1 论文综述
1.1研究背景及意义
本文拟通过对宁德市福安赛岐、福鼎秦屿、蕉城飞鸾、霞浦牙城四个省级城镇化建设试点乡镇开展城镇化建设情况和金融集聚情况调查，查找引发金融集聚现象的各种因素，收集研究相关材料，进行分析研究。得出在城镇化建设中的金融集聚现象是在城镇化建设发展到一定阶段才发生的，并非金融主动支持和积极融入城镇化建设的产物。对此，提出进一步营造环境，增强吸引力，完善金融服务城镇化建设的对策建议：一是在政策上积极引导。对试点小城镇建设实施特殊的金融财税扶持政策，加大财政金融对小城镇特色产业的支持力度，建立小城镇贷款风险补偿机制，吸引金融机构积极参与；二是在环境上积极营造。相关部门要适当减免涉及农房贷款的权属登记、发证、评估及担保等各项费用，切实减轻农民负担，营造有利于加快试点小城镇建设的市场环境。三是在服务、产品上积极创新。积极创新贷款担保方式，切实解决抵押难问题。加大对小城镇中小企业、道路建设、市场建设、供水设施、通电通讯等基础设施，以及高新技术企业、农产品加工储运及发展前景看好的乡镇企业等的信贷投入力度。针对小城镇特色产业的实际情况和当地农村区域资源的特点，积极探索推出符合小城镇特色产业发展需要的信贷品种，实行灵活优惠的利率政策。引入农业保险等风险保障机制，减少因市场需求变化等造成的损失。
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1.2国内主要研究成果
现有的研究文献大多关注较为发达地区的工业、高技术以及其他产业的集聚与城镇化发展水平之间的关系，而对服务业集聚、特别是金融集聚方面的研究较为少见。特别是金融集聚与城镇化建设中的关系研究更是少之又少。而且，现有研究大多研究的是中国整体或者个别地区的金融集聚( 或产业集聚) 与城镇化发展水平( 或经济发展) 之间的关系，采用的是单一指标时间序列数据，并没有进行省际之间的横向比较。陈立泰、刘倩通过对西部地区金融集聚和城镇化互动关系进行实证分析，认为影响金融集聚和城镇化发展的因素是多方面的，用综合指标评价金融集聚和城镇化水平更为恰当。利用误差修正模型对金融集聚与城镇化水平进行格兰杰因果分析，并验证了二者之间的关系[5]。城镇化是一个历史范畴，同时，它也是一个发展中的概念。所谓城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，第二、三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加、规模扩大的一种历史过程。它主要表现为随着一个国家或地区社会生产力的发展、科学技术的进步以及产业机构的调整，其农村人口居住地点向城镇的迁移和农村劳动力从事职业向城镇二、三产业的转移。城镇化的过程也是国家在实现工业化、现代化过程中所经历社会变迁的一种反映。
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2 宁德市城镇化建设中的金融集聚典型调查
2.1 太姥山镇小城镇建设和金融集聚情况
福鼎市太姥山镇（2011 年原秦屿镇改名为太姥山镇）地处国家级风景名胜区太姥山下，辖 31 个村（居）（26 个行政村，5 个居委会），2012 年末户籍人口约 5.54 万人，占全市人口总数 9.49%，在全市 16 个乡镇、街道（不含龙安开发区，下同）中排名第 2。是国家首批发展与改革试点城镇，也是福建省 20 个重点中心城镇，沈海高速和温福高速铁路贯穿全境，并设立互通口和铁路客运站。2012 年全镇完成工业总产值 30.77 亿元，比增 23.0%，在全市 16 个乡镇排名第 1（不含龙安开发区和星火工业园区）；农业总产值 5.27 亿元，比增 9.0%，占全市农业总产值的 10.14%，在全市 16 个乡镇中排名第 2 位。该镇的工业基础较好，辖内有水井头工业项目集中区，主要工业项目有海产品加工、光学仪器、石材加工等；农业方面，主要有紫菜、弹涂鱼养殖、茶叶和蔬菜、水稻种植等；服务业主要以太姥山风景区为龙头的旅游、酒店、住宿等相关产业。2009 年末，福鼎市秦屿镇只有 3 家银行业经营网点，分别是农业银行秦屿营业所、秦屿农村信用社、邮政储蓄银行秦屿营业所，自助银行终端设备 5 台，便民支付网点 1 处。2010 年以来，网点增设情况：2010 年 5 月 02 日，邮政储蓄银行太姥山玉池营业所成立；2012 年 1 月 12 日，工商银行太姥山支行成立；2012 年 6 月 27 日，建设银行太姥山支行成立；2012 年 8 月 19 日，恒兴村镇银行太姥山支行成立。
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2.2 牙城镇小城镇建设和金融集聚情况
牙城镇素有霞浦“东大门”的美誉，位于霞浦县东北部，总面积 116 平方公里，海岸线从 35 公里，全辖 26 个村（社区），总人口 3.5 万。自 2011 年被列入福建省第二批小城镇综合改革建设试点，牙城镇镇里紧紧围绕“功能齐备、设施完善、生活便利、环境优美、保障一体”的建设目标要求，以科学规划先行，以资源优势为突破口，以城镇化服务产业化、以产业化支撑城镇化为发展思路，着力打造“生态型山海工贸旅游名镇”。 自试点工作开展以来，截止 2012 年，牙城镇共实施城镇基础设施建设项目34 个，计划完成投资 3.2 亿元；已累计完成投资 4.4 亿元，占投资总额的 137.5%。2012 年，完成对文化 规划展示馆项目设计方案优化工作，累计完成投资 650万元；推进景观街改造工程，完成沿街店面立面改造和重点路段的路灯改造以及路面及人行道铺装、商业橱窗、门面牌匾、广告灯箱等户外设施规范改造；完成了凤山公园健身登山道及景观建设，2012 年累计完成投资 660 万元；污水处理厂一期工程（工业污水处理厂）已完成，二期工程（生活污水处理厂）已完成选址、征地、可研、环评、立项，并已转报申请中央补助资金，采用 BT 或BOT 方式年底前动工建设；投入 950 万元，完成镇区自来水二期供水工程，实现镇区统一供水，供水普及率达 100%；完成绿色乡镇建设申报工作，注重公园、绿化带、街旁绿地、庭院绿化建设和沿路、沿河绿化建设，建成区绿化覆盖率达 21%，镇区人均公园绿地面积达 13 平方米。
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3 城镇化建设中的金融集聚比较分析 .... 23
3.1 金融集聚和城镇化水平分析 ..... 23
3.2 金融集聚与城镇化相关关系检验 ....... 25
3.3 格兰杰因果检验结果分析........ 28
4 城镇化建设中金融集聚的影响因素 .... 30
4.1 现有金融体系不适应城镇化建设的金融集聚需求...... 30
4.2 农村融资担保瓶颈制约金融资源向城镇化集聚..... 30
4.3 利率定价缺乏灵活度，融资成本高率..... 31
4.4 信贷产品创新能力不足以满足城镇化建设.... 31
4.5 城镇化的发展水平决定金融集聚程度..... 32
5 进一步发挥金融集聚正效应....... 33
5.1 构筑适应城镇化建设的金融组织体系 ..... 33
5.2 选择在农村优先实行利率市场化....... 33
5.3 协调推进农村金融相关改革 .... 34
5.4 完善和规范权属登记、发证.... 35
5.5 优化信贷管理，创新信贷产品...... 35
5 进一步发挥金融集聚正效应，服务城镇化建设的对策建议
5.1 构筑适应城镇化建设的金融组织体系
鼓励金融机构中心集镇营业网点加快业务发展步伐，扩大各个营业网点的存贷款业务规模，提高点均和人均发展水平。依托现有客户市场，按照农户、种养加专业户、外出务工户、集镇个体工商户、工薪人员、中小企业等标准对客户进行分类，加强客户历史信贷数据记录及数据的处理能力，按类别推行差异化的金融产品，建立自己的风险定价模型，提高服务的针对性和服务效率。农村金融机构应建立专门的成本核算机构，加强对资金的核算与管理，特别是对组织资金的成本和信贷投放的价格核算，保持适当的差额空间。要根据市场行情变化，灵活运用定价机制，对存款业务可以按量按期定价，对贷款业务可以按笔按时定价，尽可能地控制成本，增加收益。
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结论
在试点小城镇，可以允许农村集体土地使用权或承包经营权抵押融资，支持金融机构创新土地金融产品。同时，加快推进农村集体土地承包经营权流转交易，建立一定区域内的产权交易市场，为金融机构创新土地金融产品提供条件。可以建立农村土地流转风险基金。根据土地流转面积按每亩 200—300 元的标准建立农村土地流转风险保证基金,以降低农民出让土地承包经营权的风险。以生态环保为特色的城镇还可探索建立环境准入制度与环境容量有偿使用制度，通过排放权交易等制度安排使节能减排的社会效益转化为经济效益，为环保金融产品创新提供条件。
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参考文献（略）