互联网背景下华夏银行SY分行营销模式转型研究

第 1 章 绪论

1.1 课题研究背景及意义
1.1.1 课题研究背景
21 世纪以来，科学技术的发展日新月异，以互联网技术、自动与智能化为标志的信息科技创新不断发展，并得到了高度的融合和大规模的应用。其中，社交网络、云计算、移动互联等为代表的新兴技术逐渐改变了传统的商业模式、人们的行为方式以及生活形态，标志着互联网时代的来临。以互联网技术为依托，物流快递、电子商务、电子支付等互联网经济崛起，形成了互联网金融模式，这为银行注入了全新活力的同时，也使传统商业银行的经营模式受到了严峻的挑战。
根据央行的统计显示，2014 年 1 月银行系统人民币储存存款相比同期少增加了 2050 亿元，与此形成对应的是互联网金融的崛起，阿里巴巴和天弘基金联合推出的余额宝在半年之内资金突破 1000 亿元；微信理财通在不到一周内资金突破100亿元。
互联网金融强大的吸金能力可见一斑。
在此背景下，银行进行技术创新和服务创新势在必行，如何应对互联网时代与互联网金融带来的挑战，探索一条银行可持续发展的道路至关重要。互联网时代的到来推动了金融市场化的变革和发展，传统商业银行在盈利方式上面临着巨大的挑战，受到互联网金融模式的冲击，商业银行房贷赚取利息、揽储等获得收益的形式变得异常艰难，且存在着不断萎缩的隐患。当前，央行对人民币存款、贷款利率的浮动空间有所放宽，这将不断优化资金的流向和配置，推动了利率市场化发展。这不仅仅会缩小银行存贷利率差，同时增加了商业银行的盈利与风险的双重压力，例如逆向选择风险、债券资产缩水风险、储蓄风险等等。存贷利率差是我国银行大部分的收入来源，互联网时代下，金融市场化改革势必会影响银行业的盈利能力，而当前我国银行的风险管理能力还比较欠缺，这就要求我国银行积极调整收入结构、适应互联网时代互联网金融的发展特征，探索长远发展的道路。
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1.2 国内外研究现状
互联网是时发表展的产物，是新生事物，其对传统商业银行的影响是不可避免的，就目前来看，关于互联网金融、银行方面的理论性研究不多，国外研究多是关于互联网金融与银行技术创新方面的，我国经济环境和制度比较特殊，相关的互联网金融、银行的研究多集中在互联网时代下银行发展模式和现状以及互联网金融对传统商业银行的影响两个主要方面。
1.2.1 国外研究现状
互联网技术是时代创新的产物，早在 1912 年，约瑟夫·熊比特就对创新的概念进行了分析，其主要观点是将创新看做是生产函数，并以生产要素和生产条件两个方面为基础建立了生产组合，并提出了通过引入新工艺、新技术、开拓新市场、研发新产品、新服务等形式来进行创新。随着互联网技术的发展，互联网金融的研究也逐渐增多，Akamavi（1995）研究了网络银行新技术的使用；学者 Drew（1995）研究了促进银行业务创新的关键点，以及相关过程，并建立了促进银行业务创新的关键要素模型；Danenberg 和 Kellner（1998）共同研究了信息技术对银行发展的意义，并提出了信息技术的发展将会为日后银行的发展带来巨大的机遇。Roger W. H（2012）指出，互联网时代的到来，对人们的生活方式产生了巨大的影响，银行业在发展过程中，势必会受到互联网的巨大影响，其原有的生产经营方式将会发生较大的改变。Roger W. H 认为，互联网的出现，势必会促进银行业朝着“互联网+金融”的方向发展，使银行业更加适应新的发展形势，以保证银行业能够更好地满足人们实际需要。Ketki Arora（2011）指出，互联网技术带动了银行业的变革，互联网金融成为 21 世纪银行业发展必须关注的一个重要内容。互联网金融改变了原有的金融发展模式，使金融业发展朝着更加便捷化的方向迈进，但是在这一过程中，金融业发展也将面临着新的问题和挑战，如何改善原有的营销模式，成为银行业必须考虑的一个重要议题。
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第 2 章 互联网金融发展历程与现状

2.1 发展历程
互联网金融的发展是基于P2P技术发展而不断壮大的一种金融借贷手段，从互联网金融发展历史来看，最早的 P2P 网络借贷于 2005 年在英国产生，这一模式在发展过程中，信贷手段较为灵活，投资回报率较高，在发展过程中，很快得到人们的重视，并且在全球范围内得到了较大的发展。笔者认为，对互联网金融发展历程的研究，我们可以从萌芽发展阶段、爆发增长阶段、行业细化阶段三方面进行研究。
萌芽发展阶段
对于萌芽发展阶段，我们可以从 P2P 网络借贷这一方式说起。P2P网络借贷平台在我国的出现，起始于 2010 年，并且在 2011 年底，P2P网络借贷就有 20 家公司成立，有效投资者人数较少，不超过 3 万人，交易金额也仅为5亿元。互联网金融在初期发展过程中，主要以“技术出身”为主，在发展过程中，相关发起人并没有意识到长足发展目标，导致P2P网络借贷发展较为缓慢。同时，国内对个人信用问题管理不够健全，相关的信用机制存在诸多缺陷，这些因素，也导致网络借贷在国内发展较为缓慢。网络借贷在发展过程中，坏账现象较为明显，并且在对这一问题进行处理时，并不能采取有效的手段。但基于P2P 技术的网络借贷模式出现，引起了传统金融业的关注，这对于 P2P网络借贷平台的发展，注入了新的活力。网络借贷模式，更加有利于对闲散资金的应用，并且具有较好的扩散效益，可以对金融投资进行更好的宣传[2]。除此之外，随着监管部门对这一行业的介入，网络信贷环境逐渐好转，为这一行业的进步和发展，创造了有利条件。
爆发增长阶段
随着人们将目光落在互联网金融行业的发展，在2012年到2014年期间，互联网金融行业呈现出了一种“爆发增长阶段”，在这一过程中，互联网金融得到了巨大的发展，获取的资金总额暴增，比之 2011年底，以几何倍数增加[3]。笔者认为，金融市场的发展，主要原因在以下两个方面：一是投资者对互联网金融的信任；二是互联网金融业务具有一定的安全性，并且投资的回报更大。在互联网金融程序爆发增长趋势时，我们不得不对相应的第三方支付手段进行介绍。就以淘宝推出的“支付宝”以及腾讯推出的“财付通”来说，这两个第三方支付手段赢得了人们的广泛信任，并且在互联网基础设施日益完善的情况下，第三方支付手段开始得到了广泛的应用。可以说，第三方支付手段的应用，为支付宝以及财付通积累大量投资者，创造了十分有利的条件。同时，在互联网金融发展过程中，支付宝等注重与担保公司进行合作，进一步提升了信用度，让人们对互联网金融投资手段更加信任[4]。这样一来，有效投资人数得到了急剧增长，在 2013 年底，有效投资人数就达到了 9 万人以上，紧接着，到了 2014 年，这一人数就暴增到了 50 万人以上。与此同时，互联网金融在发展过程中，更加注重对闲散资金的吸收，这样一来，更多的闲散资金投入到了互联网金融当中，使这一行业在发展过程中，获取了“第一桶金”，为日后的发展，创造了前提条件。
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2.2 发展现状
随着经济全球化趋势进一步加强，互联网金融在我国发展过程中，面临着较大的挑战。同时，随着电商平台的发展，互联网金融保持着较强的发展势头。我国加入WTO后，网络银行受到世界银行业严峻的挑战，外资银行纷纷登陆中国市场，使我国互联网金融的发展受到了极大冲击。但我国互联网金融业发展过程中，表现出一种机遇与挑战并存的发展现状。随着互联网金融的发展，人们纷纷意识到了这一新兴产业所带来的作用，纷纷将目光投向互联网金融行业。这一时期，企业网上银行、个人网上银行等相关业务崛起，互联网金融开始得到了广泛地认可和应用[6]。
互联网银行在发展过程中，注重建立有效的数据信息，能够对个人信用情况进行有效评估，使人们根据个人信用情况，为其提供贷款等业务[7]。这种模式，既实现了银行业的借贷目标，又能够做到有效的风险评估，对于促进互联网金融行业发展来说，具有十分重要的意义。当下我国互联网金融发展过程中，具体特征表现在以下几个方面：
第一，网络银行平台化现象较为明显，相关业务较为全面，能够为人们提供更好地服务，满足人们的实际需求。同时，互联网金融产品的开发能力不断加强，业务水平以及业务能力能够更好地满足客户的实际要求，产品设计方面，也更具针对性；
第二，随着业务能力以及业务数量的不断提升，互联网金融得到了极大的发展，相应的技术手段也得到了加强。就当下我国互联网金融发展情况来看，信息技术基础设施日益完善，利用互联网进行金融交易，具有较高的安全性，使人们更加放心购买网上金融产品，极大地方便了人们的生活；
第三，互联网金融的发展，逐渐开始实现了标准化作业，注重提升互联网金融的管理水平，为互联网实现长足进步和发展，创造了十分有利的条件。笔者在研究过程中，可以说网络证券交易，是表现的最为明显的一种互联网金融交易方式。互联网金融证券发展过程中，采取了C/S业务模式，用户通过下载客户端，就能够对证券市场的相关进行观看，并可以利用互联网进行交易。除了 C/S 业务模式外，B/S模式也是当下证券行业应用较为广泛地一种模式。
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第 3 章 华夏银行 SY 分行营销模式在互联网背景下面临的机遇与 挑战..............21
3.1 华夏银行 SY 概述 ..................... 21
3.2 华夏银行 SY 互联网时代下的发展现状.................... 21
第 4 章 华夏银行 SY 分行营销模式转型策略...................... 41
4.1 营销模式转型策略 .................................... 41
4.1.1 构建新的价值体系 ............................... 41
4.1.2 对传统业务流程进行改造.......................... 42

第 4 章 华夏银行 SY 分行营销模式转型策略

4.1 营销模式转型策略
根据当下华夏银行沈阳分行发展过程中存在的问题，在实际发展过程中，要注重对现有营销模式的有效转变，构建新的营销模式，牢牢把握当下银行金融发展的一般规律，制定正确的营销模式。笔者认为，在进行营销模式转型过程中，华夏银行要注重构建新的价值体系、对传统业务流程进行有效改造以及加强产品的创新组合。
4.1.1 构建新的价值体系
华夏银行沈阳分行在发展过程中，新的价值体系构建，要注重根据新的产业链以及市场发展实际情况制定，在发展新的价值体系过程中，必须注重对内部资源的有效整合，注重对互联网信息技术的有效应用。首先，华夏银行沈阳分行在发展过程中，要注重互联网信息技术的重要性，注重构建综合化发展平台，将传统营业模式与互联网营业模式进行紧密结合，完善自身的经营管理模式，更好地满足当下银行发展实际需要。例如学习招商银行的发展模式，推出了“掌上生活”这一软件，可以更好地对自身的理财产品信息进行宣传，让客户更好地对自身的产品进行分析和了解，促进金融产品交易的完成；其次，注重价值实现渠道的发掘。华夏银行沈阳分行在发展过程中，如何建立一个开放性的市场，让更多的人关注到，使企业的知名度提升，是华夏银行沈阳分行在进行营销模式转型过程中，必须考虑的又一重要议题。华夏银行沈阳分行发展过程中，可从以下几点进行考虑：第一，加强与其他金融机构的有效合作，突破当下分业体制下的业务范围和局限性，更好地进行业务开拓；第二，注重加强与电商平台的合作。随着互联网信息技术的发展，电商已经成为一种不可逆的发展趋势，在这种情况下，华夏银行沈阳分行应注意坚持与时俱进，更好地与电商平台展开交流和合作，提升其合作性，让更多的人知道华夏银行，为华夏银行沈阳分行拓展客户，打下坚实的群众基础；第三，要注重与第三方支付软件的合作。第三方支付软件作为支付的终端，通过与其合作，能够提升华夏银行的支付结算的市场占有，并通过建立数据库，可以更好地对客户信息进行有效发掘，为其日后的发展，创造良好条件。
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结束语
综上所述，经过本文的分析，我们不难看出，互联网金融行业发展下，传统金融机构收到了较大的冲击。本文在对这一问题进行详细研究过程中，主要以华夏银行沈阳分行为例。在研究过程中，笔者注重结合实际情况，分析了相关数据，在互联网上选取了相关表格，进行了数据分析。经过本文的分析，得出的主要结论表现在以下几点：
第一，华夏银行沈阳分行在实际发展过程中，面临着日益激烈的竞争局势，来自于国有四大商业银行以及中小商业银行的竞争压力，使华夏银行沈阳分行在发展过程中，必须对现有营销模式进行有效转变，更好地适应当下社会经济发展形势，以实现自身的发展和进步；
第二，互联网金融行业发展迅猛，并且基于互联网信息技术的优越性和先进性，互联网金融更能够根据用户实际需要，为用户提高适合的理财产品，具有更大的发展优势。华夏银行沈阳分行在发展过程中，必须要注重对这一问题的把握，开发电子银行，并加强与电商平台的有效合作，扩大自身的知名度。同时，与互联网金融的结合，利用信息技术对营销模式进行有效转变，可以使华夏银行获得更多的群众基础，为自身的发展提供更多的客户；
第三，在研究过程中，笔者对华夏银行沈阳分行的发展机遇以及面临的困境和挑战进行了分析。在分析过程中，我们不难看出，未来理财产品在金融市场中的发展将占据更为重要的地位，这样一来，对理财产品的有效把握，是华夏银行发展面临的一个机遇，能否实现理财产品的创新组合，将直接影响到华夏银行未来发展状况；
第四，本文在最后提出了华夏银行沈阳分行对营销模式转变的相关策略。在对这一问题研究过程中，笔者认为，华夏银行沈阳分行必须要立足于自身发展的实际情况，并能够把握当下社会经济发展的一般规律，坚持与时俱进，推进改革创新，只有这样，华夏银行沈阳分行才能够取得长足的发展和进步。
参考文献（略）