本文是一篇工商管理论文，笔者结合内外风险因素和成因分析，认为A银行蚌埠分行的个人经营性贷款风险管理中部分员工贷款风险意识不高、部分业务经理风险管理能力不足、银行绩效考核不够完善，信贷风险管理流程落实和监督不到位等问题，这些都在一定程度上增加了蚌埠分行的个人经营性贷款业务风险。
第一章绪论
第一节研究背景与研究意义
一、研究背景
个人经营性贷款业务具有明显的特征。首先，在用途上，个人经营性贷款主要的客户是自然人，只要是符合自己合法的生产及经营活动的资金用途，不论是生产原料购买还是生产设备购买或是单纯的资金周转不灵都是适用的。但是银行对个人经营性贷款的用途也做了很多限制，如房地产投资、土地购买开发、股票和证券等金融都是禁止的，还有高污染、高能耗、无序经营等个人企业也是不被允许发放的。其次，个人经营性贷款在额度、期限和利率等方面都是根据个人企业经营状况及个人信用状况，因此个人经营性贷款在担保、利率和还款等层面相对其他贷款而言也更加灵活。
查阅人民银行公布的数据，截至2021年末，金融机构各项贷款余额达到了192.69万亿元人民币，同比增长11.6%。普惠小微贷款余额19.23万亿元，全年增加4.13万亿元，同比增长27.3%。A银行蚌埠分行在多年的贷款业务中积累了大量的风险管理经验和信贷技术，但其个人经营性贷款由于起步较晚，发展时间较短，出现了较多的风险因素，在未来的经济发展过程中，部分行业的不良贷款进一步暴露，给蚌埠分行造成不良影响，因此银行方面要加强对个人经营性贷款的风险管理。
二、研究意义
（一）理论意义
从国内外的信贷风险管理研究来看，主要的研究方向和研究领域集中在企业信贷研究领域，在个人信贷领域中的研究成果和研究实例还相对较少。随着商业银行在个人经营性贷款中不断扩张，相关的理论研究也越来越多。本文主要以A银行蚌埠分行为研究对象，分析A银行蚌埠分行近年来的个人经营性贷款业务开展现状及存在的相关风险，研究这些风险出现的成因，并且依据蚌埠分行的业务发展和蚌埠当地的社会发展特征提出蚌埠分行的对策和措施，补充商业银行个人经营性贷款的风险管理的理论依据。
（二）实践意义
我国经济双循环步伐不断推进，各种新的商业模式和新产品如雨后春笋般涌现出来，商业银行的个人经营性贷款在这种环境中也展现出了不凡的潜力。但是，从个人经营性贷款的客户群体来看，这类业务主要的客户是授信的个人用户，这类群体自身的抗风险能力较弱，在经济周期性发展过程中具有非常不稳定的因素，一旦客户的个人经营不良，就会导致客户还款能力显著下降，导致银行的相关贷款业务不良率提高，最终影响到商业银行相关业务的运营利润。因此，本文主要将A银行蚌埠分行的个人经营性贷款风险管理作为主要研究对象。深入分析A银行在个人经营性贷款中存在的信贷风险的各项因素，并且结合目前A银行的发展状况提出有针对性的建议，能够带动A银行蚌埠分行在个人经营性贷款业务中的进一步发展和增强，帮助蚌埠分行不断增强在当地的行业竞争能力，为个人经营性贷款客户提供更好的服务，推动金融市场健康发展。
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第二节文献综述
一、国内外研究现状
从目前国内外针对商业银行的相关研究来看，信贷风险管理工作中主要是从分工与职责履行、落实相关监督工作、促进流程的标准化、加强内部控制等方面开展，相关研究围绕风险识别、风险评估和风险管控三个方面。
（一）风险识别研究
一般来说，不论是对银行贷款业务进行风险管理理论研究还是风险管理的实践，识别贷款业务中的风险因素都是重要的内容。对于贷款业务而言，风险时刻都可能会出现，个人经营性贷款的风险发生频率更高，一方面，受到个人的生产经营状况影响，贷款人可能会经历生产经营极度恶化，个人收入锐减等情况，这可能导致其思想变化，以至于贷款人还款意愿和还款能力下降等问题。另一方面，各个银行内部的运行机制和实施的规范程度不同，部分规章制度不完善可能导致工作人员“重贷轻管”等问题，这也是目前商业银行中普遍存在的一个问题。
Chen R,Li Y,ETAL.（2021）将个人的信贷风险因素来源归结于金融机构与借款方信息不对称造成的，由于个人信用贷款的风险因素不是一成不变的，而是动态的发展变化的，所以当前发达的互联网背景下借贷双方信息的不对称也会造成贷款风险无法及时识别，所以信贷业务的风险依然存在。这个理论给商业银行的风险识别提出了一些新的工作开展思路——贷款业务的风险等级和风险因素等都不是一成不变的，因此银行方要重视对贷款业务进行动态的风险识别，一旦发现重大的风险，及时采取必要措施控制风险。Begonia Gutierrez-Nieves.（2019）对信贷产品的风险进行了实证研究，从信贷产品的多种风险因素中选择了相关的变量，发现性别是信贷业务中的风险控制中具有重要的影响因素之一，与男性相比，女性在信贷业务中的违约率综合更低。他还发现年龄和收入水平都是信贷产品风险管理的重要因素，收入提高会显著降低信贷业务的风险。
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第二章相关概念界定及理论基础
第一节相关概念界定
一、个人信用
个人信用指在信任基础上，通过约定或者契约提供给客户的信用，这个信用指的是客户可以不需要即时付现就能享受服务或者提前拥有商品的使用权，信用的范围不仅包括了个人及家庭的消费，也包括了个人创业、生产经营及投资中的信用。个人信用制度是关于个人信用交易的规则体系。
工商管理论文参考
二、商业银行个人经营性贷款
商业银行个人经营性贷款的发放对象是自然人，这项业务中的资金用途主要是个人经营中的周转资金、个人经营中经营场所的租赁费用，个人企业经营中资金周转等合法生产经营活动中的场景。A银行蚌埠分行的个人经营性贷款主要是指个人生产和经营过程中所需要的合法资金。
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第二节理论基础
一、信息不对称理论
信息不对称理论指的就是在市场经济交易过程中，买卖的双方在对方信息的掌握程度中存在不对等的现象，这也会导致交易的过程中决策的时间会延长，导致交易的效率下降，主要有道德风险和逆向选择两种情形。道德风险是交易后由于借贷双方信息不对称导致的，逆向选择则是交易前的信息不对称导致的。我国目前商业银行的个人经营性贷款业务运行中，信息不对称性出现的频率较高，也降低了市场交易的效率，同时主要也给商业银行带来了一定的信贷风险。因为借款人与银行双方掌握的信息情况是不对等的，银行方往往不能真实了解借款方的真实经营状况，但借款方对于自身的经营状况、偿债能力及信贷水平都了如指掌。商业银行是根据社会的平均贷款风险划定的贷款利率，因此会出现逆向选择的问题。商业银行在发放贷款前调查和审核的借款人信息是有效的，这也意味着借款人有可能会为了个人利益，出现故意隐瞒真实情况、甚至是信息造假等情况。当商业银行不能完全判断借款人的实际情况时，就会拒绝向贷款人提供贷款业务。由于信息的不对称，导致银行在扩展业务过程中存在很多的障碍，有时也会导致银行因为无法判断优质客户信息而拒绝为其贷款，长期发展不利于实体经济持续发展。
二、全面风险管理理论
全面风险理论认为商业银行在经营过程中要对业务流程中各个环节的风险进行全面管理和控制。首先，是贷款发放前的预防，主要是商业银行在发放贷款之前要对借款人的相关信息进行严格审核，降低风险发生概率。其次，在风险发生时要进行及时控制，在贷款业务开展的过程中，为了降低风险发生，将银行的损失降到最低，必须要通过一些手段及时控制风险。最后，已经造成一定损失的风险要进行补救，让风险不造成更加严重的后果，尽量减少业务实施过程中带来的损失，对已经出现的风险作出及时的处理。
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第三章A银行蚌埠分行信贷风险管理现状分析...............12
第一节A银行蚌埠分行的基本概况..................12
一、A银行基本概况....................12
二、A银行蚌埠分行基本概况..................12
第四章A银行蚌埠分行个人经营性贷款风险问题及成因.......22
第一节A银行蚌埠分行个人经营性贷款风险管理调查...............22
一、问卷设计与发放...............................22
第二节A银行蚌埠分行个人经营性贷款信贷风险的主要问题.........23
第五章A银行蚌埠分行个人经营性贷款风险管理对策.........31
第一节完善个人经营性贷款的风险防控机制........................31
一、做好贷前调查工作...........................31
二、做好贷中审查工作.........................32
第六章A银行蚌埠分行个人经营性贷款业务保障措施
第一节业务管理模式的优化
一、个人经营性贷款风险业务模式优化的原则
A银行蚌埠分行在实施秉承个人经营性贷款风险管理模式优化的主要原则有两个。
第一，集中性原则。改进蚌埠分行个人经营性贷款的全业务流程，将部分细小的业务流程合并，减少业务在不同业务经理间流转，处理个人经营性贷款业务时要注意采用标准化的形式，提高贷款办理效率和质量，同时确保前台人员拥有足够的时间进行营销和调查，做好贷款前的风险控制。通过上述的优化，银行的调查岗位的客户经理能够专注市场营销和业务交易的真实性调查，能够确保相关业务集中完成。
第二，稳健性原则。A银行蚌埠分行必须要坚持合规和稳健原则，将稳健作为工作的指导思想之一，各个岗位必须要给出明确的工作职责和标准化操作指引，减少工作的推脱，降低业务风险。将稳健与合规的工作理念渗透到个人经营性贷款贷款流程的各个环节中，做到风险的全流程、全方位防控。
二、个人经营性贷款风险业务模式优化的主要内容
在体系构建方面，蚌埠分行将个人经营性贷款业务作为工作转型的重点方向，同时将个人经营性贷款业务放在了重要的发展位置，从体制的创新、政策支持和人员配置等方面给予了诸多的支持。A银行蚌埠分行在个人经营性贷款业务中还需要加强与政府部分、人民银行及银保监会等部门的沟通和交流；还要积极配合并支持A银行信贷管理部门的工作，与总行一道梳理个人经营性贷款业务的每个环节，总行也要指导分行的业务操作，提高前中后台的协调程度，确保业务健康发展。
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第七章结论与展望
第一节主要研究结论目前，国家提倡各商业银行要做好惠普金融、三农工作、小微企业扶持，单这些贷款方基本属于经营规模小、担保抵押不足、抗风险能力不足等问题。商业银行在加大对这些信贷主体进行贷款规模扩大过程中，提高自身的贷款风险管理就成为了重要的工作。在A银行蚌埠分行个人经营性贷款不断地发展过程中，各种风险因素也不断出现，蚌埠分行在风险管理中的短板也随即暴露出来，在个人经营性贷款风险管理中面临较大挑战。因此，寻求优化内部业务流程、提高人员风险管理意识、促进银行风险管理的任务也亟待解决。笔者主要以A银行蚌埠分行个人经营性贷款的风险管理为研究对象，通过在银行内外开展问卷调查，结合银行内部的相关数据研究，得出以下结论：借款人经营管理能力不足、借款人个人或家庭成员有不良嗜好或违法行为；借款人关联投资亏损、借款人盲目扩张、行业政策不良好影响、社会经济形势发展不良等都会导致个人经营性贷款业务风险增加。从银行内部因素来看个人经营性贷款风险因素增加的原因有：贷款三查不到位、人为弄虚作假、风险意识不足、业务流程不规范、人为降低业务标准及管理失职。结合内外风险因素和成因分析，认为A银行蚌埠分行的个人经营性贷款风险管理中部分员工贷款风险意识不高、部分业务经理风险管理能力不足、银行绩效考核不够完善，信贷风险管理流程落实和监督不到位等问题，这些都在一定程度上增加了蚌埠分行的个人经营性贷款业务风险。结合A银行蚌埠分行信贷管理情况，提出了完善蚌埠分行风险管理的系列对策及保障措施，希望能够有效提高银行个人经营性贷款业务的风险管理，帮助蚌埠分行提高盈利能力和水平。