经济管理视角下家庭资产对农户借贷行为的影响研究

本文是一篇经济管理论文，本文提出的建议是：合理配置农户家庭资产，探索农户担保模式创新；提升农户资产确权意识，加快农村资产法律确认；规范非正规借贷市场，健全家庭资产审核机制；健全完善法律法规制度，实现资产金融价值转换。

1绪论

1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
农村经济的持续发展和农民收入的增加都离不开农村金融的大力支持。农村金融的发展和改革不仅影响我国经济的快速发展，也是城乡一体化发展的基石和农村经济全面发展的前提和保障。改革开放后，我国城乡经济快速发展，但相对于城市的发展，农村经济仍处于落后地位，各项农村金融设施和服务体系亟待完善。近年来，农村金融改革越来越受到国家的重视。2006年12月，银监会发布了《关于放宽农村金融机构市场准入若千意见》，进一步降低了农村金融市场准入门槛，吸引了更多资金投入农业生产与农村发展。2014年3月，为了强化农村金融网络体系建设，银监会发布了《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，致力于改善中小机构办理业务流程，简化准入条件，放宽村镇银行准入门楹，为农户提供更便利的金融服务。截至2016年末，全国已组建村镇银行11519家，已开业9987家，中西部省份达980家，资产规模破亿，各项贷款余额7021亿元，支农力度不断加大，弥补了农村金融市场缺陷。放宽农村金融市场准入门槛可以减少农村金融领域进入壁垒，促使资本流入农村市场并参与竞争，让农户接触更加丰富的金融产品，从而优化家庭资产结构，对满足农户金融需求具有重要意义。
2016年“中央一号”文件提出“加快推动金融资源更多向农村倾斜”，“发展农村普惠金融，降低融资成本”，在新常态以及资源环境双约束的背景下，再次强调了农村发展农民增收，农村金融制度的改革与优化。2017年“中央一号文件”继续关注“三农”，提出“加快农村金融创新，确保三农贷款投放持续增长”，同时强调“支持农村商业银行、农村合作社、村镇银行等中小金融机构立足县域，加大服务‘三农力度’，健全内部控制和风险管理制度”。2018年“中央一号文件”指出：“坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”。李克强总理在2018年政府工作报告中提出“大力实施乡村振兴战略，科学制定规划，健全城乡融合发展机制体制，依靠改革创新壮大乡村发展新动能”；同时强调“全面深化农村改革，落实第二轮土地承包到期后再延长30年政策，探索宅基地所有权、资格权、使用权分置改革”。由此可见，各项措施均致力于我国农村金融制度改革与经济模式发展探索。从现实情况来看，我国农户融资担保方式单一且缺乏，农户家庭资产具有较大的开发潜力，但开发力度不足。
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1.2文献综述
关于农户不同家庭资产如何影响农户信贷行为，颜志杰等以2001年全国农户抽样调查的数据为依据分析得出：房屋价值、耐用消费品价值、耕地面积等因素对农户获得正规贷款有显著影响。冯旭芳在世界银行对贫困项目监测数据的基础上，研究发现农户生产性固定资产产值、年末住房价值、耕地面积与金融资产价值显著影响着农户获得信贷的可能性。熊学萍等通过实证研究发现农户土地资产越多越倾向于民间借贷等外源性融资。何明生等以四川省巴中的调研数据做实证分析发现：耕地面积正向影响农户借贷可得性，房产对借贷可得性影响不显著，而金融资产具有负向影响。易小兰对河南、江苏、甘肃三省农户进行调研发现：生产性固定资产正向影响农户正规贷款可得性，耐用消费品、经营土地面积、房产负向影响农户正规贷款可得性，但不显著。家庭经济财富特征影响农户借贷行为，主要包括住房类型、家庭资产、家庭经济状况等。一般而言，家庭经济状况更好、资产实力更雄厚的农户具有更多的抵押物来获取信贷产品和服务，而家庭资产金融可得性增强能够促进家庭将资产更多投入到正规金融市场，降低家庭民间借出款的比例，增加借贷的可得性。惠献波建立logit模型对农户土地抵押贷款融资行为的影响因素进行分析，发现农户是否流入土地、主要收入对农地抵押贷款可得性有显著影响，其中，土地价值越高、土地流转性越强，农户的贷款可得性越高，金融机构对该类农户更加信任。同样，兰庆高建立二元probit模型发现农地规模、农地价值对银行农地抵押贷款供给意愿影响显著。黄惠春以江苏省农村土地承包经营权试点单位的农户借贷数据研究发现：耕地面积、固定资产产值、是否种养大户等因素影响农户担保贷款需求。冉光和和田庆刚基于重庆市农户的调查数据实证分析发现在众多家庭资产中，只有城镇住房、养殖业在产品对农户正规借贷有显著正向影响，金融资产反而有明显负向影响；对非正规借贷影响显著的资产包括农村住房、城镇住房和金融资产，且影响方向均为正。
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2概念界定与理论基础

2.1概念界定
2.1.1农户家庭资产
按照流动特性，家庭资产可以分为流动资产和固定资产。农户家庭资产主要具有四个主要特征：第一，产权明晰。农户家庭的资产可以是农户所有也可以是农户家庭共有。第二，能够带来一定的经济效益。将资产放置于市场中进行交易可以为农户带来收益。第三，以货币计量，且当通过货币计量来处置家庭资产，资产才能实现经济效益。第四，稀缺性。农户作为特殊群体，拥有的土地资产及其他资产在一定程度上具有稀缺性，也正是由于其稀缺性才为农户带来更多的经济效益。
农户所拥有的固定资产一般包括土地（耕地、宅基地、林地、农地）、房屋、交通运输工具（家庭轿车、摩托车）以及农用设施设备（收割机、播种机等农机具）。农户的流动资产是指在一年或一年以上的期限内能够变现或流转的资产，金融资产（应收账款、偾券、股票、银行存款、农产品订单等）、存货（农产品、畜产品）等。除此之外，还有部分农户拥有无形资产。无形资产通常没有固定形式，但被农户所拥有且能为农户带来经济收入。我国农户拥有的无形资产一般有社会资本、农地果园经营权或收益权、专利商标等知识产权。
本文研究的家庭资产主要包括土地资产、房屋资产、生产性固定资产、金融资产与耐用消费品，这些资产在农户家庭资产中占比较高，且金额较大易于测算，在一定程度上反应了农户的生活水平与富裕程度。其中，基于数据可得性，金融资产主要指农户的现金与存款，房屋资产包含现有房屋市价与其他房产市价。
2.1.2农户借贷
通过梳理己有的相关文献可以发现，不同的学者对农户的概念从不同的角度作出了界定。史清华认为，从社会地位角度来看，农户政治地位低、社会保障少、受教育程度低。从农户职业角度来看，农户主要从事农业生产经营活动。而从农村经济发展来看，农户是农村经济市场的运作主体。韩明谟认为：“农户是那些以血缘关系为基础的，在自己拥有或承包的土地上从事农业生产经营活动，通过农业生产经营活动来获取家庭收入的劳动者”。农户的概念不断发展，2010年，张伟给出了一个更为具体的定义：“在农村地区从事农业生产活动的，以家庭为单位的，简单体力劳动，拥有劳动产品支配权的经济单位。其中包含自给自足、市场化程度不高、规模小、技术要求低、受环境影响大等特点。”
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2.2理论基础
2.2.1信贷约束理论
（1）信贷约束。“信贷约束”与“信贷配给”概念经常混淆，在《新帕尔格雷经济学大辞典》中，信贷配给是借贷市场中的一种状况，即贷款方提供的资金少于借款方需要的资金。当借款人的信贷需求没有或没有完全得到满足，这时候借款人没有达到资金的最佳利用规模情况即为信贷约束。信贷配给是一种信贷约束，但并不是所有的信贷约束都是信贷配给造成的。信贷约束一般分为需求型信贷约束和供给型信贷约束。供给型信贷约束是指由于金融部门的资金限制或信息不对称，为了降低次级贷款风险而拒绝向借贷者放贷或降低贷款额度，在这种情况下，借款者的贷款需求无法满足。需求型信贷约束是农户由于风险成本或交易成本过高时自动放弃借贷行为而产生的。
（2）逆向选择。在我国，当市场资本和资源配置失灵时就产生了信贷约束现象，也就是市场中产生了逆向选择。逆向选择是指当“劣币驱逐良币”或市场交易信息不对称时，市场交易产品质量下降。例如，在信贷市场中，借款者对自身的财产状况和收入状况了解全面，银行作为资金供给方虽然会对借款者的财务状况进行深入、全面的了解，但了解程度仍然会低于需求方自身，此时产生了信息不对称。当市场中同时出现了高质量借款者与低质量借款者时，银行无法获得全面的信息只能通过平均家庭风险指数来确定利率标准。这样，一些低风险的借款者被迫退出市场，利率提高，高风险借款者他们愿意支付高额的利率，但他们的风险越高，坏账几率越高。而银行的不良贷款率上升，只能再次提高利率，追求收益，形成恶性循环，出现“劣币驱逐良币”，即市场失灵。当银行利率增长到一定程度，就会减少贷款甚至不贷款，使期望收益与利率负相关，这时就产生了信贷约束的“逆向选择”。
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3家庭资产与农户借贷现状...............18
3.1数据来源与描述.............18
3.1.1数据来源..........18
3.1.2数据描述............19
4家庭资产对农户借贷行为影响賤分析............27
4.1模型构建...........27
4.2变量选取与描述.............28
5结论与对策建议........41
5.1结论...............41
5.2对策建议...........42

4家庭资产对农户借贷行为影响计量分析

4.1模型构建

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5结论与对策建议

5.1结论
本研究得到以下结论：
第一，对于农户整体借贷可得性而言，金融资产与其可得性呈显著负向关系，房屋资产与耐用消费品对其可得性呈显著正向关系，生产性固定资产、土地资产对其可得性呈正向关系，即农户的房屋资产、耐用消费品价值越大，农户借贷的整体可得性越高。而对于拥有金融资产与房产价值较高的农户而言，一方面他们投资意识较强且收入较高，信贷需求率低；另一方面借贷机构对农户金融资产的评定关注度较低，因此农户的金融资产增多并不一定就能获得更多的信贷支持。综合上述分析结果及现实原因，我们认为金融机构在考察农户家庭资产结构时应做全面准确的考虑与评估。
第二，对于农户不同的借贷渠道可得性而言，农户家庭资产中房屋资产、生产性固定资产、耐用消费品对正规渠道借贷可得性影响更为显著，即资产价值越大，农户越容易从正规信贷渠道获取资金贷款。根据该分析结果，农户要想提高正规借贷可得性，在添置家庭资产时可以着重考虑土地资产、生产性固定资产与耐用消费品，优化家庭资产结构，在农户需要信贷支持以满足资金需求时，更容易从银行等正规金融机构获得资金满足。同时，随着城镇化进程加快，许多农户放弃农业生产行为以及土地、宅基地所有权，选择进城务工。可见，盘活土地资产已迫在眉睫，完善农村金融体制，让农户更多的了解正规渠道借贷流程，让农户有足够有效的抵押物从银行获取资金。
第三，对于农户借贷规模而言，农户拥有更多的生产性固定资产与土地资产能够获得更多的正规渠道额度即银行借款额度，而金融资产对于农户能够借到多少正规渠道借款负相关。主要原因是我国农户的金融资产仍然大部分以存款和储蓄为主，在需要资金时很容易从银行提款变现，满足资金需求，从而很少发生借贷。而农户拥有更多的房屋资产有利于农户从非正规渠道获得借款金额，因此农户在选择借贷模式时可以综合考虑自己的资产配置，提高信贷规模。
参考文献（略）