究现状
发达的西方国家个人信贷业务开始较早，经营模式于国内相比较为完善，在这方面的研究也较为深入，可以从风险把控、业务创新等角度为国内个人信贷业务的深入研究提供参考借鉴。以美国为例，美国经济发达，有着较为活跃的金融市场和消费理念，消费贷款非常普遍。英国、德国与之不同，这些发达国家有成熟的个人信贷业务体系，不仅满足了人民生活需要，更加快了市场内货币流通，使经济得到进一步发展。国外个人信贷业务经历了不同的发展过程，经过长时间的探索，总结出很多宝贵的经验。
(1)关于产品创新的研究。King B(2018)将银行发展分为三个时代，并对每个时代的产品创新进行了介绍，在第一时代，银行是以最传统的形态出现，仅在银行柜台办理传统业务；第二时代的开启是以ATM自助取款机的出现为标志，加上后续发展出的网上银行使客户可以脱离银行柜台办理业务；第三时代以智能手机的出现为标志，客户可以移动办理银行业务；他还对第四时代的开启标志有所预测，如量子计算机、人工智能、区块链技术、5G的发展将随时开启第四时代[4]，产品创新刻不容缓。当然对于商品来说，要做到不可替代，才能取得更大效益，但目前银行个人信贷业务大多大同小异。Punyaslok Dhall(2012)重点研究了银行产品之间的同质化现象，他主张商业银行通过技术手段进行全面发展。但是由于多数商业银行没有结合真实发展状况进行服务和管理模式的设置，导致发展不利[5]。Stijn C (2013)由于金融市场的飞速发展，传统的金融模式在组织架构以及业务流程上显现出来的问题越来越多，随着互联网金融的快速崛起，这些问题所造成的影响正在被逐步放大并导致市场份额减小，商业银行想获得客户的认可，增强客户满意度就需要进行金融产品的创新[6]。Willian H (2011)认为，商业银行想发展个人信贷业务需要从两方面入手解决逐渐增加的融资成本的问题，一是依靠良好的市场环境和投资环境，二是进行个人信贷产品创新[7]。
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第 2 章 相关概念及理论方法概述
2.1 个人信贷业务相关概念
个人信贷业务主要是指银行等金融机构在一定期限内将存款融资等债务业务募集资金的使用权有偿转让给符合法律、法规和相关制度认可的有一定偿债能力的个人，并在约定时间内收回资金本息，并取得利息收入业务。个人信贷业务具有经济资本占用少、风险小、资产质量高、利润大等特点，是商业银行在市场竞争中抢占的热门业务。
以工行为例，工行个贷业务被细分成三大类，一是个人住房贷款，二是个人消费贷款，三是个人经营贷款。三大贷款种类下辖20多种不同的个人贷款产品。工行的个人贷款服务一直坚持“幸福贷款，贷来幸福”的理念，致力于为客户提供更优质、更高效、更便捷的金融服务，对客户的融资需求尽全力满足。
2.1.1 个人信贷业务分类
一是根据贷款用途分类可分为以下几类：
(1)个人住房贷款。个人住房贷款是银行为了满足客户购买个人房产时产生的资金不足的需求而推出的贷款种类，贷款用途明确。
(2)个人消费贷款。个人消费贷款是银行根据消费目的为个人客户开通的信贷业务。基于资金用途差异，其可细分成个人住房贷款、非营运汽车、住宅装修、婚庆消费、学费等用途。
(3)个人经营性贷款。个人经营性贷款是指银行向个人客户发放的用于特定经营目的或日常经营费用的贷款，根据用途可包括商业购房、汽车采购、原料购买及经营场地装修。
图3-2 工商银行D分行个人贷款在区域内余额及占比
2.2 相关理论概述
2.2.1 管理模式创新理论
熊彼特首次提出并阐述了创新理论。其认为，可结合创新理论深层次分析资本经济发展与循环周期间的关系，因为创新本质是生产条件、生产要素的创新组合。当今，创新已经广泛的成为了企业发展以及社会发展的主题，创新能力也是衡量一个企业核心竞争力的重要指标之一，创新才是维持一个企业长期稳定发展的基础。传统生产模式无法适应客户的需求及经济发展新趋势，他们更期望得到全周期的服务。因此，企业应从产品创新入手，不断革新管理模式，建立更具适用性的管理机制。
创新企业管理模式时，要高度明确核心要素、流程以及产品，形成新颖的管理框架，再结合管理思想，改进和完善管理制度，对管理流程进行梳理并精简，从而使企业经营业务也能通过创新性管理流程得到发展。唯有保持创新，深化核心竞争力，突显产品间的异质性，方能使企业适应激烈竞争环境，高效运营。
2.2.2 业务流程优化理论
企业若要稳定竞争优势，必须着力较强业务流程优化。所谓业务流程优化，即突破原有流程瓶颈，剔除冗余环节，完善整体流程，以解决企业管理中存在的问题，通过业务流程优化可以有效的降低了发展业务的成本，提高了对客户的服务质量和服务效率，提高企业的竞争优势。进行业务流程优化是外部竞争环境变化和企业管理模式变化的必然要求。
一般优化业务流程有两种方法，一种是对原有流程系统进行系统改造，另一种是对原流程体系全部打破重造。系统改造是根据原有的流程系统，精简并健全业务流程，使企业迅速应对外部环境变化，采取稳健型发展战略保有自身的市场份额，绝大多数企业在进行业务流程优化时采用这种方法。对原流程体系全部打破重造是彻底改变原有的系统流程，对所有流程进行重新设计，以达到企业的经营目标。与系统改造方法相比，该方法具有更高的风险与投入支出。通常而言，仅当外部环境过于恶劣，企业生存困境增加时才会选择这一方法。
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第 3 章 工商银行 D 分行个人信贷业务发展现状及环境分析...................13
3.1 工商银行 D 分行整体概况.......................... 13
3.2 工商银行 D 分行个人信贷业务的发展历程与现状............................. 13
第 4 章 工商银行 D 分行个人信贷业务发展策略优化........................32
4.1 优化经营模式................................... 32
4.2 品牌管理策略优化............................. 33
第 5 章 工商银行 D 分行个人信贷业务发展策略的保障措施..................41
5.1 风险防控机制保障措施................................ 41
5.1.1 加强对银行业风险的研究 ....................... 41
5.1.2 严防日常工作中的操作风险 .............................. 41
第 5 章 工商银行 D 分行个人信贷业务发展策略的保障措施
5.1 风险防控机制保障措施
防控风险是银行业务稳定安全开展的前提，它需要银行科学风险防控机制的支持。故而，工行 D 分行在发展个贷业务时，要逐步健全和优化风险防控机制，落实下列事项：
5.1.1 加强对银行业风险的研究
要加强内外部环境风险的研究和识别，采取宏观与微观相结合角度出发，深入钻研银行的风险，着力预防和控制风险。这也是说，银行应顺应市场发展规律，找准金融经济运行走向，根据个人信贷业务发展趋势设计和实施业务发展方案，推动个人信贷工作不断向前发展。
5.1.2 严防日常工作中的操作风险
在银行业风险防控体系中，难度最大的是个人信贷业务营销过程。因为此过程中，银行占据劣势地位，较难真正做到全方位风控。故而，在日常运营中，企业要着重梳理业务流程，提高风险管理水平。
图3-1 工商银行D分行个人信贷产品体系
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结论
在社会金融资产配置多元化和居民财富增长和的新趋势下，居民提出的金融服务需求日益变化，致使银行在角逐个贷市场份额的同时不得不加强创新，迎合市场需要。工商银行D分行在此业务上虽然有许多优势，但仍有较多问题。要工商银行D分行在该业务的市场优势，促进业务实现稳定运营，必须进一步完善个人信贷业务发展策略，充分发挥产品优势，妥善处理缺陷，突破瓶颈障碍，是本文探究的核心目标。通过梳理，本文得到下列结论：
(1)个人信贷业务收益稳定、风险偏低，使得其备受商业银行青睐。然而，随着银行推出的个人信贷业务越来越多，同质化越来越严重，个人信贷业务市场竞争也明显加剧。然而以往传统的发展策略已经不能满足个人信贷业务的发展需要。在此背景之下，本文结合国内外个人信贷业务创新、风险管理等相关领域的理论研究，通过对工商银行D分行目前个人信贷业务发展现状和个人信贷业务数据做出相应的分析，运用五力模型分析方法、PEST分析方法深度解析了工行D分行运营发展其个贷业务所处中的外部环境，有针对性性的提出策略优化方案。
(2)国家为了控制风险，持续推进去杠杆、去库存政策，对于贷款发放的监管稳中有进。在国民经济增速平稳、物价缓慢升温、就业形势平稳的情况下，个人信贷业务增速有所放缓但依然呈上升趋势。工商银行D分行一直秉承国家政策导向，积极响应央行及银监局对于国家及地区的相关经济政策调整，自开办业务以来，拥有自身良好的技术环境及客户结构，但是存在经营模式落后、品牌推广力度有限、个人信贷产品发展不平衡且缺乏创新、营销管理不到位、风险管理能力不足的问题。
(3)为了使工商银行D分行个人信贷业务发展策略能够更有效，优化经营模式方面应大力发展个贷业务处理中心模式，实现资源利用最大化；品牌管理方面要加强品牌塑造及推广，把品牌管理融入日常工作的流程中，用优质服务来展现品牌风采，形成特色化优势；产品发展方面要优化贷款结构，改变个人住房贷款占比过高的形式，同时要完善内部创新体制，加强产品创新；销售渠道方面要在拓宽营销渠道的同时，实行产品差异化营销，加强产品市场细分工作，动态调整营销策略；风险管理方面要建立健全银行内部风险管理体系、加强员工合规教育；信贷体制建设要建设完善健全的社会信用管理体系、健全个人信贷担保、保险制度。
参考文献（略）