第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
温州中小民营企业数量众多，为温州经济的繁荣与可持续发展发挥着重要作用。但是温州的这些中小民营企业存在规模偏小、缺少抵押品等缺点，银行对其存在“惜贷”现象，这样，中小民营企业在发展和壮大过程中时时存在着融资困境，从而制约着温州经济的进一步发展壮大。这在客观上为民间金融的发展创造了需求空间，民间金融以其贷款手续简单、无严格抵押品要求、贷款期限和利率有较大弹性等优点，很大程度上解决了中小民营企业缺乏资金的燃眉之急，支撑了中小民营企业发展。反过来，中小民营企业的蓬勃发展又给民间金融注入了丰富的资金。因此，温州的民间金融与中小民营企业之间存在着“共生”关系，两者相互促进、共同发展。但是，不可否认的是民间金融的自律和它律水平远低于正规金融，这就决定了民间金融与中小民营企业的共生关系具有脆弱性，一旦有利润更高的投资机会出现，民间金融就会逃离实业迅速转向其他投机领域。因此，本文结合金融共生理论对我国温州中小民营企业与民间金融的共生关系进行研究，分析两者共生关系的性质、特点、收益和风险，并对两者共生关系的发展提出相应的对策建议，旨在推进两者共生关系健康、稳定的发展。
1.1.2 研究意义
现实意义：在温州房地产利润畸高时，民间资本能迅速地从实业转向房地产等投机领域，不仅使房地产价格虚高、民间金融利率大幅提高，也使温州的实业出现“产业空心化”现象。但是，随着国家出台一系列紧缩货币政策，中小民营企业融资困境日益凸显，它们只能从民间金融市场上获取利率较高的民间资本。到了 2011 年，温州房地产价格出现下行的趋势，房地产的利润难以支撑民间金融的高利率，民间金融市场崩溃，这样就出现了中小民营企业资金链断裂、老板跑路、民间金融市场崩溃的“温州危局”。在这种背景下，就非常有必要从宏微观的角度来分析温州民间金融和中小民营企业的共生关系。首先，从微观的角度来说，分析民间金融与中小民营企业的共生关系并提出促进两者共生关系的对策建议，对于温州民间金融、中小民营企业的发展有着指导作用，并且中小民营企业和民间金融也希望形成一种稳定、健康的共生关系，实现互惠互利。其次，从宏观的角度出发，解决温州中小民营企业的融资困境一直是温州金融监管当局的主要任务，解决该问题对温州经济的发展也具有深远的影响。温州民间金融和中小民营企业形成稳定的共生关系，能有效解决中小民营企业融资的燃眉之急，有利于温州经济的发展。因此，规范中小民营企业与民间金融的行为，促进两者的共生关系具有很强的现实意义。
理论意义：虽然国内外对中小民营企业融资的研究并不少，对民间金融的研究也非常广泛，但是对民间金融与中小民营企业共生关系的研究却相对缺乏，特别是对于两者共生关系的实证研究更是少之又少，很多研究往往只是局限于民间金融与中小民营企业共生关系的形成与内在机制，很少运用金融共生理论，并很少有人研究两者共生关系的性质、规模、业务领域、收益和风险，缺乏对两者共生关系的系统研究。本文试图运用金融共生理论对温州民间金融与中小民营企业的共生关系进行探索，这不仅扩展了金融共生理论的运用领域，也丰富了对中小民营企业和民间金融共生关系的研究。
第2章 温州民间金融与中小民营企业共生关系的形成与内在机制
本章在总结前人对温州民间金融与中小民营企业研究的基础之上，从共生单元、共生纽带、共生环境三方面分析了温州民间金融和中小民营企业共生关系形成的原因，并阐述了两者共生关系的内在运行机制。首先，温州的民间资本非常充裕，中小民营企业也非常集中，在中小民营企业的发展壮大过程中，民间金融给其提供了资金支持，从资金供求层面上来说，两者的共生关系具有天然性。其次，正规金融对中小民营企业存在“惜贷”现象，而民间金融有较低的信息成本、融资成本以及特殊的履约担保机制，使得温州中小民营企业更偏向于从民间金融获得生产经营活动所需的资金。
2.1 温州民间金融与中小民营企业共生关系的形成
改革开放以来，温州经济不断蓬勃发展，并逐步形成了对全国有风向标作用的“温州模式”。与此同时，民间金融与中小民营企业的共生关系也不断深化，这极大地带动了当地中小民营企业的发展。下面就从共生单元、共生纽带、共生环境来分析温州民间金融与中小民营企业共生关系的形成。
1、共生单元
温州民间金融和中小民营企业是温州经济生态系统中的两个重要主体，并且，它们也是温州民间金融与中小民营企业共生体系的两个共生单元。作为共生系统里两个相互依赖和制约的共生单元，民间金融和中小民营企业都以利润最大化为目的，在追求经济利润的同时也加强了两者之间的联系。充裕的民间资本使温州的民间金融制度创新非常活跃，而温州中小民营企业为了扩大再生产，主观上也要求一个能支持其发展的，能与其形成共生关系的资金盈余部门，这也正表明了温州的民间金融和中小民营企业的共生关系具有天然性。
第 3 章 温州民间金融与中小民营企业共生关系的发展现状 ........24
3.1 温州民间金融与中小民营企业共生关系的规模....... 24
3.2 温州民间金融与中小民营企业共生关系的业务领域.... 26
3.3 温州民间金融与中小民营企业共生关系的收益和风险..... 27
3.4 温州民间金融与中小民营企业共生关系的制约因素.... 29
第 4 章 温州民间金融与中小民营企业共生关系......32
4.1 温州民间金融规模的测算........ 32
4.1.1 温州民间金融规模测算的方法 ...... 32
4.1.2 温州民间金融规模的测算 .... 35
.2 温州民间金融与中小民营企业共生关系的实证分析.... 36
第 5 章 温州民间金融共生关系的改进路径 ......45
5.1 强化温州民间金融共生体系的共生单元...... 45
5.2 改善温州民间金融与中小民营企业的共生环境....... 48
结 论
市场经济条件下，温州民间金融和中小民营企业是两个平等互利的市场主体，它们相互依存，讲究信用和债务债权关系，稳定、健康的共生关系是经济发展的内在要求，这种共生关系能有效防范和化解金融风险，提高资金的配置效率，促进经济良性运行。本文利用金融共生理论研究了温州民间金融和中小民营企业的共生关系，通过实证研究了两者的共生关系，分析得出温州民间金融机构和中小民营企业作为温州经济系统的两个微观主体，是一对天然匹配的共生单元，两者存在天然的共生性和合作性，并且这种共生关系对温州资金的合理配置和使用效率有着深远的影响。随着温州金融改革的不断深入，温州民间金融机构和中小民营企业之间的关系也不断深化，对两者关系的深入研究，有利于促进两者共生关系稳定、健康地发展。本文首先提出温州民间金融机构和中小民营企业是一种共生关系，随后分析了两者共生的现状以及共生过程中的不利因素，最后，从金融共生的角度提出了改进两者共生关系的路径，帮助温州中小民营企业克服现实中存在的一系列制约因素，促进两者的共生关系稳定、健康的发展。
参考文献
[1]Stieglitz,J.,Weiss,A.Credit Rationing in Marketshttp://sblunwen.com/jrbylw/ with ImperfectInformation.American Economics Review,1981:15-263.
[2]Hermes,Niels and Lensink,Robert,Financial system development intransition economies,Journal of Banking&Finance,2000(24):507-524.
[3]World Bank,Informal Finance Markets and Financial Intermediation inFour African Countries,Finding:Africa region, January 1997(79):79-91.
[4]Anders Isaksson,The Importance of Informal Finance in KenyanManufacturing,The United Nations Industrial DevelopmentOrganization(UNIDO) Working paper,2002(5):267-280.
[5]Kellee tsai.Beyond banks: the local logic of informal finance and privatesector development in China.The conference on financial sector reform inChina,2001.
[6]Berger,A.N.,Relationship Lending and Lines of Credit in Small FirmFinance.Journal of business,1995(4):19-24.
[7]爱德华•S•肖.经济发展中的金融深化[M].上海三联出版社,1988:17-19.
[8]罗纳德•I•麦金农.经济发展中的货币与资本[M]. 上海三联出版社,1988:34-36.
[9]姜旭朝.中国民间金融研究[M].山东人民出版社,1996:105-126.
[10]张军.改革后中国农村的非正规金融部门：“温州案例”[J].中国社会科学院季刊（香港），1997:145-212.