本文是一篇管理论文，本文从ZJ农商行的个人信贷业务的整体现状入手分析，识别出ZJ农商行个人信贷业务中的风险以及局限性，总结出背后深层次的原因以及在大数据时代相应的拓展对策。近几年来ZJ农商银行个人信贷业务规模持续增长，现有的个人信贷营销手段、信用评级和风控体系等方面均已经有些跟不上业务的快速发展，如果继续任由其发展不加以优化，势必会影响ZJ农商银行的盈利能力。
1 绪论
1.1选题背景和意义
1.1.1选题的背景
国外的个人信贷发展至今已经相对成熟，在理论和实践研究中的成就都可圈可点。个人信贷的快速发展体现居民收入的增加、生活质量的提升。吸取西方国家的研究经验和研究成果，有利于促进国内金融机构的可持续发展，更好的服务信贷客户，推动社会经济的进步。
我国的个人信贷业务从1980年发展至今，尚未形成系统成熟的科学研究体系。随着社会发展，政府对个人贷款政策的限制也在悄无声息的进行着改变，我国居民的信用观念在2008年经济危机以后发生了翻天覆地的变化，并且居民的消费内需实现了显著的的扩大。人民银行针对个贷的相关优惠政策逐步增加，开始注重发展个人信贷业务，促进商业银行市场竞争力的不断提高，充分发挥个人信贷在国民经济中的强大作用。
管理论文参考
随着云计算等技术突飞猛进的发展，大数据在生活的各种场景中得到了充分的应用。在2011年5月大数据的理念和用途被麦肯锡首次向公众介绍之后，人们纷纷意识到了商业运营和大数据对生活的意义，互联网消费金融促使个人信贷与所有人的生活紧密相连，每个人都有差异化的信贷需求，不同的个人信贷模式在互联网上逐渐演变并产生了许多新兴产业。在互联网金融业新态势的基础上，传统的个人信贷业务逐渐发生了改变，现在银行更多的使用信息、数字和通信技术取缔了传统面对面给客户授信、放款的方式。信息作为这个过程中最重要的部分，落实到具体的实施是建立在众多逻辑运算和智能算法的基础上的。传统金融机构对数据无法做到高效采集和运用，客户办理业务的预期效果和对金融服务的需求自然而然就无法实现，后台系统无法捕捉该类信息。
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1.2国内外文献综述
1.2.1 国外文献综述
个人信贷的理论起源于20世纪初的欧美国家，并随着经济发展个人信贷业务得到了持续的扩张。早在上个世纪Keynes（1936）提出了消费信用理论，指出了收入对消费的影响[1]。Fisher（2012）则分析了通过借贷和调节投资收入来确定利率的行为[2]。Robert R.Moeller（2007）强调协调资产负债交易风险管理的重要性，为确保其业务安全，通过共同重组资产负债表，并尽量减少商业银行业务的风险，用来保证它们的盈利能力和流动性[3] 。Stango V（2012）认为，“长尾学说”所产生的创业背景在很大程度上是由于现代商业模式的成功运用，完全不同于传统的商业模式和经营理念，并通过改变以往以大众为中心的商业模式，转向以固定细分市场为中心的个性化互联网商业模式，使整个行业因此得到更新[4]。
结合Black，etal.（2014）的说法，当代银行的产品和服务中，重要的是在消费者和银行渠道之间建立良好的互动，通过先进的科技手段提高服务质量，使客户享受到足以满足其心理预期的贴心细致的服务[5]。Montolio，A. and Trillas，F.（2013）指出有一种行之有效的手段是发明研究新的信贷产品，既能促进银行扩大业务，又能在某种意义上促进个体工商户们扩大业务规模，促进自身的经营发展[6]。
从Humme和Meyer（2017）的角度来看，随着互联网时代的到来，网络资金开始广泛传播，传统的金融机构贷款计划正逐渐被互联网贷款机构所取代[7]。Agrawal R， Kadadi A， Dai X（2015）表示，数据的所有者可以根据大数据揣测和推断人的选择偏好和价值取向，所以数据的隐私和数据的安保问题在“大数据”时代是至关重要的内容。依靠大数据算法和逻辑设计的信贷产品与企业经营者的个人契约信念紧密有关，因此数据掌握者会更加注重数据的隐私性、安保性[8]。Dieter Steinbauer（2017）认为信贷创新就是金融机构在风险可控的前提下，在贷款担保与保证方式等方面进行创新，支持个人在应收账款、存单仓单、股权或者是知识产权等无形财产的基础上进行质押融资，通过有针对性有侧重点的的信贷政策帮助个人融资需求者提高金融可得性[9]。
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2 相关概念和理论基础
2.1个人信贷的概念及种类
信贷业务是金融机构中创造主要利润的资产业务之一，运行模式是将归集的公众存款发放给金融需求者，在约定期限届满时偿还本金和利息，在扣除了所有成本和费用之后取得利润，信贷业务经营的好坏直接决定了该银行的经营效益和品牌口碑，影响着未来是否可以持续性运营和发展。信贷业务类型包括个人贷款，公司类贷款，票据贴现等。个人信贷业务指的是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，是银行的优质资产业务。
个人贷款主要根据用途划分，包含个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款。其中，个人消费贷款是指申请人用于购买大额消费品或服务的贷款，具体包含了透支额度、车贷、装修贷款和教育贷款；住房贷款是申请人用于购买住房的贷款，具体包含了公积金房贷和自营性房贷；个人经营类贷款是指为从事生产活动的个体工商户等提供长期或者短期的贷款，包括购置设备、满足短期融资需求，以确保生产业务的资金流动性和其他合理的融资需求。
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2.2相关理论基础
2.2.1波特五力分析模型
五力分析模型由迈克尔·波特(MichaelPorter)于20世纪80年代初提出，他将形形色色、来源不同的诸多种要素归纳在一个简便的五因素模型中，即竞争者、潜在竞争者、替代品、供应商和购买者这五个不同的对象，以此分析一个行业的基本竞争态势。这五种竞争作用力综合决定了某领域中的企业获取超出资本成本的平均投资收益率的能力。波特认为这五种力量影响着企业的竞争战略，对企业正确分析市场竞争能力具有很好的实践作用，如果企业能通过这五种力量来影响所在产业的竞争优势，那它就能从根本上改善或削弱产业吸引力，从而改变本产业的竞争规则。通过此模型五个方面分析得出的数据，可以对企业在同行业的竞争水平有所了解，并结合分析所得制定科学合理的决策。虽然此模型有其优点，但是也存在一些不足之处，比如该模型分析时，需要比较熟悉和了解整个行业的情况，在现实中往往很难实现；再比如该模型建立的前提是两者之间的关系对立，只有竞争关系，而在现实中竞争者之间也可以有合作关系。
2.2.2长尾理论
长尾理论是由美国人克里斯安德森提出，他的核心观点是客户群由头部规模大而集中的大型客户和尾部规模小而分散的小微客户组成，但随着商品种类的增加，客户的最终需求是无限向右增长的，往往都会强势压制头部的数量（图2-1）产生可观的经济回报。同样的在金融市场，目前商业银行大多重视对大型企业的信贷投放，随着长尾客户收入的增长、对金融需求的与日俱增，长尾市场值得商业银行投入更多的信贷支持。
管理论文怎么写
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3 ZJ农商行个人信贷业务的现状分析 ............................. 14
3.1 ZJ农商行简介 ....................................... 14
3.2 ZJ农商行个人信贷的业务现状 ........................... 14
4 ZJ农商行个人信贷业务战略分析 ........................... 29
4.1 ZJ农商行个人信贷业务的宏观环境 ..................... 29
4.1.1外部形势和政策原因 ............................ 29
4.1.2信贷法律体系的不完善 ............................... 30
5 大数据时代ZJ农商行个人信贷业务拓展策略分析 ........................ 37
5.1 利用大数据洞察市场需求 ............................... 37
5.1.1细分网格，全员营销，提升粘度 .................... 37
5.1.2利用大数据系统，线上跟踪服务 ......................... 38
5 大数据时代ZJ农商行个人信贷业务拓展策略分析
5.1 利用大数据洞察市场需求
为适应宏观形势的变化，结合ZJ农商行的战略定位，更好的服务于“三农”和小微商户，ZJ农商行可以立足于市场反馈、行业前景、经济走向和政策引导等因素，因地制宜的创新推出满足金融市场需求的信贷产品。
5.1.1细分网格，全员营销，提升粘度
首先，细分网格，精准对接客户需求。建立面向ZJ市整个辖区的大网格，覆盖区域内所有街道、乡镇、园区，做到每个格中有支行。在此基础上成立大客户、三农客户、小微客户三大营销网格，形成“分层做、网格化、责任制、地毯式”的营销模式，以支行为平台，组织人员对网格内正常经营的个体户逐户开展上门营销工作，做到全覆盖无遗漏。
全员营销、重点突破，提升客户粘度。ZJ农商行在ZJ市的代发工资占有率高，具有1.06万户的客户，但电子银行开通率相对较低，客户粘度不够大。为了进一步密切银企关系，需要组织客户经理深入企业，以信贷业务为依托，提供理财、代发工资、电子银行等一揽子金融服务，对优质客户逐一进行上门拜访，加深银企之间的关系，提升客户粘度。
加大走访力度、加深走访实效，不断的储备优质客户。将有限的金融资源精准、高效配置到创新增长的重点领域，是服务实体经济转型升级的关键。ZJ农商行下一阶段可以重点服务一些高技术含量的优势行业，大力支持科技创新。围绕科技创新平台，服务支持一批手握独创技术、具有高精尖领先优势的创新型行业，如新材料、新能源、生物医药、高端装备等先进制造业。
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6 结论与展望
6.1结论
随着互联网金融规模的不断扩大，我国商业银行个人信贷市场的拓展出现瓶颈。在大数据时代，商业银行越早越快的掌握大数据技术，将其运用于业务拓展中，越可以在金融市场竞争中取得优势地位。由于商业银行采集的大数据往往具有体量庞大、非结构化、多源多形态等特点，这就要求商业银行做出筛选、优化、整合出有价值的数据，形成有效资源。而目前商业银行在借助大数据进行业务拓展和风险管控时，仍存在很多问题。
本文从ZJ农商行的个人信贷业务的整体现状入手分析，识别出ZJ农商行个人信贷业务中的风险以及局限性，总结出背后深层次的原因以及在大数据时代相应的拓展对策。近几年来ZJ农商银行个人信贷业务规模持续增长，现有的个人信贷营销手段、信用评级和风控体系等方面均已经有些跟不上业务的快速发展，如果继续任由其发展不加以优化，势必会影响ZJ农商银行的盈利能力。本文提出了大数据技术在推动ZJ农商行个人信贷业务拓展上的策略：利用大数据洞察市场需求、借助大数据实现产品和服务创新、依托大数据实现数字化营销以及增强大数据信贷风控。
ZJ农商行借助与征信系统、最高系统平台间的有效对接，实时检测客户的账户信息、资金流水，对一些异常信号进行捕捉、跟踪、预警、提示，在第一时间通知到银行的相关负责人，从而达到高效监测和预防信贷风险的目的，达到管理水平的稳步提升，实现对商业银行个人信贷风险的贷前、贷中和贷后全流程管理。商业银行在拓展业务的方面要不断拓宽思路，创新产品和服务，取长补短发挥自身优势，不断夯实自身的风险管理能力，促进商业银行个人信贷业务持续发展。因受本人知识水平和时间精力所限，本文只是对大数据在个人信贷业务拓展中的应用进行了简单的探讨，未能对大数据在商业银行个人信贷领域更深层次的应用进行研究，未来可以在本文的基础上作出更深层次的研究。
参考文献（略）