第 1 章 绪论
1.1研究背景
世界经济发展近期起伏较大，经历了之前的经济寒冬，发达国家地区的经济出现回暖现象，相关货币政策出现分化；新兴市场金融市场比较稳定。未来预计货币政策走势将进一步分化，会对国际金融市场产生重要影响；美国等发达国家经历了金融危机后将逐步步入正轨，欧元区在分歧中将继续完善其货币政策，新兴国家彼此间将加强合作，为未来金融市场打下基础。国内市场来看，近几年经济增长速度持续下滑，国际市场低迷、国内投资环境恶化、房地产泡沫显现，我国经济面临下行压力。基于我国经济稳增长的需要，未来宏观政策总体上将“稳中趋松”，政策着力点在既能拉动短期增长，又能促进结构调整的一些领域，中西部地区铁路、城市地下基础设施、棚户区改造、水利等领域将继续是政策支持的重点。同时实施结构性减税，降低企业尤其是中小企业税费负担。货币政策总体将稳中有松，但不会过度放松，货币信贷将继续保持平稳增长。了解我国银行业发展的历程，对加深认识我国银行业信贷业务发展背景很有必要。80 年代以前，我国还是计划经济时代，银行对业务发展及风险关心少，银行无所谓破产。改革后，进入有计划的商品经济时代，国有企业经济效益低下、高负债，银行信贷业务的风险逐渐加剧。国务院 1993 年《关于金融体制改革的决定》的颁布，标志着金融改革的开始。但改革开放初期国有银行不良贷款率一直处于平均 30%以上高位。为了加入世贸组织，1999 年我国成立了四家金融资产管理公司(AMC)，10 年间共计剥离了 1.4 万亿元国有银行不良贷款化解了金融风险。加入世贸组织后，隨着市场经济的发展和金融体制改革的深化，我国银行在业务发展和风险管理相应建立了一系列制度和方法，陆续推动商业银行进行股份制改革，建立健全公司法人治理结构。截止到 2010 年我国国有商业银行基本完成了股份制改革，国有银行业整体竞争力显著提升。
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1.2 研究意义
2014 年中国银行行业信贷总体要求：节约经济资本，提升综合收益，把握业务机遇，优化信贷结构，有效防控风险。基于世界经济环境变化及特点，立足于我国经济稳中求进、保持增速在合理区间平稳运行的基本走势，以国家“十二五”重点产业规划为指引，积极响应国家发展战略，推动产业结构优化和创新驱动发展，引导信贷投向，把握业务发展机遇。抓住新型城镇化建设、优势企业兼并重组、民生消费、棚户区改造、节能环保、信息消费、现代物流、互联网经济发展等业务机会，将信贷资源集中于经济发展的重点产业、重点客户。密切关注新的经济增长点所带来的发展机遇，提前谋划，以商业性为基本原则，加大对 RAROC 值高、资本占用低的信贷支持力度。我国银行业在我国经济体制改革与金融改革的大背景下，发展快速，成功应对了数次全球金融危机，为我国经济发展到了关键作用。公司授信业务是商业银行最主要的资产业务，是与客户保持良好关系的重要条件，也是商业银行最重要的利润来源。根据 2013 年报统计，我国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大行公司信贷业务规模在信贷业务占比平均为 65.88%，不良贷款率平均为 1.0275%，总体风险可控。但 2012、2013 年报，我国四大行净利增长大幅下降，平均分别为 14.96%、12.05%，而在 2006—2011年则保持平均增长 25%以上。从上可以看出我国银行业业绩高增长时期已经结束，银行业面临利润与信贷资产质量的压力，并且在当下和今后一段时期内，我国银行业面临的国内外金融环境形势依然严峻，要继续保持银行的健康持续发展，应不断探索研究公司授信业务发展及风险管理流程的规律。
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第 2 章 中行莒县支行公司业务发展的现状分析
2.1 业务发展现状
本节将对中国银行及莒县支行的基本情况、公司业务发展状况进行介绍,以便于更好地分析目前支行公司授信业务中面临的障碍。中国银行成立于 1912 年 2 月，全称中国银行股份有限公司，是中国四大国有商业银行之一。业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在中国内地、香港、澳门、台湾及 37 个国家为客户提供全面的金融服务，是中国国际化和多元化程度最高的银行。中国银行坚持以服务社会民众、振兴民族金融为己任，先后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能，历经磨难，艰苦奋斗，在民族金融业中长期处于领先地位，并在国际金融界占有一席之地。1949 年以后，中国银行长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务，大力支持外贸发展和经济建设。改革开放以来，中国银行牢牢抓住国家利用国外资金和先进技术加快经济建设的历史机遇，充分发挥长期经营外汇业务的独特优势，成为国家利用外资的主渠道。1994 年，中国银行改为国有独资商业银行。2004 年 8 月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006 年 6 月、7 月，中国银行先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家“A+H”发行上市的中国商业银行。2013 年，中国银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济体中唯一连续 3 年入选的金融机构。
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2.2 支行目前公司授信业务发展的的流程介绍
支行目前公司授信业务流程与上图基本一致，目前的各个操作流程的详细内容和特点如下:借款人提出授信申请：借款人需用资金时，向支行直接提出申请，出具书面借款申请书，基本内容包括不限于：借款人名称、成立时间、历史沿革、经营范围、贸易合同签订情况、资金需求金额、期限等。为便于贷款人审查贷款，借款人还应向银行提供以下资料:借款人及保证人基本情况介绍；借款人及保证人的基础材料复印件（包括但不限于营业执照、税务登记证、组织机构代码证、机构信用代码证、贷款卡等）；会计(审计)事务所审计的近三年度财务报告,以及申请借款近一期的财务报告;保证人、抵质押人同意担保的书面承诺；抵质押物权证复印件及抵质押物评估报告;项目贷款需提供项目立项报告、可行性研究报告、环保批复等;其他授信业务需要有关资料。
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第 3 章 莒县支行公司业务流程的改进措施.......21
3.1 业务流程的改进措施.......21
3.2 关键业务流程节点的改进措施.....29
第 4 章 莒县支行公司业务流程改进实施的保障措施.....38
4.1 组织结构保障 ....38
4.2 人才保障 .....39
4.3 激励保障 .....40
4.4 企业文化建设保障 ..........41
第 4 章 莒县支行公司业务流程改进实施的保障措施
4.1 组织结构保障
一是对辖属基层网点转型。网点作为商业银行最基本的经营机构，是客户营销的主要渠道，也是银行之间竞争激烈的前沿阵地。加快网点转型，提高网点服务质量，将有利于拓展对公客户数量和销售银行产品，促进支行公司授信业务的发展。首先是网点功能转型，提高网点专业化水准，建设全功能型的网点，开展差异化竞争。在经济发达的乡镇设立服务点，及时加大自助设备投放，满足市场的需要。在保证风险可控的前提下，做好有效授权和资格培训，扩大辖属网点开办业务的范围和权限。另外如有条件支行应采取帮扶制度，支行公司业务部门应指定业务骨干轮流进驻网点现场对业务发展给予指导和帮扶。其次是网点服务转型，提升服务质效。银行本来就是一个服务业，目前金融产品同质化现象较为严重，服务质量成为银行差异化竞争的重要手段。支行需要对网点布局进行重新规划，可在网点设有咨询服务区、、开放式柜台服务区、封闭式柜台服务区、营销信息发布区、客户休息等候区、理财中心、自助服务区、辅助功能区等等，科学合理安排网点客户营销路线，摆脱传统的客户上门后机械办理业务模式。另外支行要借鉴其他股份制银行的先进管理经验，提高服务水平，对网点人员进行相关服务培训，将极大地提高客户满意度。
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结 论
本文对中国银行县级行公司授信业务流程改进进行研究。本文采用理论与实际相结合的研究方式，在研究其他商业银行公司授信业务流程的基础上，对中国银行莒县支行公司授信业务流程进行详细的分析，发现流程中面临的障碍，并提出流程改进意见，为该县支行公司授信业务发展提供帮助。本文得出以下下主要结论：公司授信业务流程是一个庞大且复杂的流程，基层行需改进在流程中参与的关键环节，主要为客户发现及受理、授信项目发起、单笔业务办理及贷后管理。支行需先将内部业务管理流程加以梳理，对组织内部流程进行改进，提高管理效率，降低管理成本。在公司业务部门建立前后台制度，提高业务办理效率。对授信业务流程进行梳理，去掉冗余系统，整合相关业务流程，提高授信项目审批效率和客户维护质量。支行在客户营销、授信业务发起、授信投放、贷后管理阶段等业务流程节点进行重点改进，制定详细的改进计划，通过建立客户服务小组、客户经理团队的方式提高营销、服务质效，通过简化材料，整合系统提高业务办理的效率。在改进业务流程的同时，建立良好的保障机制，包括组织结构保障、人才保障、激励保障、企业文化建设等等，可以保证业务流程改进能顺利实施。 总之，通过公司授信业务流程改进，该支行能够建立以客户为中心的理念，极大的提高了对客户的营销能力和服务能力，更好的办理授信业务和控制风险，市场竞争能力不断提高，本文的研究结果具有重要的现实意义。另外本文的研究结果对中国银行业公司授信业务的全流程改进也具有重要的参考价值。
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参考文献（略）