本文是一篇管理论文，本文应用现代大数据技术展开定量研究方面还有欠缺，对监管政策、巴塞尔协议、国家经济形势与政策、金融机构发展情况等了解还需深入，在论文撰写过程中对GS银行信贷风险类型识别、定量评价、技术创新、风险预警等方面的研究需要继续加强，对GS银行信贷风险管理中存在的问题和优化措施的设计还有改进的空间。
第1章绪论
1.1研究背景
中国的金融机构中有银行机构、保险机构、信托机构、证券机构、财务公司等。银行是中国金融机构的重要组成部分，其经营效益及发展与当前国内外经济形势息息相关，是经济发展及风险变化的直接反映，在国家经济调控中有着重要的作用与地位。城市商业银行作为银行机构的重要构成，经过多年的发展，逐步向着专业化、商业化、市场化转型，经营也逐渐趋于多元化。银行的经营范围及其利润点主要为利息差，即从社会中获取资本，然后将资金用于满足社会需求，信贷业务是其经营活动中重要的一项资产业务。信贷业务作为银行金融机构经营发展的基础，对其利润有直接影响。信贷风险管理是银行风险管理的核心环节，在降低信贷风险的同时，努力提升银行信贷资产的质量和效益，是打造银行业核心竞争力的基础。
当前，国内外经济形势严峻，整体经济发展呈现下行趋势，银行业经营也面临着竞争加剧、监管趋严等问题。从近几年公布的相关数据可看出，银行扩展速度逐步缩小，银行网点数量也在缩减，个别银行出现裁员现象。2021年以来，经济金融政策方面信息明显增多，且政策导向趋严。2021年共约450条，其中央行120条，银保监会120条，证监会110条，其他100条，主要包括信贷投向、落实金融监管要求、市场经济主体发展方向等方面的信息，释放着一些重要经济信号。银行等金融机构不能再追求大规模扩展，应逐步向高质量发展转型，在转型的同时，有效的信贷风险管理利于提升银行整体资产业务质量，将风险降至最低，更能快速地完成由数量扩展到质量提升的转型。目前经济全球化发展迅速、科技水平快速提升、互联网平台数量增多、融资渠道也相应增加，对信贷风险管理存在有利的一面，也存在不利的一面。如何在大环境下，利用先进科技或其他创新手段促进银行信贷业务发展，是金融机构特别是城市商业银行寻求持续发展面临的重大课题。
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1.2研究意义
众所周知，商业银行主要经营货币，即从社会中借入大量资金，而后贷给需求方，赚取的差价为其主要利润，由此可看出商业银行是一种典型的信用中介，对社会货币需求起着中介作用。随着经济的不断发展，市场环境日益复杂，银行之间的竞争也越演越烈，国有大中型银行及发展较好的股份制商业银行在金融科技领域的投资逐步加大。作为中小银行的城市商业银行，在金融创新方面的投入及运用有限，要想在复杂多变的环境中占有一席地位，在对存量信贷风险进行化解的同时，对新的信贷业务也应积极引入金融创新手段，加强自身能力的提升，才能适应日趋激烈的竞争环境。
目前全球经济环境趋于下行，国内外疫情很不稳定，监管形势趋严，该行存在的信贷风险问题也逐渐暴露出来。近年来，银监会、证监会、人民银行等监管机构提出“坚决打赢防范化解重大金融风险持久战”、“加强宏观研究评估，强化防范化解重大金融风险攻坚战”等要求，督促地方银行加强对预期的评估与判断，完善与监管机构的信息沟通，对政策及制度的执行情况及时进行反馈，采取更加有力的风险防范措施，杜绝信贷风险的发生。
GS银行属于地方性城市商业银行，成立时间较短，在前期发展过程中为站稳市场，拓展业务，存在重贷轻管、粗放式经营等现象。本文通过分析GS银行信贷业务管理及业务发展特点，指出其存在的问题，并提出行之有效的、可落地的建议及策略，对该行加强内控管理，提高信贷风险管理能力具有积极意义，促进该行按照监管要求合规开展业务，防范金融风险，提高经济效益。
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第2章相关概念和理论基础
2.1相关概念
2.1.1城市商业银行
城市商业银行是在特殊的历史条件及背景下形成的，是中国金融机构的重要组成部分。经过多年发展，目前全国共有城市商业银行137家，营业网点近万家，遍及全国各个省份，在当地占有相当大的市场份额。具有“总体规模小”“发展依赖性强”“市场定位不清”等特点。相比其他商业银行，由于历史、体制、环境等原因，在市场细分、产品研发、经营理念、员工素质等各个方面仍有一定差距，但是也有一定的优势，如：经营地域集中，信息传播较快，决策半径短较为迅速，对资金需求较为迫切的企业具有较大吸引力。与地方政府和企业有着密切的关系，对当地政治经济环境、企业经营状况掌握得更详尽准确。目前，全国主要的城市商业银行有北京银行、上海银行、宁波银行、江苏银行、南京银行、成都银行。
2.1.2信贷业务
信贷业务是银行的主要资产业务，银行通过发放贷款，收回本金和利息，扣除一定的成本后最终实现利润，所以，信贷业务也是银行主要的盈利手段，主要包括授信业务、贷款业务、担保业务等。信贷业务根据信用对象、期限、是否提供担保、会计核算的归属等分为不同的种类，法人机构贷款、个人贷款就是按照信用对象分类，按照期限主要分为中长期贷款，按照是否提供担保方式分为信用及非信用贷款，按照会计核算归属分为表内贷款及表外贷款。
管理论文参考
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2.2理论基础
2.2.1全面风险管理理论
20世纪80年代以前商业银行注重资产和负债，资产、负债风险管理理论并进，对于两者的管理模式是当时商业银行风险管理的主要模式。但在20世纪80年代以后，随着金融市场的变化、金融体系的健全、金融衍生品的推出与更新、各种类型风险计量模型的构建、资产定价模型的形成，全面风险管理理论应运而生，并取代了资产风险管理理论与负债风险管理理论，自全面风险管理理论出现在金融市场后，被商业银行认可并使用，推广效果较好，对银行风险管理有较好的促进作用，事实也证明全面风险管理理论是最有效的模式之一。
众所周知，当前中国金融机构不仅包括国有大行、股份制商业银行，各地方政府为发展经济也成立了城市商业银行和村镇银行，将来可能还会产生很多私人银行，银行种类越来越多，使得竞争也变得越来越激烈，对存贷利差产生极强依赖性的时代早已一去不复返。银行拓展新业务规模、大幅度增加非利息收入也使风险复杂化和分散化，商业银行面临的风险也将会变得越来越复杂多样，不仅仅为信贷风险问题，还增加了法律法规、市场形势、流动性、技术操作等一系列因素造成的风险，这些风险就需要运用全面风险管理的理论及方法加以解决，才可使银行健康持续发展得到保障。
2.2.2内部控制理论
银行信贷风险管理中重要的一个环节就是银行自身内控，有效的内控可提升其信贷风险管理能力，资产质量得到优化改善。1992年，美国注会协会委员会（COSO）发布报告首次提出了商业银行的内部控制概念，概念中指出了内部控制的主要要素：客观准确评估风险、内部控制环境、积极有效地开展控制活动、信息与沟通、加大监控的力度。
我国基于美国概括的定义，在结合实际工作的做法，与国情相结合逐步实现本土化，改变了内部控制的一些概念定义及做法，主要是指商业银行通过采取一系列政策或程序，使所审计机构相关业务的开展得到有力支持，最终使资产稳定性及完好无缺的会计资料得到保证。在信贷资产管理中，银行主要是对经营信贷资产的分支机构或部门加强审计监督，确保信贷资产安全。
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第3章GS银行信贷风险管理现状................................17
3.1 GS银行概况...................................17
3.1.1 GS银行简介..............................17
3.1.2 GS银行组织架构...........................17
第4章GS银行信贷风险管理存在的问题与成因....................27
4.1 GS银行信贷风险管理存在的问题..........................27
4.1.1信贷业务质量不高.............................27
4.1.2信贷风险管理措施不完善......................28
第5章GS银行信贷风险损失的估计及分析........................33
5.1现代风险度量模型及方法...................33
5.2 CreditRisk+度量模型的计算原理.......................36
第6章GS银行信贷风险管理优化策略
6.1风险控制机制优化
6.1.1优化风险管理架构与团队
GS银行应重塑银行风险管理三道防线的定位，强化对第一道防线（公司业务部、投资银行部、个人业务部、信用卡中心、网络金融部、普惠金融部、资产管理部、金融同业部）的重视程度和第二道防线（风险管理部、授信审批、法律合规部、信息技术部、办公室、战略规划部）的专业化程度,保障落地第三道防线（审计部、纪检监察组），明确全行的风险管理架构及三道防线的主要职责。
（1）第一道防线职责主要为：负责提交业务经营策略和风险偏好的初步意见，做好传导机制，并监督及帮扶分支机构落实；负责根据业务过程中发现的问题不断完善业务流程和风控措施，并定期进行风险评估和梳理；负责及时向风险与内控板块和管理层汇报本板块风险状况，接受风险与内控板块的监督与检查。
（2）第二道防线中，风险管理部主要统筹全面风险管理，制定全面风险管理体系、风险计量及市场风险和授信业务风险；根据公司业务、普惠业务、个人业务下设专业化的管理团队，负责各个业务的模型及策略。授信审批部主要职责为根据公司、普惠、个人业务分别设置专业化的审批团队，推动风险审批能力的提升；法律合规部统筹管理操作风险、内控与法律合规风险等，将科技风险、业务连续性风险、外包风险纳入操作风险范畴。办公室负责声誉风险，信息科技部负责科技及技术风险等。
（3）第三道防线中的审计部门独立于第一道、第二道防线，负责内控审计方面的工作；纪检监察组负责监督评估管理层执行情况，进行违规问责事项等。
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第7章结论及不足
7.1结论
GS银行作为一家上市时间较短的城市商业银行，前几年制定了资产规模超千亿的战略规划，急于进行跨越式的发展，内部各项制度建设起步较晚，对法规约束和监管要求的认识还不到位，对信贷风险考核较为宽松，在贷前、贷中、贷后等方面均存在漏洞，信贷风险管理的工作缺乏严谨性，过分注重规模扩张和市场营销，导致风险管理出现了较多问题。究其原因，业内包括部分学者，往往从外部环境因素、信息不对称等客观方面加以解释，本文通过研究发现，GS银行信贷风险的增加，除政策因素之外，银行的整体目标定位、自身经营、风险管理制度体系不完善是主要原因。因此，化解信贷风险、改善风险管理水平，需要地方城市商业银行更加精准的战略定位，即立足于城市商业银行的地方特色，以服务地方经济发展为目标，在服务战略新兴产业、服务特色产业、服务有效益的中小企业等方面优化信贷资源配置，同时，改善公司治理，积极完善风险内部控制制度，提高收益稳定性和收益水平，逐步消化不良资产。
信贷管理水平的提升，需要信贷管理方法和手段的不断创新。GS银行现有的管理方法和手段较为落后，缺乏风险评估、识别、计量的专业团队或技术性人才，未形成相应的体系及模型，在风险管理方法上创新不足，风险存在滞后性。为改变这样的局面，GS银行应通过大数据和人工智能模型打造风险预警平台，不断提升金融科技在风险管理领域的运用能力，运用大数据建立风险管理相关数据系统，从省外多引进先进的信贷信息系统，从而满足业务发展过程中数据的报送、业务流程的管控、监管报表的推送等功能，同时，加强对信息科技人才的引入，提升员工的线上系统操作能力，将业务发展同科技创新结合起来，让系统不断满足业务发展需求，减少人工成本，不断夯实信贷基础管理工作。此外，适度引入外部成熟专业人才，弥补银行在信贷风险管理上的短板；同时，加大对现有员工的培训力度，提升员工与信贷风险管理相匹配的综合素质。
参考文献（略）