邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款风险经济管理研究

本文是一篇经济管理论文，本文结合具体的实际工作，对在实际操作过程中的妇女贴息小额贷款业务进行全面的分析，不断总结、吸取以往的经验教训，结合对正在办理的具体业务，查找出存在的风险隐患，提出解决措施。

第 1 章 绪论

1.1 研究背景与意义
2009 年下半年，《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》正式颁布，这项惠民性的规定经由财政部、全国妇联、中国人民银行等多家机构联合制定、审核通过，旨在帮助全国下岗失业妇女解决创业就业过程中遇到的资金瓶颈问题，同年，妇女贴息小额贷款财政贴息政策出台。妇女贴息小额贷款是一项扶持妇女创业的惠民贷款项目，它对促进全国妇女创业和就业产生了积极的影响，在建设和谐社会、稳定经济局势、改变社会就业理念等方面发挥了重要作用。这项贷款业务的出台，为广大妇女提供了便利和更为广阔的平台，特别在鼓励下岗失业妇女再就业并扩大经营，通过政府财政支持实现社会资源公平分配，扶持社会弱势群体，使广大城乡妇女脱困致富。这是我国首次在国家层面将妇女作为受益主体的贷款项目，利息全部由各级财政部门给予全额补贴。自此，有了专门针对广大妇女，能为下岗失业妇女带来广阔就业创业机遇的贷款品种。与原有的下岗失业人员再就业小额贷款相比，妇女贴息小额贷款将受益主体进一步细化，同时，将借款人的人员范围进行扩大扩大到了农村妇女,把个人贷款最高额度提升到了 8 万元；给予一些合伙经营和有意向共同进行创业就业的妇女，人均贷款最高额度提升到了 10 万元；同时，对刚迈入社会的高校毕业生也同样给予大力支持，将贷款最高额度提升为10 万元。2010 年初，辽宁省启动妇女贴息小额贷款工作，抚顺市地区自 2015年起，由中国邮政储蓄银行抚顺市分行全面开办此项业务。
邮政储蓄自 1986 年恢复开办以来，经过多年的风雨磨砺和一代代邮储人的辛勤付出，已经以崭新的姿态屹立于金融之林、烙印于百姓心中。截至目前，全国拥有储蓄营业网点超过 3.6 万个，是覆盖全国城乡网点面最广、交易额最大的个人金融网络，在支持国家经济建设、服务城乡居民方面做出了重大贡献，成为了服务城乡百姓最广，百姓最为依赖的金融渠道。2007 年 3 月 20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立；2011 年，总行党委高瞻远瞩、审时度势，提出了资产结构转型升级以及跨越式发展的宏伟战略决策，同时积极响应国家政策，努力做到一手抓盈利、一手抓服务。根据总行制定的战略政策，邮储银行抚顺市分行经过多次与政府沟通、协商，不断完善相关规定，成功开办了妇女贴息小额贷款业务。此项贷款项目因多级机构的引入，面临着诸多的风险隐患。
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1.2 研究方法与内容
1.2.1 研究方法
(1)文献检索的研究方法：通过查找大量的文献，对国内外其他地区妇女贴息小额贷款业务产生的问题及风险防控措施进行初步了解，有利于准确把握邮储银行抚顺市分行妇女贴息小额贷款的风险现状，制定出切实可行的改进措施。
(2)理论与实际相结合的研究方法：本文结合具体的实际工作，对在实际操作过程中的妇女贴息小额贷款业务进行全面的分析，不断总结、吸取以往的经验教训，结合对正在办理的具体业务，查找出存在的风险隐患，提出解决措施。
(3)案例分析的研究方法：结合邮储银行抚顺市分行所办理的抚顺市下辖乡镇中妇女贴息小额贷款业务，采用生动形象的实践案例作以说明和分析，进一步探索风险防控措施。
1.2.2 主要内容
第 1 章，绪论。本章对论文选题的背景、意义和研究方法进行了介绍，梳理了国内外学者的重要观点，进一步加深对妇女贴息小额贷款业务领域的研究。
第 2 章，介绍此项业务的主要风险识别。重点介绍了妇女贴息小额贷款在邮储银行抚顺分行的办理流程，通过一些风险实例，总结出不同层面上的贷款风险现状，并进行了简要分析。
第 3 章，深入介绍妇女贴息小额贷款业务的风险成因，深刻剖析风险产生的根源。
第 4 章，介绍妇女贴息小额贷款业务风险控制措施，通过四项措施，加强对妇女贴息小额贷款项目的风险管控，坚持经营发展与风控的同频共振。
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第 2 章 邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务主要风险识别

2.1 妇女贴息小额贷款业务的基本情况
2.1.1 妇女贴息小额贷款业务在我国的发展
最早在我国推行的妇女小额信贷是以农村妇女为受益主体的农村妇女小额信贷，它起始于二十世纪 80年代，由联合国妇女发展基金会等机构联合推行。1981 年和 1982 年，北京市及山东省妇联将联合国妇女发展基金提供的 40 余万美元，用于那些能够支持妇女进行创业就业、打造有力渠道和平台的企业。小额贷款于 1993年底成功引进我国。针对我国贫困妇女开展的小额信贷工作开端标志是“巾帼扶贫行动”，此项行动于 1997 年启动，由国务院扶贫开发领导小组与全国妇联共同联合发起。巾帼扶贫行动意见在 2002年由全国妇联发布，旨在要求各地妇联机构能够维护好广大妇女的权益，着力抓好小额信贷扶贫，为广大妇女提供强有力的资金和政策支持，使广大妇女在各自的岗位上建功立业，展现巾帼风采。直至 2009年 7 月，我国妇女小额贷款进入了一个崭新的时代。妇女小额贴息贷款是一项扶贫惠民的项目，帮助了全国各省、市、乡镇数以万计的妇女圆了“创业致富梦”和“幸福家庭梦”，走上了致富路。同时，多个省、市、县将“小额贷款支撑妇女创就业”作为重点民生实事，写进了《政府工作报告》。这一重要举措，体现了各级政府维护社会和谐稳定的信念以及对妇女小额贴息贷款的大力支持，让惠民政策真正惠及到妇女。
2.1.2 组织实施形式
2009 年 7 月，一项关于小额贷款推动妇女创业的惠民政策的实施，拉开了维护妇女权益，推动妇女创就业的新篇章。2015 年起，根据总行制定的战略政策，邮储银行抚顺市分行经过多次与政府沟通、反复完善内部制度和配套措施，终于获得妇女贴息小额贷款的独家合作权，市分行内部各个相关部门研究确立了此项工作的指导思想、目标、内容、以及实施措施等。之后相继出台的相关文件，进一步明确细化了贷款对象、条件、流程以及财政贴息等要求。
（1）申贷条件
表 2.1 展示了 2015-2017 年邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务在抚顺县下辖乡镇和新抚区内申贷妇女的人员构成。其中主要指标有三项，从年龄段来看，以 25-50 岁的申贷妇女居多，其中 35-45 岁中青年申贷妇女数量最多；从户口类型上来看，以本地农业户口妇女居多，主要为抚顺县下辖千金乡的常住农村妇女，非农业户口申请人主要为新抚区内微利项目个体工商户的妇女经营者，外地户口的申请人较少，外地妇女申请人多为持抚顺市周边城市如铁岭、本溪等地户口的农村及城市妇女；从受教育程度上来看，由于农村户口申请人数众多，导致低文化水平申请人数较多，相当一部分申请人不足小学文化，几乎等同半文盲状态，而大学本科学历的申请人数量最少，且绝大多数为城市户口的个体工商户经营者。

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2.2 妇女贴息小额贷款业务的风险现状
2.2.1 道德风险
邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务中的道德风险是指贷款人没有按照银行的合约规定从事其生产经营，而是贷款人将款项挪为他用，用于投资其他活动项目，极易产生不能如期偿还的风险。如贷款人将贷款借与他人，他人又从事于高风险、高收益项目，项目一旦成功，在贷款人不知晓的情况下，借款人将高利润卷走，只偿还贷款人固定的本息；如项目失败，本金利息回收困难，相应的责任要由贷款人负担。抚顺分行妇女贴息小额贷款业务开办时间短，但也已经出现极少部分妇女将贷款资金用于投资股票市场、私自发放个人高利贷、赌博等情况，违背了贷款合同中规定的用途，从事高风险活动，极大地加大了贷款回收工作的难度，事件发生后，银行风险部及相关部门协同妇联合力调查，才避免了贷款资金的重大损失。
2.2.2 操作风险
农村地域广阔，交通不够便利，人们居住也较为分散，信贷员开展妇女贴息小额贷款调查时费时、费力，有些资料为保证其真实性需要全部由手工填写，信贷人员白天跑乡下，晚上要回到单位录入信息、整理档案，工作量巨大。由于路程较远，信贷人员到村到户时间有限，贷后监督管理不够。另外，如信贷经办人员凭借个人感情、主观经验对其没有进行深入、全面的调查，就会存在很大的风险隐患。比如，在邮储银行抚顺分行经办网点，各经办环节的人员有可能会给予熟悉的贷款者提供便利，没有严格按照规章制度办事，这就会使妇女贴息小额贷款风险增大。又比如，经办人员可能会私下收受礼金，为不符合条件的借款人办理贷款，编造虚假经营数据与不符合实际的经营收入，编造调查报告等情况，诸如此类的情况都会使邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款项目开展过程中发生一定的操作风险。
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第 3 章 邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款风险产生的原因分析................... 15
3.1 失业妇女扶持政策不完善...................... 15
3.2 项目参与主体认识存在偏差.......................... 17
第 4 章 邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务的风险控制措施....................... 23
4.1 完善下岗妇女扶持政策和征信体系的建设............ 23
4.2 改善妇女贴息小额贷款业务的整体设计..................... 25

第 4 章 邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务的风险控制措施

4.1 完善下岗妇女扶持政策和征信体系的建设
“经营银行是经营风险”。作为国有大型零售商业银行，邮储银行在经济形势下行和金融脱媒中，面临着诸多的风险问题。只有合规经营管理，才能保障银行的可持续和稳健发展，在各银行业中独占鳌头。
4.1.1 制定相应的完善政策
(1)联合相关部门对下岗失业妇女进行培训
邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款由抚顺市妇联和社区或者村镇负责人经审核后推荐给银行，借款人中能力素质、学历文凭、生产经营经验、技能水平相差悬殊，生产经营从农林牧渔到餐饮服务等种类繁杂、覆盖面广。在贷款前，借款人对于所要经营行业的相关知识、注意事项、发展前景等很少进行合理科学的调查研究，大多是为了创业致富，急于成功而盲目进行投资。政府相关部门在推荐贷款人时也是将是否符合政府扶持相关政策作为推荐标准，忽视了对借款人的专业能力培训，对借款人的技能水平缺乏有效的指导。为保证借款人的生产经营状况健康平稳，为提高还款率，邮储银行抚顺市分行应加强与政府相关部门的沟通协商，组织专业技能人才对借款人开展种类丰富的知识培训，通过实例讲解、观看成功案例、经验交流、试验地参观等形式来帮扶借款人深入学习相关知识、传授经验，将他们培养成技能型创业妇女，从而提升创业就业成功率，提高收入水平，为经济社会发展贡献力量。例如：在抚顺市抚顺县下辖乡镇，需要向从事农林牧渔的贷款妇女介绍关于种养殖时间、生长周期、日常管理、基础设备、疾病防控等相关知识，提醒他们在经营项目投资前不要盲从，应深入调查、细致分析，不能急功求成，要运用科学的思维理念来经营。对于批发零售业，邮储银行抚顺分行应联合政府部门向其介绍评判优质的进货渠道方法、市场需求、由市场质量监督管理局来协助借款人对进货质量进行抽检，合格后方可大量进货，这样，以提升经营商信誉度和美誉度，还可以为消费者提供安全保障，为经营商引入大量客源，提高收益。对于餐饮住宿业，借款人对于市场需求、进货渠道、淡旺季判断、卫生标准、服务水平雇佣成本、消防安全等方面缺乏必要知识，回笼资金靠机遇，很是被动。邮储银行抚顺市分行和政府部门应针对以上方面的情况对其进行专业培训和讲解，帮助借款人树立科学的理念，科学投资生产，消除盲区和错误观念，变被动为主动。对于维修服务行业，应对修理范围、人员技术、物件质量等知识进行培训，明确目标，服务客户，维系客户，更好的发挥第三产业的作用。
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结论
本文主要以邮储银行抚顺市分行抚顺县下辖乡镇及新抚区妇女贴息小额贷款业务为研究对象，通过文献检索与案例相结合的研究方法，对项目的风险管理现状和风险产生原因进行了分析，主要概括为三点，一是失业妇女扶持政策不完善；二是项目参与主体认识存在偏差；三是这项业务的产品设计和流程设计还存在缺陷，综合这三点原因，是邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务风险产生的根源。其后，对在风险管理方面如何优化和改进提出了改进措施和建议，主要分为四点：一是要完善邮储银行对下岗妇女扶持政策和征信体系的建设；二是改善对妇女贴息小额贷款业务的整体设计；三是完善妇女贴息小额贷款风险预警机制；四是强化非银行部门对这项业务的风险控制和担保效果。
虽然目前邮储银行抚顺分行已经针对小额贷款业务建立了较为完善的风险管理和控制机制体系，信贷经办人员队伍也比较规范，制度比较健全，业务流程比较规范，但对于妇女贴息小额贷款这项开办时间较短的业务还是要深刻探究风险成因，有针对性地提出改进措施，从而使邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务的风险管理目标得以实现，促进业务又好又快发展，为抚顺市城乡百姓提供更加优质的金融服务。
由于邮储银行抚顺分行开办妇女贴息小额贷款业务时间不长，对妇女贴息小额贷款业务的风险管理研究经验尚不足，研究样本不多，各项数据也非常有限，还需要不断努力。本文的许多观点还很不成熟，对邮储银行抚顺分行妇女贴息小额贷款业务风险管理的认识在某些层次还很肤浅，需要日后随着业务项目深入发展来进行更加深入的研究，为了提升我行妇女贴息小额贷款业务的风险管理水平，我将在今后的工作中不断搜集各类风险客户样本，进行案例实证分析，希望对其发展有所帮助。
参考文献（略）