第 1 章 绪论
1.1选题的背景与意义
商业银行将货币和信用作为其经营对象，在一个国家的金融体系中占据相当重要的地位。目前间接融资一直是我国企业最主要的筹集资金的方式，通过信贷市场进行间接融资仍然主导着我国的货币资金配置，贷款也自然成为我国商业银行，包括上市银行在内最重要的传统业务之一。对照我国商业银行的盈利结构，最主要的收入和利润来源依旧是信贷业务，商业银行 50%以上的收入都是来自贷款所产生的利息收入。因此，商业银行信贷业务的经营状况和竞争能力不仅仅与商业银行本身的发展息息相关，而且也会直接影响社会剩余资金的配置效率。近年来，面对全球性金融危机的挑战，我国提出“保增长、扩内需、调结构"的政策。这种适度宽松的货币政策可以使得我国商业银行保持稳定的市场流动性，国家注入四万亿元的资金，刺激了经济的增长，也助推了我国各商业银行不断扩张信贷规模。目前已经进入到了新的增长时期，十八大政策定调决定从“保增长”到“促转变”，货币政策仍然维持“适度宽松”。由于这段时间内信贷规模的不断扩张，使得信贷结构呈现出失衡局面，信贷资金的投放过度集中于那些具备政府背景的企业，银行信贷管理压力明显加重。多种因素综合导致我国商业银行在经营发展等方面上需要面对严峻的考验。在这种大背景下，怎样让适度宽松的货币政策所释放出来的流动性有效进入实体经济，为经济增长和结构调整提供有力的资金支持，如何管好、用好如此庞大的信贷资产、提升信贷资产质量就成为摆在商业银行面前的重大课题，优化调整信贷结构不仅是商业银行稳健经营的关键，也密切影响国家整体经济能否有效良好运行。
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1.2研究的内容及结构
本文的研究内容将分六部分介绍，具体如下：第一章为导论，重点介绍论文的选题背景以及论文的研究意义。同时在本章中介绍研究的内容及框架、创新之处以及文章存在的不足之处。第二章对信贷结构的基础理论进行具体阐述和分析，分两节从信贷结构的基本内涵与信贷结构优化调整两个方面进行论述。第三章对我国上市银行信贷结构现状及效应分析，主要是对上市银行信贷客户、期限和行业等方面展开论述，通过对上市银行贷款总额、不良贷款率等数据进行统计分析，并对贷款集中所可能应发的风险及收益效应进行了剖析。第四章开始进行实证研究，所有数据均来自于商业银行网站年报。本文对于数据的处理拟采用面板数据分析法进行实证分析，实证的主要内容是信贷投放结构与银行绩效的相关性。第五章根据第三章影响上市银行信贷结构调整的因素以及第四章实证分析等内容，论述我国上市银行信贷结构调整优化的对策，给予我国上市银行进行信贷结构调整的意见和建议。
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第 2 章 信贷结构的基本理论
2.1 信贷结构基本内涵
在行业、期限、区域、币种及其他方面存在不同的贷款客户群体，银行向这些不同的客户群体投放不同的资金数量，这种资金的组合就被称为信贷结构。如果以客户群体作为划分依据，能归类为批发贷款、零售贷款；如果以期限长短结构划分依据，能归类为中长期贷款和短期贷款；如果以企业规模作为划分依据，可以分为大型、中型、小型企业贷款；如果以行业结构作为划分依据，能归类为涉农贷款、政府融资平台贷款等；如果以担保结构作为划分依据，能归类为抵押、质押、保证和信用贷款。
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2.2 信贷结构优化调整的内涵及基本原则
简单来说，信贷结构调整优化即指银行在经营过程中合理分配信贷资金，防范和控制风险，并追求收益最大化。信贷结构变化及代表各种成分比例进行改变，同时，经济、政治和法律等因素也会影响上市银行的信贷结构调整。因此，上市商业银行在日常的贷款业务操作中，应该将信贷结构逐步进行调整优化，争取将风险控制在可以承受的范围之内。具体来说，进行信贷结构调整优化应从下面两个方面来把握：一是根据自身实际情况制定具体办法；二是以国家在信贷方面制定的政策及法律法规为根本依据。通过这些举措，不断推动商业银行顺利实施信贷结构调整优化，从而获得健康快速成长。目前的现实情况是我国的上市银行通过上市使得公司治理结构、风险管理水平和盈利能力等方面获得明显提升，但其在本身经营管理、风险管理等方面仍比较保守。因此上市商业银行基本无法对高效和低效的信贷中作出选择。在与国外其他相同类型的银行进行比较时，除了在规模上稍微有些优势，在灵活性、竞争性等其他方面，我国的上市商业银行没有什么优势可言。基于这些原因，我国的上市商业银行必须对相应的信贷结构做出改善，将银行企业制度建设和发展战略进行完善，将信贷方式做出调整优化，进而提升其竞争力，在国内金融机构中继续保持主要地位。另外，每个国家受到地理位置、文化、国家实际发展情况等一系列因素的影响，其发展模式也注定有所不同。但对于我国上市银行来说，可以积极学习西方发达国家商业银行的先进经验，通过学习，并结合自身国情和实际情况，找寻一套合适合理的信贷方式。并根据国家宏观政策调整，将企业战略目标实施动态革新，保持与时俱进，通过采取措施，有力地进行资源整合和信贷结构调整优化。在日常信贷业务操作中，信贷业务量必定会发生变化，贷款投放要在贷款业务的开展中随之调整，这将是一个动态的调整过程。如何评价信贷结构的好坏，可以将信贷风险最为考核指标，具体说来，就是尽量降低贷款风险，并对风险进行动态、有效的控制和管理，从而实现效益最大化。所以，我国上市商业银行要想追求利益最大化，将风险控制在可控范围，增强自身优势，必须及时对信贷结构采取有效的优化调整措施，努力确保实现又好又快的成长。
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第 3 章 我国上市银行信贷结构现状及效应分析 .......19
3.1 上市银行信贷结构现状分析........ 19
3.2 上市银行信贷集中效应分析........ 22
3.3 本章小结 .... 24
第 4 章 上市银行信贷集中度实证分析 .........26
4.1 经营绩效指标的选取....... 26
4.2 实证检验 .... 28
4.3 实证结论 .... 37
4.4 本章小结 .... 38
第 5 章 我国上市银行信贷结构调整优化对策 ....39
5.1 树立科学的信贷经营理念..... 39
5.2 加强对宏观经济的分析研究........ 39
5.3 制定有效的信贷准入措施...... 40
5.4 准确把握分散投资的原则从而做好风险控制........ 42
5.5 在控制风险的基础上，加大短期贷款投放力度..... 43
5.6 加强对新领域新风险的管控......... 43
5.7 本章小结 ..... 43
第 5 章 我国上市银行信贷结构调整优化对策
通过前面四章的分析论述，我们可以得出我国上市银行目前仍然存在信贷结构集中度相对较高的情况。单一集团客户贷款集中度、最大十家客户贷款集中度等大量指标，都已经处于警戒值附近。信贷的高集中度会对上市银行的资产构成产生不利影响，从而导致银行创造利润的水平会下降，更会严重阻碍我国上市银行的健康快速成长。因此，我国上市商业银行必须对现有的信贷结构进行调整优化，这不仅直接关系到上市银行创造利润、抵抗风险的能力，而且也是上市银行是否能够持续保持健康快速成长的关键所在。总体说来，信贷结构进行优化调整并不是一项简单的、临时的、局部的调整，而是要站在一个长远的、全面的、综合的角度上来考虑进行信贷结构优化调整，上市银行就要本着有所为、有所不为的原则，要认清自身的优点和不足，结合自身特点，以思路为引导、以机制为保障、以好的办法为抓手，努力进行信贷结构优化调整，从而推动我国上市商业银行的信贷管理质量水平迈上新台阶。
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结论
当今的中国正处于一个迅猛发展的时期，这给上市银行带来了不可多得的发展机会，但是我们看任何事物都应该注意它的两面性，就像一枚硬币拿在手中也是有正有反是一样的，这种形势对上市银行而言也是有利亦有弊。上市银行借助经济发展可以不断拓展新领域、开辟新的信贷业务以及研发创新金融产品，但是在这个过程中各种风险也会随着业务的增加和领域的扩大而增多，许多甚至是多种风险相互交错在一起，从而增加了对风险进行防范和控制的难度，所以，上市银行应该从思想上加强认识，从行动上做好准备，以应对因涉足新领域而可能产生的各类新风险。如今的中国已经进入了经济迅速发展的快车道，上市银行可谓是机遇与挑战并存，因此作为综合实力较强的上市银行也不得不面临越来越大的创新求变的压力。本段内容重点针对目前我国上银行信贷结构优化调整对策进行论述，具体来讲主要一是要建立科学的信贷经营理念，二是要加强分析研究，做好信贷优化调整的基础工作，三是对分析了有效信贷准入措施的制定，四是分析从分散的角度控制好风险，五是信贷结构区域间的优化调整，六是提出在控制风险的情况下，加大短期贷款投入力度,七是要加强对新领域新风险的管控。
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参考文献(略)