县域农商银行服务“三农”机制金融创新问题研究——基于慈溪农商银行的实证研究

本文是一篇金融论文，本文的创新点在于研究视角创新，研究方法上也有一定的新意。本文归纳和总结了农村金融机构和农村经济发展之间的相关性，并以全球地方金融机构的发展现状为案例，进行了系统性的剖析与解读，重点分析了慈溪农村商业银行支持县域地方经济发展的相关数据，从而进一步找出了县域农商银行对农村经济发展起到的促进作用，总结相关经验并提出今后发展的对策建议。

1绪言

1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
在国家经济快速发展之下，我国农村金融不平衡问题已经对农村经济的长足发展产生了不可忽视的制约作用。针对农村金融存在的问题，我国政府积极推动农村金融的改革与完善，推动农村金融的发展，从而为农村经济的发展带来更多的资金支持，尤其是上世纪90年代中期，农业银行等国有银行退出了农村金融市场，我国农村金融服务的提供主力军仅剩下农信社，在某些落后的农村地区，农信社成为了当地唯一可以提供金融服务的机构。在我国各个发展时期中，农信社在农村金融服务中长期以来都占据着重要的地位，负责了大部分的政策性职能，为我国农村农业经济的全面发展、农村社会的和谐稳定起到良好的推动作用。在长期的发展过程中，农信社获取了一定的发展，但是由于多种不同原因，导致农信社也存在诸多问题亟待进一步解决，基于此，2003年农村信用社在8个省试点的前提之下，在全国范围内实施改革。农信社是我国金融系统的重要组成，在支持三农等方面起着不可忽视的重要作用。
改制后的农村商业银行相比改制前的农村信用社而言，有了较大的改进，取得了良好的改革效果，实现了整体经营业绩和盈利的快速增长。但是针对农村经济的实际发展需求而言，改制后的农村商业银行也仍然有诸多问题亟待完善，未来的长期可持续发展仍有诸多挑战。社会的快速发展之下，农村商业银行所处的外部环境也在不断发生着变化，国家城乡一体化快速发展、城镇化全力推进，这为农商行提供了更多的发展机遇。与此同时，竞争环境也在不断发生着变化，从市场层面来看：首先，信息化技术不断进步加剧了竞争；其次，民营股份制银行、大型涉农金融机构等纷纷打下农村金融市场，各地的村镇银行等也进入快速发展时期，农村金融市场快速变化；另外，我国利率市场化不断推进、互联网金融飞速发展，这都会加剧农村金融市场的竞争。
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1.2文献综述
我国金融行业长时间受到市场经济发展时期客观因素的限制，支持的核心始终在工业、商业等行业当中，这样一来，就导致城市、农村的金融发展水平有着巨大的差距。另外，因为农业生产的相关特点，例如不稳定性、周期过长等，导致我国农村金融长时间完全依靠政府部门的扶持与帮助，政策性金融更是占据了农村绝大多数的金融市场份额，缺少根据农村实际金融需求而创建的一个完善的金融体系。
金融创新是指从当前经济发展的实际现状出发，金融当局、金融机构从微观与宏观两个层面着手分析金融服务需求，从而推动金融业的良性发展，保证金融资产的安全性、流动性以及营利性。要实现这一目标，需要以市场为导向，充分利用创新科技，以利益最大化为目标，积极沿用新方法，实现金融体系中的创新要素组合，加强新工具的应用、构建新的组织机构形式、拓展新的市场、制定新的制度，全面提升综合竞争力，以实现机构的长期稳定发展。
上世纪30年代起，全球各个国家便展开了金融业的改革，发展中国家试图从改革的过程中找到推动经济发展的动力，发达国家也在尝试将金融业发展推上一个新的高度，这便是学术界所说的“金融创新”。至上世纪70年代开始，新事物不断出现并且引起了全世界的广泛关注，具体有以下几个表现：金融工具、方式、技术、市场等都在发生着巨大的变化。金融界迅速涌出的新现象，对于传统金融格局带来了较大的挑战，也令相关领域的专家与学者将研究的重心转移到金融创新领域，大量的专业学者展开了金融创新的理论研究。基于不同学者的研究角度差异，他们对于金融创新的理论也不尽相同。
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2金融服务经济和支持“三农”的理论基础

2.1农业金融政策支持理论
上世纪80年代初，学者们提出了农村金融政策支持理论，该理论强调，农民尤其是贫困农民并不具备储蓄能力，这就使得农村在发展过程中必将面临资金问题。商业银行在拓展农村金融业务时，从盈利的角度来定位目标客户群体，因为农业产业本身存在低收益性的特征，所以通常将投资目标定位于企业。非正规金融机构，在农村地区推出了高利贷，这些高利贷加剧了农民的贫困状况，使得农民的农业生产在资金问题面前变得飘摇欲坠。农村金融政策支持理论认为，政府应当发挥宏观调控的作用，关于农村金融市场的发展，引导农村商业银行以农民需求为依托，建立低利率的信贷政策。除此以外，为了打击农村非正规金融活动，政府还可以加大力度投入资金，用于推动农村经济发展。但是，要想搭建农村金融服务体系，并充分发挥该体系的作用，仅仅依靠农村金融政策还远远不够，仅仅发挥政府的宏观调控职能，也无法真正帮助农村摆脱贫困。部分发展中国家在发展农村金融时，为了推动农业生产力的提升，政府出台相关政策，并投入了大量资金用于解决农村贫困问题，但是由于农村本身缺乏储蓄水平，大部分农民过度依赖外部资金，极大的增加了农村金融坏账率。．政府每年投入的资金难以发挥真正作用，反而加重了国家财政负担，政策性金融机制难以获得持续发展的动力。
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2.2农材金融市场理论
过去不少学者强调农村补贴理论，但是上世纪80年代以后，又有不少学者推翻了农村补贴理论，开始强调农村金融市场理论才是推动农村金融发展的根本性理论。农村金融市场理论表示，农民本身拥有一定的储蓄水平，即使不依靠外部资金，农民也能够在生产生活过程中满足资金需求。一旦农村金融市场中只有政策性金融，就极有可能使得该市场发生形变，严重的降低了农民的储蓄水平，对于农村金融的可持续发展而言，带来了极大的负面影响。对外部资金的过度依赖，是导致我国农村金融机构贷款回收率较低的主要原因，非正规金融机制逐步引导我国农村金融市场转变为投资性资金，在增加资金风险成本的同时，也获得了较高利率。因此，金融市场理论强调需要平衡资金供需之间的关系，通过行之有效的方式来提高农村储蓄水平，充分发挥市场机制的调节作用，从而确定农村金融市场的利率。在金融市场理论中，并不主张直接取缔农村非正规金融机构，而是强调通过发挥市场调节作用和竞争作用，促进正规金融市场和非正规金融市场的协调共同发展。农村金融市场在良好的市场竞争体系下，获得了全面飞速的发展，但是由于农业弱质性的影响，这就导致仅仅依托于市场机制的调节作用，难以真正达到农村金融市场的发展目标。斯蒂格利茨认为，发展中国家的金融市场本身处于发展阶段，这就决定了该金融市场的竞争体制还并不完善，金融市场中极有可能存在市场失灵的情况，要想解决这一问题，就有必要加强政府干预，进而解决借贷双方信息不对称问题，推动金融市场的健康可持续发展。
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3县域农商银行服务“三农”的优势及问题分析...............19
3.1县域农商银行服务“三农”的现状和特点...............19
3.2农商银行服务县域经济的优势...........21
4农村金融机构服务创新的国内外经验.............28
4.1发达国家农村金融体系的发展经验............28
4.1.1美国农村金融体系...............28
4.1.2日本农村金融的发展经验.............30
5农商银行支持地方经济发展的实证研究一基于慈溪农商银行的数据.............39
5.1实证研究过程.............39
5.1.1样本指标选择与数据来源...............39
5.1.2实证结果...............40

5农商银行支持地方经济发展的实证研究一基于慈溪农商银行的数据

5.1实证研究过程
5.1.1样本指标选择与数据来源
（一）样本选择
为对慈溪农村商业银行与慈溪市经济增长做因果分析，本文拟选取慈溪农村商业银行2008年至2015年的存款总额、贷款总额、贷款详细分类、中间业务收入情况等数据来代表农村商业银行的发展状况；另一方面，以慈溪市2008年至2015年的地区生产总值（GDP）来反映慈溪地区经济增长的水平。
数据主要来源于慈溪市统计局和慈溪农村商业银行网上的公开信息，将其进行对数化处理，相关指标变量的时间序列数据如表5-1所示。

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6县域农商银行服务“三农”机制创新的对策建议

6.1战略定位及策略选择
6.1.1打造服务精品银行
目前市场正在遭受互联网冲击，与此同时，人们越来越重视利率，利率对市场来说有一定的导向作用。农商银行应该注重其内涵价值，提高用户忠实度。一方面要增加一些老百姓和中小企业喜欢的产品，如理财产品，信贷产品等，在产品方面除了要和其他银行金融机构看齐以外，还要研发一些其他银行所没有的产品，吸引顾客。另一方面也要进行宣传，让更多人，无论是农村还是城市人都认可农商银行这个品牌，并向新老客户灌输金融理念，积极与客户沟通，提高服务态度和质量，让客户不至于流失。
6.1.2优化网点营业模式
现在毎个银行全国各地的网点都有很多，而网点的模式也开始多样化起来，农商银行也应该用战略性的眼光去进行布局，进行网点优化。在选择网点地址的时候要考虑到周边的客户群体数量，然后再去决定网点的位置以及规模形式，除了传统网点以外，还可以在地铁内设置自助服务机，在农村设置助农服务站，尤其是在农村和老年人较多的社区可以安排员工上门服务。同时，还可以增加一些咨询服务，帮助一些不懂金融的中老年人学会理财，积极拓展业务人群，采用新的业务模式。
参考文献（略）