第一章 绪论
1.1 研究背景与研究意义
1.1.1 研究背景
我国城市商业银行成立于特殊的金融市场环境下，其成立的目的是为了化解区域金融风险。其成立的初衷是更好的促进地方经济发展、更好的帮助中小企业健康成长、更好的提高城市居民生活水平[1]。城市商业银行经过自身不断的改革与发展，其在金融市场上的业务占有率不断扩大，资产总量逐年上升，跻身我国银行业“第三梯队”，城市商业银行发展到现在，已经是国内银行体系不可或缺的一份子。
但是，城市商业银行在发展过程中逐渐暴露出了自身问题和弊端，这些潜在的风险会阻碍其进一步发展。目前城市商业银行的弱势主要有三点：城市商业银行虽然在不断成长，但是规模相对其他商业银行较小，2019 年发布的商业银行报告显示：城市商业银行总资产占国内商业银行业总资产的 13.19%；城市商业银行的发展比较依赖当地经济发展水平，目前规模相对较大的城市商业银行大都集中在我国东部地区，因为东部地区工业水平高，城市商业银行与中小企业是互利共赢的发展模式，中小企业都愿意在东部“落户”，而不愿在经济相对落后地区“落户”；由于自身“实力”的限制，城市商业银行很难实现跨区域经营，只能局限于单一城市经营，这样不利于其分散经营风险、也不利于其化解不良资产、更不利于金融产品的创新。
这些年我国经济在快速发展，在经济快速发展的同时，我国相关部门对经济结构进行了调整，对国内各个地区的金融市场也进行了改革，这都对商业银行外部经营环境产生了巨大影响，也给商业银行的发展带来了挑战。我国各个省份城市商业银行的发展和经营都要面临一些挑战：首先，国内每个经济阶段都在进行利率改革，流动性风险和利率风险变得更加严峻；其次，城市商业银行相比于其他商业银行起步晚、发展慢、运营机制不完善，其占据的市场份额较小，其在金融市场竞争中明显处于劣势；再次，国内金融市场中的竞争对手不仅有传统银行，还有很多非银行机构，他们的金融服务和金融产品与城市商业银行的业务有重合，这就需要城市商业银行在市场中表现出差异化，这也对其金融产品创新提出了更高的要求。
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1.2 研究综述
1.2.1 国外研究综述
（1）商业银行经营效率的测度方法及指标选取方法
Sherman&Gold（2006）在选取研究的样本商业银行之后，使用财务分析法进行指标的选取，对样本银行进行效率测度，研究分析了影响商业银行经营效率的内部因素。财务分析法的优点是操作简单，财务分析法的缺点是只能从局部上来反映商业银行的经营效率[2]。Roman A（2007）在研究商业银行经营效率的影响因素时，他选用非参数法中的 DEA 方法对样本商业银行进行效率测度，研究分析得到的商业银行效率值之后，得到结论： DEA 方法能够对商业银行的经营效率进行有效的系统性评估，此后学术界开始大量使用 DEA 方法对商业银行进行效率测度 [3]。J.Titko&J.Stankeviien（2014）在进行研究时，先确定样本银行的投入指标，再确定对应的产出指标，使用的测度银行效率的模型是导入型 DEA 模型，在测度之前，先假定其规模报酬不变，再对商业银行的经营效率进行测度[4]。Jose Luis Gallizo（2015）利用随机前沿模型（SFA）对 12 个国家的银行经营效率进行测度[5]。
Alhadeff（2008）研究商业银行自身因素对其经营效率的影响时，研究了商业银行规模对经营效率的影响，在进行指标选取时，选取的产出指标其中一个是投资收益，另外一个产出指标是信贷收益，选取的投入指标是银行的总费用与信贷总额和投资总额的总和的比值[6]。Rangan,Aly,Grabowski,Pasurka（2010）在测度商业银行的技术效率时，确定的投入指标是这两个指标：银行资产总额、银行固定资产总额，确定的产出指标是这两个指标：银行活期存款、银行商业贷款 [7]。Bhattacharyya,Lovell and Sahay（2015）在对样本商业银行的经营效率进行研究时，选取的投入指标是营业费用和利息费用，选取的产出指标是投资总额、存款总额、贷款总额[8]。Sakar（2006）在进行商业银行经营效率研究时，选取的投入指标是商业银行存贷款总额，选取的投入指标还包括商业银行资产总额，还包括职工人数，选取的产出指标是净利息收入与营业收入的比率、非利息收入与资产的比率、净利息收入与资产的比率[9]。Fotios Pasiouras（2007）在对商业银行经营效率的影响因素进行研究时，在进行指标选取方面，选取的投入指标是商业银行的贷款损失准备金，选取的产出指标是商业银行净利润[10]。
图 1-1 技术路线图
第二章 相关概念界定和理论基础
2.1 企业外部环境的界定
2.1.1 环境、能力
企业的发展和成长是自身经营和外部环境共同作用的结果。企业所生产的产品是为市场服务的，一个企业要根据变幻莫测的外部经济环境来制定自身的发展战略，然后再根据自身情况，量身定制自己的发展规划[37]。企业与外部经济环境是相辅相成的，外部环境影响企业战略规划，企业反过来会影响外部环境，但是企业对外部环境的影响远远小于外部环境对企业的影响，因此，企业必须按照外部环境所提出的要求、提供的条件、外部环境的发展趋势来制定经营战略。
企业“能力”是其维持经营战略的基础，“能力”是一个企业在市场中竞争力的体现，企业“能力”越高，其竞争力越高，企业竞争力越高，其经营效率就越高。一个企业要想在竞争日益剧烈的市场中立于不败之地，就必须提高“能力”[38]。“能力”是基石，战略规划是“楼阁”，只有打好基础，“楼阁”才能屹立不倒，自身经营战略才能更好的实施，企业“能力”要与外部环境相匹配才能更好的发展。对企业而言，外部环境发生变化，自身经营战略也要随之变化。同样，企业经营战略发生改变，与之相匹配的能力也要随之改变。
2.1.2 经济环境的内涵
经济环境是指一切与经济发展有关的社会环境因素的总和，经济环境一般包括地区的经济发展水平、市场规模、消费需求、经济特征等因素[39]。
（1）经济发展水平
经济发展水平是一个宏观的指标，它具体体现在一个国家或地区的经济发展规模，经济增长的速度，有时候也体现在一个国家或地区的经济发展潜力方面。衡量一个地区的经济发展水平的指标有很多种，我国通常会使用经济增长速度（GDPR）来衡量，这个指标是比较直观，也是学术界比较认可的。
（2）市场规模
市场种类大致分为三类：生产市场、转变者市场、消费市场。影响各类市场规模大小的因素各不相同。消费市场是整个市场链条的终端，消费市场规模的大小就决定了整个市场链条的规模大小。一个国家或地区的消费者总体购买力水平在一定程度上决定着该国家或地区的消费市场规模大小，而人均收入水平决定消费者购买力水平，所以人均收入水平和人口状况等因素决定了市场规模大小。企业在对一个潜在市场进行开发时，首先要考虑市场对产品的需求程度，潜量大小，如果市场规模太小，就不值得去开发。
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2.2 银行经营效率的内涵与分类
2.2.1 银行经营效率的内涵
首先，在研究银行经营效率之前，我们有必要弄清楚“效率”一词的含义，“效率”最早出现在物理学中，研究的是机械在正常工作时，输入机械的能量与输出机械的能量之比。直到帕累托时期，“效率”在经济学领域才有了明确的定义[40]。 狭义上讲，效率是衡量一个企业经营绩效的重要指标。从广义上讲，效率是衡量整个社会不同主体间资源的配置效率，资源具有稀缺性，人们希望每一份都能给社会带来最大的效益，效率也就成为管理部门进行目标管理的核心，我们通常所说的有效率是指的帕累托最优状态。
银行业不同于其他行业，银行主要业务就是货币经营，银行对于整个社会来讲，起着配置金融资源的作用。关于银行经营效率的定义，目前学术界还没有统一的认识，有学者认为，银行经营效率是指在投入一定量的资源条件下，银行转化为利润的能力。也有学者认为，银行经营效率是银行各种自身能力的集中体现，在遵循企业利润最大化的原则基础上，对资源进行合理有效的配置，并能够促进社会资源效益最大化。结合以往的学术研究，本文是从投入产出角度来研究银行效率的。
图 2-1 技术效率和配置效率
第三章 城市商业银行经营效率测度分析 ................................ 18
3.1 指标体系构建原则 ........................................... 18
3.2 效率测度方法与指标选取 ..................................... 18
第四章 经济环境对城市商业银行经营效率影响的实证分析 ................ 25
4.1 变量设定 ................................................... 25
4.1.1 被解释变量 ............................................ 25
4.1.2 解释变量 .............................................. 25
第五章 结论及建议 ............................ 35
5.1 结论 .................................. 35
5.2 建议 ................................ 35
第四章 经济环境对城市商业银行效率影响的实证分析
4.1 变量设定
在地区经济发展和金融体系建设过程中，影响城市商业银行经营效率的因素有很多，本文主要研究区域经济环境因素对城市商业银行经营效率的影响，但是从企业和公司的角度来考虑，每个企业的自身内部因素也会对经营效率产生影响，所以城市商业银行的内部环境因素是不可以忽略的。因此，本文在确定回归模型之后，把城市商业银行经营效率作为模型中的被解释变量，将经济环境因素作为模型中的解释变量，因为城市商业银行的内部经营环境也会对其经营效率也产生影响，所以本文选取城市商业银行的内部经营环境作为模型中的控制变量，然后选取实证模型，实证分析区域经济环境因素对城市商业银行经营效率的影响及区域差异。
4.1.1 被解释变量
在构建计量模型的基础上，本文选取的被解释变量是上文测度的各区域的样本城市商业银行的利润效率均值，接下来进行实证回归分析。
4.1.2 解释变量
城市商业银行成立之初的目的是服务于当地经济发展，其经营状况与当地金融生态环境和金融市场特征息息相关，在进行区域经济环境因素变量选取时，主要涉及到当地金融发展水平、当地企业经营状况、当地经济整体发展水平、当地政府行为等因素。因为不同地区之间存在差异，本文为了更加科学的对影响因素进行研究，把区域差异考虑在内，所以引入区域虚拟变量。 金融竞争程度：地区金融发展水平的高低一般是指地区金融市场的成熟程度、金融监管机制的完善程度、地区金融发展规模，一般情况下，金融规模越大，城市商业银行面临的融资需求就越多，得到的金融资源也越多，这些都能够很好的促进城市商业银行的经营发展。本文在对金融竞争程度这一指标来进行定义时，先计算出地区国有银行贷款余额总量，再计算出各银行类金融机构的贷款余额总量，使用前者与后者的比值来衡量区域金融竞争程度。
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第五章 结论及建议
5.1 结论
（1）我国东、中、西三个地区的城市商业银行经营效率在 2010-2018 年的波动趋势大致相同，在 2010 年到 2018 年都是先上升后下降的趋势，并且大概在 2011 年以后，中西部城市商业银行的效率高于东部城市商业银行效率，这种发展波动趋势变化的原因有以下几点：
经济发展进入了新常态，各行各业都要面临经济下行压力，城市商业银行的经营风险增加，使得其经营效率也产生了一定的波动。
2011 年以前东部地区较中部地区和西部地区的经济水平高，该阶段东部地区城市商业银行的经营效率高于中部和西部。但是随着经济的不断发展，中部和西部地区经济市场需求变大，并且有国家进行中部崛起和西部大开发的政策支持，在中西部进行金融投资时的风险较低，大量资本被吸引到中西部地区，此时中西部城市商业银行的经营效率高于东部地区。
我国正不断的对金融市场改革，改革导致金融市场竞争加剧，面对宏观经济增速放缓的压力和金融市场竞争加剧的压力，城市商业银行将要面临的金融风险逐年增加。
（2）我国各个地区的城市商业银行经营效率存在差异，经济环境因素对三个地区的城市商业银行经营效率的影响也不同。回归结果表明，影响城市商业银行经营效率的因素不仅仅是外部经济环境因素，还有银行自身内部经营环境因素，是内外环境因素共同作用于城市商业银行运营过程中的。只是这些内外环境因素在不同地区作用于城市商业银行的正负效应和效应的强弱不同。
参考文献（略）