第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
消除贫困，改善人民生活，实现共同富裕是社会主义的本质要求。中国共产党在十九大报告中强调：“坚决打赢脱贫攻坚战。”这就指明了中国精准扶贫工作的方向。当前，我国扶贫工作已经进入到决战决胜阶段，到 2020 年全面建成小康社会的奋斗目标，这是我们党向人民、向历史作出的庄严承诺。这个宏伟目标，是“两个一百年”奋斗目标的第一个百年奋斗目标，是中华民族伟大复兴征程上的又一座重要里程碑。2013 年 11 月习总书记考察湖南湘西时首次作出了“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”的重要指示，“精准扶贫”重要思想得以由此确立。
助力精准扶贫的重要力量之一是金融。金融扶贫是脱贫攻坚中的重要组成部分，习总书记指出要做好金融扶贫这篇文章，李克强总理要求走出一条有中国特色的金融扶贫之路。如何通过金融服务的改革创新，加快产业和金融融合并结合低收入户自身脱贫内在动力精准脱贫成为基层政府关注的重点。为此，在 2014 年由国务院扶贫办和中国人民银行等有关部门分别制定了《中央关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2014〕65 号）、《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办〔2014〕78 号），制定专为建档立卡贫困户打造的扶贫贷款业务——扶贫小额信贷。扶贫小额贷款为建档立卡低收入农户提供“最高 5 万、最长 3 年、免担保、免抵押、基准利率放贷、财政贴息”的经营性资金，目的是为了解决低收入农户贷款难、利息高的难题。
表 1-1 我国精准扶贫政策发展历程
表 1-1 我国精准扶贫政策发展历程
1.2 研究文献综述
1.2.1 关于精准扶贫的研究
由于经济发展的不平衡性以及资源分布的不均衡等原因，我国依然有不少地区和人口处于贫困状态，消除贫困一直是国家不断解决的一个重要问题。因此 2013 年习总书记提出来精准扶贫的要求，精准扶贫工作是一项持续的、长时间的伟大事业，这一过程必定困难重重，即便如此，由于其意义重大，国家高度关注此项工作的开展情况。习近平总书记一直强调，“我最关心的还是困难群众。”国外的研究都是针对贫困和反贫困的，没有专门针对精准扶贫方面的。精准扶贫是具有中国特色的扶贫战略，针对国内精准扶贫的研究，更多的聚焦于以下方面：
一是对概念展开的研究。精准扶贫是传统扶贫方式的创新，将过去的“大水漫灌”改为“精准滴灌”，是我国扶贫工作的完善与补充。唐任伍（2015）在《习近平精准扶贫思想阐述》中认为，中国特色社会主义理论体系中蕴含了精准扶贫思想的产生及发展，“共同富裕”是它的理论源头，“全面建成小康社会”乃是其现实需求的宏伟目标。汪三贵等（2015）在《论中国的精准扶贫》内提出：其具体的概念为扶贫政策与措施需面向真正贫困的人口与家庭，针对这些群里开展具有针对性的扶持，从根源上消除产生贫困的所有要素与困难，最终实现可持续脱贫。葛志军等（2015）在《精准扶贫：内涵、实践困境及其原因阐释一一基于宁夏银川两个村庄的调查》内指出：精准扶贫并非指的是过去的扶贫工作都不精准，实际上，只不过是精准的单位和对象产生变化，由原始的区域精准，逐步发展为贫困县精准，进而演变为贫困村精准，为精度逐步提升的过程。李鵾等（2015）在《农村精准扶贫：理论基础与实践情势探析一一兼论复合型扶贫治理体系的建构》内给出的概念为：利用科学的标准与程序，综合考虑实际情况，针对贫困的区域、村镇以及家庭等准确的判别，根据当地的具体状况落实各项政策与制度，然后按照动态化的准入与退出制度来进行精准的考核。而王学权（2016）在《“十三五”时期扶贫新模式：精准扶贫》内给出的概念为：根据各个贫困区域的环境，贫困户的实际状况，采用合理的措施针对贫困对象进行精准性辨别、帮扶与管理，进而达到脱贫的目的。
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第 2 章 基本概念及相关理论
2.1 扶贫小额信贷的基本概念
2.1.1 扶贫小额贷款的概念
扶贫小额贷款是由国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、中国银保监会与合作银行针对我国建档立卡低收入农户，为切实解决他们的生存与发展问题而量身定制的扶贫贷款产品。低收入农户根据生产经营需要自行提出贷款申请，经银行审查批准后，免抵押免担保、基准利率放贷，政府专门设立财政贴息资金、县级建立配套风险补偿金的一种信用贷款。扶贫小额贷款主要用于发展农业种养殖生产、家庭简单手工业等生产经营性项目，不得用于婚丧嫁娶、建房等非生产性的用途，这些是有严格规定的。利息方面，目前赣榆区采取的是由合作银行垫付，经审计后财政直接补贴的模式，无需农户付息。额度方面，2008 年起，江苏省对建档立卡低收入农户取消了贷款规模限制，低收入农户单户贷款额度也由过去的首贷不超过3000元，续贷原则上不超过 5000 元，调整为单户贷款不超过 1 万元；2016 年起再调整为单户贷款不超过 2 万元，财政按利息的 50%贴息；2018 年起，调整为最高额度为 5 万元，贷款期限不超过 3 年，财政全额贴息。
2.1.2 扶贫小额贷款的特征
扶贫小额信贷政策的颁布对脱贫致富有着重要的意义，它是金融扶贫的重大创新，它极大程度的满足了低收入农户的资金需求，为他们的生存与发展提供了一笔重要的扶持资金，与以往的小额信贷相比，最大优势在于其使用精准度更高。其主要特点有：
一是扶贫小额贷款发放的对象更加具体明确。不同于其他小额贷款，扶贫小额信贷只面向于建档立卡的低收入农户。不仅如此，低收入农户有贷款意愿、有劳动能力、有生产经营项目也是必不可少的条件。
二是申请流程相对简单。低收入户在申请扶贫贷款时只需要证明自己是建档立卡低收入户就可以免抵押免担保，从最大程度上为低收入户提供便利服务。
三是扶贫小额贷款用款成本较低。扶贫小额信贷是由政府主导的金融扶持类产品，因此有着良好的政策支持。一方面，扶贫小额贷款是按基准利率发放，因此利率较低；另一方面，财政对扶贫小额贷款采取贴息政策，大大降低了低收入户的贷款成本，这是其他贷款所不能比的。
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2.2 精准扶贫的相关理论
2.2.1 习近平精准扶贫理论
习近平总书记关于精准扶贫的重要思想主要是来源于丰富的基层实践，是对中国农村社会发展问题以及各类政策落实的一种理论上的反映。自新中国成立以来，党中央一直重视人民群众的发展利益，强调社会主义的本质是为人民服务，而社会贫困问题的解决则是实现共同富裕，推动人民利益的有力保障。从扶贫开发工作的历程来看，国家扶贫工作经历了五个不同的阶段，而精准扶贫是对以往扶贫工作经验的总结提升。习近平总书记关于精准扶贫的思想来自于长期的扶贫开发工作经验。自 2011 年《中国农村扶贫开发纲要（2011—2020）》的发布开始，我国农村的脱贫事业进入了新的阶段，为农村扶贫提供了纲领性的指导内容，尤其是在党的十八大之后，习近平提出扶贫工作要有重点，同时要区分对象，由此精准扶贫思想开始提出。
习近平精准扶贫思想继承了马克思主义消除贫穷、毛泽东消除贫富差别、邓小平共同富裕、江泽民扶贫开发以及胡锦涛科学发展的扶贫思想，同时结合了其在基层的政治实践而提出的。习近平总书记提出扶贫开发要坚持“实事求是，因地制宜，分类指导，准则扶贫”的原则，其精准扶贫的理论基础在于满足社会生产力发展要求，“消除贫困、改善民生，逐步实行共同富裕，是社会主义的本质要求，使我们党的重要使命”精准扶贫是改善民生的一种重要举措，当前我国社会的主要矛盾已经有了很大改变，人民对日益增长的美好生活需求与当前社会不平衡、不充分发展之间存在矛盾，精准扶贫强调对困难群众的帮扶是解决不平衡、不充分发展的关键性措施。同时推动精准扶贫工作也是让人民群众共享改革发展成果，实现共同富裕的主要措施。贫困人口的存在意味着全面建设小康社会仍然存在短板，精准扶贫是对贫困人口根本利益的维护。党的十九大报告中提出，“坚持精准扶贫、精准脱贫；要落实中央统筹、省负总责、市县抓落实的工作机制”这些都是精准扶贫工作的具体要求，最终实现中华民族的伟大复兴。
表 2-1 传统小额贷款与扶贫小额贷款对比
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第 3 章 扶贫小额信贷现状分析——以赣榆区为例........................14
3.1 赣榆区概况........................................14
3.1.1 赣榆区基本情况............................14
3.1.2 赣榆区“十三五”扶贫基本情况.........................14
第 4 章 完善赣榆区扶贫小额贷款的对策建议...........................26
4.1 对金融机构方面的建议.........................26
4.1.1 高度重视，切实提高对扶贫小额贷款工作重要性的认识..................26
4.1.2 多举并措，扎实推进扶贫小额贷款发放工作........................27
第 4 章 完善赣榆区扶贫小额贷款的对策建议
4.1 对金融机构方面的建议
4.1.1 高度重视，切实提高对扶贫小额贷款工作重要性的认识
党的十九大把脱贫攻坚列为决胜全面建成小康社会必须打赢的三大攻坚战之一，并向全世界庄严承诺，让贫困人口和贫困地区同全国一道进入全面小康社会。中央明确要求各级党委政府要把打赢脱贫攻坚战作为重大政治任务，确保坚决打赢脱贫这场对如期全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标具有决定性意义的攻坚战。脱贫攻坚离不开有效投入，而金融服务又是有效投入的重要内容和有力支撑。全省农商行应责无旁贷地按照省委省政府的统一部署，积极主动、规范高效地做好金融扶贫相关工作，这既是政治要求，更是职责所在。
由省财政贴息的扶贫小额信贷，是现阶段金融机构做好金融扶贫工作最直接、最具体、最普惠、最有效的载体和工具。从过去的发放过程中看，执行新规有成绩，但也有不足，成绩需要进一步巩固与完善，不足更需要引起高度地重视和整改。当前，扶贫小额信贷工作仍然存在两大突出问题：一个是部分农商行还没有真正汲取近两年被外部审计、检查出一大堆问题的教训，缺乏政策敏感性和规矩意识，在新政策机制贯彻落实上打折扣、搞变通，我行我素、自行其是，使得扶贫小额信贷不能做到合规投放，许多问题依旧是屡查屡犯；另一个是部分农商行“恐贷”、“惜贷”思想问题突出，怕苦畏难，缺乏担当，导致今年以来扶贫小额信贷受益面与投放量双双下滑，这与当下社会各界高度重视扶贫、积极参与扶贫的大环境格格不入，全行业今年 1-5 月仅投放扶贫小额信贷 3.3 万户，金额 8.9 亿元，同比分别下降 3.1 万户和 3.4 亿元，27 家有扶贫小额信贷投放任务的农商行中，除邳州、滨海、赣榆、泗阳等 4 家农商行投放户数与金额同比有所增加外，其余 23 家农商行均呈不同程度地下降，有的农商行下降幅度较大，江南、姜堰两家农商行今年以来还未有投放实绩。
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结论
从推动区域性发展高度，有序推进产业梯度转移。全面实现脱贫致富奔小康任务目标任务是对人民作出的承诺，必须如期完成任务。2020 年是决战决胜脱贫攻坚的收官之年，也是全面建成小康社会的关键之年。到 2020 年稳定实现农村贫困人口“两不愁三保障”是贫困人口脱贫的基本要求和核心指标，必须不折不扣落实到位，要从激发经济薄弱地区和农村低收入人口发展的内生动力、促进共同富裕出发，鼓励各地结合实际探索创新，同时要积极地探索建立防止返贫致贫监测预警和动态帮扶机制，建立促进低收入人口增收的长效机制。要在推进区域协调发展、城乡融合发展、乡村全面振兴中，进一步解决好贫困问题，促进共同富裕。“十三五”以来，金融扶贫特别是扶贫小额贷款政策的实施已然成为广大贫困地区低收入农户脱贫致富的杀手锏。
本文选取了连云港市赣榆区为研究对象，对赣榆区扶贫小额贷款的现状进行了研究，发现目前赣榆区扶贫小额信贷有推进滞后、覆盖面偏窄、逾期率升高、存在风险等问题，通过分析这些问题的原因，找到了一些解决的办法。包括针对赣榆扶贫小额信贷宏观政策方面的措施、针对赣榆农商行扶贫小额贷款规范管理方面的措施、针对完善赣榆区政府金融扶贫工作机制的措施等等。
通过对本课题的研究，不仅发现了赣榆区扶贫小额信贷工作目前存在的问题，在经过研究之后找到了适合赣榆区扶贫小额信贷发展的政策。并且将之应用到赣榆区的精准扶贫方面也是非常有利的，本区的扶贫小额信贷的健康发展对于加快脱贫攻坚进程也有很好的作用，可以更加持续稳定的发展下去。
参考文献（略）