1 导 论
1.1研究背景
近年来，农村金融服务的一些问题和弊端随着社会主义新农村建设的发展而越发凸显，一些问题对于我国农村地区的经济发展制约关系显得日益显现。同时，农村金融服务也因为多数商业银行的撤离，而逐渐的被边缘化。这些方面，都使得农村经济发展的脚步开始变得困难起来。据国务院发展研究中心农村部在 2007 年的一次涉及到全国 29 个省份的 180 个村的大规模调查数据显示，农民真正能够从正规的机构获得贷款的只有不到 20%，而且每户能够获得的贷款基本上在 5000 元上下，上万元的贷款非常之少见。与此同时，经历了改革开放市场化进程的许多供销合作社同样存在着很多困难，这些供销合作社不得不开始进行农村金融试验，以此来推动自己的发展，也推动了农村金融服务的发展。作为农民的合作经济组织，自从银监会对于农村金融准入政策放宽以后，供销合作社的一项新的职能定位也就渐渐明确下来，这样农村金融创新就有了新的发展空间，新的发展机遇。随着供销合作社改革的进一步深入和银监会降低了参与农村金融的门槛，放宽了金融主体资格限制，在这种情况下许多供销社具有了参与农村金融的资质和能力，也完全可以利用自身在农村的组织优势、网络优势，积极参与到农村金融改革中，开辟一片农村金融的新领域。探索农村金融业务，创新农村金融服务，这不但是供销合作社发展的新的方向，也是广大农民的迫切需要。供销合作社为农村提供金融服务，依靠着金融的支撑，可以借助在生产、加工、流通领域的资源，更好地发挥自身熟悉农村、网络和人才的优势，服务于农民合作经济组织和广大农民。
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1.2研究的目的和意义
研究金融需求以及金融供给之间的关系问题已经成为了当前国内外相关学者非常重视的共同热点，尤其是在我国建设社会主义新农村的背景下，解决新农村建设的金融供给问题至关重要。本文研究的目的即在于通过对当前农村金融服务需求与金融供给之间的矛盾的分析，结合福建省的农村金融发展现状，探讨供销合作社在福建省的农村金融之中作用的发挥。并且希望通过这样的研究，能够对于我国当前农村金融供给难题的破解提供一定的思路借鉴与参考。从当前来看，国内外关于金融服务供给问题的研究成果相对较多，与此同时，近年来国内的农村金融问题研究也成为了热点。但是，从整体上来看，当前的研究并没有认识到供销合作社这一特殊的主体在我国农村金融服务供给之中正在起到的作用以及可能起到的作用。因此，本文依托供销合作社试图拓展农村金融服务的研究，实际上是对于农村金融服务供给相关理论研究的一种补充和完善。从这个角度来看，本文的研究具有一定的理论意义。
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2 国内外研究综述
2.1 国内外关于农村金融的研究进展
国外关于农村金融的研究始于 1973 年美国斯坦福大学经济学教授罗纳德•I•麦金龙和爱德华•S•肖相继出版的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本著作。在这两本著作中，他们均提出了著名的“金融抑制”的论断，这可以视为农村金融相关理论的起源。根据“金融抑制”理论，农村经济发展的滞后使得农村金融发展也相对较为落后，而金融滞后又反过来使得农村经济的发展乏力。据此，他们提出了金融深化的主张，并且促成了实践中的“农村金融市场理论”取代“农业信贷补贴理论”。在罗纳德•I•麦金龙以及爱德华•S•肖之后，赫尔曼以及斯蒂格利茨分别依据“金融约束”理论指出了市场存在的不完善性以及政府在农村金融发展中的干预作用的必要性。美国耶鲁大学经济学家帕特里克就农村金融市场以及其供求关系进行了研究，他提出了两种供求关系模式，其中一种是需求追随模式，即农村经济主体的金融服务需求将导致农村的金融组织以及相关的金融服务供给的优先发展；另外一种则是供给领先模式，即农村金融组织以及相关服务的供给先于农村经济主体的需求出现，以供给带动需求的发展。它认为，这两种模式在不同的时间段内存在一个最优顺序的问题。罗纳德•I•麦金龙以及爱德华•S•肖对农村金融管理体制的问题也提出了自身的看法，他们认为之所在许多发展中国家的农村存在着非常明显的金融抑制现象，就是由于农村金融体系的“金融二元性”问题的存在，一方面国有金融垄断经营，导致利率扭曲，资金总量矛盾日益突出，补贴性的信贷利率以及信贷配给使得金融资源的配置效率非常低下。
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2.2 国内外关于合作经济组织的研究进展
2.2.1 国外关于合作经济组织的研究进展
当前国外关于农村金融体系的研究，基本上均认为整个农村金融体系包括了政策性金融机构、合作金融组织以及商业性金融组织三种形式。在上个世纪 60 年代，欧洲就开始对合作金融进行研究，并且到目前为止已经形成了较为完善的理论体系，当前西方比较流行的农村合作金融理论主要有市场型合作金融理论、整合性合作金融理论以及传统型合作金融理论。到了上个世纪 90 年代末期，市场型合作金融理论开始成为当前国外农村金融发展的一个基本趋势。近些年来，关于农村金融合作组织模式的研究已经超出了单一的合作组织模式的范畴，而越来越多的学者开始将目光投向了农村商业性金融与各种非正式金融组织的融合。韦恩•格兰特在 1996 年就曾对英格兰以及爱尔兰农村的专门金融机构以及银行进行调查，通过调查得出英格兰和爱尔兰在为农户提供的外源性资金支持方面存在较大的差异，大农户往往更能够利用借款的机会，并且使用新的金融工具。而合作经济组织在农村金融之中的作用，则还有待加强。道格拉斯•H•格拉汉姆在 1999 年曾对贫困国家的农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面的优点与不足进行了系统的分析，他对乡村银行的集体借贷的优点进行了肯定，但同时也指出乡村银行存在产权不明确，规模过小，抵御风险能力不强等问题。
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3福建省供销合作社参与农村金融服务的可行性....... 14
3.1 福建省供销合作社参与农村金融的必要性分析.... 14
3.1.1 农村金融是福建省供销合作社的改革发展新的增长点 ....... 14
3.1.2 福建省供销合作社的发展与农村金融市场....... 15
3.2 福建省供销合作社参与农村金融的可行性分析.... 14
3.3 福建省供销合作社参与农村金融服务.... 16
3.3.1 县级以上供销联合社组建融资担保机构 .... 17
3.3.2 逐步组建乡镇、村级银行....... 17
3.3.3 与银行业金融机构开展合作 ........ 17
4 福建省供销合作社和农村金融发展现状...... 18
4.1 研究方案的设计 ....... 18
4.1.1 问卷设计的基本原则 .... 18
4.1.2 调查问卷的设计 ...... 19
4.1.3 样本问卷构成的基本情况....... 19
4.2 福建省供销合作社简介及发展现状 ....... 20
4.3 当前我省农村金融发展现状分析 ...... 21
4.4 当前福建省农村金融服务方面现存的主要问题.... 244
4.5 福建省供销合作社服务农村金融现存的主要问题 ......33
5 福建省供销合作社参与农村金融服务的对策 ..... 38
5.1 建立健全相关的法律法规以增加制度供给 ...... 38
5.2 积极创新农村金融服务产品和服务模式..... 39
5.3 在准确定位的基础上强化经营管理 ....... 40
5 福建省供销合作社参与农村金融服务的对策
5.1 建立健全相关的法律法规以增加制度供给
从宏观层面上来看，当前国家对于支持供销合作社的发展，引导供销合作社参与到农村金融之中去都有一定的政策规定。但是，从当期来看，这些规定还存在效力层级不高的问题，当前关于供销合作社参与农村金融的相关规定，都是通过政府发文的形式如“国发〔2009〕40 号”、“银监发〔2009〕13 号”虽然这些规定对于福建省供销合作社参与农村金融具有较强的指导作用，但是由于并没有上升到法律的高度，使得这样的规定的连续性和稳定性不能够得到保障，如果与其他法律规定相冲突，则由于效力等级过低，而可能导致这些政策无法实施；因此，在宏观层面应该解决福建省供销合作社参与农村金融的法律依据问题。当前，我国关于农村金融的法律规定基本上是处于空白状态，农村金融的规范依靠的《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国担保法》等。然而，农村金融虽然也是属于金融的大范畴，但是无论是参与到农村金融的主体，还是农村金融的实际需求都有其特殊性，农村金融关系也更为复杂。当前的金融法律规定虽然能够对农村金融起到一定的规范作用，但是很多农村金融之中遇到的新问题，比如供销合作社的定性和准入问题都无法寻求到对应的法律依据。而国家的相关政策规定效力又过于低下，无法很好的规范农村金融市场。
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结论
农村金融是促进农村经济腾飞的一个重要的支撑，是建设社会主义新农村，带动农村和谐发展的重要基石。然而，当前我国的农村金融服务体系尚未完全建立，农村金融服务供给相对不足，无法完全满足旺盛的农村金融服务需求。供销合作社是农民天然的盟友，自其成立以来为我国农村的建设和发展起到了非常重要的作用。随着历史的变迁，农村在不断的发展，供销合作社的职能也在不断的变更，结合当前的实际情况，依托供销合作社拓展农村金融服务平台具有较强的可行性，同时也具有极强的重要性。文章以福建省供销合作社以及福建农村金融发展的实际情况作为研究对象，做了如下几个方面的工作。第一，对当前国内外关于农村金融、合作经济组织的研究现状进行了梳理，并且对现有的理论研究对本文研究的启发与借鉴进行了总结；第二，以福建省供销合作社及其农村金融发展现状作为研究对象，探讨了福建省的供销合作社以及农村金融发展现状与存在的问题，并且对当前形势下海峡西岸新农村建设为福建农村金融带来的新挑战与新机遇进行了评价。
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参考文献（略）