第一章 绪论
1.1 研究背景和意义
2014 年，习近平总书记在全国中央经济工作会议上首次提出并详细阐明了“经济新常态”的先进理念，精准判断了我国目前的经济发展状况，在当前的“经济新常态”大背景下，金融业转变经营发展观念、加速推进自身转型发展就显得尤为重要。同时，由于我国最近几年的经济增速趋缓，在前期放大金融资产所带来的信贷风险逐渐暴露，银行业的风险压力显著提升，在利差缩紧、行业波动较大的情况下，银行业的盈利水平普遍受到了很大的影响，存款吸收困难造成资本紧张、不良贷款的急剧增长都困扰着各个金融机构，如何转变经营模式控制风险使各大金融机构面临着重大考验。
1.1.1 同业竞争和互联网金融等外部冲击引发思考
国内绝大部分商业银行在目前的经营活动中主要收入利润来源是贷款业务，而零售类贷款业务的盈利增加空间更是不可小觑，在一些商业银行零售类贷款业务的利润贡献甚至已经超过了对公业务，零售类贷款业务与对公贷款业务相比较，单笔贷款金额较小、规模大，能够有效地分散风险。2017 年习近平总书记在全国金融工作会议上再次强调了发展普惠金融的重要意义，在此次会议中总书记提出了建设“普惠金融体系”的理念，指明了我国普惠金融的发展方向，“普惠金融”这一热门词汇近三年连续出现在政府工作报告中，更是被写入“十三五”规划，成为金融行业今后大力发展业务的关键点。农商银行、农村信用社等服务三农的金融机构常常被认为是大力发展“普惠金融”的生力军，但单靠他们是很难实现国家期望的发展目标，所以全国各大中型商业银行在银监会制定的《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的要求下都完成了普惠金融事业部的设立，纷纷加入发展普惠金融的队伍，促进普惠金融事业的大力发展。
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1.2 文献综述
1.2.1 有关概念简述
a.信贷风险
信贷风险的概念有狭义和广义之分，商业银行信贷风险广义上一般是指：商业银行在信贷过程中所导致的结果有损失和盈利两面性。一般狭义的概念单指由于贷款企业或个人在债务到期时不能还本付息以使银行遭受巨大损失的可能性。我国商业银行的信贷风险通常主要包括市场风险、操作风险和信用风险。市场风险也称为经营环境风险，由于国家政策发生改变、经济周期变化、市场利率和汇率产生波动，以及不可抗力如自然灾害、政府行为和社会异常事件等，都有可能会导致银行信贷资金遭受损失。操作风险也称为银行内部风险，新巴塞尔协议定义为“由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险”，它由无意带来的风险和有意带来的风险组成：无意带来的风险是指由于工作人员无意疏忽、缺乏经验或银行制度漏洞等造成的信贷资金损失，有意带来的风险是指有意违反规范制度、触犯法律法规而使信贷资金遭受损失。信用风险主要指的是借款人风险，是商业银行信贷业务中的主要风险，也是最直接要面临的风险，商业银行每发放一笔贷款都期望能够顺利收回，但由于各种因素的影响，借款人还是会出现无力偿还贷款或不愿偿还贷款的情况。
b.贷款质量
贷款质量即贷款资产的优劣程度，它反映贷款资产的安全性大小，反映商业银行是否按时足额贷款收回资产本金；同时也反映贷款资产是否合法合规，及时发现商业银行是否违法违规经营贷款业务活动；最后也反映贷款资产的效益性，着重反映商业银行经营贷款资产的增值和盈利能力。这三重意义的有机统一，构成贷款质量概念的完整内涵。贷款质量是衡量银行经营水平的重要标志，直接影响银行的经营成果以及国民经济的发展。
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第二章 区域内行业竞争和 Z 银行四川分行经营情况
2.1 区域内同行业情况
2.1.1 经营环境
2.1.1.1 地方经济概况
2018 年四川省实现地区生产总值（GDP）40678.13 亿元，按可比价格计算，比上年增长 8%，增速比全国平均水平高 1.4 个百分点。其中，第一产业增加值4426.66 亿元，增长 3.6%；第二产业增加值 15322.72 亿元，增长 7.5%；第三产业增加值 20928.75 亿元，增长 9.4%。房地产开发投资 5697.9 亿元，比上年增长 10.6%。商品房施工面积 44065.9 万平方米，增长 6.7%；商品房竣工面积 5635.3 万平方米，增长 0.3%；商品房销售面积 12210.7 万平方米，增长 12.3%。全年实现社会消费品零售总额 18254.5 亿元，比上年增长 11.1%，增速比全国平均水平高 2.1 个百分点。2018 年年末四川省内金融机构人民币各项存款余额 76088.7 亿元，比上年末增长6.3%。其中，住户存款余额 38402.8 亿元，增长 10.4%。人民币各项贷款余额 54097.8亿元，增长 12.7%。其中，住户贷款余额 17484.0 亿元，增长 15.8%。
2.1.1.2 金融机构同业间竞争情况
中国建设银行是我国银行业内最先开创信贷工厂模式专业化运行的金融机构，不过主要是针对小企业融资板块。建行通过借鉴和吸收其他国家先进银行对于中小企业融资业务的风险控制管理经验，建立了符合银行自身风险偏好的小企业评级体系和评级办法，针对不同类型企业的经营发展规律和风险特征实施差别化管理。建行通过运用信贷工厂模式有效地分离了贷款客户营销和贷款业务办理，
客户经理在前端进行客户营销，业务受理和审查审批流程在中后台集中处理，像工厂一样进行“流水线”作业，而各个环节的岗位之间相对独立的运作，在有效防范操作风险和道德风险的同时还能重点关注到贷前调查、贷中审查审批过程中容易出现风险的环节，而两个环节独立运行也有效减少了业务流转过程，缩短了业务运行时间，从而工作效率得到显著提高，通过信贷工厂模式审查审批的贷款业务总体运行时间平均约 2.5 天，比传统融资模式效率提高一倍，正好满足了中小企业对于融资时效性要求较高的需求。
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2.2 Z 银行四川分行经营情况
2.2.1 2012-2016 年贷款质量情况
近几年来，贷款质量的持续恶化成为了影响我国银行业发展的主要因素之一，全行业的不良贷款余额从 2011 年起开始呈现上升趋势，而 Z 银行成立时间较短，各类业务逐渐增加，到 2012 年时各类贷种才基本上线完成，虽然在此期间正好是中国银行业不良贷款率进入上升期，但从图 2-3 和图 2-4 中显示 Z 银行的资产质量风险暂未暴露。从各类贷款发放金额来看，经营类贷款（商户保证、再就业、个人商务贷款）每年的发展情况不同，主要与银行内部的政策指引和市场发展情况相关，而也因为经营类贷款的贷款期限多为一年期，贷款发放金额低于回收金额，故 2012-2013 年经营类贷款结余为负增长，但从数据上可以看出其余消费类贷种不管是贷款发放和贷款结余金额 2012-2016 年均逐年增加（如图 2-1 和图 2-2 所示）。从不良贷款余额增量和不良率情况来看，Z 银行的信贷风险从 2014 年开始暴露，2015 年达到高值，特别是经营类贷款不良贷款金额和不良率都有较大幅度攀升，与同期同行业整体情况基本相符，因贷款发放较为集中在制造业、批发零售业贷款和零售贷款，所以一旦发生行业性风险和信用风险，不良贷款就会出现爆发。
.........................第三章 Z 银行个人贷款传统模式和风险分析 ...................... 19
3.1 Z 银行个人贷款传统模式 ............................... 19
3.1.1 传统模式贷款流程 ............................. 19
3.1.2 传统模式贷款业务用时统计 ............................ 20
第四章 Z 银行四川分行信贷工厂项目 ............................. 26
4.1 信贷工厂模式介绍 .................................... 26
4.1.1 信贷工厂成立背景 .......................... 26
4.1.2 信贷工厂模式优势 .................28
第五章 Z 银行四川分行信贷工厂模式贷款质量和具体案例分析 ........................... 34
5.1 全省资产质量情况对比分析 ............................. 34
5.2 信贷工厂模式业务具体案例 ........................ 35
第五章 Z 银行四川分行信贷工厂模式贷款质量和具体案例分析
5.1 全省资产质量情况对比分析
如表 5-1 所示，自 2017 年 6 月信贷工厂模式开始运行到 2018 年末，房贷业务（包括个人住房和个人商业用房）净增金额已达到 2016 年末的 129%，信贷工厂模式项下房贷业务结余金额占全部房贷结余金额的 33.1%；车贷业务净增金额已达到 2016 年末的 240%，信贷工厂模式项下车贷业务结余金额占全部车贷结余金额的 76%；信贷工厂模式额度类消费贷款于 2018 年 3 月上线，截至 2018 年末，净增金额已达到 2016 年末的 71.3%，信贷工厂模式项下额度类消费贷款业务结余金额占全部额度类消费贷款结余金额的 13.2%。实施信贷工厂模式后，消费类贷款整体规模大幅上升。
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第六章 总结与展望
6.1 Z 银行信贷工厂模式存在的问题
6.1.1 自动审批智能化程度有待优化
四川分行零售信贷工厂消费类贷款自动通过率 24.66%，经营类贷款自动通过率 16.37%，大部分贷款以人工审批为主。系统自动通过率较低，一是客户资质较为普通，二是评分系统的底层数据还不够完善，若客户经理人为录入错误也会干扰系统评分等级，影响系统自动审批通过，转为人工审核也会在一定程度上影响审批人员判断。
6.1.2 经营类贷款产品未实现“标准化”
目前信贷工厂模式项下经营类贷款品种仅有个人商务贷款、个人商户保证贷款、个人再就业贷款，因考虑到信贷工厂模式贷款品种需标准化程度较高，故仅上线了以上三个品种，但实际情况是经营活动中有各式各样的个体经营者、中小企业主，贷款客户群体分散，每个经营实体的经营情况都大不相同，全省范围地域广阔，每个地市都有不同的经营环境和特殊情况，审核审批人员要了解全省广大地区的经营特色，存在一定的难度，而千差万别的行业特征和风险特征在一定程度上增加了信贷风险，也未能体现信贷工厂模式标准化作业的优势。
6.1.3 经营类贷款“专业化”人才不足
Z 银行消费类贷款业务占据整个信贷业务的 70%，导致大部分客户经理办理消费类贷款业务，经营类贷款客户经理人员紧张，目前每个支行平均仅有 2-3 名专职经营类贷款客户经理，而在业绩考核下，也同时兼职办理消费类贷款业务。部分客户经理在贷前没有做到尽职调查，同时没有较敏锐的信贷风险识别能力，缺乏风险管理能力和经验，因业务发展压力较大，存在“为做业务而做业务”的现象，
仅简单按照制度要求收集贷款资料，同时为了应付审核审批要点完成调查报告所需的内容，并未对借款人真实的家庭情况、收入情况、经营情况、资产状况等进行深入的探索和了解，容易忽略掉贷款客户的潜在风险。
参考文献（略）