第一章 绪 论
1.1研究背景
改革开放以来，我国工业化和城镇化进展迅速，产业结构显著优化，农村人口在总量和比例两个方面大为下降，但中国仍然是一个农业大国和农村人口大国。在农业产业方面，第一产业 GDP 占 GDP 总量的比例虽然已经很低，2011 年仅为 10%，但规模庞大，农业的重要性及对整个经济循环和社会稳定的作用在增强。在农村人口方面，人口绝对规模依然很可观，截止 2011年底为 6.57 亿人，占总人口的 48.7%。1。在我国改革开放和现代化建设中，农业、农村、农民问题一直是我国面临的一个重大问题，关乎国计民生。特别是我国当前城镇化高速发展时期，解决好农业、农村和农民的问题更是国家各项事务中的重中之重。在“三农”问题中，农民问题是核心。如何解决好农民生活问题、保障农民生活质量、提高农民收入水平是维护整个社会稳定、保障社会公平的重要环节，社会各界都给予了高度重视。纵观国内外，农村金融问题一直是农业经济发展的一个核心问题。任何事情都离不开资金的支持，农村发展亦是如此。自 2003 年以来，我国一号文件均以“三农”为主题，从农民、农业、农村的各个不同方面提出有效建议意见，2013 年中央一号文件明确提出要加快发展现代农业，鼓励农村规模化经营，鼓励农村多产生一些种粮养殖大户，加快推进农业产业化的发展，上述各目标的实现尚需对相关农业主体辅以切实的政策性或商业性的资金支持。农户融资难一直是“三农”问题中一个比较突出的问题，农户融资困境是制约着农户提高收入、阻碍现代化农业进程、困扰农村经济发展的关键问题，而这一问题的存在主要可以从以下三个方面总结原因：①目前，我国农村大多数还处于发展水平较低的状态，很多地区农户甚至刚刚摆脱贫困，生产水平较低、生产经营分散，因此对于正规金融机构来讲，在农村发放贷款业务不仅投资回报率低、时限长，而且还存在着较大的风险以及较高的管理、交易成本；②申请贷款的农户往往拿不出合适的抵押担保物，农户承包地的土地所有权和农户住宅宅基地的土地所有权属于村集体，用于贷款抵押存在法律障碍，同时农户的信用贷款难以大面积开展，金融机构出于经营理性倾向于拒绝向农户发放贷款；③虽然国家连续出台一号文件以农业为主题，在推进农村金融全面深入发展方面配套了很多强力且具有可操作性和实效性的政策措施，但是仍然无法对数量如此众多的农户提供具有明确指向性的微观金融支持。
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1.2 研究意义和目的
1.2.1 研究意义
金融改革的难点在农村，三农问题的出路在农业产业化。农业产业化过程中最大的问题在于资金的瓶颈。近年来，传统农村金融机构不断改革发展，新的农村金融机构不断涌现，民间金融组织日益壮大。从 1990 年开始，我国各地便开展了对农业产业化的不断探索，并取得了一定的效果。然而，农村金融发展与农业产业化之间，仍然无法达到水乳交融的状态。究其原因，首先，农业作为弱势产业，生产风险较高、随机性较大、生产周期长并且收益较低，这些特点决定了在融资方面的不利性；其次，就目前我国农业产业化融资模式而言，普遍被接受的“公司+农户”融资模式是否切实符合我国农户以分散经营为主的农村基本情况还亟待进一步研究。本文着眼于我国农村基本国情，基于农业补贴理论、规模经济理论、金融抑制以及金融深化、农村金融市场理论等，运用二元 Logistic 模型，文献搜集法以及实地调查法，深入了解农户融资现状。从农业产业链上主体角度出发，对农户融资运行效果、主要影响因素进行理论探讨和实证分析，切实探讨当前影响农户融资难易度的主要影响因素，力图在分析问题的基础上有的放矢地提出相应的对策，以期对解决农户贷款难问题以及促进农业产业化发展产生一定的理论价值和借鉴意义。
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第二章 农户融资相关理论及评述
2.1 农业补贴理论
早期的农村金融理论主要是农业补贴论。经济理论的一个基本观点，就是市场在具有外部性的产品供给调节上存在失灵，需要政府的干预来解决供给不足问题。由于农业产业本身的弱质性和基础地位，同时农村基础设施、农民的技术培训和农业科研创新等具有很强的外部性，在这些领域很容易产生市场失灵和免费搭车行为。要使这类外部性“内化”，需要政府从社会上其他收益中拿出一部分来补偿行为者的损失，这就是农业补贴的理论基础。二战后的三十多年中，新兴国家普遍实行经济赶超的工业化发展战略。由于资金的稀缺，为了给工业化提供大量资金，政府往往通过工农产品价格的剪刀差（农业部门将其产品按照低于价值的价格卖给工业部门，而工业部门则按照高于价值的价格把工业品卖给农业）、和人为低利率等手段来实现资金从农业部门向工业部门的转移，由此形成城乡发展脱钩的“二元经济”。随着工业化的推进和经济增长，工业部门资金稀缺程度降低，农业部门越来越成为经济发展的瓶颈，在这种情况下，要求工业“反哺”农业的呼声日趋强烈，政府也开始行动扶持农业部门。行为学理论也与农业补贴相关。奥尔森（Olson）在《集体行为的逻辑》中指出，人口规模小的利益集团相对于规模大的集团，其成员与集体行为有较深的利害关系，而且监督成本也比较低，较容易克服“免费搭车”问题，从而具有较高的组织水平和较大的政治能量。在工业化早期阶段，城市人口规模较小，消费者收入很低、恩格尔系数偏高，因此城市消费者在影响政府补贴政策投向方面比农村居民更有影响力。随着经济发展水平的提高，城市人均收入增加，城市居民对食品价格的敏感度降低，对食品质量的要求提高。另一方面，由于城市化水平提高，农业人口减少，农民受教育程度提高，农村基础设施不断改善，农民的组织水平和政治影响力逐步提高。在这种情况下，国家的补贴重心开始向农业生产者转移，而且为了提高补贴的效率，补贴方式也由间接补贴转向对农民直接补贴。
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2.2 规模经济理论
规模经济论是经济学的基本理论之一，它的内涵可简单表述为：在一定时期内，生产规模扩大，产品绝对产量增加，用于生产的成本量增加，但由于其单位成本下降，投入收益比例提高，反而提高了利润水平。亚当•斯密可以说是规模经济理论的创始人。因为亚当•斯密曾在《国富论》中以制针工作为例，验证了“分工提高了每个工人的劳动技巧和熟练程度，节约了由变换工作而浪费的时间，并且有利于机器的发明和应用。”而由于只有具备较大规模的批量生产才需要劳动分工，因此，亚当•斯密的理论可以说是规模经济的一种古典解释。规模经济理论被广泛用于企业生产中，它告诉企业经营者：规模的扩张虽然会增加总成本，但由于规模的增加致使企业可以利用更先进的设备和技术，提高了生产效率，从而使单位成本与之前相比是下降的，因此按照“总利润=总收益-总成本”的公式，企业最终将得到利润上升的结论，由此可见，在一定程度下，合理提高生产规模是非常有效率的。农业产业化经营就是依托于规模经济理论提出的创新型农业生产经营。在传统农业中，农户是一个个分散的个体，彼此分离地经营着自己的土地，较小的规模注定农户在生产过程中不会拥有大量先进的机械设备和技术水平，因此农业生产效率一定是落后的，这也就是为什么农业总是落后于工业等其他产业发展的原因。农业产业化试图将分散的小农户连接起来，通过与公司等大型相关利益主体的结合，使农业生产达到一种集约的状态，在此基础上，提高机械化水平、改善生产效率，实现农业生产上的规模经济。
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第三章 我国农户融资的历史、现状与问题 .....14
3.1 农户融资历史 ..... 14
3.2 农户融资现状 ..... 15
3.3 农户融资问题 ..... 17
第四章 农户融资影响因素实证分析.....19
4.1 调查范围及样本说明 ..... 19
4.1.1 调查范围 .... 20
4.1.2 样本说明 .... 20
4.2 农户贷款情况分析 ....... 21
4.3 模型与变量说明 ......... 25
4.3.1 模型方法说明 ...... 25
4.3.2 变量选择及预期影响 ...... 26
4.4 模型估计结果分析 ....... 28
第五章 国外农户融资经验与启示 .......31
5.1 发达国家农户融资经验 ......... 31
5.2 发展中国家的农户融资经验 ..... 32
5.3 国外经验启示 ..... 33
第五章 国外农户融资经验与启示
5.1 发达国家农户融资经验
美国作为大农业金融模式的代表，是世界上拥有耕地最多的国家之一，人均占有耕地面积为世界人均耕地的接近三倍。美国农户融资体系主要由政府农业信贷机构的农业信贷系统、商业金融机构及私人信贷组成，其整个农村信贷市场形成了以私营信贷机构等农村商业金融为基础，农场主合作金融为主体，政策性农村金融为补充的多元复合式的农村金融结构。一般情况下，具有一定经济实力的农户，如大型农场主等需要贷款时可以向私营的农村信贷机构申请，这类机构产权明晰，在农村市场运用商业化的经营手段，专门向具有一定还款能力的贷款申请者发放贷款。此外，农户还可以向农业信用合作金融组织申请贷款，该体系由政府创办，最初由政府出资，而后又将股权出售，逐步实现合作社或农场主所有，能够提供较好的金融服务。不仅如此，美国政府为了弥补农村商业金融和合作金融的不足，还专门创立了主要提供灾民救济方面的贷款，或者为小企业发展和农户提供其他金融机构不愿意提供的低息贷款的政策性农业信贷机构，致力于将农村金融服务覆盖面扩展到农村最贫困的融资主体上。总之，美国农村金融体系分工明晰，能充分满足各种经济实力不一的农户的贷款需求，实现农户融资全覆盖。
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结论
本文在前人的研究基础上，结合国内外现存相关经验，通过对临沂市 500 户农户进行入户访问，获得 495 份有效问卷，在此基础上，采用描述性统计分析和计量分析等方法，对影响农户融资的主要因素，尤其是加入产业化对农户融资难易度的主要影响进行研究分析，得出以下几点结论：
（1）本文根据实地调研所得的 495 份有效农户调查问卷，运用 Logit 模型实证分析，发现加入农业产业化对农户融资存在显著影响，且影响方向为正，此外年龄、文化程度、收入、经营内容等因素都对农户融资存在显著影响。
（2）通过研究发现，目前农业产业化在我国农村有一定的发展，但发展程度仍然达不到要求，很多产业化组织成员之间只存在简单的买卖合同关系，且整个产业链存在资金缺乏问题，因此国家必须进一步加强产业化资金支持力度，进一步深化产业化组织成员之间的金融合作关系。
（3）通过理论研究以及实地调查发现，目前我国农户贷款需求仍有很大部分无法得到满足，农村金融市场仍然存在供给缺口，农户融资渠道过于单一，缺乏有效的融资体系，需要进一步扩展融资渠道，实现政策性金融、合作金融以及市场化融资多渠道相结合。
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参考文献（略）