本文是一篇管理论文，本论文通过介绍私人银行业务发展历史和现有的发展情况，并分析CQ农商行私人银行业务各类数据得出，CQ农商行持续大力发展私人银行业务虽然面临挑战，但也是机遇，是向零售业务转型的并经之路，发展私人银行业务不但能够加快经济增长、促进资本积累，也能够推进金融体系向深层次发展，拓宽金融体系深度，推动商业银行转型。
1.绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
私人银行业务是面向高净值资产客户提供的最顶级零售金融服务，是由金融机构专业的团队为客户量身定制全方位的金融方案，服务领域广泛，涵盖资产管理、投资咨询、家族信托、税务筹划及遗产安排、古董评鉴等领域。2005年瑞士友邦银行进入中国，获得中国银监会批准成立了首家境外私人银行品牌，揭开了外资银行发展中国私人银行业务的序幕。随着境外机构对高净值客户的营销，国内金融机构也认识到发展私人银行业务的重要性，可以通过此业务提升银行利润率、创造新的利润增长点，因此各家银行也逐渐重视私人银行业务的发展。2007年开始，包含工、农、中、建、交在内的多家金融机构也先后推出私人银行品牌，发展私人银行业务。通过国内外银行业发展形式分析得出，私人银行业务已经成为银行的重要业务。发展私人银行业务已成为与外资银行竞争的武器，同时也是国内金融机构转型、创新的必然趋势。
近年来伴随着中国经济的持续发展和社会财富持续积累，中国居民的生活水平得到稳步提升，国内居民的财富迅速增加，高资产、高净值客户的人群规模也不断扩大，积累了大量的优质客户资源。随着高端金融服务的引入，也推动了私人银行业务的持续开展，为银行拓展私人银行业务提供了有力条件。国内金融机构面临缺乏客户管理经验的难题，但是也存在客户规模持续扩大的机遇，如何在国内健康发展私人银行业务已成为各家金融机构所面临的课题。为了更好地适应金融市场环境变化，推动零售业务转型，CQ农商行于2016年3月开始发展私人银行业务。虽然在网点布局、基础客户群等方面具有一定优势，但与国内大行相比，经验不足，处于业务发展初步阶段。在中国经济稳定发展的前提下，私人银行业务的市场需求日趋加大，对该项业务发展的探索研究，逐渐成为影响银行持续发展的重要因素。
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1.2研究框架及方法
1.2.1 研究框架
本论文分为五个部分。第一部分为绪论，主要介绍了本论文的研究背景和意义，以及论文的研究方法和框架结构；第二部分为正文部分，详细阐述了私人银行业务的定义、特征以及业务发展方式，并使用SWOT分析法对国内私人银行业务进行分析；梳理私行业务的发展现状、客户情况以及业务对金融机构的影响力；第三部分对CQ农商行私人银行业务发展进行研究，阐述在发展业务过程中所面临的各类挑战，同时也对业务贡献度进行分析，强调维护客户的重要性；第四部分讨论CQ农商行私人银行客户维护存在的劣势，分析前期维护客户的方式；第五部分提出了CQ农商行发展私人银行业务的策略，从而解决CQ农商行发展私人银行业务的问题。
管理论文参考
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2.私人银行研究理论与文献综述
2.1 研究理论
2.1.1客户需求层次理论
马斯洛的需求层次结构是心理学中的激励理论，包括人类需求的五级模型，通常被描绘成金字塔内的等级。从层次结构的底部向上，需求分别为：生理（食物和衣服），安全（工作保障），社交需要（友谊），尊重和自我实现。这种五阶段模式可分为不足需求和增长需求。前四个级别通常称为缺陷需求（D 需求），而最高级别称为增长需求（B 需求）。1943年马斯洛指出，人们需要动力实现某些需要，有些需求优先于其他需求。随着客户财富的积累和增长，高净值客户的自我实现需求也由此产生。
2.1.2资产组合理论
资产组合理论的由来是J·托宾的资产选择理论，该理论也被认为是“资产结构理论”。 资产组合理论提出： 商业银行的资产需要在最大程度多样化的前提下，依据其不同的风险程度和收益情况，来确定其资产持有的形式，达到最优的资产组合。以资产组合理论为依据,建立一个完美的投资组合一般需要以下步骤：首先，需要明确各类投资工具不同的收益和风险特征；其次，建立并确定最优的风险资产组合；最后，创建一个包含无风险资产和风险资产的最优投资组合。
2.1.3金融创新理论
金融创新是一种在需求诱发的前提下由利润驱动而产生创新的金融现象理论，是伴随人类社会持续发展而产生的需求，由需求引发利润驱动而产生的一种金融现象。西方经济学家西尔伯研究提出，金融创新产生的背景是为了抵御阻碍企业获得最大利润和效益的外部因素而形成，是经济发展过程中必经的发展阶段。金融创新理论不是简单的创设一款新的金融产品和金融服务，更重要的是通过新的产品服务可以为金融机构带来可观的利润，因此，金融创新的发展得到大众的支持和认可。
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2.2文献综述
2.2.1国外文献综述
私人银行业务起源于国外，在国外有上百年的发展历史，国外优秀学者对该业务的研究也更加深入和丰富。
首先，私人银行业务的策略研究。国外学者对私人银行业务的研究较多，包含私人银行业务的产品种类、品牌形象、营销策略，组织构架等，也涵盖私人银行相关理论研究。Thorsten Hens（2019）指出，私人银行的发展最重要的是财富的积累和高净值人群的增长，同时需要政府的支持和法律法规的完善。Dennis Helmond (2016)指出，专业化、高素质的客户经理可以向高净值客户提供综合性的金融服务，协助客户制定金融方案，从实现客户的人生规划。Beltrame (2019)指出，品牌形象建设和专业化管理是机构发展私人银行业务的重要因素。
其次，私人银行发展的相关研究。Asaad Ali Karam（2019）通过研究发现“发展和培训”对提升员工工作效率和私人银行业绩提升有明显效果，因此改善企业员工的工作场景，创造员工的创新性对私人银行绩的提升能起到有效的影响。Jason Roderick Donaldson（2018）通过研究美国各商业银行技术投入和效益产出后得出：随着经济发展技术创新，私人银行客户可以通过各类渠道寻找到丰更富的投资品种，为资产配置提供了更广泛的选择。
然后，私人银行客户维护相关研究。Beaverstock(2015)认为，私人银行客户对金融服务的需求会根据财富积累的规模不同而有所差异，随着金融资产的不断增加，客户对服务的需求会经历资产保值、财富规划、财富传承等阶段，私人银行业务需要运用创新的金融产品和投资工具，制定满足客户需求的金融服务方案。英国学者Wasilkiewica（2016）指出，银行业必须要进行客户等级划分和价值管理，在组织架构设计上有所创新，并开拓全新的产品分销体系和统一的运营系统，已满足各类客户差异化的金融服务需求。Rahu（2017）指出，私人银行家必须根据客户不同的风险偏好、投资预期、投资目的等要素，充分利用自己专业的财富管理能力为客户定制个性化的金融服务方案。且作为合格的私人银行家必须具备一定的金融知识、掌握当下经济发展情况，才能更好地向客户提供高质量金融服务。
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3.国内私人银行业务发展现状 ................................. 11
3.1 私人银行业务介绍 ...................................... 11
3.1.1 私人银行概念 ..................................... 11
3.1.2 私人银行业务特征 .......................... 12
4.CQ农商行私人银行业务发展现状 .......................... 22
4.1私人银行业务在重庆发展现状 .......................... 22
4.1.1同业发展情况 ................................... 22
4.1.2CQ农商行发展现状 ......................... 24
5.CQ农商行私人银行业务发展策略 ........................ 35
5.1提供差异化的服务，研发优势产品 ................................. 35
5.1.1提供特色化、差异化的增值服务 ................................. 35
5.1.2加强金融产品的创新研发力度 ...................... 36
5.CQ农商行私人银行业务发展策略
5.1提供差异化的服务，研发优势产品
5.1.1提供特色化、差异化的增值服务
根据特定的客户群体，提供具有特色的、能够满足不同客户需求的非金融服务和产品，提供差异化增值服务，形成具有重庆本地特色的品牌形象，建立差异化的增值服务品牌，以抵御同行业的激烈竞争。目前，CQ农商银行私人银行提供的增值服务主要包括如下：
管理论文参考
主要包括：商旅出行、健康医疗、领域专家、文旅休闲、节日关怀、艺术生活。虽然服务项目众多，但与其他金融机构相比，同质化严重，不具备自身特色，缺乏亮点，对高端客户的吸引力有限。CQ农商行私人银行应充分利用地域特色，开拓极具重庆特色和满足本土的客户需求的增值服务。比如，利用地方品牌资源和乡村振兴政策，综合全市各个地区的产业优势，为高净值客户提供优质的食品采购渠道、当地旅游定制等生活类服务；同时整合当地信贷客户资源，根据客户所属行业或地位，设立“渝商”客户群，为客户之间交流搭建良好的信息平台，最大限度的整合客户资源，从而稳定和吸引行内外的高净值客户。
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6.结论与展望
6.1研究结论
经过几百年的历史，私人银行业务的发展已经累计了丰富的先进经验，随着中国国际社会地位的提高已经国内经济的持续发展，中国高净值客户人群也将持续增多。随着经济的增长和社会的进步，私人银行业务已经成为银行业务中极为重要的利润增长点。通过借鉴和学习全球私人银行业务发展的优秀经验，国内商业银行将通过维护私人银行客户，获得更多的收益和利润。
发展私人银行业务作为CQ农商行零售转型极为重要的盈利增长点，对该行的业务贡献极为重要，本论文对CQ农商行私人银行业务发展现状进行了分析，提出了业务发展中存在的问题和原因，并提出了业务发展策略，得出如下结论：
首先，CQ农商行作为一家地方性银行，由于区域限制等原因私人银行业务起步较晚，品牌知名度不高，发展经验不足。针对这一短板需要充分发挥银行网点优势，作为重庆本地实体网点最多的金融机构，可以利用网点优势，宣传私人银行品牌，同时利用网点人员维护当地私人银行客户，逐步提升客户熟悉度和客户业务黏度，提升客户管理能力。同时引入各类宣传渠道，设计专属的品牌，并对品牌进行宣传。
其次，CQ农商行由于区域限制，对产品发行资质和投资渠道有权限管理，目前针对私人银行客户发行的产品结构单一，与其他金融机构以及行内其他等级客户差异较小，同质化严重，无法体现私人银行客户产品种类丰富性和收益性。为更好的为私人银行客户提供服务，需要加强自身产品研发能力，同时与各类优质的三方机构合作，引入创新产品，从而满足私人银行客户各类金融产品需求。
同时，CQ农商行作为零售转型业务处于起步阶段的银行，维护私人银行客户的专业人才极为缺乏，大部分基层理财经理仅仅是做好客户日常维护，无法满足私人银行客户多样化的需求。针对这一问题，总行将为基层员工提供专业的培训，引入外部培训机构，对私人银行客户维护策略进行培训和人才培养，同时引入专业的专家团队，解决基层客户经理在维护过程中遇到的各类专业问题。
参考文献（略）