笔者运用五力模型总结了 M银行所面临的外部竞争环境，运用 SWOT 分析，挖掘总结了 M 银行的内部优劣势和外部机会与威胁，最后运用 QSPM 矩阵提出了 M 银行发展战略选择建议和战略保障措施。本文的不足之处在于，虽采用了 QSPM 矩阵量化分析法进行战略选择，但仍然具有一定局限性，各因素权重的确定和打分依赖于战略分析者的主观判断，不同的战略分析者也可能得出不同的结论。
第一章 绪论
1.1 研究背景及研究意义
1.1.1 研究背景
2019 年 2 月 18 日，国家发布了《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区发展战略正式成为一项重大的国家战略[1]。粤港澳大湾区包括香港、澳门两个特别行政区和广东省的广州、深圳、珠海、佛山、中山、东莞、肇庆、江门、惠州九市，江门市位于粤港澳大湾区中承东启西的关键节点，具有良好的粤港澳大湾区建设发展条件[2]。为推进粤港澳大湾区的建设，江门市出台了一系列扶持政策，出台了“招商引资激励政策十二条”、“实体经济十条” ，加大了招商引资力度；优化了营商环境，为企业提供良好的发展环境；加强了对青年就业、创业的扶持，提高人才引进力度。另外，据 2020 年 5月 6 日新闻报道，国务院批复同意江门设立跨境电子商务综合试验区，随着跨境企业、跨境电商兴起，跨境资金流通加快，跨境金融业务需求将大大增加。粤港澳大湾区的建设对江门既是机遇，也带来挑战，经济的发展离不开金融的协同与支持，其中存在许多潜在的金融需求与机遇。
M 银行于 2009 年进驻江门，是国内一家全国性股份制商业银行在江门市设立的二级分行，下辖 11 家营业网点以及多家自助银行，覆盖江门市蓬江区、新会区、高新区、鹤山市（县级市）、开平市（县级市）五个重点经济区域。经历了 2014-2016 年快速成长期，其业务规模、客户数量及利润得到大幅增长，但从 2017 年开始，其业务规模增长乏力，盈利能力出现下滑，出现众多经营问题：2016 年-2019 年存款增长率逐年下滑，2019 年存款规模增长率率仅为 4.26%，较上年减少 2.56 个百分点；2017 年、2018 年贷款下降幅度达到 39.13%、35.71%；对公业务和零售业务发展极不平衡，2019 年底个人存款较上年增长 11.85%，个人贷款增长 19.72%，但对公存款规模仅增长 1.19%，对公贷款下降 21.05%； 2017 年-2019 年净利润逐年下滑，2019 年净利润 6450 万元，降幅3.373%。
M 银行面对自身的经营困境和已经到来、即将到来的机遇与挑战，亟需准确判断外部环境和自身能力，制定合适的发展战略，提高竞争力，抓住市场机会，实现跨越式发展。
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1.2 理论综述
1.2.1 国外研究现状
（一）企业战略管理理论
国外企业战略管理理论发源较早，工业革命之后，企业之间的竞争越来越激烈，更加重视企业管理和同一行业的竞争，无形中促进了企业战略管理理论的不断发展和壮大。
哈里森（1998）在《组织战略管理》中研究了战略管理在业务层面的应用，从组织与股东的角度审视战略管理，系统讲述了战略管理的基本原理与技术方法，他还指出，战略管理应包括：优化资源的分配和有效利用，以最大限度地发挥组织资源的效力；组织所需的战略环境需要使用自己的资源来创建；研发与创新可以为组织带来更多的价值，为造就未来企业高层决策人员提供了一个全面、系统、合理、实用的理论框架和知识体系[3]。
钱德勒（2002）在其杰作《战略与结构》中将战略定义为“公司长期基本目标的决策，以及实现这些目标所必需的行动准则和资源分配，将结构定义为“用于管理企业的组织设计”。他提出，战略形成需要对人们收入水平、社会人口状况、科学技术等外部环境的不断变化进行分析与判断，并基于企业对外部机会和自身需求的考虑，建立新战略或及时调整战略，以便更加有效利用现有资源和新资源，使企业实现发展并有效运作。
在经典著作《竞争战略》中，迈克尔·波特（2014）提出了产业结构分析模型—五力模型。波特认为，企业的盈利能力主要取决于五种竞争力，即行业现有竞争者的竞争能力、潜在竞争者的进入能力、替代品的替代能力、客户的议价能力、供应商的议价能力。不同的竞争强度，对应不同的潜在获利能力[5]。
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第二章 M 银行外部环境分析
2.1 PEST 分析
2.1.1 政治环境分析
1、粤港澳大湾区成为发展新动能
党的“十九大”提出，中国经济已由高速增长阶段转变为高质量发展阶段，正处于优化经济结构、转变增长动力、转变发展方式的关键时期[29]。在这种情况下，迫切需要为经济发展寻找新的动能。2019 年 2 月 18 日，国家发布了《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区发展战略正式成为一项重大的国家战略。粤港澳大湾区包括香港、澳门两个特别行政区和广东省的广州、深圳、珠海、佛山、中山、东莞、肇庆、江门、惠州九市。
在《规划纲要》中,江门作为重要节点城市，一共出现了 7 次，其中有 4 处重点描述：“支持江门建设华侨华人文化交流合作重要平台”、“积极推进中国（江门、增城）‘侨梦苑’华侨华人创新产业聚集区……等港澳青年创业就业基地建设”、“支持江门与港澳合作建设大广海湾经济区，拓展在金融、旅游、文化创意、电子商务、海洋经济、职业教育、生命健康等领域合作。加快江门银湖湾滨海地区开发，形成国际节能环保产业集聚地以及面向港澳居民和世界华侨华人的引资引智创业创新平台”[30]。从中可以看出江门的三大重要定位：一是文化交流平台定位，江门作为我国知名侨乡，江门籍华侨大量遍布于港澳地区与世界各地，具有成为文化交流平台的先天优势条件。二是创新创业基地定位，江门市重点打造了粤港澳大湾区海外青年创业基地、珠西创谷、华侨华人创新产业集聚区等基地，吸引越来越多的高科技人才、港澳青年、华侨华人来江门创业。三是产业开发平台定位，江门具有较好的区位优势、土地资源优势和民营经济发展基础。为贯彻落实《规划纲要》，江门市出台了一系列扶持政策。
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2.2 外部竞争强度分析
以下运用波特五力模型分析法，对 M 银行面临的竞争环境进行深入分析，主要包括：行业内竞争者的竞争能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、供应商的议价能力、购买者的议价能力五种竞争力量。
2.2.1 行业内竞争者的竞争能力
1、国内银行业
根据中国银行业协会发布的《2019 年中国银行业服务报告》，截至 2019 年末，我国已拥有 22.8 万个银行业金融机构网点数，其中年内改造营业网点 15591 个，网点数量庞大，营业网点环境不断提升。报告指出，2019 年中国银行业积极应对市场形势变化，不断深化网点转型发展，加快网点智能化进程，促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移，持续提高金融服务便利性和安全性。报告显示，截至 2019 年末，银行业金融机构在全国布放自助设备 109.35万台，其中创新自助设备 4805 台；利用自助设备交易笔数达 353.85 亿笔，交易金额 61.85万亿元。报告指出，2019 年中国银行业持续打造以技术、数据、场景为依托的线上服务能力，高效响应客户需求和社会需求。据不完全统计，2019 年银行业金融机构网上银行交易笔数达 1637.84 亿笔，交易金额 1657.75 万亿元；手机银行交易笔数达 1214.51 亿笔，交易金额 335.63 万亿元，同比增长 38.88%；全行业离柜率为 89.77%。
2、江门市银行业
2019 年末，江门共有 30 多家商业银行机构，包括中农工建交、邮储六大国有商业银行，江门农商银行、台山农商银行、开平农商银行等当地农村金融机构，中信、广发、浦发、兴业、招商等全国性股份制商业银行，华兴、南粤等城市商业银行，以及汇丰、恒生等外资银行，网点总计近千家，共同推动了江门金融业快速发展，竞争也更趋激烈。
据人民银行江门市中心支行数据显示，2019 年末，全市本外币各项贷款余额 3667.71亿元，同比增长 16.77%，增速比上年同期提高 4.47 个百分点；本外币各项存款余额4946.81 亿元，同比增长 9.23%，比上年同期提高 3.21 个百分点。M 银行目前存款的市场份额仅为 0.99%，贷款的市场份额仅为 0.27%，作为全国性股份制商业银行之一，面临着巨大的同业竞争压力。
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第三章 M 银行内部环境分析......................22
3.1 M 银行发展历程...........................22
3.2 M 银行资源分析...............................22
第四章 发展战略选择与制定..........................34
4.1 M 银行发展战略存在的问题.........................34
4.1.1 M 银行近几年的发展战略............................34
4.1.2 发展战略存在的问题.......................... 34
第五章 战略保障措施................................40
5.1 业务战略保障措施..............................40
5.1.1 巩固零售业务及提振对公业务................................... 40
5.1.2 合理把控风险及加大贷款投放................................. 41
第五章 战略保障措施
5.1 业务战略保障措施
5.1.1 巩固零售业务及提振对公业务
1、巩固零售业务
一是要加大零售客户开发力度。一方面，运用大数据分析，挖掘现有客户潜在需求，提供包括融资、理财、基金、贵金属、外汇在内的多样化投融资交易服务，从向客户营销金融产品转变为教育客户具备金融产品投资知识，并培育客户的金融需求，为客户量身制定合适金融产品投资结构，为客户财富实现增值，提高客户粘度。另一方面，利用江门在粤港澳大湾区的人缘优势以及丰富的华侨资源，积极拓展香港、澳门地区客户，实现客户结构调整，为今后长远发展奠定基础。
二是成立私银中心，重点服务中等及以上收入客户。随着江门市经济的发展和人们的收入水平的提高，私人财富将快速增长，此类人群往往具备良好的财富管理意识，其财富管理需求呈现多元化和专业化，从普通的存款产品、理财产品流向贵金属、基金、保险、信托产品，从原来的投资房产流向投资股票、期权、期货等其他高风险高杠杆产品。因此，M 银行应尽快成立私银中心，做细客户分类，重点开发中等及以上收入群体客户需求，对高净值私银客户必须配备高素质、高专业水平的营销人员，提供专享的、合适的、贴心的财富管理和增值服务，提升保有率和贡献率，达到私银客群良性、快速增长的目标。
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结论
本文通过对 M 银行发展现状进行分析，总结出 M 银行目前经营管理和现行发展战略的不足。运用 PEST 分析法总结了 M 银行所面临的宏观环境，运用五力模型总结了 M银行所面临的外部竞争环境，运用 SWOT 分析，挖掘总结了 M 银行的内部优劣势和外部机会与威胁，最后运用 QSPM 矩阵提出了 M 银行发展战略选择建议和战略保障措施。
根据分析结果及 M 银行发展现状，扭转型战略是 M 银行的最佳选择，其亟需进行经营转型。其战略愿景为：打造业务均衡发展、提供专业跨境金融服务的特色银行，目标为：力争 5 年内，存款规模突破 100 亿元，贷款规模突破 50 亿元，年净利润突破 1.5亿元，不良贷款率在 0.02%以下，存贷款规模市场占比在江门市股份制银行中排名首位。
其业务战略为：①巩固零售业务、提振对公业务，实现对公业务与零售业务的均衡发展；②合理把控风险、加大贷款投放，实现存贷款业务的均衡发展；③打造专业跨境金融服务的业务特色，形成自身核心竞争力；④大力发展中间业务和资金业务，提升盈利能力。
其职能战略为：①向上级行争取适当放宽权限，在定价、贷款审批、产品创新等方面给予区域性的政策倾斜，以抓住市场机会；②通过加强人才引进、完善用人机制、提供多方位晋升通道，从而变革人力资源管理机制；③通过加大科技金融投入，构建多领域金融服务场景，推进电子渠道的功能拓展，强化科技金融服务体系。
M 银行存在的问题以及面临的机遇与挑战，在江门市同业银行中具有普遍适用性，其发展战略的选择为江门市各家银行提供了案例及解决方案。
参考文献（略）