1.绪论
1.1研究背景及意义
金融是现代经济的核心。在经济货币化的势头下，金融的发展既成为经济改善的推力，也是经济改善的拉力。在城市和农村，金融都是经济的血脉，直接关系经济社会发展全局。金融行业关系着经济全局和社会发展，能够起到把资金配备到最需要的地方和为经济的健康平稳运行把关的功能，所以金融行业在整个国民经济中是极其关键的行业。金融行业拥有这种突出特性和关键的位置，所以没有一个国家的政府能够忽视金融业的发展。然而，在现实中，并不是每一个企业和个人都能够享受到所需的金融产品，由于金融机构的营销侧重、交通便利性等客观或者主观方面的原因，导致部分企业和个人无法充分享受到低成本、公平、安全的金融产品。这种现象引起了国内外专家的注意，在上世纪末九十年代，有学者将这种现象归纳为“金融排斥”。“金融排斥”属于地理金融学范畴。地理金融学是一门新兴的交叉学科，该理论强调跨学科研究，运用多种研究工具分析金融问题，并强调在技术革命的环境下地理环境对金融成长的影响。金融地理学认为现在的社会是一个相当复杂的受多种因素影响的动态系统。在这个动态的过程中，因素包括社会活动、经济活动、金融活动是紧密相关、彼此影响的动态过程。除台湾外，中国的领土可以分为四个部分，即东北三省（市、自治区）、东部沿海10省、中部6省和另外还有西部12个省。中国西部地区的区域经济发展与东部沿海地区的发展相比仍有相当大的滞后。中国西部地区包括12个省和自治区，即西南五省市区（四川，云南，贵州，西藏，重庆），西北五省（陕西，甘肃，青海，新疆，宁夏，内蒙古，广西）。
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1.2国外文献综述
金融排斥这个现象最早是由英国的学者发现，在美国引起重视。关于金融排斥的研究始于二十世纪九十年代的初期，最早是由英国的李森教授与谢瑞福特（Leyshon&Thrift)在1993年提出的，李森教授与谢瑞福特两位学者的理论是从地理学的角度出发，研究地理位置因素对金融发展的制约情况。他们通过研究金融机构的网点分布情况，得出地理位置因素对居民获取金融服务的便捷程度造成一定的影响，因而不但制约了金融服务需求者接近金融机构，并且也给金融机构提供金融服务造成了一定难度。金融排斥性首先是体现在城市中，大量的以银行业金融机构网点为例的金融机构的分支机构纷纷从较为贫困的社区撤并，贫困的社区主要指人口相对稀少和经济相对落后的城市郊区；其次，他们研究的金融排斥现象还提到了英国多家银行的分支机构和英国专门为居民购买住房提供贷款的金融机构分支机构不断在贫困和偏远地区关闭；最后是上述原因导致的贫困社区的居民由于其所在处所周围没有或极少设立金融机构服务网点，使得他们无法获取金融服务，或者必须受到距离和交通的影响而加大了其获取金融服务的难度。此外，根据FSA (2000)的研究，在过去的三十年中，消费者拥有的金融产品数量显著增加，矛盾的是，金融排斥的问题却变得更为突出。这使得我们不得不开始关注金融排斥程度的影响因素。首先，金融排斥是一种多维度的现象，这在前人的文献中已经有了很多结论。从金融的需求方来说，FSA (2000)认为经济，社会，文化和人口发展趋势这些因素可能会促进金融排斥的产生。这些包括跟不上经济增长时代的个人，越来越多地被简称为“最下层阶级”。此外，如果该地区收入增长不均，收入差距过大，或者出现了显著的人口结构的变化，包括更多的单亲父母和单独居住的老年人，或者无家可归的人数上升，所有这一切都可能有进一步加剧金融排斥。Hogarth & O'Donnell (1997)发现年龄、收入、房产拥有情况将会影响金融排斥程度。Harrison (1994)认为调查个人是否拥有银行账户对于金融排斥的衡量很有意义，因为人们接触的金融服务都是从活期账户转向更高级的产品。Hogarth & Donnell (1997)也赞同这个观点，他们发现在美国拥有一个银行账户，与享受到信贷和储蓄产品的相关性很高，是决定金融排斥与否的一个关键因素。FSA (2000)认为群体的社会阶层，教育程度和住房所有权都会或多或少地影响到金融排斥情况。
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2.金融排斥的理论剖析
2.1金融排斥的内涵
上世纪90年代，国外学者注意到了金融排斥这一现象的存在，而且在英国得到了前所未有的重视，随后国外学者展开了一系列的研究。金融排斥产生的原因是复杂的，这也给其定义带来了一定的困难，因此对其概念国内外并没有形成一个统一的看法，多数学者根据自己研究的实际需要给出了金融排斥的概念。但是，关于金融排斥含义的整体框架学者们还是有一个统一的界定的，从这方面看，金融排斥是金融体系中存在部分群体不能享受正常的金融服务的社会状态，这种状态包括社会弱势群体缺少足够的方式或者途径来接近金融机构和获得金融服务两方面，并且还包括他们在利用金融产品享受金融服务的时候存在诸多的困难以及障碍。当然，随着研究的深入，这一概念的外延扩展到企业、社区等宏观层面。本文研究对象主要是我国的农村金融排斥，因此属于区域群体层面上的一个概念，它包括研究区域内金融的发展状况，由于金融机构的理性选择导致区域内金融供给的不足，以及区域内人文教育状况导致的居民认知水平有限形成的金融自我排斥现象等方面。金融排斥的概念正在成为焦点，根据英国金融服务管理局（FSA，2000)的研究，目前金融排斥是广泛的讨论和关注的主题，那些缺乏基本的金融服务的人群，也往往在其他领域受到排斥，从而遭到更广泛的社会排斥。
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2. 2金融排斥与其他概念的区别
金融排斥是一个刚刚兴起的概念，所以它特别容易和其他的金融上相似的概念混淆起来，为了能够准确把握好金融排斥的内涵和外延，接下来将会把金融排斥和其他的相似概念列出来，加以辨析。首先，与金融排斥相对应的一个概念是金融包含(Financial Inclusion)或者称为包容性融资(Inclusive Financing)。前联合国秘书长安南指出我们需要构建一个具有金融包容性的社会，让受到排斥的弱势群体也能够享受到金融发展带来的便利，满足他们对金融服务和产品的渴望。从中可以看出其实金融包含是在考虑解决金融排斥的问题的研究中提出的一个解决办法。金融包含同金融排斥一样，也是在英国被首先注意到的，英国官方在二零零四年颁布的《促进金融包含》的研究报告中首次提到了要建立社会性的体系，让每一部分人群都能获得自己想要的金融产品和服务，把金融推向广大地区。第二金融发展理论与金融排斥，金融发展理论主要探讨金融体系在经济发展中所发挥的作用，研究如何建立有效的金融体系和金融政策组合以最大限度地促进经济增长及如何合理利用金融资源以实现金融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。所以从中可以看出金融发展这一概念主要研究的是经济的繁荣程度与金融中介机构的发达之间的关系，而金融排斥并不仅仅是由于经济因素引起的。
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3.西部地区金融排斥现状..........13
3.1西部农村金融现状........13
3.1.1西部农村的正规金融机构........14
3.1.2西部农村的非正规金融组织........19
3.2西部农村金融在发展中所存在的问题........20
3.2.1从宏观角度来研究西部农村金融所存在的问题........21
3.2.2从微观角度来研究西部农村金融所存在的问题........23
4.金融排斥的影响因素及衡量模型........26
4.1指标的选取和因子分析........26
4.2格兰杰因果检验........30
4.3金融排斥的回归模型........36
5.实证结果分析........38
5.1收入差异效应........38
5.2门槛效应........39
5.2.1信用评估形成门槛........40
5.2.2公共基础形成门槛........41
5.3银行制度变迁效应........41
6政策建议
6.1推动农村地区的经济协调发展
现代金融是经济体系中逐渐演化发展而来的，它是经济发展到一定阶段的产物，所以其金融排斥情况跟地区经济综合实习息息相关。在未来一段时间内，要充分地利用现有的政策法规，多角度地全力促进西部发展所面对的需求，筹集必要的资金，所以现阶段的核心任务是积极促进西部经济的发展。随着西部经济的发展，西部金融的发展也必定会有质的提升。要提高农村地区的金融效率发挥出金融的资源优化配置作用。西部地区金融组织体系较为单一，还没有建立起多元化的金融组织机构体系，金融领域严重缺乏新兴商业银行，中外合资银行、外资银行会以及金融租赁公司、证券公司、信托投资公司等非银行金融机构在内的多形式、多功能、多所有制金融机构等，以促使金融市场参与主体的类型齐全和数量充足。在这种格局中，西部地区国有银行的垄断地位几乎没有受到市场竞争的冲击，竞争不.足比如导致金融创新的不足和金融业效率不高，因此缺乏促进地区金融发展的最直接动力。针对以上情况，政府在制定政策时候要充分考虑到各个地区的农村金融服务效率。
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结论
金融体系通常会随着社会经济的发展不断变革，以满足社会经济的需要。而这种金融体系一方面有现代化的金融机构和金融市场，另一方面也有这些市场之外的非正规金融。在两种不同的金融制度安排下，资金在相互竞争中流动，在正规金融与非正规金融之间，无论重要性或规模均会互为消长。因此，随着正规金融的健全法制，非正规金融的规模和重要性也会弱化。但是非正规金融在发展中国家的农村往往有着重要作用。由于西部不同地区发展水平不同，对非正规金融的需求规模，参与主体，资金用途等不同，要对非正规金融采取不同的规范措施。政府要特别注意肯定符合供给关系的非正规金融的作用，采取有效措施引导民间借贷组织发展，扼制非法金融活动，逐步实现西部非正规金融的合法化，简历正规金融信贷市场和非正规金融市场之间的互动机制。
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参考文献（略）