摘要
近年，中国金融市场的发展水平不断增强，即便家庭理财业务起步较晚，国内学者对于家庭理财业务的研究随着中国金融市场的发展变化而逐渐丰富起来。家庭资产增加，融资和财务管理知识的不断提高，使得公民逐步转变理财观念。当前功能单一的银行储蓄不再符合投资者的资产价值观，传统的银行存款为绝对主体的家庭财务管理模式也在逐渐改变，城镇居民开始寻找新的投资产品为了获得更高的投资回报。需求和金融服务的水平和内容的变化为家庭金融业务在中国的发展打下了坚实的基础，我国的商业银行家庭金融发展具有巨大空间。本文从城镇居民家庭理财配置的理论出发，对于南京市江宁区城镇居民的家庭资产配置状况进行问卷调查和实证分析，从中找寻南京市江宁区城镇居民的家庭资产配置中存在的问题，并最后提出了相关建议。
关键词：城镇居民 家庭理财 配置 调查
Abstract
In China, the family financial business started late, with the changes in China's financial market, domestic scholars of family wealth management business is gradually enriched, increasing household assets, financing and financial management knowledge continues to improve, gradually changing financial concepts, single function savings banks are no longer meet the aspirations of the asset value of the investor, the traditional bank deposits as the financial management model is gradually changing the absolute subject of urban residents began looking for a new investment product market in order to obtain a higher return on investment. Demand changes in the level and content of financial services for the family financial business development of commercial banks resident in China has laid a solid foundation for China's commercial banks family financial development has a huge space. From the theory of financial management of urban households starting configuration, asset allocation for the family situation of urban residents in Nanjing Jingling District conducted a questionnaire survey and empirical analysis, a search for family asset allocation for urban residents in Jingling District of Nanjing problems and concludes relevant recommendations.
Keywords : urban residents，family finances，configuration，survey
目 录
一、前言. 1
（一）研究背景及意义. 1
（二）国内外综述. 1
1、国内研究综述. 1
2、国外研究综述. 2
（三）研究方法. 2
1、定性分析法. 2
2、定量分析法. 2
3、图表分析法. 2
4、问卷调查法. 2
二、城镇居民收入家庭理财一般性分析. 2
（一）城镇居民家庭收入的特点. 2
（二）城镇居民家庭理财理念. 3
1、不同年龄段的投资者，投资方式存在显著差异. 3
2、不同程度的住宅投资方式不同. 4
3、不同层次的家庭收入水平，导致不同的投资观念. 4
三、城镇居民家庭理财配置实地调查. 4
（一）样本结构及概况分析. 4
（二）城镇居民家庭收入来源及状况分析. 4
（三）城镇居民家庭理财目的分析. 5
（四）城镇居民家庭理财结构分析. 5
四、城镇居民家庭理财配置存在的问题. 6
（一）城镇居民家庭自身存在的理财配置不合理问题. 7
（二）影响城镇居民家庭合理理财的外部因素. 7
五、针对城镇居民家庭理财配置的建议. 7
（一）城镇居民应改变家庭理财观念. 7
（二）政府，银行，保险投资公司部门的建议. 8
六、结语. 8
七、附录. 9
参考文献. 11
致 谢. 12
城镇居民家庭理财配置调查分析及研究
—以南京市江宁区江宁区为例
一、前言
（一）研究背景及意义
中国城镇居民的收入水平随经济的快速增长而逐渐增加，中国全年人均GDP增长达9 ％。与此同时，中国的城乡居民储蓄存款逐年增加，“近年来，中国的家庭储蓄为人民币103600亿，2003年到2013年，居民储蓄存款余额已达40万亿元。”[①]生活水平的提高和家庭收入的增加及投资理念的更新使得传统银行储蓄不再能满足城镇居民的资产增值的愿望，当前的传统财务管理模式也在逐渐改变，城镇居民开始寻找新的理财方式或产品，以获得更高的投资回报。城镇居民理财需求的变化为家庭金融业务在中国的发展打下了坚实的基础，我国的商业银行家庭金融发展具有很大潜力。
因此，国内商业银行应充分利用优势，加快国内金融业务和金融产品创新，与国外银行的竞争发展，以获得更大的市场份额。本文从城镇居民家庭理财配置的理论出发，对于南京市江宁区城镇居民的家庭资产配置状况进行问卷调查和实证分析，从中找寻南京市江宁区城镇居民的家庭资产配置中存在的问题，并最后提出了相关建议。在此背景下，城市家庭的财政拨款调查研究和分析财富管理业务，金融产品开发和创新，以获得更多的中间业务收入，带来银行的利润更快增长与发展，有着深远的意义。
（二）国内外综述
1、国内研究综述
近年，中国金融市场的发展水平不断增强，即便家庭理财业务起步较晚，国内学者对于家庭理财业务的研究随着中国金融市场的发展变化而逐渐丰富起来。西方学者的研究成果中我们能够发现探寻中国发展商业和金融产品的创新渠道。当前，面对城镇居民家庭或个人的金融理财产品正受到大家的广泛关注。
国内学者从课题的不同角度为城镇居民家庭理财配置调查展开了深入研究。首先，从客户角度出发，根据不同客户群体的风险属性，提供针对性的产品和服务对于城镇居民家庭理财配置展开调查分析。相关因素进行了研究客户需求的定量分析。国内商业银行应在充分了解客户的需求，实施差异化管理的产品营销和产品定价，以个性化的营销模式，加强营销力度从而提高营销业绩，完全以客户为中心，扩大银行融资业务。
当前，银行面临的外部环境日益复杂化，促使融资业务的服务理念不断提升。南京江宁城镇居民的区财政行为的因素的研究表明、性别、教育程度、职业和认可的金融产品的显著差异居民的金融行为。并充分贯彻“以人为本”的营销策略，在产品的研发和推广过程中，分析了影响客户的需求变量，并通过选择变量的消费行为特征来区分，通过样品的消费者分类比较顾客心理因素与个体人格特征，金融需求的目标，对银行资金的满意度之间的差别。
2、国外研究综述
美国经济学家莫迪利亚尼和范·布伦伯格创立的生命周期理论。消费和储蓄的理论以个人和家庭为研究对象，个人和家庭在整个生命周期中，储蓄与消费被视为一个整体，个人和家庭以最大限度的占有整个生命周期。与此同时，美国著名学者马可·韦茨在基础市场假说，提出了投资组合理论，该理论认为，由于不同风险的投资工具和回报之间的差异，理性的投资者会选择不同的投资组合，以分散风险，实现收入最大化的目标。
随着马斯洛的理论，家庭理财业务的需求来处理个人和家庭的资产和收入家庭分类综合评价后，在设置不同的财务目标的基础上。提出了顾客的心理和个性特征对市场细分的作用，商业银行应在群体市场细分和歧视，差异化营销策略的不同的心理认知和个性特征。
此外，一些学者研究了家庭财务管理知识。加拿大学者夸克霍尔茨和克里斯·罗宾逊的“个人理财规划”进行了内容和西方规划家庭理财的方法进行详细的研究。主要集中在人们如何使用各种金融工具，满足家庭理财需求。介绍了如何基于整体的个人财务目标系统时，选择各种金融工具进行投资。家庭财务计划，是居民通过各种投资的精髓，资产管理的资产，以满足个人和家庭的投资目标，应选择合适的理财工具，实现整体目标。
（三）研究方法
1、定性分析法
定性研究是对事物的性质、特征、形式等方面进行抽象的理论思维，本文在以南京市江宁区为例进行城镇居民家庭理财配置调查进行定性分析研究的过程中，得到的定性分析结果清楚可靠。
2、定量分析法
定量研究则对事物进行具体的量化分析。本文在写作上影响通过调查问卷和相关的宏观数据，对个体特征的定量分析，本地银行，金融产品等外部环境特征等得到的居民理财研究所需求的数据。
3、图表分析法
本文在写作过程中应用图表分析法，将相关数据运用图表进行归纳总结，有助于跟直观的将数据展现出来，从而准确的找出规律，进而进行阐述和归纳。
4、问卷调查法
本文以南京市江宁区为列对城镇居民家庭理财配置调查进行分析及研究。这项研究涉及到家庭理财的概念，城镇居民家庭通过调查数据和客观事实的财务需求分析，从问卷结果中提取数据和规律进行下一步的分析。
二、城镇居民收入家庭理财一般性分析
（一）城镇居民家庭收入的特点
从我国城镇居民家庭收入水平来看，当前我国城镇居民收入水平在总体上已经达到小康生活水平。2013年，我国国内人均生产总值达到了41528元，城市居民家庭人均可支配收入为33091元，已远远超过了人均800美元的国际标准。
“从我国城镇居民家庭收入结构来看，收入来源渠道增多，其中，工薪收入5740元，占全部收入的70.2%；经营净收入为332.2元，占4.1%；财产性收入和转移性收入水平分别达到102，1元和2003.2元，所占全部收入的比重分别为1.2%和24.5%。以上城镇居民收入结构数据显示工薪收入依旧是我国城镇家庭当前收入的主体部分，转移性收入在总收入中也占据了重要地位，此外，经营净收入和财产性收入也是收入来源的渠道。”[②]
（二）城镇居民家庭理财理念
目前，我国城镇居民采用的理财方式主要有:股票、储蓄、外汇、保险、基金、债券、房地产、收藏、贵金属和期货等。背景不同家庭的投资选择也不同。通过对南京市江宁区城镇居民调查，不同家庭背景家庭理财统计如下图所示：
1、不同年龄段的投资者，投资方式存在显著差异
如图所示，27岁及以下的投资者收入低，生活成本高，需要存储一笔钱筹备婚礼、买房子，这类群体主要投资于储蓄和稳定的金融产品。28-35岁，这一年龄段的投资者大多随着经济收入增加和各方面成熟，承担风险的能力相应的增强，所以稳定的高收入和权益真正的高投入高回报的投资较多，在相同的基础时间，提高生活质量往往需要买一些奢侈品，所以还是有相当的储蓄率；年龄在36-45岁的投资者，拥有了稳定的事业，抚养后代的压力减轻不少，并积累了丰富的投资经验，因此拥有较强的投资能力。大多数这类年龄群体热衷于投资高风险，高回报的股票和房地产；超过46岁的投资者，孩子已经独立，有一定的经济积累，无负担，股市对于他们来说更具有吸引力。
2、不同程度的住宅投资方式不同
大专以及大专以下学历的城镇居民，由于承受风险的能力有限，大多选择稳定性较强的产品，如储蓄，基金；本科及以上学历的城镇居民，应对风险的能力显著增强，他们常常追求高回报，对风险有一定的理解，投资集中到股票和房地产业，投资者将减少固定收益类投资的比重，提高高风险的投入及相应投资比例。
3、不同层次的家庭收入水平，导致不同的投资观念
年收入在5万元以下的家庭，受制于有限的经济实力，主要投资于房地产、股票和存款；中等收入家庭收入在5-10万间，有一定的经济基础和抵御风险的能力，在股市投资相应增加；年收入在10万元以上的家庭将基金和期货作为投资的第一选择。
三、城镇居民家庭理财配置实地调查
（一）样本结构及概况分析
2010年，江苏省南京市城镇居民人均可支配收入30625元，居民人均储蓄存款62000元。南京市江宁区国民经济和社会发展规划中，提出了建成小康社会的全面方式更高的层次，率先实现现代化的目标基本实现。小康水平实现的重要途径之一是个人收入和财富的升值，是通过投资金融产品获得财政收入。
为了进一步了解南京市江宁区城镇居民家庭理财配置的现状，我们面南京市江宁区城镇居民展开问卷调查，在南京市江宁区发出500份问卷，收回482份问卷， 475份有效问卷，有效回收率为89.7 ％ 。在认为应该财务投资的个人或家庭受访者中，觉得不重要的占42 ％ ，认为非常重要的占25 ％ ，认为无所谓的占12 ％ 。目前，受访者有较强的金融投资意愿将占到52.75 ％ ，没有金融投资意愿将占到47.25 ％ 。对于中国未来的经济发展趋势和人们的收入水平有超过7成受访者持乐观态度。（做成饼状图）
图1 投资重视程度调查图
图2 投资意愿调查图
（二）城镇居民家庭收入来源及状况分析
“城镇居民家庭总资产一般由金融和非金融资产实数组成。本文所涉及的金融资产包括现金，银行存款，外汇，期货，股票，债券，基金，贷款，住房公积金，保险及财富管理产品，非金融资产包括房地产和商业资产。”[③]根据我们的调查户均家庭总资产为691015元，占比最大的是房产，平均占家庭总资产的48.41%;其次为银行储蓄占16.45%；而现金，债券，外汇，期货属于最低的重要资产四类。虽然金融投资形式多种多样，但传统储蓄依旧占据家庭理财配置的主导地位。（做成饼状图）
图3 家庭投资比重分布图
特别是随着股市和房地产市场的深度调整和利率提高，居民更倾向于谨慎的银行存款。城镇居民家庭中购买各种金融产品的同时，民间借贷也呈上升趋势，民间金融也得到了迅速的发展。
（三）城镇居民家庭理财目的分析
居民家庭投资理财的目标源于对家庭财务的期望和目标，家庭的未来目标和实际的消费都有自己的理想目标。“个人理财”概念是指，个人在其财务上的成功可以被定义为通过个人的计划和努力，以实现其财务预期。虽然每个家庭的生命周期是不同的，也有在金融投资不同的目标，但是从不同的形式和静止的角度可分为以下几种类型：
1、实现财富的最大化。财富是人持有的现金，物业，投资及其他资产的总和。为了实现个人财富的最大化而积累个人财富，并通过增加收入来实现，增加他们的收入是投资的基本途径。
2、满足生活的期望。人们对于生活拥有各种人生目标，如何通过合理的规划实现这些目标，是家庭理财和投资的目标之一。
3、确保金融安全。让人满意他们的财务状况，认为其财政资源能够保证基本的生活需要，实现大部分的预期目标。
4、利用财富、遗产为子孙后代和退休生活做积累。提供退休后的生活保障，不降低以后的生活水平，是一个很多人资产积累的最终目标。一些比较传统的家庭中，为后人留下大量的资产也是重要目标之一。
5、从目标的时间跨度看。一般家庭的投资理财目标分为短期，中期目标，长期目标。短期目标通常以时间来实现时间来判断，这一目标相对较短，中期目标是在一定时间内实现的目标，长期目标是需要通过长期的规划和努力实现目标。
（四）城镇居民家庭理财结构分析
对于南京市江宁区的调查显示，在扣除了用于进行银行存款的资金和衣，食，住，行等正常的生活开支后，对于剩余家庭收入的应用，选择其他金融产品的投资占29.12％，无任何投资的占70.88％；选择金融投资的家庭，投入总额占家庭收入总额10％的家庭比例占到38.17％；居民获得金融产品通过电视手段购买的占4.40％，网络占21.73％，报纸为10.96％，朋友介绍的金融机构占32.31％。居民在购买理财产品的过程中，对提供其理财产品的金融机构的服务态度有着不同的感受，其中很满意的占17.42%，比较满意的占40.22%，不满意的占42.36%。因此，尽管南京市江宁区城镇居民财政投资热情较高，但金融投资理念还是比较保守的。
储蓄作为长久以来城镇居民家庭理财资源配置的第一选择，其地位从不曾有其他金融产品能够撼动。储蓄由于能够满足居民低风险、高流动性的需求，尽管在通胀和盈利能力较低的低收入储蓄存款中，大多数人还是选择银行的传统储蓄业务，其原因可以概括为不需要特殊的财务管理知识和技能，最容易被大众接受的理财方式，是融资的最简单方便的方式，也不必花时间研究。
股票投资中财务报告往往扮演着重要角色，由于不能满足居民长期受益的期望，大多数人从来没有看到报告发现其中规则，他们投资于股票，往往是因为“跟随”或“竞争”。“资金与债券在风险方面，盈利能力强，储蓄和股票之间次之。因此，城镇居民理财中，股票，债券，基金投资下降。股市是一个潘多拉的盒子。我们从被调查的居民中发现，他们并不了解股市，也并不了解宏观和微观环境的变化对股市的影响。中国市场对债券的投资比例太低了，这样做的原因是因为一个单一品种的债券结构，很多居民不理解债券，也很难成为城镇居民的第二次选择。
房地产投资前些年十分火热，近年呈现出遇冷趋势。在房地产调控政策中，南京市江宁区城镇居民保持着等待和观望的态度，购买欲望急剧下降。相比前几年，城镇居民投资购买意向已经大大减弱。结果表明，预测房屋价格会下降的居民占20％，但也有近20％的居民预期上升。
贵金属的金融门槛越来越低，接近城镇居民投资的需要。近年来，金，银，铂等贵金属价格不断上涨，而2013年产生大动荡下滑的趋势，但多数受访仍看好贵金属中期和长期的收益。而这样的黄金降价风潮引发了居民大肆抢购黄金的潮流。但大多数城镇居民对黄金的投资并不了解，值得注意的是贵金属虽然有一定的保值作用，但金属与货币的兑换业务还存在着手续繁琐、手续费高等问题。
艺术品收藏。艺术品的收藏近年受到一些知名人士或高端人士的重视，但其固有的投资门槛高、投入了大量抬高了这个领域的门槛。随着艺术品市场的不断创新和艺术品投资模式的更新。艺术品的收藏也逐渐走进普通城镇居民的投资选择视野。
随着保险公司信誉的不断完善，南京市江宁区城镇居民选择保险投资的多元化发展也在增加。统计发现，在民间借贷活动增加的过程中，缺乏法律保障，居民的风险防范意识增强，居民将风险规避和安全性在选择金融产品时，将摆在首位。
外汇，期权，期货及其他金融产品，由于较强的专业知识，投资，技术难度较高，居民投资比例不足2％ 。
四、城镇居民家庭理财配置存在的问题
（一）城镇居民家庭自身存在的理财配置不合理问题
通过调查和现实观察，我们可以发现，不仅公众投资者成千上万，城市中普通家庭中即使是文化程度较高的投资者，也并不真正了解的风险和收益的复杂性。没有相应的思考和分析，盲目投资是非理性的。我们发现大部分投资者，缺乏财务管理知识或相对盲目。
在经济规律的基础上投资，根据自己的经济状况和相关投资对象进行短期，中期和长期的财务规划。但中国的城市家庭投资者缺少事先对经济形势的预期性，在投资方式上缺乏理性，缺乏有规划的投资策略，往往会增加投资成本，减少财政收入。国内城镇家庭普遍缺乏有针对性的根据家庭生命周期和目的的特性来规划结构性投资。
财务风险，一般来说，有两个方面，一方面是不当的财务运作，以及“套牢”影响了整个投资的运作，如忽略高收益率通常与高风险，盲目投资相关的。资金套牢将严重影响资金的流动性和盈利能力。在另一方面不注重多样化，鸡蛋放在一个篮子里，只投资一，二种金融产品，一旦市场出现问题，投资将是一个巨大的损失。因此，我国城镇家庭理财个人投资需要分散投资风险的有效的投资组合是必要的方式，以提高资产的安全性，并提高资产收益的平衡。
（二）影响城镇居民家庭合理理财的外部因素
家庭理财在我国得到了快速发展，近年来，家庭投资理财仍处于起步阶段，金融市场还不够完善，相比西方投资业务的成熟时期，还是有很大的差距。收入分配和收入的不确定性影响，如社会保障的家庭理财目标是一个国家或社会建立社会成员的基本生活，根据法律规定，以保障已有的社会保障体系和系统的经济福利，是可以防止和减轻贫困的重要工具。“社会保障包括社会保险，社会救济和社会福利制度及其具体项目。”[④]社会安全最重要的功能是保证未来居民以减少未来的不确定性。如参加的养老保险是指退休后没有工资收入，有稳定的养老金收入；参加失业保险是指维持基本生活的津贴。相同的情况下，没有参加社会保障的家庭比参与社会保障的对未来的不确定性更大。家庭理财需要完善的社会保障体系和法规，以保证各方利益的发展，保证了高效的操作和标准化的业务。随着金融市场和金融市场制度改革的深入发展，我国政府对规范和传统银行业务的发展，也制订了相关的法律和法规。另外，金融机构层面理财产品进入门滥高、理财产品单一、缺乏创新、理财产品风险控制不足、缺乏复合型专业理财人员等也是重要影响城镇居民家庭合理理财的外部因素的一部分。
五、针对城镇居民家庭理财配置的建议
随着城镇居民生活水平的不断提高，居民开始有条件选择一些适合自己家庭的理财产品。银行金融金理财产品具有产品的固有属性，首要应符合投资者要求，金融市场秩序有待进一步提高，缺乏金融产品投入，面对当前银行金融产品市场所面临的种种问题，城镇居民家庭理财配置可以提出以下几点建议。
（一）城镇居民应改变家庭理财观念
城镇居民做到家庭理财的合理优化配置，首先应该改变家庭理财观念。理财产品购买者需要理解传统储蓄与理财产品的性能和差别，并在个人资产最佳状态时实现其价值，生活的理想是为了满足不同的阶段，这样才能有一个完美的旅程。家庭投资理财仍处于起步阶段，金融市场还不够完善，相比西方金融投资业务的成熟时期，还是有很大的差距。收入分配和收入的不确定性影响，如社会保障的家庭理财目标是一个国家或社会建立社会成员的基本生活，根据法律规定，以保障已有的社会保障体系和系统的经济福利，是可以防止和减轻贫困的重要工具。但中国的城市家庭投资者缺少事先对经济形势的预期性，在投资方式上缺乏理性，缺乏有规划的融资策略，往往会增加融资成本，减少财政收入。国内城镇家庭普遍缺乏有针对性的根据家庭生命周期和目的的特性来规划结构性融资。
因此，理财规划是生活的一门必修课。小学和初中的学生必须认真学习和理解它的意义。个人或家庭投入资金，必须要树立正确的理财观念和相应的知识或尝试，以便于在家庭理财产品的购买时能够准确的选择符合家庭需求的适当的理财产品。
（二）政府，银行，保险投资公司部门的建议
我国商业银行个人理财业务的发展不但是满足金融行业的发展需要也是商业银行提高经营水平和持续经营业务发展的需要，也能够满足城镇居民日益增长的物质文化需求。目前，我国个人商业金融业务的银行仅仅是起步阶段，金融产品的品牌内涵，金融服务，财务管理人员素质和核心竞争力都有待提升。家庭理财需要完善的法律和法规，以保证各方利益的发展，保证了高效的操作和标准化的业务。随着金融市场和金融市场制度改革的深入发展，我国政府对规范和传统银行业务的发展，也制订了相关的法律和法规。
在竞争日益激烈的金融行业的产品与服务中，在可持续发展的过程中，城镇居民所关注的已不仅仅是当前传统的银行业务，新型的金融产品和服务更能够吸引他们的眼球。商业银行应大力开发适合城镇居民需求的新型金融产品，并加大对新型金融产品的宣传力度，让服务范围内的城镇居民了解到新推出的金融产品的信息，加强产品宣传，引起居民兴趣以促进融资业务正常开展，同时也应增强商业银行员工的服务宣传意识。
六、结语
随着城镇居民生活水平的不断提高，居民开始有条件选择一些适合自己家庭的理财产品。银行金融金理财产品具有产品的固有属性，首要应符合投资者要求，金融市场秩序有待进一步提高，缺乏金融产品投入，面对当前银行金融产品市场所面临的种种问题，家庭理财在我国得到了快速发展，近年来，家庭投资理财仍处于起步阶段，金融市场还不够完善，相比西方发达国家融资业务的成熟时期，还是有很大的差距。收入分配和收入的不确定性影响，如社会保障的家庭理财是一个国家或社会建立社会成员的基本生活，根据法律规定，以保障已有的社会保障体系和系统的经济福利，是可以防止和减轻贫困的重要工具。当前功能单一的银行储蓄不符合投资者的资产价值观，传统的银行存款为绝对主体的家庭财务管理模式也在逐渐改变，城镇居民开始寻找新的投资产品为了获得更高的投资回报。需求和金融服务的水平和内容
的变化为家庭金融业务在中国发展商业银行居民打下了坚实的基础，我国的商业银行家庭金融发展具有巨大空间。
七、附录
南京市江宁区城镇居民家庭理财配置调查表
尊敬的女士/小姐/先生:
我们在进行一项以南京市江宁区为例的城镇居民家庭投资理财现状和风险承受能力的调查,以下问题请在您认为合适的选项后的空格中画“√”
1.您或您的家庭是否需要进行投资理财？
□是 □否
2.目前,您的家庭资产的组成情况(可多选)
□储蓄 □房地产 □保险 □股票 □基金 □债券 □黄金
□银行理财产品 □其他(实业、艺术品等)
3.在您的家庭的投资理财当中,更倾向于以下哪种投资工具?(可多选)
□储蓄 □房地产 □保险 □股票 □基金 □债券
□黄金 □银行理财产品 □其他(实业、信托、艺术品等)
4.选择理财投资产品时,您的家庭是否进行了投资分析和计划?
□有
□偶尔
□没有
5.您的家庭理财的主要目标是:(可多选)
□合理安排资金
□资产实现增值 口家庭保障(医疗、教育)
□提升生活质量
□规避因通货膨胀等因素造成的资产贬值
□退休后的生活费用
6.您的家庭获取投资理财信息的主要渠道:(可多选)
□媒体 □金融中介 □网络 □亲戚朋友 □其他
7.您的家庭如何选择投资理财产品?(可多选)
□通过商业银行、基金公司等金融中介
□自己操作
□私人理财专家/顾问
□亲戚朋友介绍
8.影响您的家庭进行理财投资的因素?(可多选)
□理财工具的风险和收益
□投资理财的投资期限
□理财投资门槛
□金融中介的信誉和品牌
□家庭经济承受力
您的基本情况：
性别 _______
年龄 _______
受教育程度_______
家庭成员职业 ______________
家庭年收入 ______________
参考文献
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致 谢
对于本科阶段的学习很快就要告一段落了，在几年的学习过程中我学到了很多专业知识，也会将这些理论知识应用到日常的工作实践中，不断提高工作技能水平。在即将毕业的这一刻，我心里充满着无限的感恩。
首先，要感谢家人一直以来对我的支持和鼓励。在我遇到困难时他们是我最坚实的后盾，永远给我支持和鼓励。在我获得成功是他们比我跟家高兴并鼓励我戒骄戒躁、不断努力。
然后，我也要特别的感谢我的指导教师，从论文选题、开题、中期再到最后的定稿，每一步都细心耐心的知道我，使我不但学会了知识也学会了他严谨认真的态度。
最后我要感谢我文中引用到的学术论著和研究成果的众多学术前辈，给我学习专业知识过程中的指引和启迪。
[①] 刘兰英.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].成都：西南财经大学,2013
[②] 李科,赵越.基于需求理论的个人理财目标分析[J].理论与实践，2010（4）：53-54
[③] 李丽丽,陈启书.银行个人理财产品开发的供需分析[J].新金融，2007
[④] 刘冬云.个人理财产品潜在市场分析[D].山东：中国海洋大学,2010