第一章 绪论
1.1 研究背景
我国农村人口从 1949 年的 48402 万人增加到 2016 年的 58973 万人，占总人口的42.65%，表明农民在我国占据相当重要的地位，是我国农村的微观经济基础。因此，涉及到农业、农村经济问题时必然要重视农户这个研究对象。自 2004 年以来，党中央和国务院接连发布 14 个中央“一号文件”，将“三农”问题列为我国发展的重中之重，不断推出扶农、惠农的政策，目的在于调整农业生产结构以及转变农村经济发展方向。党的十九大报告也提出“乡村振兴战略”，明确指出要坚决打赢脱贫攻坚战，鼓励农民就业创业，拓宽农民增收渠道。我国过去、现在和将来工作的核心都是促进农业经济的持续发展，农村社会的快速进步以及农民收入的不断增加。
近年来我国经济高速迅猛发展，农民收入也在快速增长，从 1978 年的 133.6 元增加到 2015 年的 11421.7 元，2016 年农村居民人均可支配收入为 12363.4 元，扣除价格因素实际增长 6.2%。随着农村居民收入的不断增加，其消费结构及数量也在不断，生改变。农村居民人均消费从 1978 年的 138 元增加到 2016 年的 10129.8 元，1978 年农村居民家庭恩格尔系数为 67.7%，也下降到 2016 年的 30.1%，农民的消费结构再也不是以前的只为生存，而是逐渐向保障性和享受性转变。然而，农业生产因受自然环境影响较大，面临较大风险和不确定性，当农民遭遇自然灾害、婚嫁丧娶、医疗、教育等重大事件时，会因资金缺口而产生融资需求，同时随着农业现代化的发展，农户融资需求意愿及规模不断增加。但因我国独特的城乡二元经济结构以及农户分散、小规模经营的特点，导致农户融资存在数量少、次数多、交易成本高、难以管理、信用风险高等问题，同时农户与正规金融机构之间存在的信息不对称也导致农户融资困难重重。
............................
1.2 研究目的及意义
1.2.1 研究目的
本文以重庆市巫山县农户为研究对象，从正规金融机构与非正规金融机构两个角度全面描述巫山县农户融资需求特征并对其中存在的问题进行分析，深入探讨农户融资需求意愿及需求规模的影响因素，进而提出相关研究结论和对策建议。
1.2.2 研究意义
（1）理论意义
农户融资问题是国内外研究的热点，具有重要的研究价值。本文从农村金融微观主体农户角度出发，以农村金融理论、信息经济学等相关理论为研究基础，不仅拓宽和丰富了上述理论的研究范围，也为研究农户融资需求提供了新思路和多角度的启发。随着近年来农村经济的快速发展，农户融资需求在不停的发生改变。因此有必要将本文研究结果与已有研究作对比，探索农户融资需求的变化，并对以往研究成果加以检验和修正，对于农村金融相关理论的发展有着重要的理论意义。
（2）现实意义
其一，对调研农户融资需求进行分析，既能整体把握农户融资需求特征，还能认识到随着时代的发展农户融资需求的改变，有利于充分认识当前农户融资需求的特点，从而更有针对性地提出相关政策建议。其二，通过对调研区域农户正规金融机构与非正规金融机构融资需求特征的分析，发现两种融资需求的融资渠道、用途、规模、成本、期限具有明显不同，为农村正规金融机构与非正规金融机构的发展提供方向。其三，我国经济复杂，存在区域经济发展不平衡的现象。本文以一个县为微观研究对象，更加具有实际借鉴意义。
.................................
第二章 农户融资需求理论分析
2.1 相关概念界定
2.1.1 农户
农户，是指户口在农村且从事农业生产劳动的常住户，它是由血缘关系组合而成的一种社会组织形式。农户的含义有三种：一是根据家庭经营方式划分为以农业生产为主的农户和以非农业生产为主的非农户；二是根据家庭居住区位划分为长期居住在农村的家庭和长期居住在城镇的家庭；三是根据家庭社会地位划分的不享受社会福利、政治地位低下的农户及享受社会福利、政治地位相对较高的非农户。本文农户主要是指居住在农村的住户家庭。
2.1.2 农户融资需求
农户融资需求是指农户自有资金无法满足农户生产或生活消费时所产生的融资需求，主要分为生产性融资需求和生活性融资需求两大类，生产性融资需求是指农户为了维持或扩大目前生产经营所产生的的融资需求，其中用于农业生产经营的称为农业生产性融资需求，用于非农业生产的称为非农业生产融资需求；生活性融资需求是指农户为了维持或提高生活水平，保证日常衣食住行、教育医疗、婚嫁丧娶等支出而产生的融资需求。本文农户融资需求包括需求意愿及需求能力两方面，其中需求能力通过农户融资需求规模来体现
2.1.3 正规金融
章奇（2005）认为正规金融包括金融组织及活动两部分，这两部分均受到金融管理当局或中央货币管理当局监管。正规金融组织主要是农村信用社、农业银行、农业发展银行以及存在于经济发达地区的国有商业银行、城市信用社、股份制商业银行、非银行金融机构（何广文，
2001）。正规金融活动是受到政府法律法规等正规制度约束并由政府批准成立并进行监管的金融机构（人民银行、政策性银行、商业银行、保险公司、证券公司、合作银行等正规金融机构）所进行的交易活动（郭沛，2004）。本文所指正规金融机构是指重庆农村商业银行（原农村信用合作社）、农业银行、其他商业银行，正规金融机构融资主要指农户从重庆农村商业银行、农业银行及其他商业银行进行融资。
.......................2.2 理论基础
2.2.1 农村金融理论
农村金融理论主要有三个发展阶段，第一阶段是 20 世纪 80 年代之前的农业信贷补贴理论，与此阶段相对应的是金融发展理论中的金融抑制理论；第二阶段是 20 世纪 80年代以后的农村金融市场论，与此阶段相对应的是金融发展理论中的金融深化理论；第三阶段是 20 世纪 90 年代之后的不完全竞争市场理论，与此阶段相对应的是金融发展理论中的金融约束理论。
（1）农业信贷补贴理论
20 世纪 80 年代之前，农业信贷补贴理论一直在农村金融理论中占主流地位。该理论认为：农户，特别是贫困农户由于农业投资收益低，且面临较大的自然及市场风险，再加上农户本身受教育程度低，抗风险能力弱，使得农户基本不具有储蓄能力，因此农户很难成为以利润最大化的商业银行的融资对象，农户融资因此困难重重。鉴于此，该理论得出如下结论：①农村金融市场信贷供给问题仅靠市场化的金融自动调节是不可行的，必须通过政府干预，建立政策性扶贫基金，并通过建立非营利性的金融机构对农村信贷进行配给；②为支持农业发展，必须保证农业融资利率低于其他产业；③通过注入低息的政策性资金，彻底消灭农村金融中存在的高利贷现象。
受该理论指导，农业信贷补贴政策在发展中国家普遍实施，并在一定程度上取得了较好的效果。但该理论存在如下缺陷：①该理论假设本身存在错误，农户及贫困农户，事实上也有一定的储蓄能力，如果有合适的储蓄计划及激励机制，大多数农户也会选择储蓄；②过度依赖政府干预的外生金融运作模式，会产生金融抑制现象，导致农村金融市场缺乏活力，运作效率低下，可持续性缺乏；③低息的政策性资金并不会使贫困农户收益，而是大部分流向了农村收入水平较高的农户手里（何安耐，2000）；④政府贴息及担保容易产生坏账，进而导致资金回收率低下，影响金融机构在农村地区的可持续发展，甚至会导致逆向选择，扭曲农村金融市场；⑤补贴政策使得农户缺乏储蓄动力，加重农户对政府的依赖程度，增加财政负担。基于以上，可以看出该理论在实践指导中并不是成功的。
............................
第三章 巫山县农户融资的农村经济与金融现状分析........................183.1 巫山县概况................................18
3.1.1 基本概况..................................18
3.1.2 贫困现状......................................19
第四章 巫山县农户融资需求特征.............................................30
4.1 样本选取及调查对象说明.........................................30
4.2 调研农户基本情况..........................30
第五章 重庆市巫山县农户融资需求影响因素实证分析.......................43
5.1 农户融资需求影响因素计量模型构建....................................43
5.1.1 模型设定........................................43
5.1.2 影响因素选择.................................44
第五章 重庆市巫山县农户融资需求影响因素实证分析
5.1 农户融资需求影响因素计量模型构建
5.1.1 模型设
（1）农户融资需求意愿模型
农户是否有融资需求意愿，为二值选择问题。通常二值选择模型最常用的有 Logistic模型、Tobit 模型及 Probit 模型。其中 Tobit 模型为受限因变量模型，限制因变量的取值范围；Probit 模型多为分类序次变量，且要求自变量为正态分布。由于本文数据为离散的、非连续的微观调研数据，这些数据经过初步检测分析并不存在极端概率的情况，且Logit 模型和 Probit 模型差异较小，一定程度上可以互用。因此本文农户融资需求意愿模型选用 Logistic 模型。
Logistic 模型可以很好的拟合自变量与因变量之间的关系，因而被广泛应用于自变量关系与多重选择问题上。被解释变量是“农户融资需求意愿”，目的在于研究各自变量与农户融资需求意愿的关系。因选取的因变量只有 0 或 1 两种取值，且融资需求意愿是离散选择问题，因此采用二分类 Logistic 回归模型，其基本形式为：
...........................
第六章 研究结论与对策建议
6.1 研究结论
第一，贫困山区农户具有一定的特殊性，山区资源丰富，生态环境良好，但地形恶劣，交通不便，基础设施欠缺，同时农户受教育程度低，实用技能欠缺，目前仍存在农户收入低，思想闭塞、观念陈旧，农业生产能力不足等问题，农村经济有待进一步发展，农村金融服务欠缺，还有较大放贷空间。
第二，农户融资需求强烈，并且正规金融与非正规金融共同满足农户融资需求。正规融资需求主要以生产性及固定资产用途为主，非正规融资需求主要以生活性用途为主，且正规融资需求规模大于非正规融资需求规模。
第三，从农户融资需求意愿的影响因素来看，受教育程度高且年龄相对较大的农户，家庭社会关系更丰富，对相关政策也比较了解，其融资需求意愿更强烈；同时，劳动力负担人数，生产、购房建房及医疗教育支出对需求意愿也有促进作用；民风及经济状况越好的村庄，农户融资需求意愿也会更强；而家庭年收入越多的家庭反而融资需求意愿越低。
第四，从农户融资需求规模的影响因素来看，受教育程度高、年龄相对较大且对相关政策比较了解的农户家庭，会有更大的融资需求规模；同时，家庭年收入、生产性及购房建房类支出也会提高需求规模；家庭经营类型及村庄类型也有促进作用；而家庭负担越重、医疗教育支出越多、社会资本状况越好的家庭，其融资需求规模越低。
参考文献（略）