第 1 章 绪论
1.1 选题的背景、意义和目的
1.1.1 选题的背景
随着信息技术和互联网等技术的发展，数字化已经成为我们生活中不可避免、不可改变的事实。
2017 年初，中国互联网络信息中心发布的《第三十九中国互联网发展报告》指出，截至 2016 年 12 月，中国网民达到 7 亿 3100 万，总人口达到 53.2%，比去年同期增长4299 万，同比增长 6.2%，比亚洲的平均水平高出 7.6%，比全球平均水平高 3.1%。中国网民的规模相当于欧洲的总人口。在中国手机用户数量为 6 亿 9500 万，而增长率连续三年超过 10%。2016 年，中国的移动互联网支付规模增长迅速，达到 4 亿 6900 万，比去年同期增长 31.2%。网民网上支付比例由 57.7%上升到 67.5%。除了我们的城市服务，支付宝、微信、微信、政府公众网站、微博、手机客户端等应用服务的巨大进步，为公众提供优良的服务。政府上网服务用户达 2 亿 3900 万人，占网民总数的 32.7%。互联网政府服务给广大民众带来了很大的便利，提高了人们的幸福指数。
数字化给很多行业都带来了变化和冲击，其中也包括我们传统的银行业。顺应技术的发展，为了满足客户深度的需求，我国银行业也正在适应新的变化，我们不能再向以前一样依赖物理网点的扩张、存贷利差来发展银行业，必须利用新兴技术，更好地了解客户的需求，开发符合客户需求的产品。因此，商业银行的业务模式和运营模式都发生了很大的变化，并且也处在向数字化银行转型的时期。
1.1.2 研究的意义和目的
本课题主要研究数字技术对我国大中型商业银行的影响，指出我国商业银行必须数字化转型，以及推动其转型的工作方式的转变。对研究商业银行转变成数字银行的必要性以及转型路线布局等有重要的意义。在现今的数字化时代，为商业银行的转型指出一条路。
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1.2 文献综述
1.2.1 国外研究
外国学者在银行业的数字化影响问题方面有一定研究，以下对其研究成果做一综述。
Thomas F. Dapp（2014）指出，从经济学的角度来看，数字化及其影响本质上可以归结为三种驱动力：增加无形（数字）信息商品的存储和使用（数字化效果）；虚拟网络内数据的病毒和指数全球增长（网络效应）；广域网的延伸范围（渗透效应）。信息和通信技术被视为关键技术。在 2015 年的研究中指出，数字化改变正在增加传统银行的压力。孤立的解决方案通常只是从分部到部门的分散式实施。而银行将自身转化为基于平台的数字银行生态系统，有许多好处。除了容易访问许多个性化产品和服务，包括外部供应商的服务和更安全的 IT 环境之外，客户还可以在各种有用的网络上在金融平台上做出互动贡献。此外，银行数字化生态系统提供了一个灵活的企业架构，在未来可以以可接受的成本及时将之前尚未想象的技术对接到自己的基础设施上。
PR Newswire（2014）报道 BBVA 银行成立单独的数字化部门，对集团进行数字化转型，是意义重大的一步，通过创建数字化金融商务区进行转型，新部门的首要任务是加速集团的转型，促进新数字业务的发展。
Carmen Cuesta, Macarena Ruesta（2015）指出，消费者不断变化的习惯，要求使用金融服务的新方式，以及银行与大的金融科技公司爆发的竞争场景，迫使银行面对数字化，以避免在市场上掉队。在银行数字化过程中，我们已经确定了三个连续的阶段：第一个涉及新的渠道和产品的开发，而第二个则意味着适应技术基础设施，最后一个需要深层次的组织变革，以便在数字化中进行战略定位。
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第 2 章 数字技术对我国大中型商业银行的影响现状
2.1 数字技术驱动商业银行变革
本文所研究的我国大中型商业银行数字化影响，主要是指数字技术对商业银行的影响，包含对商业银行的直接影响以及其催生的金融高科技企业对商业银行产生的间接影响。
数字技术是指借助一定的设备将各种信息，如图、文、声、像等，转化为电子计算机能识别的二进制数字“0”和“1”后进行运算、加工、存储、传送、传播、还原的技术。它与电子计算机相伴相生，与模拟技术相对。它是数字网络技术（移动互联和社交网络技术、物联网）、认知技术（含机器知识学习算法、自然语言处理、预测分析）和 IT基础设施（含 IT 基础架构、大数据分析、信息安全、云计算、量子计算等）等一系列技术的全集。
其主要技术见下图 2-1。
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2.2 对存款业务的影响
使用数字技术的互联网企业对银行的活期存款影响较大。据央行此前公布的统计数据显示，2017 年 12 月份，人民币存款减少 7929 亿元，同比多减 9564 亿元。2018 年 2月底，货币基金规模较 2017 年 12 月底增加了 10694.04 亿元，这是在今年 1 月份增加6425.89 亿元的基础上又增加 4268.15 亿元。这两个月，货币基金的规模急剧扩大，在没有新增基金数量的情况下，存量规模的增长一个月相当于 2017 年一个季度还多。2017年以来，银行存款总体增长放缓。截至 2017 年三季度末，8 家上市股份制银行平均存款增速年化比率仅为 2%，远低于 2016 年末 7.8%的全年平均增速。从全行业来看，到 2017年下半年，银行业存款增速跌破 10%以下。
据融 360 监测的数据显示，截至 2015 年四季度末，互联网对接的 69 只货币基金的总规模为 17855.94 亿元，其平均收益率为 3.17%。这些宝宝类的基金大部分以协议存款的方式回到银行。2015 年央行规定的活期存款利率为 0.35%，假设从宝宝类基金取得资金的平均成本为 5%，其他付息负债成本为 2%，我国 2015 年底本外币存款余额为 139.8万亿元，宝宝类货币基金的占比为 1.3%。由此推断，若上述 17855.94 亿元全部为银行活期存款，则银行的融资成本为 2%*98.7%+0.35*1.3%=1.98%。当这些资金全部为宝宝类基金时，银行的融资成本为 2%*98.7%+5%*1.3%=2.04%，即银行的付息成本高出了0.06%，也就是当存款余额为 139.8 万亿元时，银行多付出了 838.8 亿元，因此从数据中可以看出，银行需要快速变革应对，以免对银行的业务产生过大的影响。
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3.1 变量选取 .......................... 26
3.2 模型构建 ........................ 28
第 4 章 我国大中型商业银行的应对对策................ 36
4.1 调整战略定位 ...................... 37
4.2积极进行敏捷组织变革.................39
第 4 章 我国大中型商业银行的应对对策
4.1 调整战略定位
现在使用数字技术武装的金融科技企业以良好的使用体验，招揽了大量客户，而在这样的形势下，客户也渐渐依赖于这种便捷性服务。互联网金融的出现大大冲击了传统银行业的经营模式，客户也越来越习惯于便捷的网上服务和移动服务，如果银行业不进行创新，依然只依靠物理网点服务，将会被甩到九霄云外去。因此商业银行应该转变经营理念，主动服务于客户。从服务对象来看，银行过去主要是服务于优质客户，对小微企业、中小企业等不管不顾，商业银行现在应该主动对其进行服务，并在此基础上主动转变经营理念，调整战略定位。
具体来讲商业银行要继续完善现有的电子银行服务以及网上银行服务等，简化操作流程，加强安全服务，给客户比较好的用户体验，提高用户黏性；建立电子直销银行等，为客户提供便捷的服务，将线下网点智能化；进军电子商务领域，进军支付领域，搜集客户的交易数据，以便为其提供更优质的服务。现今，我国大型银行已经建立了电子商务平台，在其上提供电子商务服务，未来将有更多银行企业进军电子商务。移动互联技术、大数据、云计算、区块链以及认知技术等新技术的引入，改变了银行业的现有业态，引领着银行业向着新的方向发展，银行业将全面进入数字化时代，数字银行将成为银行业的新的发展方向。
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结论与展望
研究结论
综上所述，数字技术的发展，给我国大中型商业银行带来了深刻的影响，为了提高经营绩效，我国大中型商业银行必须进行数字化转型，利用新兴的数字先进技术，改善服务。
如同之前几次技术进步一样，此次数字技术的变革，也终将带来商业银行的变革。云计算技术将使得人类使用 IT 技术像使用水电一样方便，只需在最后根据使用量进行付费即可，对于一些紧急需求，云计算可以提高商业银行的响应速度，降低银行使用 IT的成本。大数据将使得数据分析不再需要以前一样进行数据抽样，而是可以使用所有数据来进行分析还原世界的真相。在银行业，大数据可以使得银行业进行精准营销，从而在存款业务和中间业务方面有比较好的收益，并可以进行反欺诈模型研究，提高风险控制的水平。人工智能的本质是对人思维的信息过程的模拟,是人的智能的物化，用人工智能目的是希望计算机可以像人类一样，拥有智力和能力。在银行业，可以应用在智能信贷、智能风控、智能投顾等。区块链更是将会给银行业带来颠覆，区块链使得商业银行的记账模式发生巨大的变化，由中心化的账本变为去中心化的账本，将彻底改变数据记录和交易结算数据的金融基础设施和使用方法。从货币到支付结算，再到票据市场和资产托管里的资产确权等都会带来颠覆性的影响。总之，数字技术无论从存款、贷款、中间业务等业务角度，还是从风险管理的角度，以及从商业银行的服务方面，都对商业银行产生了较深远的影响。
因此，商业银行必须进行数字化转型。在具体操作上，银行业应该摒弃原来的旧的经营理念，主动改变经营观念，积极调整经营战略，以客户体验为中心，为客户提供更加优质的服务。在内部组织结构上，应该积极推进组织变革，建立敏捷的工作方式，调动现有人员的工作积极性，并吸引优秀的人才加入，打破现有组织的条块型组织结构，建立协作的工作模式。另外商业银行应该主动与金融科技公司合作，积极引进金融科技，组织专门的队伍研究并应用金融科技，例如大数据、云计算、人工智能、区块链等，跟上金融科技的步伐，积极探索与应用，建立新型的创新金融服务模式和产品，为客户提供优良的金融服务。另外与此同时，监管机构也应加强金融监管，以避免发生系统性的风险。
参考文献（略）